賈躍亭說， “房子都被凍結了， 就剩一套房子， 還是用她媽的名字買的， 小薇的卡也被凍結， 只能刷2000塊， 小薇都說不相信我了。 ”
有人說，
其實說起信用卡， 身邊不少人還是挺抵觸的， “我要信用卡有什麼用？”
但是通常還是會辦一張， 而且通常都是“友情卡”， 也就是你的某個七大姑八大姨的女兒或者同事的男朋友恰好在銀行的信用卡部門工作， 為了完成業績， “求”你辦一張他行的信用卡， 而你抹不開面子， 也就順手填了資料發了卡。
貓哥的第一張信用卡也是這麼來的。 但是當深入瞭解以後， 才發現原來信用卡不是那麼簡單。
01
信用卡是一種怎樣的存在？
信用卡有用嗎？答案是當然有用。
信用卡從本質上， 其實是銀行給你提供的一種簡單的信貸服務，
（1）積分算是刷卡的“收益”
對很多人來講， 刷信用卡累計積分來用來薅銀行的羊毛是最常見的了。 不少“卡神”通過一些神操作， 更是能夠再信用卡身上賺一筆。 積分相當於刷卡後的回頭錢， 雖然不是直接兌換成錢， 但是不少信用卡積分的內在價值也足以和現金相媲美， 並且不少銀行可以在消費的時候直接返刷卡金， 也算是不大不小的一筆。
當然對於大部分人來講， 附著在銀行上的來自於銀行和髮卡組織的優惠，
（2）信用卡也是一份良好的資產證明
這個最好的體現， 就是在辦理簽證業務上面。
大陸居民赴台旅遊， 辦理入台證， 其中一個必要條件就是需要出示財產證明， 但是如果此時你有一張金卡以上的信用卡， 那麼你就無需再去辦理5萬人民幣以上的存款證明或者12.5萬元的年薪資證明， 只需提供金卡等級以上信用卡即可。
紐西蘭的簽證目前也專門開放銀聯白金信用卡管道來申請， 也可以在提供資料階段少一些額外的要求。 持卡人在辦理簽證時， 憑其銀聯白金信用卡或鑽石信用卡卡片正面影本及該卡近期銀行對帳單一份（三個月內）， 可替代銀行存款證明、工資證明及在職證明，
02
雖然是好東西， 使用不當， 利率也高得嚇人
當然銀行不是慈善機構， 也是需要賺錢的。 至於銀行怎麼賺錢， 當你把信用卡的額度算一算， 發現總額度已經快要超過你的年收入的時候， 銀行賺你錢的套路也就有了， 貓哥挑幾個重點的說：
（1）利息
信用卡是有免息期。 以貓哥手裡的一張招行信用卡為例：帳單日是每月的22日， 最後還款日為下個月10日， 那麼免息期就有大約48天。
但是過了免息期， 錢還沒有還上， 就要產生利息。
目前信用卡的計息方式有兩種：全額計息和未清償部分計息。 而全額計息也通常被叫做全額罰息， 為什麼叫罰呢？
①如果部分欠款已經還上， 那麼還按全額計息就有”罰“的意味在裡面了；
②如果不能再還款日還上欠款， 那麼所有的欠款都不再享受免息待遇了， 利息的計算日期從消費日（或者記帳日）開始算起。
當然也有人對此不服。
央視《今日說法》節目主持人李曉東， 刷卡一萬八千元， 但是有69元沒有還清， 10天產生了300多元的利息， 李曉東將建設銀行告上法庭， 認為建行這樣的信用卡計息方式明顯不公平， 其相關條款應為無效的格式合同條款， 且建行應返還向其收取的300餘元利息。
李曉東的這300多元的利息就是全額罰息罰來的， 按免息期為30天， 日利息為萬分之五， 簡單計算一下：
18000*0.05%*（30+10）=360元
如果按未清償部分計息的話， 那麼李曉東需要還的利息就少的多。
69*0.05%*（30+10）=1.38元
也就是說， 這樣還款的話， 未還的部分越少， 利息就越少。 360和1.38，是300倍的差距。
如果實在在當期沒有辦法還掉所有的欠款，那麼至少要還掉帳單上的最低還款額。因為到期沒有還掉最低還款額，還要加收逾期的違約金，一般按最低還款額未清償部分的5%計算（工商銀行和廣發銀行為10%），並且這部分逾期記錄會上征信，上征信，上征信，這個有多重要就不用貓哥再強調了吧？
目前大部分銀行都是按此方式來計息的，而工商銀行、農業銀行和浦發銀行目前是未清償部分計息，此外農業銀行和中國銀行還按月計收復利，直至全額還清。
同樣，信用卡取現也是需要支付利息，並且還要加收取現手續費，按銀行不同，從0.5%到3%不等。利息也是按日息萬分之五計算，萬分之五看起來不高，但是轉化為年利率，也高達18%左右，遠高於銀行的商業貸款利率。
（2）分期付款
當然，如果欠款暫時不在負擔能力之內，信用卡還提供了分期付款的服務，當然這個服務嘛，也是要收費的。費率是多少呢？通常銀行宣稱的也不高。
以現在最流行的iPhone X（256G，9688元）為例，蘋果官網顯示可選擇的分期費率，最高的為招商銀行12期，費率在3.85%，刨除招行的3期零費率外，最低費率僅1.03%。
那麼以工行分期為例：
分期12期，名義年利率為3.58%，實際年利率為6.61%，每月還款額為836.23元，12個月還款總額10034.79元，這個價格和市面上部分黃牛的價格相似。
（3）境外刷卡的貨幣轉換費用
說起貨幣轉換費用，就不得不提到國際卡組織。目前除了中國銀聯以外，還有VISA（維薩）、MasterCard（萬事達）、日本JCB和American Express（美國運通）。
貨幣轉換費用是怎麼產生的呢？
就是你使用雙幣（人民幣+外幣）信用卡或者外幣信用卡在國際結算線路上面消費外幣時，這就涉及到外匯了，卡組織和發卡銀行就要收取一定的換匯費用。一般在1%-2%之間，1.5%比較常見。
假如，你去泰國旅遊，在當地購物刷卡，使用雙幣或者外幣信用卡，走VISA通道結算，那麼需要按VISA的匯率轉換成美元，然後計入你信用卡對應的美元帳戶，在這同時，計入的還有1.5%的貨幣轉換費用。
怎麼避免？
（1）出國刷卡也刷銀聯，銀聯是不收貨幣轉換費的。缺點是銀聯的匯率相對“坑”一些。
（2）刷外幣帳戶對應的貨幣。比如，信用卡的外幣帳戶對應的是美元帳戶，那麼直接刷美元是OK的，歐元帳戶對應的可以刷歐元，日元帳戶對應刷日元。缺點是沒有對應貨幣帳戶的話，很難避免。
（3）選免貨幣轉換費的信用卡。部分銀行已經推出專門的外幣卡，其最吸引人的部分就是免貨幣轉換費。但是缺點是，部分銀行將這種外幣卡定位為高端卡，申請的門檻比較高。
（4）年費
在2005年以後，信用卡年費已經不再是銀行的主要收入了，也就意味著年費的門檻也是在降低的。為了刺激卡片的啟動量和使用，部分普卡和金卡，甚至白金信用卡“刷卡免年費”這件事已經算是極為普遍的事情了，區別就是刷幾次的問題了。
目前銀行關於年費的收費策略採取的是以下五種：
①終身免年費
②有效期內免年費
③刷卡N次免年費
④積分兌換年費
⑤剛性年費
一般你在申請卡片的時候，銀行都會對年費做相應的規定。而銀行在鼓勵你開卡的時候，都會對年費做一定優惠。當然部分銀行定位的高端卡片，還是使用的“剛性年費”策略，就是在使用期內必須繳納對應卡片的年費，但是相應的在卡片使用的過程中，提供優質的服務。
（5）刷卡手續費
一般來講，刷卡手續費是由商戶承擔，持卡人是不需要承擔這部分費用的。但是這只是一般情況，但是貓哥發現，在淘寶購物時使用支付寶綁定的信用卡支付，也要承擔1%的刷卡服務費。這個費率比一些pos機刷卡的費率還要高，在付款的時候一定要看清楚。
這五種收費，有的靠良好的刷卡習慣來避免，有的可以在申請卡片的時候避免，有的在支付管道可以避免，多多留神。當然貓哥提示大家，刷卡要本著量力而行的原則，不要想薅銀行的羊毛卻反被銀行薅。
360和1.38，是300倍的差距。如果實在在當期沒有辦法還掉所有的欠款，那麼至少要還掉帳單上的最低還款額。因為到期沒有還掉最低還款額，還要加收逾期的違約金，一般按最低還款額未清償部分的5%計算（工商銀行和廣發銀行為10%），並且這部分逾期記錄會上征信，上征信，上征信，這個有多重要就不用貓哥再強調了吧？
目前大部分銀行都是按此方式來計息的，而工商銀行、農業銀行和浦發銀行目前是未清償部分計息，此外農業銀行和中國銀行還按月計收復利，直至全額還清。
同樣，信用卡取現也是需要支付利息，並且還要加收取現手續費，按銀行不同，從0.5%到3%不等。利息也是按日息萬分之五計算，萬分之五看起來不高，但是轉化為年利率，也高達18%左右，遠高於銀行的商業貸款利率。
（2）分期付款
當然，如果欠款暫時不在負擔能力之內，信用卡還提供了分期付款的服務，當然這個服務嘛，也是要收費的。費率是多少呢？通常銀行宣稱的也不高。
以現在最流行的iPhone X（256G，9688元）為例，蘋果官網顯示可選擇的分期費率，最高的為招商銀行12期，費率在3.85%，刨除招行的3期零費率外，最低費率僅1.03%。
那麼以工行分期為例：
分期12期，名義年利率為3.58%，實際年利率為6.61%，每月還款額為836.23元，12個月還款總額10034.79元，這個價格和市面上部分黃牛的價格相似。
（3）境外刷卡的貨幣轉換費用
說起貨幣轉換費用，就不得不提到國際卡組織。目前除了中國銀聯以外，還有VISA（維薩）、MasterCard（萬事達）、日本JCB和American Express（美國運通）。
貨幣轉換費用是怎麼產生的呢？
就是你使用雙幣（人民幣+外幣）信用卡或者外幣信用卡在國際結算線路上面消費外幣時，這就涉及到外匯了，卡組織和發卡銀行就要收取一定的換匯費用。一般在1%-2%之間，1.5%比較常見。
假如，你去泰國旅遊，在當地購物刷卡，使用雙幣或者外幣信用卡，走VISA通道結算，那麼需要按VISA的匯率轉換成美元，然後計入你信用卡對應的美元帳戶，在這同時，計入的還有1.5%的貨幣轉換費用。
怎麼避免？
（1）出國刷卡也刷銀聯，銀聯是不收貨幣轉換費的。缺點是銀聯的匯率相對“坑”一些。
（2）刷外幣帳戶對應的貨幣。比如，信用卡的外幣帳戶對應的是美元帳戶，那麼直接刷美元是OK的，歐元帳戶對應的可以刷歐元，日元帳戶對應刷日元。缺點是沒有對應貨幣帳戶的話，很難避免。
（3）選免貨幣轉換費的信用卡。部分銀行已經推出專門的外幣卡，其最吸引人的部分就是免貨幣轉換費。但是缺點是，部分銀行將這種外幣卡定位為高端卡，申請的門檻比較高。
（4）年費
在2005年以後，信用卡年費已經不再是銀行的主要收入了，也就意味著年費的門檻也是在降低的。為了刺激卡片的啟動量和使用，部分普卡和金卡，甚至白金信用卡“刷卡免年費”這件事已經算是極為普遍的事情了，區別就是刷幾次的問題了。
目前銀行關於年費的收費策略採取的是以下五種：
①終身免年費
②有效期內免年費
③刷卡N次免年費
④積分兌換年費
⑤剛性年費
一般你在申請卡片的時候，銀行都會對年費做相應的規定。而銀行在鼓勵你開卡的時候，都會對年費做一定優惠。當然部分銀行定位的高端卡片，還是使用的“剛性年費”策略，就是在使用期內必須繳納對應卡片的年費，但是相應的在卡片使用的過程中，提供優質的服務。
（5）刷卡手續費
一般來講，刷卡手續費是由商戶承擔，持卡人是不需要承擔這部分費用的。但是這只是一般情況，但是貓哥發現，在淘寶購物時使用支付寶綁定的信用卡支付，也要承擔1%的刷卡服務費。這個費率比一些pos機刷卡的費率還要高，在付款的時候一定要看清楚。
這五種收費，有的靠良好的刷卡習慣來避免，有的可以在申請卡片的時候避免，有的在支付管道可以避免，多多留神。當然貓哥提示大家，刷卡要本著量力而行的原則，不要想薅銀行的羊毛卻反被銀行薅。