現在買房貸款， 怎麼選最划算？小編認為最合適的有且只有一個：30年等額本息。 這最划算！下面， 小編好好講一下“30年等額本息”， 為什麼它是最划算的選擇。
假如貸款200萬元， 30年， 利率就按照基準利率4.9%計算。 等額本息的計算結果如下：
等額本金的計算結果如下：
等額本息每個月的還款金額是一樣的， 都是10614.53元。 等額本金每個月的本金是固定的， 利息是減少的， 還款總額每個月還款金額是遞減的， 第一個月還款13722.22元， 以後逐月遞減， 最後一個月只需還款5578.24元。
因此， 對於月收入不多且需要額度大的貸款個人， 30年等額本息是最優解。
1、貸款期限越長， 支付利息總額越高。
2、貸款期限相同的情況下， 等額本息支付利息總額更高。
因此， 大家可能認為“支付利息總額”越少越好。 這種心理蔓延到實際行動中， 就會看到許多人問及要不要“提前還清房貸”和傾向選擇期限短的還貸方式。
然而， 大家容易忽略的是“錢”在貶值或是對“貶值速度”估算不足。
1995年--2015年， 我國的廣義貨幣年均增長率（M2）為17.01%/年（M2代表的是“印鈔票的速度”）， 2016年為11.30%。
每年新增的“貨幣”都幹嘛去了呢？
1、推動經濟增長。 過去20年我國GDP平均增速為9.46%/年。
2、推高通脹。 過去20年我國通脹平均增速為2.24%/年。
3、推升資產價格。 譬如， 1998年-2016年我國房價上漲超過4倍。
相較而言， 我國房貸商業貸款的利率為4.9%/年。
現在， 有沒有覺得你拿到的“房貸利率”好低， “支付利息總額”多點好！
正因為廣義貨幣年均增長率（M2）達到17.01%/年的高速， 事實上給予“貸款買房”的買房者極高的隱性收益， 其獲得的收益遠高於付出的“貸款利息”。
想一下， “30年等額本息”貸款200萬， 30年內一共支付182萬利息， 房價卻已在19年內上漲4倍。
所以， 同樣貸款額度下， “支付利息總額”越高， 房貸對於買房人越划算。
當然你想多申請更長時間的還款年份是不可能的， 目前最高只有30年。 總結一下， 房貸的最優解就是：儘量降低首付比例， 30年等本息還款。
關於房貸提前還款的問題：
根據上邊的介紹， 答案顯而易見，
適合提前還貸
1、如果是等額本息貸款， 沒有超過貸款年限三分之一， 提前還款相對比較划算；
2、如果是等額本金， 沒有超過整體貸款年限四分之一， 可以做一部分提前還款；
3、除了五年定存一點投資理財都不會的， 就提前還吧， 還完了經常看看怎麼理財， 相信對你一定有幫助；
不適合提前還貸
1、用公積金貸款的， 或者貸款時享有較大折扣的（一般為8.5折）
目前， 公積金五年期以上貸款利率為3.25%， 商業貸款基準利率為4.9%， 再加上折扣， 執行利率就達到了4.165%， 可以說是非常低的水準。
相反， 進行提前還貸的話， 要按照合同支付一筆高昂的違約金。
2、等額本金還款期已過1/3的
等額本金是將貸款總額平分成本金， 根據所剩本金計算還款利息。 也就是說， 越到後期， 這種方式所剩的本金越少， 所產生的利息也越少。 如果你已經還款超過1/3了， 就說明已還了將近一半的利息， 後期所還的更多是本金， 利息高低對還款額影響不大。
3、等額本息還款已到中期的
等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加， 然後平均分攤到每個月中。 也就是說， 每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。 到了還款中期， 已經償還了大部分的利息，