清朝有個康乾盛世， 這您一定不陌生， 一共仨皇帝。 頭一個， 康熙， 在位61年， 第三個乾隆， 在位60年， 後面呢還當了三年的太上皇。 這中間的雍正一共才當了13年的皇帝。
說完清朝咱再看看明朝。 明朝在位時間最長的皇帝是萬曆皇帝， 在位48年， 萬曆皇帝的爺爺——嘉靖皇帝在位45年， 而他們中間萬曆皇帝的父親， 嘉靖皇帝的兒子——隆慶皇帝只在位六年， 咱們把時間往前推看看更誇張的。
大名鼎鼎的秦始皇當了十年皇帝， 當皇帝之前， 他是秦國的國君， 秦王做了26年， 加在一起在位36年。 他的父親秦莊襄王也叫秦莊王， 在位僅僅三年， 秦莊王的父親——秦孝文王在位僅僅一年， 再往上秦孝文王的父親也就是秦始皇的曾祖父——秦昭襄王， 也叫秦昭王， 在位56年， 您看秦昭襄王56年， 秦始皇36年， 而中間的兩代秦王僅僅四年。
看到這兒呢估計您都蒙了， 這期節目是不是放錯了地方， 這是不是在講古文觀止啊，
咱這期的主題是財富傳承， 您看現在不光是保險在講財富傳承， 很多的金融機構都在講。 那財富傳承究竟是傳給誰？其實很多人沒有弄明白， 我管這個叫財富傳承悖論。
在我們保險行業有三大悖論：一個是教育金悖論， 一個是養老金悖論， 再一個就是今天咱們所說的財富傳承悖論。 很多我的同行， 甭管是賣保險的還是做其他金融產品的。
研究這個金融產品有專業人士， 研究法律有專業人士， 但唯獨往往忽略了一個最根本的問題就是財富傳承是傳承給誰？有人說陳老師你是不是胡說八道， 傳承給誰這還用問嗎？顯而易見啊！傳給下一代，
假如說我回到80歲那這個我覺得應該比較保守啊， 我要努力的活100歲120歲， 隨著這個醫療水準的提升， 這個生活水準的提升， 科技的發達， 我認為所有人將來都能活到120歲， 那咱就不提120歲的事了， 就說80歲， 我活到80歲我離開了。 那個時候我的子女是多大？怎麼著也得五六十歲吧， 那您琢磨琢磨我把財富傳承給他還有什麼意義？如果說他能賺錢， 那他不需要用我的財富， 我就不必要把錢給他， 如果說他不能賺錢， 各位您想一想啊， 從它出生到我離開我已經看了他五六十年了啊， 少說四五十年了， 就這四五十年我都沒有把他訓練出來能賺錢的本事， 那您說我把錢留給他，
所以財富傳承不是傳承給下一代， 而是傳承給第三代甚至第四代， 這才是財富傳承悖論當中最核心的一點。 這一下您就明白了， 為什麼開頭我說了三段歷史。 康乾盛世， 康熙實際上是把財富傳給了乾隆， 中間的雍正， 那是過渡， 這個呢就是典型的祖孫傳承。 明朝的嘉靖實際上也是把財富傳承給了萬曆皇帝， 中間的隆慶皇帝， 這也是過渡。 那到了秦始皇， 它的曾祖父實際上把家業傳給了它， 而中間的兩代這都是過渡。
有人可能說陳老師啊， 你就是舉這些極端的例子， 你咋不說還有那麼多短命的皇帝？各位您想啊， 財富傳承考慮的是正常的財富交接， 而那些短命的， 非正常的財富交接財富傳承要不要考慮，
說到這兒， 我說幾句題外話， 你看咱們這個行業的人， 有些人好走專業路線， 整天研究什麼婚姻法呀繼承法呀考慮的都是什麼離婚了怎麼辦？企業非正常經營怎麼辦？這個要不要考慮呢？要考慮， 但還是那句話不是絕大多數情況， 更多的情況是基礎的東西。 很多人為了學習各種各樣的法律啊財富傳承知識， 花了很多錢， 花了很多精力， 但是基礎不牢， 保險的基本原理都不瞭解， 您學這些東西啊不能說沒用， 但是我覺得呢不是最緊要的。 這一點呢我也得檢討， 你看我在節目當中呢也有很多這方面的東西占比很大， 讓很多我的聽眾就誤以為保險整天就是搞這些東西， 我覺得不是啊。
保險最基礎的東西才是占我們工作的絕大部分， 因此以後我也會在我的節目當中推出專門的講基礎知識的系列，我覺得這才是最重要的，加減乘除永遠都是最重要的，而高等數學永遠都是偶爾用的。咱不是尖端人士，不是整天研究什麼高級的電腦理論，高級的這個精密技術，高等數學用得很少。
說回咱們今天的主題財富傳承悖論，剛才我舉的那三段歷史絕不是特殊情況，他是正常的家族財富傳承經常發生的情況，咱再舉一個國外的例子：
福特家族就是，那個福特汽車的福特家族，頭一代亨利福特，這是創始人。第二代叫埃德賽爾福特，在亨利福特沒有過世的情況下，埃德塞爾福特就接班了。可是呢他卻先於亨利福特死亡，比父親早死了四年，再後來這是亨利福特的孫子，小亨利福特，也叫亨利福特二世，掌管福特家族35年。
您看啊這道理是一樣的，情況也是一樣的，正常的財富傳承都是往第三代傳，往第二代傳最多是個過渡。說到這兒，我們賣保險的常說的那句話，一張保單保三代，他的真實含義就出來了。您注意啊，一張保單保三代絕不是保險的賣點，而是保險在財富傳承領域的基本功能。保險跟其他金融產品最大的區別就是可以把這個財富傳承的各代人同時寫在一紙契約之上，投保人，被保險人，受益人。
投保人是我，被保險人是我的孩子，受益人是第三代。通過契約的方式安排好了財富傳承，這才是真正意義上的一張保單保三代。這種安排不光是什麼法律啊，金融啊，專業領域的事情，這也是人之常情。所謂法律無外乎人情，之所以一張保單保三代的法律結構成立，核心就在於這裡，如果說不把這個道理講明白了，那我們再談財富傳承的時候就是財富傳承悖論。
這也解釋了為什麼很多人希望給孫輩買保險，賣保險的人都知道這種需求是非常強烈的，那為什麼這麼強烈呢？道理也在於此，因為往第二代的傳承是沒有太多的意義的，而這時候保險的優勢又體現出來了，投保人是祖父母，外祖父母這一輩。被保險人可以直接是孫輩，孫子女，外孫子女。當然了，這有個前提就是這個孫子女，外孫子女這一輩的人已經滿十歲了，當然了，按照最新的法規可以調成八歲，但是實際當中很多公司目前還是按照十歲來執行的，咱就按照十歲來說，10歲不允許隔代投保，所以只要孫子女外孫子女滿十歲了，財富傳承類的保單最好的就是祖孫投保。
那如果說孫輩未滿十歲怎麼辦呢？
也有辦法，我給您說這麼個例子，爺爺要給孫子投保，但是孫子八歲，八歲沒有辦法祖孫投保怎麼辦呢？這個爺爺也有辦法把自己的兒子叫過來了，跟他說說我要給我孫子買保險，你是我兒子，你是我孫子的父親，你得先做投保人這個保單，交十年，前兩年你交錢，等孫子十歲以後把投保人變更為我，我交後八年的錢。你要同意，咱們就這麼幹，你要不同意我手裡的這堆錢，我愛給誰給誰跟你沒關係。
說到這兒，今天的財富傳承悖論咱們就說完了。其實呢除了人壽保險，家族信託也可以適用于財富傳承，那家族信託和人壽保險的區別是什麼？適用的場景有什麼差異？各自的優勢和劣勢又是什麼呢？
咱們接下來看下人壽保險和家族信託的區別是什麼？
好，財富傳承悖論，咱們就說到這裡。
說回咱們今天的主題財富傳承悖論，剛才我舉的那三段歷史絕不是特殊情況，他是正常的家族財富傳承經常發生的情況，咱再舉一個國外的例子：
福特家族就是，那個福特汽車的福特家族，頭一代亨利福特，這是創始人。第二代叫埃德賽爾福特，在亨利福特沒有過世的情況下，埃德塞爾福特就接班了。可是呢他卻先於亨利福特死亡，比父親早死了四年，再後來這是亨利福特的孫子，小亨利福特，也叫亨利福特二世，掌管福特家族35年。
您看啊這道理是一樣的，情況也是一樣的，正常的財富傳承都是往第三代傳，往第二代傳最多是個過渡。說到這兒，我們賣保險的常說的那句話，一張保單保三代，他的真實含義就出來了。您注意啊，一張保單保三代絕不是保險的賣點，而是保險在財富傳承領域的基本功能。保險跟其他金融產品最大的區別就是可以把這個財富傳承的各代人同時寫在一紙契約之上，投保人，被保險人，受益人。
投保人是我，被保險人是我的孩子，受益人是第三代。通過契約的方式安排好了財富傳承，這才是真正意義上的一張保單保三代。這種安排不光是什麼法律啊，金融啊，專業領域的事情，這也是人之常情。所謂法律無外乎人情，之所以一張保單保三代的法律結構成立，核心就在於這裡，如果說不把這個道理講明白了，那我們再談財富傳承的時候就是財富傳承悖論。
這也解釋了為什麼很多人希望給孫輩買保險，賣保險的人都知道這種需求是非常強烈的，那為什麼這麼強烈呢？道理也在於此，因為往第二代的傳承是沒有太多的意義的，而這時候保險的優勢又體現出來了，投保人是祖父母，外祖父母這一輩。被保險人可以直接是孫輩，孫子女，外孫子女。當然了，這有個前提就是這個孫子女，外孫子女這一輩的人已經滿十歲了，當然了，按照最新的法規可以調成八歲，但是實際當中很多公司目前還是按照十歲來執行的，咱就按照十歲來說，10歲不允許隔代投保，所以只要孫子女外孫子女滿十歲了，財富傳承類的保單最好的就是祖孫投保。
那如果說孫輩未滿十歲怎麼辦呢？
也有辦法，我給您說這麼個例子，爺爺要給孫子投保，但是孫子八歲，八歲沒有辦法祖孫投保怎麼辦呢？這個爺爺也有辦法把自己的兒子叫過來了，跟他說說我要給我孫子買保險，你是我兒子，你是我孫子的父親，你得先做投保人這個保單，交十年，前兩年你交錢，等孫子十歲以後把投保人變更為我，我交後八年的錢。你要同意，咱們就這麼幹，你要不同意我手裡的這堆錢，我愛給誰給誰跟你沒關係。
說到這兒，今天的財富傳承悖論咱們就說完了。其實呢除了人壽保險，家族信託也可以適用于財富傳承，那家族信託和人壽保險的區別是什麼？適用的場景有什麼差異？各自的優勢和劣勢又是什麼呢？
咱們接下來看下人壽保險和家族信託的區別是什麼？
好，財富傳承悖論，咱們就說到這裡。