“現在大家都覺得這裡有很大的市場， 是一個藍海， 有很多錢賺， 我看到的全是風險和恐懼。 ”
本文共計4207字， 閱讀時間8分鐘。
記者 | 劉景豐
編輯 | 趙力
“我準備再幹一個月就撤了， 已經有這個計畫了， 風險太高， 市場太熱。 ”印尼某現金貸平臺創始人徐波數量要超過50家。
現金貸企業數量的增加， 直接導致當地企業競爭的加劇。 首先流量成本成倍上升， 從20元左右翻升至百元以上；其次技術設施薄弱， 人才緊缺， 運營成本上升導致盈利週期加長；此外， 當地目前還沒有出臺明確的監管政策， 導致現金貸借貸利率混亂。
現金貸出海， 已有70家企業赴當地考察
“國內認識的做現金貸的都來了， 粗略估算， 現在在印尼做現金貸業務的和考察打算做現金貸的企業得有100家左右了， 其中約90%是中國的企業出海到這裡來的。 ”徐波告訴尋找中國創客。
所以流量成本就扼住了現金貸平臺盈利的喉嚨。 “現在流量成本這麼高， 利潤會被直接吸走， 沒有盈利空間， 只能不斷買量、不斷做用戶、不斷打新。 至少需要八到九個月才能賺回來， 盈利週期至少被延長了半年。 ”徐波稱。
儘管如此， 這一波浪潮卻並未就此減弱。 金祥稱， 目前向他們諮詢國外現金貸現狀和預約出海服務的現金貸平臺數量也在十餘家，
“現在的流量成本都這麼高， 下個月會是多少呢？沒人敢預測。 最後這個市場應該是被幾家公司壟斷， 新來的公司很多將會成為炮灰。 ”一不願具名的印尼現金貸創業者稱。
線上風控靠人工， 壞賬率超過20%
即便拿下流量， 風控和後期催收也是個不可忽視的問題。 國內現金貸發展至今， 已經形成了比較完善的風控和催收體系， 而印尼的狀況則落後許多， “相當於3年前中國的水準。 ”徐波說。
就算一些做得比較好的平臺， 也沒有能力搭建純線上風控。 “實際上當地所有現金貸平臺的風控都是非常原始的狀態。 ”雷厚義說。
這是在因為在當地， 既沒有征信資料， 也沒有成規模的風控公司，
這種風控， 其作用也可想而知。 徐波透露， 當地現金貸平臺M1（30日內）的壞賬率為25%-30%；催過一輪的壞賬率還在20%左右。
在當地做催收， 一定要找當地人組建團隊， 這是當地現金貸公司的鐵律。 “這裡不同于國內， 印尼是一個宗教國家， 經常會有一些遊行， 所以催收需要很謹慎。 我們經常碰到一些這樣的情況， 借款人去世了， 款項催不回來；找不到借款人的地址， 無法催收；碰到當地一些比較特殊的人， 也沒法兒催收。 最後這些錢只能打水漂了。
他也經歷過一個既好笑又無奈的事情：催收人員在當地催收， 對方沒錢還了， 結果催收員收回來一輛摩托車。 “很有當地特色。 ”
印尼當地催收人員催收回一台摩托車
年利率超300%， 監管政策至今未明
運營成本的抬高， 似乎可以預見， 當地的現金貸利率也必然高漲。
印尼一名協力廠商公司負責人稱， 當本地銀行的年存款利息為6%， 年貸款利息超過12%， 比中國的銀行利息高出一倍。 在這種情況下， 現金貸平臺自然也將利率定在比較高的水準。
儘管普通工薪階層收入並不高， 月工資在2000元人民幣左右， 但是他們對現金貸的接受程度比較高， 部分白領、藍領人群是現金貸的主要客戶， 一些沒有固定工作的打工者也開始接觸現金貸，
“不像國內， 印尼本地沒有出臺利率的限制政策， 所以現金貸平臺的利息多是自己定的， 常見平臺的年化利息在300%左右。 ”徐波說。
“在這裡有些做現金貸的企業給人的感覺就是賭博， 比國內還混亂， 月利息20%、30%的砍頭息， 中國早期的那一套全都搬到了印尼市場。 ”徐波說。
一名在印尼當地做現金貸業務的工作人員向尋找中國創客（ID：xjbmaker）展示了一張微信群聊的截圖。 一名現金貸從業者稱， “關於當地的法律法規， 我們都不清楚”“所以犯不犯法， 具體哪方面違法我們都不清楚， 現在我們都是以身試法”。
某現金貸出海群聊截圖
這種現象的存在， 一方面是參與者增加導致了市場混亂， 另一方面， 也是因為當地政府對現金貸監管的疏忽。
公開資料顯示，印尼金融監管部門包括當地央行和OJK(金融服務監管局)。目前印尼對金融科技公司只頒發兩種牌照，一種是支付牌照，一種P2P借貸牌照。而從事經營現金貸業務，後者必不可少。
但當地的現金貸，並沒有明確的監管政策。有知情人士稱，印尼當地監管部門已經在著手制定小貸方面的牌照，原定於12月底出臺，但目前還沒有確切政策。
儘管目前政府對現金貸監管不嚴，但未來無法避免“翻舊賬”的風險。“如果政策採取一刀切的方式，有可能會對中國出海的現金貸企業造成很大的影響，錢進來之後不能流動，封閉在當地。甚至貸出去的款也可能打了水漂。到那時，必死無疑。”劉唐稱。
轉型、撤退，出海的現金貸還能維持多久？
“我覺得最後的情況就是，要麼跑出兩三家，或者政策一刀切後一擁而散，全部都撤掉。”徐波略帶悲觀地說。
但是好在有一點，一些公司並不只是做現金貸業務，還開展消費分期的業務。印尼當地年輕人對電子產品比較熱衷，分期消費未來或將成為一個爆發點。
“如果不讓搞了，肯定還得回去。因為現金貸就是一個來得快、去得快的項目。”劉唐說。這樣的心理，更多的是一種無奈。
一家在印尼做現金貸一站式落地服務的公司也感覺到了一些變化。該公司主要為印尼的現金貸初創公司提供代註冊、系統搭建、牌照申請等服務。“有客戶半開玩笑地說，如果我們已經接到100家業務了，一定要告訴他，他要立馬撤退。”該公司負責人稱。
“我準備再幹一個月就撤了，有這個計畫了，風險太高，太熱了。現在大家都覺得這裡有很大的市場，是一個藍海，有很多錢賺，我看到的全是風險和恐懼，我以前是膽子比較大的人，現在經歷了現金貸這一波浪潮以後，我膽子越來越小了。”徐波說。
與徐波觀點相同的是一名關注東南亞金融科技的某投資機構投資經理：“我對目前這波中國現金貸出海形勢並不看好，我在那裡觀察了好幾個月，發現他們大多都是去做短期的，團隊、模式、產品都不行。”
但也有一些人對撤退的說法表示懷疑。“競爭是比較激烈，但沒有到達談撤退的地步。目前印尼當地已經上線的現金貸平臺也就50多家，但的確開始熱了。”雷厚義稱。他加入的現金貸出海的群聊中，以前每天僅有一兩個人諮詢出海的事情，現在每天有七八個人在問海外現金貸的發展情況。
“去的人太多了，就會導致當地整個生態急劇惡化，所以這種擔憂是有道理的。但是最終是否撤退，不僅要看競爭程度，還要看不同公司的體量和實力。”他說。
公開資料顯示，印尼金融監管部門包括當地央行和OJK(金融服務監管局)。目前印尼對金融科技公司只頒發兩種牌照，一種是支付牌照，一種P2P借貸牌照。而從事經營現金貸業務，後者必不可少。
但當地的現金貸，並沒有明確的監管政策。有知情人士稱，印尼當地監管部門已經在著手制定小貸方面的牌照，原定於12月底出臺，但目前還沒有確切政策。
儘管目前政府對現金貸監管不嚴，但未來無法避免“翻舊賬”的風險。“如果政策採取一刀切的方式，有可能會對中國出海的現金貸企業造成很大的影響，錢進來之後不能流動，封閉在當地。甚至貸出去的款也可能打了水漂。到那時，必死無疑。”劉唐稱。
轉型、撤退，出海的現金貸還能維持多久？
“我覺得最後的情況就是，要麼跑出兩三家，或者政策一刀切後一擁而散，全部都撤掉。”徐波略帶悲觀地說。
但是好在有一點，一些公司並不只是做現金貸業務，還開展消費分期的業務。印尼當地年輕人對電子產品比較熱衷，分期消費未來或將成為一個爆發點。
“如果不讓搞了，肯定還得回去。因為現金貸就是一個來得快、去得快的項目。”劉唐說。這樣的心理，更多的是一種無奈。
一家在印尼做現金貸一站式落地服務的公司也感覺到了一些變化。該公司主要為印尼的現金貸初創公司提供代註冊、系統搭建、牌照申請等服務。“有客戶半開玩笑地說，如果我們已經接到100家業務了，一定要告訴他，他要立馬撤退。”該公司負責人稱。
“我準備再幹一個月就撤了，有這個計畫了，風險太高，太熱了。現在大家都覺得這裡有很大的市場，是一個藍海，有很多錢賺，我看到的全是風險和恐懼，我以前是膽子比較大的人，現在經歷了現金貸這一波浪潮以後，我膽子越來越小了。”徐波說。
與徐波觀點相同的是一名關注東南亞金融科技的某投資機構投資經理：“我對目前這波中國現金貸出海形勢並不看好，我在那裡觀察了好幾個月，發現他們大多都是去做短期的，團隊、模式、產品都不行。”
但也有一些人對撤退的說法表示懷疑。“競爭是比較激烈，但沒有到達談撤退的地步。目前印尼當地已經上線的現金貸平臺也就50多家，但的確開始熱了。”雷厚義稱。他加入的現金貸出海的群聊中，以前每天僅有一兩個人諮詢出海的事情，現在每天有七八個人在問海外現金貸的發展情況。
“去的人太多了，就會導致當地整個生態急劇惡化，所以這種擔憂是有道理的。但是最終是否撤退，不僅要看競爭程度，還要看不同公司的體量和實力。”他說。