如果說信用卡販賣的是信用，
那麼保險販賣的就是承諾！
保險， 從開始的新奇、抵觸、到接受， 現在已成為我們生活的一部分！
但是，
投保容易， 理賠難， 保險公司要賺錢！
有人做過統計， 保險賠付的概率35%：
1)正常賠付的概率20%；
2)打官司的概率80% ， 其中贏得概率15%！
雖然以上概率提起來讓人心驚， 保險的朋友可能表示懷疑。
那麼應該怎麼辦呢？ 老會計的視角根據自己的經驗，
1、詳細查看免責條款 ：
要注意：保險責任及責任免除：
保險公司在宣傳上對消費者進行誤導的手段有這樣幾個：
一般是把條款字體印得特小， 寫得特玄， 沒幾個人能真正看懂；
該說的故意隱瞞不說，
有意回避風險， 違反規定承諾回報率等。
另外， 每個險種都有免賠責任， 但這些條款太專業、太複雜， 一般人根本看不懂， 而保險員對這部分內容一般不主動告知。
2、要仔細審核和耐心填寫投保單
大家要清楚的是：
保險本身是不公平的合同 ；
保險合同是格式合同， 有利保險公司；
文字條款有多種解讀；
保單上出現的每一個字都可能成為最後的“陷阱”！
舉例：“及”和“等”字的妙用：
如“視網膜及玻璃體手術屬於賠付等級”， 怎麼理解？
是投保人必須做全以上兩種手術， 才能享受此理賠——單是視網膜不賠， 單是玻璃體也不賠， 二者缺一不可。
而等字只是點綴， 不含其他。
如：2005年年初， 毛某的母親在做一年一度的體檢時， 不幸查出了有早期胰腺癌症狀， 需要馬上手術。
按照之前投保的條款， 如果母親身患癌症， 可以在住院的時候申請住院以及手術津貼。
於是毛找保險公司， 久等之後， 忍無可忍的毛直接找到該保險公司， 一位姓張的經理接見了他， 隨後表示“這種情況不能賠償”。
張經理不慌不忙地拿出了毛媽媽的保單， 上面的承保範圍清清楚楚地寫著癌症， 後面還有一個括弧：“胃癌、肝癌、骨癌、咽喉癌、鼻癌等”。
張解釋說， “等”的意思是只包括“等”字之前的癌症， 其他的就不包括了。
毛聽後瞠目結舌：一直以來， 他以為“等”字的含義是除了前面列舉的還包括未列舉的， 而且當時代理人李某也承諾說， 不論什麼癌症都可以理賠的， 怎麼轉眼就變了？
但李堅持說當時已經對他說明情況了。
毛只是不明白， 既然“等”外概不理賠， 還要個“等”字幹什麼？
這像個文字遊戲， 而且還帶點腦筋急轉彎的玩味。 一萬元的保費， 就成了在這遊戲中的學費。
如果你有證據， 你去打官司， 拖上一年半載的也有可能判決不下來。
3、看清楚再簽字
有的客戶簽下保單後，發現保障內容和代理人說的根本不一樣，前往平安人壽上海分公司投訴，工作人員往往就是一句話：“您當初自己簽過的字，還投訴什麼？”
而當初銷售的代理人也很快變臉：“有本事你去告我好了！”
事實上，有些簽名很多都不是被保險人自己簽的，而是代理人用“描紅”的方式完成的。
事過境遷，客戶很難搞清楚自己簽的是“投保書”、“確認回折”還是保單。還有不少代理人在電話回訪聯繫方式上瞞過客戶，留下自己的手機，以便在公司電話回訪時“自圓其說”。
即便有客戶去有關部門投訴了，公司要麼聲稱代理人離職，推卸責任；要麼直接和代理人挑明，“人家投訴你了，你去擺平”。
由此可見，同樣是種認定的行為，保險公司對於核保的態度是明顯從寬，但是理賠呢，連瞎子都看得出來，是嚴格到滴水不漏、密不透風！
所以看清楚後再簽字，必要時可錄音！
4、如實告之：保險都有如實告知條款，但其保證期2年期，就是說，若2年內保險公司沒發現，你的問題也沒發生，2年內無問題，保險公司以後就得認。
除了學習保險知識外，有沒有其他方法保護自己的權益呢？
當然有，就是在買保險時要變被動為主動。
在跟保險推銷員就保險事項諮詢差不多，準備要簽保險條款的時候，我們根據自己對保單的理解，和跟保險員溝通的情況為依據，制定一份我們自己看得懂得保險備忘表，因保險公司提供的東西我們是在看不懂，處處有陷阱。
讓保險推銷員簽，如其敢簽，證明其盡到了如實告知義務，因為備忘表裡的東西都是他解釋給我們的。
注意的是這份關鍵問題保險備忘錄，不是所有的問題都要有答案，沒有明確的答案總比錯誤答案要好。
保險消費者備忘錄參考如下：
保險消費者備忘錄
（賣保險的業務員簽字）
基本資訊：
買保險人（投保人）：（）
買保險人（辦理保險的一方）：（）
保險合同號（或投保單號碼等號）：（）
保險產品資訊：
說明：若下面某項不能確定，最好填寫“不能確定”；對於“有”“無”的問題，可以填寫有或“無”；對於不知道怎麼回答或不好回答的問題，最好填寫“不清楚”“不好回答”“不能這麼說”三者之一，或者畫叉，或者參考後面括弧中提示。
1、繳費若不是終身繳費，次數為（）次，每次繳費（）。繳費年限為（）。
2、買完保險後正常情況下到半年時，此保險可確定推出的最低金額為（）元；到一年半時，此保險能確保退出的最低金額為（）元；到兩年時，此保險可領取確保退出的最低金額為（）元；
3、此保險有無利息？答案：（）
4、若有利息，利息是否每年保證？答案：（）
5、若有利息，利率是（）（無利息，無固定利息或不清楚此空格畫叉）
6、若有利息，是否以所交的全部保險費為本金計算利息？答案：（）（無利息或不清楚此空格畫叉）
保險經辦人簽字（保險公司工作人員）：
年 月 日
【最好：願天下人健康快樂！】
3、看清楚再簽字
有的客戶簽下保單後，發現保障內容和代理人說的根本不一樣，前往平安人壽上海分公司投訴，工作人員往往就是一句話：“您當初自己簽過的字，還投訴什麼？”
而當初銷售的代理人也很快變臉：“有本事你去告我好了！”
事實上，有些簽名很多都不是被保險人自己簽的，而是代理人用“描紅”的方式完成的。
事過境遷，客戶很難搞清楚自己簽的是“投保書”、“確認回折”還是保單。還有不少代理人在電話回訪聯繫方式上瞞過客戶，留下自己的手機，以便在公司電話回訪時“自圓其說”。
即便有客戶去有關部門投訴了，公司要麼聲稱代理人離職，推卸責任；要麼直接和代理人挑明，“人家投訴你了，你去擺平”。
由此可見，同樣是種認定的行為，保險公司對於核保的態度是明顯從寬，但是理賠呢，連瞎子都看得出來，是嚴格到滴水不漏、密不透風！
所以看清楚後再簽字，必要時可錄音！
4、如實告之：保險都有如實告知條款，但其保證期2年期，就是說，若2年內保險公司沒發現，你的問題也沒發生，2年內無問題，保險公司以後就得認。
除了學習保險知識外，有沒有其他方法保護自己的權益呢？
當然有，就是在買保險時要變被動為主動。
在跟保險推銷員就保險事項諮詢差不多，準備要簽保險條款的時候，我們根據自己對保單的理解，和跟保險員溝通的情況為依據，制定一份我們自己看得懂得保險備忘表，因保險公司提供的東西我們是在看不懂，處處有陷阱。
讓保險推銷員簽，如其敢簽，證明其盡到了如實告知義務，因為備忘表裡的東西都是他解釋給我們的。
注意的是這份關鍵問題保險備忘錄，不是所有的問題都要有答案，沒有明確的答案總比錯誤答案要好。
保險消費者備忘錄參考如下：
保險消費者備忘錄
（賣保險的業務員簽字）
基本資訊：
買保險人（投保人）：（）
買保險人（辦理保險的一方）：（）
保險合同號（或投保單號碼等號）：（）
保險產品資訊：
說明：若下面某項不能確定，最好填寫“不能確定”；對於“有”“無”的問題，可以填寫有或“無”；對於不知道怎麼回答或不好回答的問題，最好填寫“不清楚”“不好回答”“不能這麼說”三者之一，或者畫叉，或者參考後面括弧中提示。
1、繳費若不是終身繳費，次數為（）次，每次繳費（）。繳費年限為（）。
2、買完保險後正常情況下到半年時，此保險可確定推出的最低金額為（）元；到一年半時，此保險能確保退出的最低金額為（）元；到兩年時，此保險可領取確保退出的最低金額為（）元；
3、此保險有無利息？答案：（）
4、若有利息，利息是否每年保證？答案：（）
5、若有利息，利率是（）（無利息，無固定利息或不清楚此空格畫叉）
6、若有利息，是否以所交的全部保險費為本金計算利息？答案：（）（無利息或不清楚此空格畫叉）
保險經辦人簽字（保險公司工作人員）：
年 月 日
【最好：願天下人健康快樂！】