摘要：是香港保險的吸引力減弱， 還是另有隱情？
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撰文|杆姐
日前， 香港保險業監管局（IA， 以下簡稱香港保監局）披露了《2017年前三個季度香港保險業的市場表現》（以下簡稱報告）， 發佈了2017年前三個季度香港保險業的臨時統計資料。 2017年內地赴港投保三季度新造保單保費同比降近47%。
內地赴港投保大熱10年後， 出現下降， 是香港保險的吸引力減弱， 還是另有隱情？
看完這些謠言， 你基本會明白很多人去香港買保險，
謠言一:費率低、保額高？
在不少知乎回答和分析香港保險的文章中， 對香港保險的優勢分析常常提到的第一條就是“費率低、保額高”。 這一點杆姐真是不敢苟同， 因為大陸和香港的險種實在太多， 不知道這些回答和分析文章是如何輕而易舉得出這個結論的。
更重要的是， 這個資訊恐怕在對於現在的險種來說並不合適。 來點實際例子吧。
謠言二：就診醫院有限制？
關於就診醫院， 香港保險是針對全球的醫院， 有指定名單。 內地的保險普遍是僅針對內地的二級或二級以上醫院（跟內地不同保險公司諮詢， 有的保險公司甚至根本沒有針對境外醫療的險種，
但這是否可稱其為香港保險的優勢， 杆姐認為還是因人而異。
畢竟中產或小白領家人生病了， 大多數人並沒有去境外就醫的資金支持。
當然買重疾險的話， 這並不是問題， 因為重疾險是確診後就能理賠。 拿到理賠的錢， 可以自由選擇在國內治療還是去國外治療。 影響較大的是醫療險， 直接關係到你在哪家醫院治療能夠理賠的問題。
但杆姐查閱該公司截止2016年2月5日所提供的內地醫院名單， 發現事實並非完全如此， 至少某些服務專案， 不是內地的三甲醫院都能享受。
比如該保險公司提供“免找數服務（即出院時保險公司直接替你付款，
圖3.某香港保險公司國內醫院出院免找數服務的醫院名單 圖片來源|友邦保險官網
當然， 保險合同上也明確告知， 無論是就醫理賠還是提供其他服務的醫院名單都是變化的， 逐年會新增一些醫院。 同時， 諮詢香港的保險從業人員， 發現一些知名的香港保險公司（如X邦， X誠）提供的內地醫院名單基本是覆蓋了國內大多數三甲醫院。
謠言三：理賠難？
對於核保， 香港保險公司秉承的是“相信原則”， 以投保人告知為准， 而基本不會去核查你之前的就醫記錄。 杆姐諮詢X誠保險公司， 能否提前做個全身檢查， 以免理賠時發生糾紛，
杆姐提到自己之前體檢時， 曾被醫生告知某些方面存在健康問題， 但並不需要治療， 只是要注意休息。 針對這個情況， 保險銷售人員說， 為幫杆姐申請一個免費的專項檢查， 公司再視情況是加保費， 還是可以買重疾險， 但拒絕賠付這項癌症險， 或拒保。
因此告知為主， 確實存在風險——因為投保時不審核， 理賠時保險公司卻是會嚴格審核你的就醫記錄的。 而在三甲以上醫院， 你的就診資訊保險公司基本都能查到。
那麼， 如果你要去香港買保險， 一定要充分與保險銷售人員溝通， 最好提供近年來的體檢報告， 事前說清楚， 哪怕被加費也是值得的。 以免理賠的時候才發現。
另一說法是香港保險條款規定細， 容易不理賠。 事實上， 條款不明確， 闡釋空間大， 才容易發生糾紛。
當然， 要注意， 香港保險理賠確實存在的一個風險是， 如果關於理賠發生糾紛僅適用香港地區的法律。 香港的律師費很貴， 因此很多人擔心到頭來， 費時又費錢， 只能認倒楣。
杆姐諮詢了香港保險從業人員， 得知確實有被拒賠的案例。 原因就是投保時， 想當然認為不用告訴保險公司詳情， 結果理賠時被發現有做手術的記錄， 儘管在投保人看來是小手術， 但手術的性質是由保險公司來判斷的。
香港保險對待個人健康的規定， 比內地保險更細緻， 比如要區分吸煙和非吸煙的情況（兩者保費是不同的）， 因此如果你真的打算在香港買保險，就需要詳細告知保險銷售人員你的健康狀況，比如體檢報告、輸液等，越詳細越好。
如果一個香港保險銷售人員告訴你這些不重要，沒必要，請遠離這種不專業的保險從業人員。
如果發生糾紛，最有效和快捷的方式，還是跟保險公司協商解決。其次是跟香港保監局投訴，不得已才走訴訟途徑。
總之是給錢之前，儘量談清楚，一切都還有轉機，大不了換家保險公司，換一個產品而已。
謠言四：輕症賠償不給力？
當看到一些所謂的保險專業人士，提到香港保險中某些癌症不全額賠付，而是分評級部分賠付時，宣稱內地保險在這點上更有優勢時，杆姐真想抽他各大嘴巴，讓你家人賠一個試試？！
以近年來內地保險公司賠付較多的甲狀腺腫瘤為例，內地的重疾險，該病種是屬於理賠的重疾之一，不幸的是杆姐的家人今年就罹患此病。
這個病，主治醫師在絕大多數醫生總是說這個情況說不清楚的（不敢下定論）大環境下，自信地大聲告訴杆姐：“這個毛病我動過刀的病人，管你一輩子！”因為發現得早，確實一點不要命。
對甲狀腺腫瘤不分評級的當重疾理賠，內地保險公司也是叫苦不迭，當重疾賠，大大增加成本啊（看前文華夏常青樹2016的栗子，重疾賠33萬，輕症賠的不到7萬）。
反觀香港重疾險，對甲狀腺腫瘤的評級賠付（條款如圖4，根據不同評級來判定是否當作重疾理賠），就非常人性化。當做輕症賠付，以後如果患重疾了，這份保險還可以真正起作用。
圖4.某香港重疾險計畫書截圖 圖片來源|保誠保險重疾計畫書
謠言五：交保費難？
1.辦理香港地區的銀行卡。除了證件（大陸居民身份證，港澳通行證或護照）外，還需要開戶人住址和姓名的對帳單。這還沒完，香港的銀行有最低存款的限制，否則就要收取帳戶管理費用（一般按月或者按季度收取）。
2.在內地辦理有香港一卡通功能的銀行卡，但是同樣有最低存款限制。H女士就是看到幾十萬的最低存款限制，直接選擇了第三種方式。
3.曲線轉帳給香港保險代理人（如你在香港的親友或保險代理人的親友的內地銀行卡、支付寶、微信等），再讓對方轉給保險代理人，保險代理人用自己的香港銀行卡代交費。前提是你的保險代理人足夠讓人信任。一位元香港宏利保險法經理告知杆姐，香港法規規定 ,保險經紀人不能直接收取客人的銀行匯款。因此只能曲線轉帳給保險代理。
4.本人去香港續保費，這個成本就不低了。
當然也可以選擇電匯、支票等方式。
謠言六：只適合高淨值人群？
回到開篇提到的問題，很多人買香港保險重點並不在保險本身。
根據《每日經濟新聞》報導，近10年來（2007-2016年），內地訪客新造保單保費持續上升，同時對比香港保監局披露的香港個人新造保單保費，2007-2016年，內地訪客新造保單保費占比分別達到了6.54%、5.49%、6.57%、7.56%、9.09%、13.17%、16.75%、22.35%、24.70%和40.59%。
如此“突飛猛進”，難免有人質疑普通中產或白領貢獻的幾萬美元一單的保險，到底貢獻率有多高？
而高淨值人群把錢放到香港這個國際金融中心買保險，從這個口岸錢就能自由地在全球流動了。可以作為海外資產配置，也可以為移民做準備，也能避免以後可能產生的高額遺產稅。
但杆姐並不能夠完全認可這種觀點。
首先，不管在哪兒買保險，都應該量力而行。不要盲目投保，多對比產品本身的性價比，畢竟這保費一交就是10年、20年甚至更長時間，一年幾百元的保費差距，拉長到20年來看，也不是小數。
其次，買保險買的是放心。如果你把錢放在一個籃子裡總是擔心，即使買了內地的保險，也寢室難安，何來的保險效果。與其如此，你不如多花點心思研究香港保險產品，買個性價比高的。
折騰點，但能安慰自己，我是持有海外保單了，即便未來走勢不好，至少我還有一份美元保單在獲益。儘管只有幾萬美元，總歸你的錢沒有全部放在一個籃子裡。
PS：香港保監局公佈的《2016-17年報》（闡述保監局於2016年4月1日至2017年3月31日期內的主要工作及未來計畫）中提到“我們將於2018年1月1日開始向保單持有人收取保費征費。”據跟香港保險從業人員求證，這項新增的收費專案對保費的影響微乎其微。
因此如果你真的打算在香港買保險，就需要詳細告知保險銷售人員你的健康狀況，比如體檢報告、輸液等，越詳細越好。如果一個香港保險銷售人員告訴你這些不重要，沒必要，請遠離這種不專業的保險從業人員。
如果發生糾紛，最有效和快捷的方式，還是跟保險公司協商解決。其次是跟香港保監局投訴，不得已才走訴訟途徑。
總之是給錢之前，儘量談清楚，一切都還有轉機，大不了換家保險公司，換一個產品而已。
謠言四：輕症賠償不給力？
當看到一些所謂的保險專業人士，提到香港保險中某些癌症不全額賠付，而是分評級部分賠付時，宣稱內地保險在這點上更有優勢時，杆姐真想抽他各大嘴巴，讓你家人賠一個試試？！
以近年來內地保險公司賠付較多的甲狀腺腫瘤為例，內地的重疾險，該病種是屬於理賠的重疾之一，不幸的是杆姐的家人今年就罹患此病。
這個病，主治醫師在絕大多數醫生總是說這個情況說不清楚的（不敢下定論）大環境下，自信地大聲告訴杆姐：“這個毛病我動過刀的病人，管你一輩子！”因為發現得早，確實一點不要命。
對甲狀腺腫瘤不分評級的當重疾理賠，內地保險公司也是叫苦不迭，當重疾賠，大大增加成本啊（看前文華夏常青樹2016的栗子，重疾賠33萬，輕症賠的不到7萬）。
反觀香港重疾險，對甲狀腺腫瘤的評級賠付（條款如圖4，根據不同評級來判定是否當作重疾理賠），就非常人性化。當做輕症賠付，以後如果患重疾了，這份保險還可以真正起作用。
圖4.某香港重疾險計畫書截圖 圖片來源|保誠保險重疾計畫書
謠言五：交保費難？
1.辦理香港地區的銀行卡。除了證件（大陸居民身份證，港澳通行證或護照）外，還需要開戶人住址和姓名的對帳單。這還沒完，香港的銀行有最低存款的限制，否則就要收取帳戶管理費用（一般按月或者按季度收取）。
2.在內地辦理有香港一卡通功能的銀行卡，但是同樣有最低存款限制。H女士就是看到幾十萬的最低存款限制，直接選擇了第三種方式。
3.曲線轉帳給香港保險代理人（如你在香港的親友或保險代理人的親友的內地銀行卡、支付寶、微信等），再讓對方轉給保險代理人，保險代理人用自己的香港銀行卡代交費。前提是你的保險代理人足夠讓人信任。一位元香港宏利保險法經理告知杆姐，香港法規規定 ,保險經紀人不能直接收取客人的銀行匯款。因此只能曲線轉帳給保險代理。
4.本人去香港續保費，這個成本就不低了。
當然也可以選擇電匯、支票等方式。
謠言六：只適合高淨值人群？
回到開篇提到的問題，很多人買香港保險重點並不在保險本身。
根據《每日經濟新聞》報導，近10年來（2007-2016年），內地訪客新造保單保費持續上升，同時對比香港保監局披露的香港個人新造保單保費，2007-2016年，內地訪客新造保單保費占比分別達到了6.54%、5.49%、6.57%、7.56%、9.09%、13.17%、16.75%、22.35%、24.70%和40.59%。
如此“突飛猛進”，難免有人質疑普通中產或白領貢獻的幾萬美元一單的保險，到底貢獻率有多高？
而高淨值人群把錢放到香港這個國際金融中心買保險，從這個口岸錢就能自由地在全球流動了。可以作為海外資產配置，也可以為移民做準備，也能避免以後可能產生的高額遺產稅。
但杆姐並不能夠完全認可這種觀點。
首先，不管在哪兒買保險，都應該量力而行。不要盲目投保，多對比產品本身的性價比，畢竟這保費一交就是10年、20年甚至更長時間，一年幾百元的保費差距，拉長到20年來看，也不是小數。
其次，買保險買的是放心。如果你把錢放在一個籃子裡總是擔心，即使買了內地的保險，也寢室難安，何來的保險效果。與其如此，你不如多花點心思研究香港保險產品，買個性價比高的。
折騰點，但能安慰自己，我是持有海外保單了，即便未來走勢不好，至少我還有一份美元保單在獲益。儘管只有幾萬美元，總歸你的錢沒有全部放在一個籃子裡。
PS：香港保監局公佈的《2016-17年報》（闡述保監局於2016年4月1日至2017年3月31日期內的主要工作及未來計畫）中提到“我們將於2018年1月1日開始向保單持有人收取保費征費。”據跟香港保險從業人員求證，這項新增的收費專案對保費的影響微乎其微。