前言：不久前， 花旗銀行發佈了一份名為《How FinTech is Forcing Banking to a Tipping Point》的報告， 直譯， 金融科技是如何把銀行業逼向引爆點。
週三， 普華永道發佈年度《全球金融科技報告》， 預計未來三到五年， 新興的金融科技公司將搶走大型金融機構24%的收入。
對於FinTech， 沃頓商學院給出的臨時定義：用技術改進金融體系效率的經濟行業。 它頻繁出現在財經新聞裡， 但又並非聳人聽聞， FinTech確在席捲我們的生活。
機器主導的高頻交易和智慧演算法成為現實， 支付寶蠶食中國傳統信用卡交易， P2P使不認識的人可以互相借錢， 華爾街彌漫區塊鏈硝煙......
矽谷在暴利卻封閉的華爾街生撕了一道口子， 力度有多狠， 看資料說話：
01
銀行從業者們紮心了
花旗預計， 2015--2025年間， 銀行業將出現30%的裁員， 從業人數將比危機之前的高點低40%~50%。 銀行雇員將減少30%， 且下跌速度會由近些年的每年2%上升到3%。
FinTech正在影響未來銀行業的經營模式——未來銀行機構可能會更多專注在諮詢和顧問業務， 而非交易業務。
這是因為銀行實體網點的投資回報率在逐漸降低， 銀行分支及其人力成本占銀行零售業務成本的65%， 而這些成本中很大的是可以通過自動化省下來的。
02
銀行最會賺錢的業務不再好使
作為入侵者， 金融科技初創公司瞄準的是銀行業最賺錢的板塊：零售銀行及中小企業業務。
花旗銀行資料顯示， 大約73%的投資資金流向了零售銀行業務， 該板塊佔據了銀行整體業務利潤的46%。 相比轉換成本較高的企業用戶， 個人用戶更容易嘗試基於移動端、高效便捷、用戶體驗好的金融資訊及交易產品。
傳統銀行業正在快速接近自動化拐點， 銀行業也在考慮將未來的業務更多地集中在諮詢及顧問方向。
03
特別是這幾項業務要注意了
花旗將最容易受FinTech公司影響的業務做了一張矩陣表。
從圖中看， 又容易受威脅且威脅又非常緊迫的銀行業務有：個人貸款（Personal Loans）， 中小企業貸款（SMB loans）， 移動支付（Digital pmts.）和財富管理（Wealth Mgmt.）。
04
馬雲爸爸的小心願實現了
花旗報告稱， 中國的協力廠商支付就像是另一個銀行系統一樣。
相比銀行，協力廠商支付公司將支付當做是接觸用戶的一個入口，積累了大量最有價值的使用者交易資料，這有助於它們日後向其提供更多金融服務。
花旗資料顯示，支付寶的支付量已超過了工商銀行和招商銀行信用卡交易量的總和。低價便捷的協力廠商支付直接倒逼銀行，使後者取消交易費。
想起馬雲說的一句話，“如果銀行不改變 我們就改變銀行”。然而這個願望好像又被他不小心實現了。
05
矽谷“手撕”華爾街的利刃
除了花旗，似乎整個華爾街都在擔心金融科技的“威脅”。然而在眾多分析師的眼中，矽谷“手撕”華爾街的利刃是智能投顧。
投資者偏愛低成本，低門檻的財富管理需求，這就恰好點燃了智慧投顧行業發展的爆發點。兼具個性化、自動化、低成本、低門檻、高效率的特性，智能投顧不管從短期還是長遠來看，對金融行業的影響都是不容小覷。
在量化投資及大資料的技術革新後，機器主導的高頻交易及智慧演算法應用成為現實。加之，美國擁有成熟的ETF市場及多樣的產品，在供給端充分地滿足了被動投資人需求。
在華爾街的金融巨頭們還沒來得及做出反應前，全球智慧投顧的標杆Wealthfront與鼻祖Betterment迅速成為智慧投顧行業的Top2。
06
兇悍的“華爾街之狼”並不會輕易認慫
金融科技會玩死銀行業甚至其他的金融領域嗎？這不是非你即我的命題。
金融巨頭已經意識到，面對不斷變化的客戶及市場，擁抱新技術已成為常態，代價也許是向矽谷的創業公司伸出橄欖枝，或者重金收購，又或者直接動用各種人力物力開發。
科技初創公司也不難發現，一旦新技術被整合到現有的金融機構中後，初創公司便失去破壞這些大企業的機會。
與其兩敗俱傷，不如合作雙贏。
“老奸巨猾”的金融機構更希望在早期就通過資本合作、資源互換的方式創造長期的雙贏合作模式。螞蟻金服，京東金融，微眾銀行，無一例外。
我們也已經步入一個銀行更像科技公司，科技公司更像銀行的新時代。我們在享受著科技引領金融，金融服務生活所帶來的便捷、效率以及財富增值。
相比銀行，協力廠商支付公司將支付當做是接觸用戶的一個入口，積累了大量最有價值的使用者交易資料，這有助於它們日後向其提供更多金融服務。
花旗資料顯示，支付寶的支付量已超過了工商銀行和招商銀行信用卡交易量的總和。低價便捷的協力廠商支付直接倒逼銀行，使後者取消交易費。
想起馬雲說的一句話，“如果銀行不改變 我們就改變銀行”。然而這個願望好像又被他不小心實現了。
05
矽谷“手撕”華爾街的利刃
除了花旗，似乎整個華爾街都在擔心金融科技的“威脅”。然而在眾多分析師的眼中，矽谷“手撕”華爾街的利刃是智能投顧。
投資者偏愛低成本，低門檻的財富管理需求，這就恰好點燃了智慧投顧行業發展的爆發點。兼具個性化、自動化、低成本、低門檻、高效率的特性，智能投顧不管從短期還是長遠來看，對金融行業的影響都是不容小覷。
在量化投資及大資料的技術革新後，機器主導的高頻交易及智慧演算法應用成為現實。加之，美國擁有成熟的ETF市場及多樣的產品，在供給端充分地滿足了被動投資人需求。
在華爾街的金融巨頭們還沒來得及做出反應前，全球智慧投顧的標杆Wealthfront與鼻祖Betterment迅速成為智慧投顧行業的Top2。
06
兇悍的“華爾街之狼”並不會輕易認慫
金融科技會玩死銀行業甚至其他的金融領域嗎？這不是非你即我的命題。
金融巨頭已經意識到，面對不斷變化的客戶及市場，擁抱新技術已成為常態，代價也許是向矽谷的創業公司伸出橄欖枝，或者重金收購，又或者直接動用各種人力物力開發。
科技初創公司也不難發現，一旦新技術被整合到現有的金融機構中後，初創公司便失去破壞這些大企業的機會。
與其兩敗俱傷，不如合作雙贏。
“老奸巨猾”的金融機構更希望在早期就通過資本合作、資源互換的方式創造長期的雙贏合作模式。螞蟻金服，京東金融，微眾銀行，無一例外。
我們也已經步入一個銀行更像科技公司，科技公司更像銀行的新時代。我們在享受著科技引領金融，金融服務生活所帶來的便捷、效率以及財富增值。