年關時刻，
張先生因為資金無法周轉，
便去申請了某銀行的白金信用卡。
本以為憑藉自己不錯的月收入
月薪2萬， 到手1.5萬左右
以及房車等財產
申請白金卡應該不難，
沒想到銀行最終只批了張
5000元的普通卡，
張先生顯得十分無奈，
這點錢可不能救急......
後來經過仔細詢問才知道，
銀行認為張先生的還款能力不足，
所以導致綜合評分偏低。
今天， 快貸君就來跟大家一起來聊聊還款能力的相關問題。
還款能力到底是什麼？
申請信用卡或貸款時， 銀行會對申請人的財產和負債進行綜合評估， 從而得到申請人是否有能力按期償還所消費的現金。
一句話總結， 銀行是通過有形財產、負債、現金流（無形財產）和還款意願4點來綜合評估申請人的還誇能力的。 下面我們詳細說下這4點：
1、有形財產
我們以上面的張先生為例， 有形財產指的就是張先生的2萬元月收入、房子（房子面積）、汽車（汽車型號）等， 也包括你的職業、業餘愛好、特殊技能、祖傳古董等等。
劃重點：上面說的多是固定財產， 短期內無法提升， 但有一個比較重要， 就是你的發展潛力。
2、負債
與上面的有形財產相反， 負債會降低銀行對你的綜合評分， 包括你的信用卡分期、房貸、花唄還唄等所有的欠款。劃重點：如果想要申請大額信用卡的朋友， 建議先還清一部分小額貸款， 負債的總數額、月供數額、負債時間會嚴重影響銀行審批。
3、現金流
對個人來講， 現金流指的是除了固定資產外的其他可變現財產， 如投資證券、基金理財、業餘技能收入等；對企業來講， 包括流動現金、淨利潤、營運資本、資金利息保障等。
舉個例子：生活中我們會看到這樣兩種人， 一種是工資較高， 但流動資金較少， 一旦某一次如雙11過度消費了， 就沒辦法還花唄， 例如那些女大學生......而有一種人工資或許不高，
就如咱們的首富小馬哥， 坐擁千億財產， 仍然領著深圳每月大幾千塊的高層次專業人才住房補貼~
劃重點：投資理財也是銀行的一項重要業務， 而銀行會把善於投資理財的申請人當作是同道中人， 對他的還款能力自然比較信任；業餘時間可以多培養能夠變現的業餘愛好。
4、還款意願-人品
銀行在確定信用卡或貸款的額度一般會用“授信”這個詞， 而還款意願的評定就是銀行對你的信任程度。 上面的3個參考因素只能確定你是否有錢、是否有還款的資本， 但銀行不能確定你是否會願意還錢。
銀行在評估你的還款意願時分為主觀和客觀因素， 主觀因素包括審核人員對申請人言行舉行、待人接物態度的主觀判斷， 而客觀因素就是你過往的信用記錄、親朋好友對你的評價等。
劃重點：一般去代發工資卡的銀行辦理信用卡時， 銀行對你的信任度會更高些。
還款能力的參考因素很多， 尤其的準備申請大額信用卡的朋友可以多看下。 另外在申請公積金貸款或商業貸款時也有一個還款能力係數， 這個還款能力係數多受政策、房市規則、還款期限的影響。
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