12月4日消息， 在烏鎮舉辦的第四屆世界互聯網大會場外， 房互網聯席CEO侯宇翔於昨日下午受了網易科技的獨家專訪。 侯宇翔認為，
此外， 他相信明年也是這一行業的快速發展年， 從公司目前發展情況來看， 市場還有百倍尚待發掘的空間。 此外， 大資料和AI為代表的新技術的應用也將迎來突破。 “因為它本身的成本也好， 成熟度也好， 進步非常非常快。 ”
以下內容根據網易科技現場與侯宇翔對話整理：
網易科技：請大致介紹一下房互網的情況。
侯宇翔：小額融資的這麼一個公司。 所謂的小額並不是相對信貸的小額， 而是相對來說這種不動產、金融的小額。
網易科技：一個是風控怎麼去做， 第二是你們的資產方是怎麼來的。
侯宇翔：明白， 這個其實是兩個問題我理解。 第一個問題是說， 我們解決了行業中的哪些痛點， 解決的方式是否是經濟上是有效的， 模式是否是合理的。 我們現在這個痛點，
造成這塊的原因是傳統的金融機構覺得， 他們做這些企業， 第一資訊高度不對稱， 就是他們的資訊部知道是真是假。 第二經營的不穩定性比較強， 因為它規模小， 抗風險能力比較差。 第三就是它的整個運營的成本， 就是做一筆貸款的手續的成本， 相對它的借款額來說比較高。 從這些考慮就導致了一個現象， 就是一個小微企業主，
網易科技：大概的年化率大概是多少？
侯宇翔：我們現在根據不同借款人的這種資質， 從年化8點多到年化10幾的都有， 大概是風險定價的一個情況。 另外一個問題就是我們怎麼來獲得這個資產端。 獲得資產端其實是我們有線上有線下。 線上現在我們也跟京東、百度這些大的合作方進行戰略合作， 我們作為他們的服務商。 因為他們要落地， 要把他們的這些客戶、生態服務好的話， 他們需要我們這種在細分領域的金融服務商， 我們現在是給他們做服務， 相當於大家共同服務一批客戶。
還有一些是線上流量的投放， 還有一些是線下的管道， 線下的管道就是可能一些， 各種場景， 他們因為他們的特定的場景， 所以說會獲得這些有這些需求的客戶， 我們幫他來服務他們的客戶，大概是這樣。
網易科技：肯定會很多公司在想到這個痛點，會想給他們提供服務。那房護網，你們自己有什麼樣的，或者有什麼樣的核心競爭力，能夠更好的服務到這些客戶？
侯宇翔：明白。其實第一點就是，我們的風控的技術應用，和風控理念，跟傳統的金融機構有本質的差別。如果打一個比較形象的比喻，之前是個老中醫，我什麼病都會看，我水準比較高，依靠我個人的經驗，會做出很多的判斷，做出一個調查報告、上報等等，這是之前的一些傳統的金融機構的做法，包括小貸，包括銀行都是這麼做的。我們是什麼？我們是流水線工人，我不看所有的病，我只看一種病，這種病我把它研究到最深，把它細分成十個步驟，每個步驟我會用一批人來重複的去做。
這兩種模式會有兩個對比，第一種模式它是沒辦法把它系統化、標準化，從而自動化。因為看得東西太多了，重點太多了。同時他的服務的目標群體是特別廣的。而第二種是什麼呢？是把人均的效率提高了十倍，就像流水線一樣。我們因為足夠的細分，足夠的標準，能讓我們的資料的搜集到資料的整理，資料的處理、風險的判斷其實是都非常標準化的一個動作。就是人的參與會越來越少，通過線下的這些資料，利用AI的技術，導入到線上的時候，這個成本會越來越低。處理的時候，大資料的技術也好，把傳統的這種風險判斷給它量化、標準化之後，用風控模型也好，讓他的成本是越來越低的。
這
樣的話就能夠做成更低成本的，降低了人非常多的道德風險和操作風險的一種模型。之前是因為道德風險、操作風險，不標準化不被認可，我做一筆貸款，可能200萬的貸款，跟做一個2億的貸款是沒有任何區別的，我們就把它用這種方式做了一個優化，有針對性的。
第二個壁壘其實是我們整體的模式的變化。我們不再是那種靠物理網點來進行獲客的，我們是用線上和線下的流量來導流，來轉化模式。這塊其實是技術的革新，和傳統金融的這種獲客方式沒有意識到的一個變化。就是我們知道傳統金融的獲客就是，我這兒開一個網點我就有業務，我那兒開一個網點就有業務。而我們呢，無論是多大的城市我們只有一個店，而且不像門面的那種店，是在寫字樓裡面，通過我們專屬的App，還有我們推廣的這種微信公眾號，大家來自動的進行被初步的篩選、溝通，然後到店，是這麼個流程。
網易科技：現在對有些客戶有沒有一些，比如說這個風控有沒有一些壞賬，或者有沒有一些這方面的？
侯宇翔：我們這邊的資料，給您舉個例子您就明白了，我們跟信託公司進行合作，就是最終的放款主體都是信託公司，信託公司也會把握所有還款的真實性，以及最終的處理都會經過它。因為資金方會看，信託是一個絕對中立的持牌機構。我們跟信託公司合作的這一百多億的流水裡面，真正需要去貸後介入的，就是真正需要我們去介入的，只有兩千多萬。這個比例是非常低的。而且我們去介入不是說這一筆損失了，因為他有抵押，有足夠的征信，只是說這筆的流動性出問題了，他需要更長的時間來還款而已。所以說整個的逾期率，不良率是非常非常低的，是千分之幾。
網易科技：未來的一個規劃，就是未來除了做這個不動產的貸款以後，未來是不是也會慢慢的變成其他品類的一些貸款？
侯宇翔：會的。我們的規劃是為小微企業主打造的一個綜合的融資服務平臺，乃至後來是金融服務平臺，這是要一步一步的，可能第一步先要是綜合的融資服務平臺。我們的方向或者我們的管道一定是說，直接服務于小微企業主，並且利用OMO的模式，就是把線下的這種資料、風控模式，全部都逐漸的遷移到線上，來提高人效，降低操作風險，道德風險，這麼一種模式來走我們的路。
先在細分領域裡面做到足夠的強，足夠的大，因為我們現在雖然有個幾百億的經驗，但是相對整個我們切分的這個市場來說，還是太小太小了，這個市場的領域特別的大，光是北京一地，一年就，不能說上萬億，但是幾千億是有了，因為這個口徑實在是太多了，幾千億的需求，所以說我們先要變成足夠的強，在全國範圍內為大家提供這種圍繞著不動產金融，不一定是抵押貸，有可能是信貸，就是各種的綜合性的服務，然後再拓展門類。希望是我們以後能得到這個線下的資料，自動導到線上之後，我們會自動的為我們的客戶提供一整套的融資方案，是複雜的融資方案，不再十分簡單。
網易科技：你們公司現在有多少人？
侯宇翔：我們現在五百多人。我們最近一輪（融資結束後的估值）是十幾個億，不到二十億人民幣。但是這一輪主要引入的是戰略投資者，所以說估值不高。為了引入這種戰略資源，引入戰略資源之後，因為我們這個商業的模式特別的健康，就是整體上我們做的都是，從第一年開始就是盈利的，而且這個盈利的水準非常的高。所以說我們融資的最主要的目的，還是引入資源。
網易科技：剛才您提到未來的規劃的問題，可以再繼續說一下。
侯宇翔：我覺得方向就是，像您說的，先做到一個細分領域，就是不動產金融，圍繞著不動產金融的人群，給他們做一套符合他們風險定價的產品體系。然後我們要做到足夠的智慧化，包括線下的資料，現在因為AI技術的大發展，我們也在應用，能降低非常多的線上資料導入的成本，然後能降低很多很多的操作的失誤。包括專業化，因為我們不斷的做，其實現在已經成為一個比較專業的，服務於這個領域的這種風控專家。然後規模化，因為包括我們在一地，包括我們在全國，這種模式是可以快速複製的，就是我們所有的這些人。現在我們審批是全國集中審批，也就是說我們各地的點兒，所有的客戶都是拿來到北京一個集中審批中心，大部分都是風控模型處理掉，少部分人員參與就可以非常快的，48小時之內放款的這種模式來進行。
網易科技：這個風控模型有什麼特別之處嗎？能夠很好的去控制風險嗎？
侯宇翔：我們的風控模型其實主要是有兩方面比較特殊的地兒。第一方面就是，之前大家關注到的資料維度是沒有我們多的。因為現在就是能搜集到的資料維度多了很多，包括協力廠商的資料，包括我們把傳統的一些風控的理念，包括小貸公司的，包括傳統金融機構的，把它量化加入到模型裡面。以前是沒有人這麼做的，這個是第一個。
第二個是實用，特別的實用，就是說它是一個自我成長的。我們會根據我們貸後的回饋不斷的完善，如果你做的量足夠大的話，這個模型就會足夠的完善。
網易科技：創業其實大家都覺得創業是一個非常，成長性非常快，也是壓力挺大的事情。2017年你自己感覺是怎麼樣的？
侯宇翔：感覺時間飛逝，回想我們2017年跨年的時候，到現在好像一眨眼就過去了，但是每一天都是非常非常的充實。新技術的應用，感覺是有突破的。我以前是做傳統金融的，之前可能都是概念性的一些場景，包括這種自動化的審批，包括這種信貸工廠的模式，包括AI技術的應用，現在真真切切的在改變著我們整個的流程，降低著成本。第二個就是感覺這個行業的發展超乎我的想像。可能更說的是我們整個細分吧，如果是整個金融的話，我覺得是精彩紛呈，創新是非常的多。
網易科技：你覺得2018年在這個領域這塊，會有什麼樣的變化，包括現在也有很多政策的問題，包括很多不確定性。
侯宇翔：明白，2018年我覺得是一個合規發展年，整體上來說的話，會是一個在高壓狀態，就是監管的高壓狀態下，不再是有一個劣幣驅逐良幣的情況了。因為同樣是一個業務，往往不合規的人，或者是說敢於去突破的人會獲得更多的競爭優勢，而像我們這種合規發展的，有的時候反而會比較麻煩。所以說我們是非常歡迎現在這種監管的落地的，因為大家都有了規則，不再是根據潛規則，比誰的膽子大這種模式來發展了。
第二個我覺得是一個快速發展年。為什麼呢？相對我們需要解決的這種市場痛點，這種規模來說，我們現在做的規模實在太少太少了。可以說看得到的市場是百倍的空間，看得到的，就是我們的模式要比對方的先進，為什麼他們這麼做？只是因為資訊不對稱，他不知道而已，只是不對稱。就看得到的市場是百倍的，我覺得會是這樣的。
第三個就是，我覺得現在這種大資料和AI技術為代表的新技術的應用，會有突破。因為它本身的成本也好，成熟度也好，進步非常非常快。
以上由網易企業郵箱經銷商（163hmail.com）湖南領先網路科技整理發佈。
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我們幫他來服務他們的客戶，大概是這樣。網易科技：肯定會很多公司在想到這個痛點，會想給他們提供服務。那房護網，你們自己有什麼樣的，或者有什麼樣的核心競爭力，能夠更好的服務到這些客戶？
侯宇翔：明白。其實第一點就是，我們的風控的技術應用，和風控理念，跟傳統的金融機構有本質的差別。如果打一個比較形象的比喻，之前是個老中醫，我什麼病都會看，我水準比較高，依靠我個人的經驗，會做出很多的判斷，做出一個調查報告、上報等等，這是之前的一些傳統的金融機構的做法，包括小貸，包括銀行都是這麼做的。我們是什麼？我們是流水線工人，我不看所有的病，我只看一種病，這種病我把它研究到最深，把它細分成十個步驟，每個步驟我會用一批人來重複的去做。
這兩種模式會有兩個對比，第一種模式它是沒辦法把它系統化、標準化，從而自動化。因為看得東西太多了，重點太多了。同時他的服務的目標群體是特別廣的。而第二種是什麼呢？是把人均的效率提高了十倍，就像流水線一樣。我們因為足夠的細分，足夠的標準，能讓我們的資料的搜集到資料的整理，資料的處理、風險的判斷其實是都非常標準化的一個動作。就是人的參與會越來越少，通過線下的這些資料，利用AI的技術，導入到線上的時候，這個成本會越來越低。處理的時候，大資料的技術也好，把傳統的這種風險判斷給它量化、標準化之後，用風控模型也好，讓他的成本是越來越低的。
這
樣的話就能夠做成更低成本的，降低了人非常多的道德風險和操作風險的一種模型。之前是因為道德風險、操作風險，不標準化不被認可，我做一筆貸款，可能200萬的貸款，跟做一個2億的貸款是沒有任何區別的，我們就把它用這種方式做了一個優化，有針對性的。
第二個壁壘其實是我們整體的模式的變化。我們不再是那種靠物理網點來進行獲客的，我們是用線上和線下的流量來導流，來轉化模式。這塊其實是技術的革新，和傳統金融的這種獲客方式沒有意識到的一個變化。就是我們知道傳統金融的獲客就是，我這兒開一個網點我就有業務，我那兒開一個網點就有業務。而我們呢，無論是多大的城市我們只有一個店，而且不像門面的那種店，是在寫字樓裡面，通過我們專屬的App，還有我們推廣的這種微信公眾號，大家來自動的進行被初步的篩選、溝通，然後到店，是這麼個流程。
網易科技：現在對有些客戶有沒有一些，比如說這個風控有沒有一些壞賬，或者有沒有一些這方面的？
侯宇翔：我們這邊的資料，給您舉個例子您就明白了，我們跟信託公司進行合作，就是最終的放款主體都是信託公司，信託公司也會把握所有還款的真實性，以及最終的處理都會經過它。因為資金方會看，信託是一個絕對中立的持牌機構。我們跟信託公司合作的這一百多億的流水裡面，真正需要去貸後介入的，就是真正需要我們去介入的，只有兩千多萬。這個比例是非常低的。而且我們去介入不是說這一筆損失了，因為他有抵押，有足夠的征信，只是說這筆的流動性出問題了，他需要更長的時間來還款而已。所以說整個的逾期率，不良率是非常非常低的，是千分之幾。
網易科技：未來的一個規劃，就是未來除了做這個不動產的貸款以後，未來是不是也會慢慢的變成其他品類的一些貸款？
侯宇翔：會的。我們的規劃是為小微企業主打造的一個綜合的融資服務平臺，乃至後來是金融服務平臺，這是要一步一步的，可能第一步先要是綜合的融資服務平臺。我們的方向或者我們的管道一定是說，直接服務于小微企業主，並且利用OMO的模式，就是把線下的這種資料、風控模式，全部都逐漸的遷移到線上，來提高人效，降低操作風險，道德風險，這麼一種模式來走我們的路。
先在細分領域裡面做到足夠的強，足夠的大，因為我們現在雖然有個幾百億的經驗，但是相對整個我們切分的這個市場來說，還是太小太小了，這個市場的領域特別的大，光是北京一地，一年就，不能說上萬億，但是幾千億是有了，因為這個口徑實在是太多了，幾千億的需求，所以說我們先要變成足夠的強，在全國範圍內為大家提供這種圍繞著不動產金融，不一定是抵押貸，有可能是信貸，就是各種的綜合性的服務，然後再拓展門類。希望是我們以後能得到這個線下的資料，自動導到線上之後，我們會自動的為我們的客戶提供一整套的融資方案，是複雜的融資方案，不再十分簡單。
網易科技：你們公司現在有多少人？
侯宇翔：我們現在五百多人。我們最近一輪（融資結束後的估值）是十幾個億，不到二十億人民幣。但是這一輪主要引入的是戰略投資者，所以說估值不高。為了引入這種戰略資源，引入戰略資源之後，因為我們這個商業的模式特別的健康，就是整體上我們做的都是，從第一年開始就是盈利的，而且這個盈利的水準非常的高。所以說我們融資的最主要的目的，還是引入資源。
網易科技：剛才您提到未來的規劃的問題，可以再繼續說一下。
侯宇翔：我覺得方向就是，像您說的，先做到一個細分領域，就是不動產金融，圍繞著不動產金融的人群，給他們做一套符合他們風險定價的產品體系。然後我們要做到足夠的智慧化，包括線下的資料，現在因為AI技術的大發展，我們也在應用，能降低非常多的線上資料導入的成本，然後能降低很多很多的操作的失誤。包括專業化，因為我們不斷的做，其實現在已經成為一個比較專業的，服務於這個領域的這種風控專家。然後規模化，因為包括我們在一地，包括我們在全國，這種模式是可以快速複製的，就是我們所有的這些人。現在我們審批是全國集中審批，也就是說我們各地的點兒，所有的客戶都是拿來到北京一個集中審批中心，大部分都是風控模型處理掉，少部分人員參與就可以非常快的，48小時之內放款的這種模式來進行。
網易科技：這個風控模型有什麼特別之處嗎？能夠很好的去控制風險嗎？
侯宇翔：我們的風控模型其實主要是有兩方面比較特殊的地兒。第一方面就是，之前大家關注到的資料維度是沒有我們多的。因為現在就是能搜集到的資料維度多了很多，包括協力廠商的資料，包括我們把傳統的一些風控的理念，包括小貸公司的，包括傳統金融機構的，把它量化加入到模型裡面。以前是沒有人這麼做的，這個是第一個。
第二個是實用，特別的實用，就是說它是一個自我成長的。我們會根據我們貸後的回饋不斷的完善，如果你做的量足夠大的話，這個模型就會足夠的完善。
網易科技：創業其實大家都覺得創業是一個非常，成長性非常快，也是壓力挺大的事情。2017年你自己感覺是怎麼樣的？
侯宇翔：感覺時間飛逝，回想我們2017年跨年的時候，到現在好像一眨眼就過去了，但是每一天都是非常非常的充實。新技術的應用，感覺是有突破的。我以前是做傳統金融的，之前可能都是概念性的一些場景，包括這種自動化的審批，包括這種信貸工廠的模式，包括AI技術的應用，現在真真切切的在改變著我們整個的流程，降低著成本。第二個就是感覺這個行業的發展超乎我的想像。可能更說的是我們整個細分吧，如果是整個金融的話，我覺得是精彩紛呈，創新是非常的多。
網易科技：你覺得2018年在這個領域這塊，會有什麼樣的變化，包括現在也有很多政策的問題，包括很多不確定性。
侯宇翔：明白，2018年我覺得是一個合規發展年，整體上來說的話，會是一個在高壓狀態，就是監管的高壓狀態下，不再是有一個劣幣驅逐良幣的情況了。因為同樣是一個業務，往往不合規的人，或者是說敢於去突破的人會獲得更多的競爭優勢，而像我們這種合規發展的，有的時候反而會比較麻煩。所以說我們是非常歡迎現在這種監管的落地的，因為大家都有了規則，不再是根據潛規則，比誰的膽子大這種模式來發展了。
第二個我覺得是一個快速發展年。為什麼呢？相對我們需要解決的這種市場痛點，這種規模來說，我們現在做的規模實在太少太少了。可以說看得到的市場是百倍的空間，看得到的，就是我們的模式要比對方的先進，為什麼他們這麼做？只是因為資訊不對稱，他不知道而已，只是不對稱。就看得到的市場是百倍的，我覺得會是這樣的。
第三個就是，我覺得現在這種大資料和AI技術為代表的新技術的應用，會有突破。因為它本身的成本也好，成熟度也好，進步非常非常快。
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