時代週報記者 曾令俊 發自廣州
自6月中旬， 工商銀行與京東金融簽署全面合作協定以來， 至今已有近半年。
11月27日， 雙方宣佈推出“工銀小白”數字銀行，
“工銀小白”目前功能較少， 主要支持線上上開立工行的二類帳戶， 線上辦理資信證明等一些相對比較簡單的產品， 後期還會陸續增加投資理財、消費金融、個人授信、網點服務預約、貴金屬眾籌、普惠金融等多項服務。
“6月份的時候， 京東金融和工商銀行簽署了全面合作協定， 到今天僅僅5個月的時間我們就有重磅產品落地， 這既代表了效率， 也是雙方合作的決心。 ”京東金融高層人士告訴時代週報記者。
“工商銀行也在求變， 與金融科技公司合作， 加大轉型的力度。 ” 11月28日， 一家國有大行人士對時代週報記者稱。 早在2015年3月，
首創場景融入式數字銀行
今年6月， 工商銀行與京東金融簽署全面合作協定， 後續雙方在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名帳戶及電商物流等諸多領域進行合作推動和落地。
這次合作的規格不可謂不高。 中國工商銀行董事長易會滿和京東集團董事局主席兼首席執行官劉強東進行了會晤， 見證了雙方業務合作框架協定的簽署。
“當我們與工行達成全面合作的時候， 其實還是有很大壓力。 作為一家服務金融機構的科技公司， 面對全球第一大商業銀行伸出來的橄欖枝，
經過近半年的合作， 雙方推出了首個產品。 據時代週報記者瞭解， 此次推出的“工銀小白”專注服務於年輕客群， 是業內首創的場景融入式數字銀行， 是工商銀行與京東金融在客戶、帳戶、資料、資訊、資金等方面深度整合的成果。
“工銀小白”對銀行部分傳統業務進行了創新。 比如， 存款證明業務通常需要客戶前往銀行網點辦理， 但“工銀小白”為客戶省去了這個麻煩。 客戶只需線上上申請存款證明等資信證明服務， 京東物流就可以將工行開具的存款證明配送到家。
“對於國有大行來說， 這個合作絕不僅僅是加一個快遞配送這麼簡單，
“工行和京東金融的合作不再是傳統的銀企的合作， 而是雙方共同合作來服務于客戶的這樣一種B+B2C的模式， 銀行和平臺都是乙方， 雙方互為夥伴， 通過金融和非金融服務的融合， 共同為客戶， 就是甲方來服務。 ”工商銀行個人金融業務部總經理宋建華在當天的發佈會上表示。
“金融服務不僅能夠在互聯網上打破服務場景局限， 還能夠打破物理時空的局限， 連接線上與線下， 實現‘O+O’式的服務。 所謂‘O+O’， 不再是線上到線下， 或者線下到線上單向的傳導， 而是以用戶的活動、場景為中心， 雙向互為入口， 互為服務。
“這5個多月的時間， 我們的團隊與工行的團隊， 就服務的模式和體驗反復磋商了上百次， 雙方一起不斷的設想、論證， 肯定再否定， 否定再肯定， 也找到了自己的價值感。 ”陳生強表示。
國有大行主動求變
與金融科技公司合作， 也看出工商銀行積極求變的心態。
“我們難以想像， 一家國有大行， 能夠為了簡單的一個線上開具存款證明服務， 專門改造自己的系統， 並且從立項到完成僅用了幾周時間；更難以想像， 一家國有大行， 能夠最多有12個部門協同與外部企業合作推進一個專案。 ”陳生強如此評價工行合作的態度。
工商銀行回復時代週報記者稱， 科技創新正加速重構銀行業經營發展模式和市場競爭格局， 工商銀行希望通過與優秀互聯網企業開展長期合作， 實現共同成長。
“銀企雙方金融和互聯網能力結合，可以在聯合獲客、用戶運營、智慧風控、服務創新、流程優化等多方面，展開多層次的嘗試，共同為廣大客戶提供更好的服務與體驗。我們期待雙方的長期合作，可以不斷催生化學反應，對金融行業和互聯網行業都產生積極的影響。”
目前工行的互聯網金融品牌是一個中心+三大平臺，即以網路融資中心為主體的“融e購電商平臺、融e聯即時通訊平臺、融e行手機銀行平臺”三大平臺。
雙方合作的難點在於帳戶打通。“過去5個月占了三分之一工作量的工作放在融合上面，多場景便攜服務，我們把銀行開到互聯網上去最大的問題是帳戶登錄的問題，在自己體系內的單一場景帳戶跟用戶的實現是非常緊密的關聯，但是當你到其他的場景裡怎麼在不同的場景下把帳戶建立起來。”據京東金融科技事業部總經理謝錦生介紹，把銀行網點開到互聯網平臺最大的問題是帳戶登錄問題，即工行的用戶帳戶和京東帳戶如何打通。
目前工行有5.5億線下用戶、1.6萬個線下網點；京東擁有2.4億活躍網路使用者，京東金融的用戶有1.5億，僅次於財付通和支付寶。但雙方掌握的資料並不一樣，工行對使用者資料的掌握主要是金融資料的屬性，而京東掌握的使用者資料是使用者的互聯網行為屬性。
顯然，工行也感覺到了互聯網帶來的挑戰。“我覺得互聯網時代對於銀行的挑戰其實是分這麼幾個方面，首先是帶來了管道的變化，也就是以前線上下的業務遷移到了線上。工商銀行有95%的業務已經是線上處理，網點的人越來越少，大家不要以為網點少了銀行就要倒閉了，實際上只是業務從線下到了線上，客戶沒有走，業務量每年以7%的速度在增長，只是辦理業務的地點在變化，改變了客戶和銀行接觸的方式。”宋建華說。
宋建華甚至說，“工銀小白”的模式未來可能會推動工行個金業務組織架構的調整。“現在是總行通過省行、市行、縣行管理網點，將來總行在許多互聯網平臺上開了網點，從開業到銷售、風控，都要靠總行來運營，在個金部會有一批人當線上網點的行長。”
無獨有偶，在宣佈推出“工銀小白”數位銀行後，11月28日上午，工商銀行與360集團在北京簽署全面業務合作協定。雙方將在網路安全、金融科技、大資料應用、電子商務、消費金融等業務領域開展合作。
顯而易見，工行正在積極擁抱互聯網。“未來互聯網公司和銀行鹿死誰手呢？根據我這兩年的觀察，不是你死我活，更多是攜手共進，這個觀察是一個現實，因為我們看到了純粹技術類公司的短板，也看到傳統金融公司的短板。”中國人民大學普惠金融研究院院長貝多廣表示。
本網站上的內容（包括但不限於文字、圖片及音視頻），除轉載外，均為時代線上版權所有，未經書面協議授權，禁止轉載、連結、轉貼或以其他方式使用。違反上述聲明者，本網將追究其相關法律責任。如其他媒體、網站或個人轉載使用，請聯繫本網站丁先生：chiding@time-weekly.com
實現共同成長。“銀企雙方金融和互聯網能力結合，可以在聯合獲客、用戶運營、智慧風控、服務創新、流程優化等多方面，展開多層次的嘗試，共同為廣大客戶提供更好的服務與體驗。我們期待雙方的長期合作，可以不斷催生化學反應，對金融行業和互聯網行業都產生積極的影響。”
目前工行的互聯網金融品牌是一個中心+三大平臺，即以網路融資中心為主體的“融e購電商平臺、融e聯即時通訊平臺、融e行手機銀行平臺”三大平臺。
雙方合作的難點在於帳戶打通。“過去5個月占了三分之一工作量的工作放在融合上面，多場景便攜服務，我們把銀行開到互聯網上去最大的問題是帳戶登錄的問題，在自己體系內的單一場景帳戶跟用戶的實現是非常緊密的關聯，但是當你到其他的場景裡怎麼在不同的場景下把帳戶建立起來。”據京東金融科技事業部總經理謝錦生介紹，把銀行網點開到互聯網平臺最大的問題是帳戶登錄問題，即工行的用戶帳戶和京東帳戶如何打通。
目前工行有5.5億線下用戶、1.6萬個線下網點；京東擁有2.4億活躍網路使用者，京東金融的用戶有1.5億，僅次於財付通和支付寶。但雙方掌握的資料並不一樣，工行對使用者資料的掌握主要是金融資料的屬性，而京東掌握的使用者資料是使用者的互聯網行為屬性。
顯然，工行也感覺到了互聯網帶來的挑戰。“我覺得互聯網時代對於銀行的挑戰其實是分這麼幾個方面，首先是帶來了管道的變化，也就是以前線上下的業務遷移到了線上。工商銀行有95%的業務已經是線上處理，網點的人越來越少，大家不要以為網點少了銀行就要倒閉了，實際上只是業務從線下到了線上，客戶沒有走，業務量每年以7%的速度在增長，只是辦理業務的地點在變化，改變了客戶和銀行接觸的方式。”宋建華說。
宋建華甚至說，“工銀小白”的模式未來可能會推動工行個金業務組織架構的調整。“現在是總行通過省行、市行、縣行管理網點，將來總行在許多互聯網平臺上開了網點，從開業到銷售、風控，都要靠總行來運營，在個金部會有一批人當線上網點的行長。”
無獨有偶，在宣佈推出“工銀小白”數位銀行後，11月28日上午，工商銀行與360集團在北京簽署全面業務合作協定。雙方將在網路安全、金融科技、大資料應用、電子商務、消費金融等業務領域開展合作。
顯而易見，工行正在積極擁抱互聯網。“未來互聯網公司和銀行鹿死誰手呢？根據我這兩年的觀察，不是你死我活，更多是攜手共進，這個觀察是一個現實，因為我們看到了純粹技術類公司的短板，也看到傳統金融公司的短板。”中國人民大學普惠金融研究院院長貝多廣表示。
本網站上的內容（包括但不限於文字、圖片及音視頻），除轉載外，均為時代線上版權所有，未經書面協議授權，禁止轉載、連結、轉貼或以其他方式使用。違反上述聲明者，本網將追究其相關法律責任。如其他媒體、網站或個人轉載使用，請聯繫本網站丁先生：chiding@time-weekly.com