香港保險最近幾年真的是很火。 雖然受外匯管制、CRS（涉稅資訊自動交換機制）的影響， 投資理財性質的大額保單已經少了不少，
今天就來說說香港保險的優點與缺點。 或者也不叫缺點吧， 就是和你心目中的“香港保險”可能有比較大的偏差吧。
01
香港保險的優點
投保費率低、保障範圍廣、投資收益高， 香港保險產品之所以在內地受追捧， 和這三點是分不開的。 這些優點到底是不是真實存在的呢?我們下面就來說說。
▌先說說費率問題
國內平均壽命大概70歲， 香港平均壽命85歲， 香港人的壽命長；另外， 重疾發病率也有不同， 香港大概是內地的70%。 所以同等年齡， 香港保費會低。
除了和保障本身有關， 還和投資回報水準有關。 一方面， 要看投資市場的整體表現， 一方面， 也和保險公司的可投資範圍有關， 還有一方面， 和具體保險公司的投資能力也有關係。
舉個栗子， 某香港儲蓄保障計畫， 該產品採取英式保額分紅， 早幾年年分紅收益在8％－9％， 投保人年交保費10萬元， 連續繳費5年， 持有20年後退保可一次性領取約近140萬元退保金， 內地同類產品退保僅能獲得退保金75萬元。
▌另外， 在產品設計方面， 也有不同。 比如香港重疾險產品很多具有保額分紅性質， 就是保額可以隨著時間推移而提升， 可以更好抵禦未來通貨膨脹風險。 雖然內地也有類似產品， 但並不主流。 而且從定價看， 也偏貴。 其實保額增加， 也可以理解為用分紅來買保險， 分紅水準越高買到的保額越高， 一旦保險公司的分紅假設定的就很低，
此外， 在產品設計上， 更加多樣。 比如香港有一些壽險產品， 可以保障長達128年， 中途還可以更換被保險人。
▌再來說說， 保障範圍
前兩年， 看香港重疾保險， 保100多種疾病， 再看看內地的重疾險， 只保30多種， 對比之下， 顯得特別寒酸。 但現在， 內地重疾保100種、輕症保50種的產品也出來了。 從保障的廣度看、從疾病發病率看， 內地和香港的差距已經越來越小， 甚至可以說反超了。
從具體的疾病定義細節看， 香港保險也有自己的一些優勢， 舉兩個栗子， 愛滋病， 內地的重疾險一律不賠， 但香港保單可以理賠因輸血感染的愛滋病。 還有肝炎， 內地的重疾定義是明顯比香港重疾險苛刻的。 但同樣的， 香港保險也有自己定義嚴苛的地方，
▌除了這幾點， 香港保險還有一些優勢， 比如對高保額的限制， 或者對免體檢保額的限制。 我拿到的一份資料顯示， 在香港18歲以下未成年人投保， 保額25萬美元以下免體檢；40歲以下， 保額45萬美元以下免體檢。 但在內地， 少兒免體檢重疾險保額最高是80萬， 成人的大概50萬， 對普通人來說， 這個保額也夠了， 但對一些高端人群來說， 可能內地的額度是偏低的。
▌另外， 兩地的醫療水準不同， 目前香港醫療水準、醫治環境整體優於內地。 如果有赴港看病需求的就很適合了。 另外， 內地的住院計畫只能理賠在內地的醫院住院。 而香港的住院計畫可以理賠在全球的醫院住院。
▌還有一點就是香港保單以美元來投保、賠付的，
如果你們接觸過香港保險， 估計代理人給你介紹了更多， 所以優點就先說這麼多。
02
香港保險的缺點
接下來，我想說說，香港保險和內地保險相比，有哪些劣勢，有哪些方面很重要，但被你忽視的，或者你的代理人不會給你講的。
▌保障範圍
咱們先從大家非常關注的重疾險產品的保障範圍來看看。前面我說了，在某些方面香港保險的保障是比內地苛刻的。
比如，甲狀腺癌。香港的重疾險的重疾部分是不保T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌的，部分公司只做輕症處理。這個T1N0M0級別就是第一期甲狀腺腫瘤。
甲狀腺癌這個疾病，是目前內地重疾險中理賠率最高的，高到什麼程度，一半的重疾理賠都是因為它。這個甲狀腺癌是所有重疾中最不可怕的，很多人體檢就能在最早期發現，而早期發現的治癒率很高，手術後很快就能重返工作崗位。
為了這個甲狀腺癌，內地的保險公司也是叫苦不迭，此前曾有保險公司為了降低風險，把甲狀腺癌單獨拉出來算作輕症，結果挨批了。所以儘管保險公司很憂愁，但是在內地，甲狀腺癌現在還是屬於重疾險賠付範圍內的。
前面也說了，單單一個甲狀腺癌，如果被踢出重大疾病的隊伍，再保險公司保守估計，也能把內地重疾險保費降10個百分點。
還有一個，原位癌。原位癌就是早期癌症，在內地，一般來說，只要含有輕症保障的重疾險，都會寫自己能保“原位癌”，條款裡就是明明白白的寫了“原位癌”三個字。但是在香港重疾險裡，關於原位癌的說明採用了列舉法，僅限於XX部位的原位癌，才是在保障範圍內的。這裡的區別有多大大家能看出來了吧。
▌費率
不知道大家注意過沒有，香港的長期健康險的費率是不保證的。
我先跟大家說說什麼叫費率保證，簡單地說，就是投保長期重疾險時，保險公司會告訴你，你這個年齡，我每年收多少錢，這個錢數定下來以後，保險公司是不能再調整的。
而在香港，無論你買的是長期險還是短期險，保險公司都是可以根據情況調整費率的。而且是保險公司覺得有必要調整就調整，客戶沒有辦法阻止。
一般來說，精算的定價年回報率下降1%，保費會提高10-30%，發病率大幅提高，保費定價也會提高。影響因素還是很多的。
當然，保險公司說了，費率調整也不會是隨意的或針對個體的，一定是針對群體的，但總感覺有點不踏實。
目前，內地的長期保險都採用保證費率，最新的《健康保險管理辦法》徵求意見稿中加入了長期健康險費率可浮動條款。未來，內地的長期健康險可能和香港一樣了，但目前還不是。
另外也要說的是，香港保險的低費率，跟區分吸煙體和非吸煙體有關，吸煙的人的保費是會加價的。之前也有保險公司推出過優選壽險，不吸煙的人的保費也比市場平均水準低不少。另外，低保費還和不保某一高發疾病有關，我們前面說了，香港重疾險不保甲狀腺癌，單單這一點保險費率就至少可以差10個點。
▌法律法規層面
香港和內地，適用的法律不同，保險法規也不同。
香港“最高誠信原則”和內地的“如實告知原則”
很多香港保險的宣傳，都會提到香港保險公司採取的“嚴核保，寬理賠的”經營理念，理賠更容易。
確實，香港更誠信。本著最高誠信原則，在香港買保險是你說的，保險公司都信。但日後理賠時如果保險公司發現你不誠信，那就會拒賠。
買過壽險、重疾險、醫療險的都知道，在內地買保險的時候要填一個和健康相關的告知，保險公司會問一串關於健康的問題。在內地，施行的是“如實告知”原則，保險公司問你什麼你就回答什麼，沒問你的，即便有問題，你也可以不用回答。
但是在香港買保險，也會有問詢，但問詢的問題是非常開放式的，比如，“在過去五年內，你曾否遭遇意外或疾病，而沒有在上述提及？”這問詢，就是凡是投保人已知或應當知道的重要事實均應告訴保險公司。這意味著什麼？
一內地投保人于2001年在香港投保了重疾險，在2012年確診肺癌申請理賠。保險公司在進行理賠調查時，發現投保人在1990－1993年有過靜脈注射案例未向保險公司進行告知，保險公司認為上述事項對於承保有重大影響。最終拒賠並退還投保人保費4.2萬元港幣。
也許很多人覺得，不就是打個點滴嗎，有那麼嚴重嗎？在香港，有沒有不是你自己判斷，而是由保險公司判斷。
不可抗辯條款的差異
不管在香港還是內地，保險都有不可抗辯條款。但二者的差異卻是很大的。
在內地，《保險法》有明確規定，保單生效2年後，保險公司不得解除合同；在香港，保險公司對於投保人的欺詐或未如實告知，可進行無限期追溯，最終可能導致客戶因未履行如實告知義務而遭到拒賠。
欺詐如何界定？又回到如實告知上來了。
前面說了，即便你沒有如實告知的問題，和最終觸發你理賠的問題根本就不相干，也會被拒賠。
視網膜和卵巢，八竿子打不著的關係啊，但保險公司就是可以以此為由拒賠的。在內地，還沒聽說哪家保險公司這麼幹的。
還有的保險公司，在保險合同中明確寫了，重疾責任不適用於不可抗辯。這種情況下，連去申訴一下不是欺詐的機會都沒有了。
講了這兩處法律層面的不同，其實也好理解為啥說香港保險嚴進寬出了。就是香港保險公司秉承的是最高誠信原則，它的費率便宜，理賠容易，也都是基於如實告知與誠信基礎的，一旦有違這個原則，你一定需要為自己的行為買單。
▌司法角度
香港保險一旦發生理賠糾紛，保單適用的是香港地區法律，不受內地法律保護。當發生糾紛時，內地投保人可以向香港保險索償投訴局申請，如協調無果，必須在香港找律師打官司，香港地區的律師費用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態，花費可能比較驚人，需要投保人承擔經濟費用和訴訟損失。
香港律師費用標準：資淺律師800港幣/小時，資深律師3000港幣/小時；計件收費：20－50港幣/頁，酒店費用大概1000港幣/晚。另外，有些case金額低，你說我就賭這一口氣，我認了花錢去找律師，律師都未必接哦。
另外，即使是走到了法官面前，也不會像內地一樣，法院會傾向於保護弱勢群體。在香港，如果一旦理賠出現問題，就是當保險公司對保險合同的“專業理解”與被保險人的“合理期待”產生衝突的時候，香港的保險相關裁決（依據索償局案例）都會嚴格按照合同條款來評判，法院也不會傾向做出有利於投保人和被保險人的解釋。
而在內地，各地法院普遍採用了“合理期待原則”，就是當保險公司對保險合同的“專業理解”與被保險人的“合理期待”產生衝突的時候，法院應當做出有利於投保人和被保險人的解釋。
在內地，保險投訴有保監會的12378維權熱線，還是很好用的。
在香港也有一些保險維權救濟管道，比如“保險索償投訴局”可針對100萬港幣以內的理賠糾紛提供免費服務。但從其披露的資料看，每宗投訴都需要提供書面材料且平均處理流程4-6個月，從最終結果看，2016年的374宗已經審結的案件中，只有7宗是投保人獲得支持。但對於內地投保人來說，多一個維權管道也是好的。
▌投資類保險的保證收益低
一般香港保險的保底收益都不會很高，即便看現在的收益高，或者演示的收益高。比如一些在內地口碑很好的保險產品，其保底收益1％，而內地普遍在2.5或者略高一點。
比如有個產品計畫，說1歲孩子，5年一共交4.1萬美元。85歲能拿回來1202萬美元，100歲可以累積到3275萬美元。仔細看，這1202萬是被分為兩部分的，一部分是保證現金價值，一部分是非保證現金價值。大家能理解什麼叫保證什麼叫非保證吧？保證部分我是絕對要給你的，非保證就是我可以給你畫大餅，我可以吹牛，反正不承擔法律責任。
保證現金價值只有9.3萬，而非保證現金價值是1192.8萬，可以看出，奪目的1202萬是怎麼來的了吧？
簡單算一下，保證部分的收益率是1%，非保證的投資收益率是按照7%來算的。複利的魔力，不可小看啊。如果這個複利不是7%而是6%，那非保證現金價值就從1192萬變成了510萬，如果換成5%，就只有230萬了。
內地的保險公司以前也這麼幹，現在保監會對演示利率有明確規定，保險公司不敢隨便畫大餅了。
還有，一些港險的保單貸款利率為8％，國內類似保險產品保單貸款利率在5％－6％左右。
另外，高額的傭金，也導致很多香港保險前兩年退保現金價值為零。
03
結語
這次分享，可能大家覺得是缺點說的多、優點說的少，不要被嚇到哈。只是大家想聽我講香港保險，就是想多知道些在別處聽不到的大實話吧。
如果你優點、缺點都知道了，也能做到無瑕疵投保，那願意去買也沒毛病。當然，前提還是必須符合外管局的要求哦。
如果單純是被香港代理人忽悠了一下，就覺得香港的月亮都比內地圓，那我覺得真沒必要興師動眾跑香港去買。
再對下定決心想買香港保單的貓友說幾句，如果想買，一定要找靠譜的管道，到香港開戶、面簽，把續期繳費的事兒也要搞清楚，千萬不要留後患。飛單的太多了，我就知道有人第一次保費交完，下次保費怎麼交都沒著落，但是代理人已經聯繫不上了。
02
香港保險的缺點
接下來，我想說說，香港保險和內地保險相比，有哪些劣勢，有哪些方面很重要，但被你忽視的，或者你的代理人不會給你講的。
▌保障範圍
咱們先從大家非常關注的重疾險產品的保障範圍來看看。前面我說了，在某些方面香港保險的保障是比內地苛刻的。
比如，甲狀腺癌。香港的重疾險的重疾部分是不保T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌的，部分公司只做輕症處理。這個T1N0M0級別就是第一期甲狀腺腫瘤。
甲狀腺癌這個疾病，是目前內地重疾險中理賠率最高的，高到什麼程度，一半的重疾理賠都是因為它。這個甲狀腺癌是所有重疾中最不可怕的，很多人體檢就能在最早期發現，而早期發現的治癒率很高，手術後很快就能重返工作崗位。
為了這個甲狀腺癌，內地的保險公司也是叫苦不迭，此前曾有保險公司為了降低風險，把甲狀腺癌單獨拉出來算作輕症，結果挨批了。所以儘管保險公司很憂愁，但是在內地，甲狀腺癌現在還是屬於重疾險賠付範圍內的。
前面也說了，單單一個甲狀腺癌，如果被踢出重大疾病的隊伍，再保險公司保守估計，也能把內地重疾險保費降10個百分點。
還有一個，原位癌。原位癌就是早期癌症，在內地，一般來說，只要含有輕症保障的重疾險，都會寫自己能保“原位癌”，條款裡就是明明白白的寫了“原位癌”三個字。但是在香港重疾險裡，關於原位癌的說明採用了列舉法，僅限於XX部位的原位癌，才是在保障範圍內的。這裡的區別有多大大家能看出來了吧。
▌費率
不知道大家注意過沒有，香港的長期健康險的費率是不保證的。
我先跟大家說說什麼叫費率保證，簡單地說，就是投保長期重疾險時，保險公司會告訴你，你這個年齡，我每年收多少錢，這個錢數定下來以後，保險公司是不能再調整的。
而在香港，無論你買的是長期險還是短期險，保險公司都是可以根據情況調整費率的。而且是保險公司覺得有必要調整就調整，客戶沒有辦法阻止。
一般來說，精算的定價年回報率下降1%，保費會提高10-30%，發病率大幅提高，保費定價也會提高。影響因素還是很多的。
當然，保險公司說了，費率調整也不會是隨意的或針對個體的，一定是針對群體的，但總感覺有點不踏實。
目前，內地的長期保險都採用保證費率，最新的《健康保險管理辦法》徵求意見稿中加入了長期健康險費率可浮動條款。未來，內地的長期健康險可能和香港一樣了，但目前還不是。
另外也要說的是，香港保險的低費率，跟區分吸煙體和非吸煙體有關，吸煙的人的保費是會加價的。之前也有保險公司推出過優選壽險，不吸煙的人的保費也比市場平均水準低不少。另外，低保費還和不保某一高發疾病有關，我們前面說了，香港重疾險不保甲狀腺癌，單單這一點保險費率就至少可以差10個點。
▌法律法規層面
香港和內地，適用的法律不同，保險法規也不同。
香港“最高誠信原則”和內地的“如實告知原則”
很多香港保險的宣傳，都會提到香港保險公司採取的“嚴核保，寬理賠的”經營理念，理賠更容易。
確實，香港更誠信。本著最高誠信原則，在香港買保險是你說的，保險公司都信。但日後理賠時如果保險公司發現你不誠信，那就會拒賠。
買過壽險、重疾險、醫療險的都知道，在內地買保險的時候要填一個和健康相關的告知，保險公司會問一串關於健康的問題。在內地，施行的是“如實告知”原則，保險公司問你什麼你就回答什麼，沒問你的，即便有問題，你也可以不用回答。
但是在香港買保險，也會有問詢，但問詢的問題是非常開放式的，比如，“在過去五年內，你曾否遭遇意外或疾病，而沒有在上述提及？”這問詢，就是凡是投保人已知或應當知道的重要事實均應告訴保險公司。這意味著什麼？
一內地投保人于2001年在香港投保了重疾險，在2012年確診肺癌申請理賠。保險公司在進行理賠調查時，發現投保人在1990－1993年有過靜脈注射案例未向保險公司進行告知，保險公司認為上述事項對於承保有重大影響。最終拒賠並退還投保人保費4.2萬元港幣。
也許很多人覺得，不就是打個點滴嗎，有那麼嚴重嗎？在香港，有沒有不是你自己判斷，而是由保險公司判斷。
不可抗辯條款的差異
不管在香港還是內地，保險都有不可抗辯條款。但二者的差異卻是很大的。
在內地，《保險法》有明確規定，保單生效2年後，保險公司不得解除合同；在香港，保險公司對於投保人的欺詐或未如實告知，可進行無限期追溯，最終可能導致客戶因未履行如實告知義務而遭到拒賠。
欺詐如何界定？又回到如實告知上來了。
前面說了，即便你沒有如實告知的問題，和最終觸發你理賠的問題根本就不相干，也會被拒賠。
視網膜和卵巢，八竿子打不著的關係啊，但保險公司就是可以以此為由拒賠的。在內地，還沒聽說哪家保險公司這麼幹的。
還有的保險公司，在保險合同中明確寫了，重疾責任不適用於不可抗辯。這種情況下，連去申訴一下不是欺詐的機會都沒有了。
講了這兩處法律層面的不同，其實也好理解為啥說香港保險嚴進寬出了。就是香港保險公司秉承的是最高誠信原則，它的費率便宜，理賠容易，也都是基於如實告知與誠信基礎的，一旦有違這個原則，你一定需要為自己的行為買單。
▌司法角度
香港保險一旦發生理賠糾紛，保單適用的是香港地區法律，不受內地法律保護。當發生糾紛時，內地投保人可以向香港保險索償投訴局申請，如協調無果，必須在香港找律師打官司，香港地區的律師費用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態，花費可能比較驚人，需要投保人承擔經濟費用和訴訟損失。
香港律師費用標準：資淺律師800港幣/小時，資深律師3000港幣/小時；計件收費：20－50港幣/頁，酒店費用大概1000港幣/晚。另外，有些case金額低，你說我就賭這一口氣，我認了花錢去找律師，律師都未必接哦。
另外，即使是走到了法官面前，也不會像內地一樣，法院會傾向於保護弱勢群體。在香港，如果一旦理賠出現問題，就是當保險公司對保險合同的“專業理解”與被保險人的“合理期待”產生衝突的時候，香港的保險相關裁決（依據索償局案例）都會嚴格按照合同條款來評判，法院也不會傾向做出有利於投保人和被保險人的解釋。
而在內地，各地法院普遍採用了“合理期待原則”，就是當保險公司對保險合同的“專業理解”與被保險人的“合理期待”產生衝突的時候，法院應當做出有利於投保人和被保險人的解釋。
在內地，保險投訴有保監會的12378維權熱線，還是很好用的。
在香港也有一些保險維權救濟管道，比如“保險索償投訴局”可針對100萬港幣以內的理賠糾紛提供免費服務。但從其披露的資料看，每宗投訴都需要提供書面材料且平均處理流程4-6個月，從最終結果看，2016年的374宗已經審結的案件中，只有7宗是投保人獲得支持。但對於內地投保人來說，多一個維權管道也是好的。
▌投資類保險的保證收益低
一般香港保險的保底收益都不會很高，即便看現在的收益高，或者演示的收益高。比如一些在內地口碑很好的保險產品，其保底收益1％，而內地普遍在2.5或者略高一點。
比如有個產品計畫，說1歲孩子，5年一共交4.1萬美元。85歲能拿回來1202萬美元，100歲可以累積到3275萬美元。仔細看，這1202萬是被分為兩部分的，一部分是保證現金價值，一部分是非保證現金價值。大家能理解什麼叫保證什麼叫非保證吧？保證部分我是絕對要給你的，非保證就是我可以給你畫大餅，我可以吹牛，反正不承擔法律責任。
保證現金價值只有9.3萬，而非保證現金價值是1192.8萬，可以看出，奪目的1202萬是怎麼來的了吧？
簡單算一下，保證部分的收益率是1%，非保證的投資收益率是按照7%來算的。複利的魔力，不可小看啊。如果這個複利不是7%而是6%，那非保證現金價值就從1192萬變成了510萬，如果換成5%，就只有230萬了。
內地的保險公司以前也這麼幹，現在保監會對演示利率有明確規定，保險公司不敢隨便畫大餅了。
還有，一些港險的保單貸款利率為8％，國內類似保險產品保單貸款利率在5％－6％左右。
另外，高額的傭金，也導致很多香港保險前兩年退保現金價值為零。
03
結語
這次分享，可能大家覺得是缺點說的多、優點說的少，不要被嚇到哈。只是大家想聽我講香港保險，就是想多知道些在別處聽不到的大實話吧。
如果你優點、缺點都知道了，也能做到無瑕疵投保，那願意去買也沒毛病。當然，前提還是必須符合外管局的要求哦。
如果單純是被香港代理人忽悠了一下，就覺得香港的月亮都比內地圓，那我覺得真沒必要興師動眾跑香港去買。
再對下定決心想買香港保單的貓友說幾句，如果想買，一定要找靠譜的管道，到香港開戶、面簽，把續期繳費的事兒也要搞清楚，千萬不要留後患。飛單的太多了，我就知道有人第一次保費交完，下次保費怎麼交都沒著落，但是代理人已經聯繫不上了。