中國財富網訊（顧志娟）中國銀監會主席郭樹清在今年提出， 銀行3.0時代已經來臨。 銀行業要充分利用金融科技（Fintech）， 依託大資料、雲計算、區塊鏈、人工智慧等新技術， 創新服務方式和流程， 整合傳統服務資源， 聯動線上線下優勢， 提升整個銀行業資源配置效率， 以更先進、更靈活、更高效地響應客戶需求和社會需求。
3.0時代不僅意味著的新變化和新挑戰， 還意味著新機遇。 銀行業如何應對金融科技的影響？如何利用金融科技來實現轉型？中國財富網對中國銀行業協會首席經濟學家、香港交易所首席中國經濟學家巴曙松進行了專訪，
中國銀行業轉型壓力增大 需探索新的轉型路徑
中國財富網：首先請您評價目前中國銀行業面臨的外部監管環境。
巴曙松：從外部環境來看， 對銀行業的監管是漸趨嚴格的。
2016年以來中國人民銀行通過建立宏觀審慎評估體系（MPA）， 重點考慮資本和杠杆情況、資產負債情況、流動性、定價行為、資產品質、外債風險、信貸政策執行等七大方面， 對金融機構進行框架性的監管評價。 2017年三月末以來， 銀監會連發七個檔， 對銀行提出全面風險防控要求， 規範其理財業務、同業業務， 對銀行業市場亂象進行整治。 整體來看， 在第五次全國金融工作會議召開之後， 中國銀行業的監管基調日漸趨嚴。
今年以來中國銀監會發佈的監管檔
中國財富網：中國銀行業的發展目前處於什麼階段？
巴曙松：從內部經營來看， 銀行業的傳統盈利模式面臨轉型挑戰。
當前， 利率匯率市場化、多樣化融資管道發展分流銀行儲蓄和宏觀經濟增速放緩的背景下， 銀行靠傳統“存貸匯”業務帶動快速增長越來越難， 部分產能過剩行業的不良貸款壓力逐漸浮現。 根據中國銀監會公佈的官方資料顯示， 2016年銀行業金融機構實現淨利潤2.1萬億元， 較上年同期增加730萬億元。 雖然淨利潤總體規模有所增長， 但是增速卻從2011年的39.3％大幅下滑到了2016年的3.6%。 其盈利能力的下降與中國銀行業當前息差持續收窄、金融脫媒趨勢等密切相關，
交通銀行金融研究中心此前發佈的研究報告指出， 受經濟增速下行、投資回報率下降、存款利率上限完全放開和基準利率下調等因素的影響， 商業銀行淨息差由2011年的2.7%， 收窄至2016年的2.22%， 2017年上半年更是下降至2.05%。 存貸利差不斷收窄， 加劇商業銀行競爭， 刺激其尋求新業務範圍的擴張， 也對銀行的風險管理能力和金融創新能力提出了更高的要求。
2011-2016年中國銀行業金融機構淨利潤及其增長率
同時， 金融脫媒趨勢顯著。 在直接融資快速發展背景下， 銀行客戶投資管道得到迅速擴展， 伴隨著大資管的快速發展， 存款分流對商業銀行的客戶存款造成一定衝擊，
貨幣基金、貸款、支付 金融科技全面崛起
中國財富網：金融科技的崛起體現在哪些方面？對銀行業會產生哪些影響？
巴曙松：首先是貨幣基金的崛起， 開始替代儲蓄， 分流銀行利潤。
從2013年開始， 除了公募基金的貨幣基金外， 螞蟻金服的餘額寶、阿裡巴巴的娛樂寶、蘇寧的零錢包、騰訊的理財通和傭金寶等“寶寶”理財產品迅速興起， 替代儲蓄的進程初露鋒芒。 以餘額寶為例， 根據天弘基金公佈的《2017年第三季度餘額寶資產組合》， 餘額寶投資組合資產金額合計達到了15604億元， 其中， 銀行存款和結算備付金合計達到了13592億元占87.11%；同時， 餘額寶淨值收益率達到了0.9989%， 而業績比較基準收益率則為0.3456%。 對比起來， 截至2017年上半年， 招商銀行吸收個人儲蓄存款總計為13762億元。 餘額寶的規模已經超過招行吸收個人存款總和。
基金累計淨值收益率與同期業績比較基準收益率變動的比較
貨幣基金類產品的興起，一方面使得部分活期存款從銀行轉移到了餘額寶等貨幣基金；另一方面，這些產品由於操作簡單、流動性較好、提供了極低風險的增值管道，在一定程度上也會降低銀行短期理財產品的收入。從美國市場上貨幣基金持續替代銀行儲蓄的進展看，目前中國市場上貨幣基金對儲蓄的替代還有很大的空間。
金融科技崛起的第二個體現是在貸款方面，去仲介化的網路融資理念雖充滿爭議，但逐漸被部分市場群體接受。畢馬威與H2 Ventures發佈的《2016全球金融科技100強》報告中，中國有8家FinTech公司上榜，與借貸相關的企業就占到了6家，其中不乏充滿爭議的公司。
中國上榜的Fintech公司排名變化
近幾年，在貸款市場領域，出現了各種消費信貸、微小信貸、產業鏈貸款。例如，阿裡小貸、騰訊微粒貸、百度小貸、京東的京保貝等都紛紛加入貸款搶奪大戰中。2015 年，螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出，給予了消費者賒購的便利。同時，P2P借貸平臺的興起，也深受草根階層歡迎。根據網貸之家的統計，截至2017年10月底，P2P網貸行業歷史累計成交量達到了57812.89億元，而2016年同期歷史累計成交量為29650.33億元，上升幅度達到了94.98%。
中國財富網：您提到的這些互聯網信貸產品，包括整個現金貸行業，近期引發了較大的關注，監管部門也下發了專門的檔來整治現金貸和P2P。您如何看待這些新型互金產品或平臺的風險？
巴曙松：互聯網融資借貸的背後其實是一種去仲介化的網路融資理念。這一理念雖然廣受爭議，也出現了不少風險事件，但目前來看是處於一個逐漸被部分市場群體接受的過程中。
通常來說，傳統銀行要發放一筆貸款，需經過嚴格的信用審查過程，不僅過程繁瑣，而且一些中小微企業由於信用記錄不完備且缺乏合格的抵質押物，無法及時從銀行獲得借款，這就給一些市場化的主體提供了巨大的業務空間。
相比較而言，金融科技企業有條件通過對大資料的應用，憑藉在資訊獲取和資料採擷等方面的優勢，有條件開發出更加符合使用者需求的服務和產品。以網路銀行借貸為例子，由於京東、阿裡等電商或微信等社交服務商存在資料優勢，其分析的資料包括點擊量、跨店鋪點擊量、訂單流轉量甚至買賣家之間評價，它們通過資料採擷和模型開發，引入雲計算、人工智慧關注到長尾客戶，能夠挖掘市場訊息，提供低成本、多樣化滿足需求的產品。
中國財富網：金融科技的崛起還包括哪些方面？
巴曙松：還有支付方面，協力廠商支付機構與銀行支付的正面競爭正在逐步展開。
在中國市場上，目前FinTech領域最活躍、最有成效的領域是網路支付。根據中國支付清算協會發佈的資料，2017年第二季度銀行業支付機構移動支付業務86.22億筆，同比增長40.51%，金額39.24萬億元，同比增長33.84%。非銀行支付機構累計發生網路移動支付業務632.90億筆，同比增長67.85%，金額31.49萬億元，同比增長34.87%。與傳統銀行卡支付相比，協力廠商支付操作快捷、覆蓋場景多，能夠迅速融入人們的日常生活。據統計，2017年第二季度，微信支付月活躍用戶月活躍帳戶數達到 9.63 億，支付寶月活躍用戶為4.5億人，而在月活躍度靠前的銀行App中，建設銀行、工商銀行、招商銀行App月活躍用戶相對為3606萬人、3521萬人和2136萬人，與微信和支付寶活躍度相比主要集中在相對大額的支付領域。同時，以轉帳為代表，協力廠商支付在小額、高頻支付方面的增速遠遠高於運用銀行卡轉帳增速。
2012-2016年中國協力廠商支付轉帳規模及增速
協力廠商支付平臺通過支付積累大量資料和使用者資訊，在獲取客戶、交叉銷售、風險管理等方面佔有一定管道和資料優勢，會逐步侵蝕銀行卡等中間業務，擠壓銀行交易費，繼而擠壓傳統銀行傳統營業網店個人和中小企業業務規模，使得銀行實體網點的投資回報率在逐漸降低，倒逼銀行機構未來更多專注諮詢和投顧等業務，從而促使銀行業的經營模式發生改變。
金融科技浪潮下銀行業的破局之路
中國財富網：從目前已有的實踐來看，面對金融科技的崛起，銀行業採取了哪些措施以進行轉型？
巴曙松：2017以來，不少對市場反應靈敏的商業銀行紛紛宣佈與科技公司、電商企業開展合作，建設銀行與阿裡巴巴和螞蟻金服宣佈進行戰略合作，工商銀行與京東金融簽署了金融業務合作框架協議，農業銀行與百度戰略合作並共建金融科技聯合實驗室，中國銀行與騰迅合作成立了金融科技聯合實驗室。招商銀行則在業績報中將金融科技定位為轉型的“核動力”，並提出要打造金融科技銀行。
可以看出，中國銀行業對金融科技的發展日益重視，大多數銀行都將其作為發展重點與轉型方向。
11家大型中資銀行轉型升級佈局及產品
中國財富網：在銀行與科技公司、互聯網公司的合作中，金融科技對於銀行能夠發揮什麼作用？
巴曙松：金融科技的核心功能往往是為傳統銀行提供高效率低成本的基礎設施，並通過技術創新説明銀行機構不斷提高交易效率、降低成本，進而在此基礎上提升風險管理能力和資產配置能力。從目前的發展趨勢看，互聯網、生物識別、大資料、人工智慧、區塊鏈等技術的應用，將使得未來銀行更加便捷、普惠、高效、安全，這是近期金融科技給銀行賦能的重要領域。
首先是運用金融科技來發展新的中間業務，探索新的業務產品。隨著金融科技的發展，發展強有力的中間業務對於提升銀行競爭力具有重要意義，有助於降低商業銀行對利差收入的依賴程度、優化業務結構和盈利模式、提高銀行抗風險能力。
同時，銀行還可以利用金融科技探索打通銀行信貸、貨幣市場、債權、股權、衍生品與大宗商品等多個市場，充分挖掘大型公司客戶的金融需求，為其提供包括：投資並購、財務顧問、短融券和中票發行、資產證券化在內的一整套金融服務。銀行還應不斷加強與其他金融機構如信託投資機構、保險資金管理機構、基金管理公司、基金子公司、券商資產管埋等金融機構的合作，通過金融科技支援下的跨機構合作，為客戶提供所需要的多種金融服務。
第二是利用大資料提供更精准的服務。信貸產品准入、授信和定價是信貸產品的核心評估要素，而資料是信貸評估體系的基礎，資料的豐富度、準確度決定了能否為客戶提供服務，以及提供什麼樣的服務。
大資料技術能夠擴展信用資料的邊界，將一些非傳統信用資料作為非常重要的信用評估來源，覆蓋一些沒有被傳統的征信系統記錄的人群。同時，還可以提供使用者的即時資訊，而不局限於歷史資訊。因此，銀行應推進海量資料存儲、清洗、分析、挖掘、視覺化等關鍵技術攻關，利用大資料更加科學地評估供需雙方信用和風險，挖掘分析客戶行為特點和交易習慣，實現對貸款物件的信用評定。同時，根據客戶資料資訊進一步細分客戶群以進行針對性的行銷，能更精准地進行客戶身份識別，從而推出符合各類群體需求和風險特徵的信貸產品，提高風控效率，實現從“經驗依賴”到“資料依據”的轉化。
第三是利用智慧技術打造“智慧化”銀行。
銀行對智慧技術主要包括三個領域：一是利用金融科技將網點輕型化、智慧化，通過智慧化設備的應用，使服務變得更智慧、簡單、快捷。用智慧型機器人替代大堂經理進行客戶引導和分流，並配置智慧預處理終端和手機APP，實現戶預填單和預約排隊，解決當前商業銀行普遍存在的客戶排隊多、服務空間有限、服務流程冗長等問題。二是應用智慧圖譜，通過不斷的獲取週邊和內部資料並進行相關資料分析，及時獲取借款人的關係圖譜、消費行業圖譜、供應商圖譜，瞭解其風險及消費習慣，提升反欺詐和信用風控模型準確率。三是應用人工智慧客服，通過影像識別、證件讀取、電子簽名等自助服務，説明客戶快速辦理業務。同時，對人工智慧客服開發相應的程式，實現資訊查詢、帳戶管理、還款、轉帳等基本業務功能。
第四是利用區塊鏈技術實現交易資訊透明化。
區塊鏈技術具有去中心化的特點，可以解決資訊透明和可信問題。在交易中使用區塊鏈技術，可以實現資訊和資金流動更加高效透明，增強合作機構之間的互信。區塊鏈在銀行的應用場景主要有征信、產業鏈融資、中小企業融資等。
在征信領域，銀行可以基於區塊鏈技術改進征信信用演算法，提升對於異常交易的識別效率。同時，改變征信資料的應用模式，主要是通過基於區塊鏈技術協定即時共用征信資料，從而提升審批機構對於資料獲取和審批的效率。
在產業鏈融資領域，由於考慮到風險的可控性，銀行只願意對核心企業有應收賬款義務的上游一級供應商提供保理業務（應收賬款融資），或是對其下游一級經銷商提供預付款融資或存貨融資。若銀行在區塊鏈技術支援下，開發一個供應鏈金融“智慧保理”業務應用系統，提供給所有供應鏈上的成員企業使用，二級供應商可利用這一系統將開給一級供應商的發票上記載著該應收帳款已轉讓給某銀行的編碼(編碼A)，發佈在區塊鏈上，一級供應商在此發票紀錄上添加其他必要的編碼(編碼B)之後連同原轉讓資訊變成編碼A+B，再發佈在區塊鏈上。此外，銀行也可以利用“智慧保理”系統追溯每個節點的交易，勾畫出可視性的交易全流程圖。
在中小企業融資領域，由於中小企業在向銀行貸款過程中存在資訊不對稱、信貸配給政策和缺乏抵押物等問題，導致其很難得到銀行貸款。區塊鏈通過去中心化模式運用，將所有資料積累到一個統一的區塊鏈平臺上，對所有資訊進行整合，最終形成一個龐大的資訊集合，並形成獨立的、不受任何個人和組織操控的資訊網路。金融機構與顧客、顧客與顧客之間資訊將會更加全面、透明。
中國財富網：未來銀行業商業模式的發展方向是怎樣的？
巴曙松：在金融科技浪潮下，面對監管趨嚴、儲蓄分流和利率匯率市場化等諸多挑戰，傳統銀行正在積極尋找新的利潤增長點。銀行所擁有的信譽、品牌的優勢，以及在網路、資金規模等方面的強勢地位、加上風控經驗豐富、客戶群體龐大等優勢，如果可以主動積極地運用金融科技在大資料、人工智慧、雲計算等科技方面的優勢，無疑就有助於形成雙方合作的動力。
未來商業銀行商業模式的發展方向，將是在充分融合金融科技的基礎上的智慧化，通過積極應用區塊鏈技術、人工智慧技術、大資料，以降低運行效率，獲得新的業務增長動力、提升客戶服務黏度、獲得新的收益來源、並更好地控制風險。
貨幣基金類產品的興起，一方面使得部分活期存款從銀行轉移到了餘額寶等貨幣基金；另一方面，這些產品由於操作簡單、流動性較好、提供了極低風險的增值管道，在一定程度上也會降低銀行短期理財產品的收入。從美國市場上貨幣基金持續替代銀行儲蓄的進展看，目前中國市場上貨幣基金對儲蓄的替代還有很大的空間。
金融科技崛起的第二個體現是在貸款方面，去仲介化的網路融資理念雖充滿爭議，但逐漸被部分市場群體接受。畢馬威與H2 Ventures發佈的《2016全球金融科技100強》報告中，中國有8家FinTech公司上榜，與借貸相關的企業就占到了6家，其中不乏充滿爭議的公司。
中國上榜的Fintech公司排名變化
近幾年，在貸款市場領域，出現了各種消費信貸、微小信貸、產業鏈貸款。例如，阿裡小貸、騰訊微粒貸、百度小貸、京東的京保貝等都紛紛加入貸款搶奪大戰中。2015 年，螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出，給予了消費者賒購的便利。同時，P2P借貸平臺的興起，也深受草根階層歡迎。根據網貸之家的統計，截至2017年10月底，P2P網貸行業歷史累計成交量達到了57812.89億元，而2016年同期歷史累計成交量為29650.33億元，上升幅度達到了94.98%。
中國財富網：您提到的這些互聯網信貸產品，包括整個現金貸行業，近期引發了較大的關注，監管部門也下發了專門的檔來整治現金貸和P2P。您如何看待這些新型互金產品或平臺的風險？
巴曙松：互聯網融資借貸的背後其實是一種去仲介化的網路融資理念。這一理念雖然廣受爭議，也出現了不少風險事件，但目前來看是處於一個逐漸被部分市場群體接受的過程中。
通常來說，傳統銀行要發放一筆貸款，需經過嚴格的信用審查過程，不僅過程繁瑣，而且一些中小微企業由於信用記錄不完備且缺乏合格的抵質押物，無法及時從銀行獲得借款，這就給一些市場化的主體提供了巨大的業務空間。
相比較而言，金融科技企業有條件通過對大資料的應用，憑藉在資訊獲取和資料採擷等方面的優勢，有條件開發出更加符合使用者需求的服務和產品。以網路銀行借貸為例子，由於京東、阿裡等電商或微信等社交服務商存在資料優勢，其分析的資料包括點擊量、跨店鋪點擊量、訂單流轉量甚至買賣家之間評價，它們通過資料採擷和模型開發，引入雲計算、人工智慧關注到長尾客戶，能夠挖掘市場訊息，提供低成本、多樣化滿足需求的產品。
中國財富網：金融科技的崛起還包括哪些方面？
巴曙松：還有支付方面，協力廠商支付機構與銀行支付的正面競爭正在逐步展開。
在中國市場上，目前FinTech領域最活躍、最有成效的領域是網路支付。根據中國支付清算協會發佈的資料，2017年第二季度銀行業支付機構移動支付業務86.22億筆，同比增長40.51%，金額39.24萬億元，同比增長33.84%。非銀行支付機構累計發生網路移動支付業務632.90億筆，同比增長67.85%，金額31.49萬億元，同比增長34.87%。與傳統銀行卡支付相比，協力廠商支付操作快捷、覆蓋場景多，能夠迅速融入人們的日常生活。據統計，2017年第二季度，微信支付月活躍用戶月活躍帳戶數達到 9.63 億，支付寶月活躍用戶為4.5億人，而在月活躍度靠前的銀行App中，建設銀行、工商銀行、招商銀行App月活躍用戶相對為3606萬人、3521萬人和2136萬人，與微信和支付寶活躍度相比主要集中在相對大額的支付領域。同時，以轉帳為代表，協力廠商支付在小額、高頻支付方面的增速遠遠高於運用銀行卡轉帳增速。
2012-2016年中國協力廠商支付轉帳規模及增速
協力廠商支付平臺通過支付積累大量資料和使用者資訊，在獲取客戶、交叉銷售、風險管理等方面佔有一定管道和資料優勢，會逐步侵蝕銀行卡等中間業務，擠壓銀行交易費，繼而擠壓傳統銀行傳統營業網店個人和中小企業業務規模，使得銀行實體網點的投資回報率在逐漸降低，倒逼銀行機構未來更多專注諮詢和投顧等業務，從而促使銀行業的經營模式發生改變。
金融科技浪潮下銀行業的破局之路
中國財富網：從目前已有的實踐來看，面對金融科技的崛起，銀行業採取了哪些措施以進行轉型？
巴曙松：2017以來，不少對市場反應靈敏的商業銀行紛紛宣佈與科技公司、電商企業開展合作，建設銀行與阿裡巴巴和螞蟻金服宣佈進行戰略合作，工商銀行與京東金融簽署了金融業務合作框架協議，農業銀行與百度戰略合作並共建金融科技聯合實驗室，中國銀行與騰迅合作成立了金融科技聯合實驗室。招商銀行則在業績報中將金融科技定位為轉型的“核動力”，並提出要打造金融科技銀行。
可以看出，中國銀行業對金融科技的發展日益重視，大多數銀行都將其作為發展重點與轉型方向。
11家大型中資銀行轉型升級佈局及產品
中國財富網：在銀行與科技公司、互聯網公司的合作中，金融科技對於銀行能夠發揮什麼作用？
巴曙松：金融科技的核心功能往往是為傳統銀行提供高效率低成本的基礎設施，並通過技術創新説明銀行機構不斷提高交易效率、降低成本，進而在此基礎上提升風險管理能力和資產配置能力。從目前的發展趨勢看，互聯網、生物識別、大資料、人工智慧、區塊鏈等技術的應用，將使得未來銀行更加便捷、普惠、高效、安全，這是近期金融科技給銀行賦能的重要領域。
首先是運用金融科技來發展新的中間業務，探索新的業務產品。隨著金融科技的發展，發展強有力的中間業務對於提升銀行競爭力具有重要意義，有助於降低商業銀行對利差收入的依賴程度、優化業務結構和盈利模式、提高銀行抗風險能力。
同時，銀行還可以利用金融科技探索打通銀行信貸、貨幣市場、債權、股權、衍生品與大宗商品等多個市場，充分挖掘大型公司客戶的金融需求，為其提供包括：投資並購、財務顧問、短融券和中票發行、資產證券化在內的一整套金融服務。銀行還應不斷加強與其他金融機構如信託投資機構、保險資金管理機構、基金管理公司、基金子公司、券商資產管埋等金融機構的合作，通過金融科技支援下的跨機構合作，為客戶提供所需要的多種金融服務。
第二是利用大資料提供更精准的服務。信貸產品准入、授信和定價是信貸產品的核心評估要素，而資料是信貸評估體系的基礎，資料的豐富度、準確度決定了能否為客戶提供服務，以及提供什麼樣的服務。
大資料技術能夠擴展信用資料的邊界，將一些非傳統信用資料作為非常重要的信用評估來源，覆蓋一些沒有被傳統的征信系統記錄的人群。同時，還可以提供使用者的即時資訊，而不局限於歷史資訊。因此，銀行應推進海量資料存儲、清洗、分析、挖掘、視覺化等關鍵技術攻關，利用大資料更加科學地評估供需雙方信用和風險，挖掘分析客戶行為特點和交易習慣，實現對貸款物件的信用評定。同時，根據客戶資料資訊進一步細分客戶群以進行針對性的行銷，能更精准地進行客戶身份識別，從而推出符合各類群體需求和風險特徵的信貸產品，提高風控效率，實現從“經驗依賴”到“資料依據”的轉化。
第三是利用智慧技術打造“智慧化”銀行。
銀行對智慧技術主要包括三個領域：一是利用金融科技將網點輕型化、智慧化，通過智慧化設備的應用，使服務變得更智慧、簡單、快捷。用智慧型機器人替代大堂經理進行客戶引導和分流，並配置智慧預處理終端和手機APP，實現戶預填單和預約排隊，解決當前商業銀行普遍存在的客戶排隊多、服務空間有限、服務流程冗長等問題。二是應用智慧圖譜，通過不斷的獲取週邊和內部資料並進行相關資料分析，及時獲取借款人的關係圖譜、消費行業圖譜、供應商圖譜，瞭解其風險及消費習慣，提升反欺詐和信用風控模型準確率。三是應用人工智慧客服，通過影像識別、證件讀取、電子簽名等自助服務，説明客戶快速辦理業務。同時，對人工智慧客服開發相應的程式，實現資訊查詢、帳戶管理、還款、轉帳等基本業務功能。
第四是利用區塊鏈技術實現交易資訊透明化。
區塊鏈技術具有去中心化的特點，可以解決資訊透明和可信問題。在交易中使用區塊鏈技術，可以實現資訊和資金流動更加高效透明，增強合作機構之間的互信。區塊鏈在銀行的應用場景主要有征信、產業鏈融資、中小企業融資等。
在征信領域，銀行可以基於區塊鏈技術改進征信信用演算法，提升對於異常交易的識別效率。同時，改變征信資料的應用模式，主要是通過基於區塊鏈技術協定即時共用征信資料，從而提升審批機構對於資料獲取和審批的效率。
在產業鏈融資領域，由於考慮到風險的可控性，銀行只願意對核心企業有應收賬款義務的上游一級供應商提供保理業務（應收賬款融資），或是對其下游一級經銷商提供預付款融資或存貨融資。若銀行在區塊鏈技術支援下，開發一個供應鏈金融“智慧保理”業務應用系統，提供給所有供應鏈上的成員企業使用，二級供應商可利用這一系統將開給一級供應商的發票上記載著該應收帳款已轉讓給某銀行的編碼(編碼A)，發佈在區塊鏈上，一級供應商在此發票紀錄上添加其他必要的編碼(編碼B)之後連同原轉讓資訊變成編碼A+B，再發佈在區塊鏈上。此外，銀行也可以利用“智慧保理”系統追溯每個節點的交易，勾畫出可視性的交易全流程圖。
在中小企業融資領域，由於中小企業在向銀行貸款過程中存在資訊不對稱、信貸配給政策和缺乏抵押物等問題，導致其很難得到銀行貸款。區塊鏈通過去中心化模式運用，將所有資料積累到一個統一的區塊鏈平臺上，對所有資訊進行整合，最終形成一個龐大的資訊集合，並形成獨立的、不受任何個人和組織操控的資訊網路。金融機構與顧客、顧客與顧客之間資訊將會更加全面、透明。
中國財富網：未來銀行業商業模式的發展方向是怎樣的？
巴曙松：在金融科技浪潮下，面對監管趨嚴、儲蓄分流和利率匯率市場化等諸多挑戰，傳統銀行正在積極尋找新的利潤增長點。銀行所擁有的信譽、品牌的優勢，以及在網路、資金規模等方面的強勢地位、加上風控經驗豐富、客戶群體龐大等優勢，如果可以主動積極地運用金融科技在大資料、人工智慧、雲計算等科技方面的優勢，無疑就有助於形成雙方合作的動力。
未來商業銀行商業模式的發展方向，將是在充分融合金融科技的基礎上的智慧化，通過積極應用區塊鏈技術、人工智慧技術、大資料，以降低運行效率，獲得新的業務增長動力、提升客戶服務黏度、獲得新的收益來源、並更好地控制風險。