蘇培科：“現金貸”清理整頓要徹底

近日，內地金融監管部門開始著手專項治理互聯網金融信貸業務亂象，重點清理整頓“現金貸”業務。此次由互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合下發了《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》，對當下集中暴露的現金貸亂象重點治理，將對現金貸採取負面清單、問題導向的方式進行管理，取締非法機構，規範發展。

據悉，目前的現金貸魚龍混雜、亂象叢生，一些機構利用監管漏洞，業務逐漸變成了高利貸、暴力催收、盜竊個人資訊、監管套利、喪失道德底線的非法經營活動。

有媒體統計目前市面上78家比較知名的現金貸平臺，平均利率是158%，最高可達598%。如此之高的借貸利率，幹正常營生很難償還，除非是在借的時候沒想著還款，或者只又非法暴利收入才能支付如此高額的資金利息，否則在目前實體經濟萎靡、全社會平均利潤率較低的情況下，償還年息百分之幾百幾乎是天方夜譚。這也是近兩年來出現的校園貸裸借事件、現金貸迫使借款者從事賣淫等非法活動，或者暴利催收導致一些人因此而喪命。於是，號稱“普惠金融”的互聯網金融、現金貸、P2P並不實惠，反而成了高利貸和喪失基本道德底線的魔鬼，這就遠遠脫離了金融發展和金融創新的基本原則，也讓這類金融活動走火入魔。

校園貸裸借事件後，曾一度引起了監管部門的重視，對於校園貸業務進行了規範和限制，但沒想到現金貸業務又借屍還魂，基本也是以喪失道德底線的原則來開展現金貸業務，而且這些所謂的金融從業者幾乎很少有金融從業經驗，於是讓現金貸業務不但跑偏，也喪失了專業風控的底線。直到今年10月18日，以消費貸為主營業務的趣店集團登陸美國紐交所，隨後現金貸從發酵、摸底排查、到監管政策出臺，才用了一個多月時間，之所以被監管部門高度重視，央行和銀監會專設專項整治工作領導小組，並火速出臺規範整頓的通知，主要是目前中國的現金貸業務和互聯網金融問題極為嚴重，

從事現金貸業務的主體繁多。資料顯示，現金貸業務餘額規模已有1萬億元，其中非持牌機構的業務規模約6000億元。國家互聯網金融風險分析技術平臺最新發佈的現金貸報告顯示，截至11月19日，該技術平臺發現在運營的現金貸平臺2693家，各類用戶近1000萬人，全部平臺的人均借款金額約為1400元。而據網貸天眼統計，全國各省已核准互聯網小貸牌照僅249家。而大量的機構在無牌經營，其風險可想而知。

金融監管部門之所以容忍這些所謂的創新業務活動開展，主要是想補充傳統金融服務的不足，鼓勵創新發展，但沒有樹立底線和基本的風險防範原則，導致業務發展進入叢林法則，如果監管部門在起初設立一些基本的風險控制原則，

實施適當的准入門檻，讓懂金融的從事該類金融業務，至少是有風險意識和法律底線的，但目前的情形是大多從事非法集資機構進入了這一領域，換了馬甲從事所謂的互聯網金融業務，反而把這個行業給搞壞了。這也應了那句話：“一抓就死、一放就亂”的中國金融監管特徵，當然這與監管水準和監管藝術有關，在抓與放的時候該如何掌握力度，放絕不是放任自由，抓也不是一刀切管死，在守住基本風險底線的前提下，採取適當行業門檻准入制度，保障金融業務是專業性和安全性。

現在已經到了這個階段，只能先刹車，排查問題和風險，讓違規機構全面退出，對違法犯罪分子嚴懲不貸，只有對違規者嚴刑峻法才能震懾潛在的違規者。

這次對現金貸按照“疏堵結合、標本兼治”的原則， “多管齊下、綜合治理”，糾偏網路小貸、規範與持牌金融機構合作行為、完善P2P現金貸業務、打擊取締非持牌放貸機構、降低高息費、打擊不當催收、嚴禁多頭借貸和以貸養貸及高杠杆、加強客戶資訊保護等方面來規範。並建立有獎舉報和建立金融信用資訊共用平臺，確保資訊的對稱性，避免多頭舉債和防止給不具備還款能力的人員大量放貸，讓互聯網金融業務回歸金融屬性和金融監管，讓金融從業者恪守道德和風險底線，確保全社會金融信用體系的健康運行。

蘇培科簡介

對外經貿大學公共政策研究所首席研究員；CCTV財經評論員。境內外多家主流財經媒體的專欄作者和特約財經評論員。

歡迎與作者蘇培科交流：spk518@163.com

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