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實習編輯 | 刑夢揚
為了更好地服務經濟實體， 浙商銀行2017年12月18日宣佈成立普惠金融事業部，
普惠金融概念於2005年初被首次提出後， 在多家國際組織的推動下， 在全球範圍內得到了快速發展。 2013年11月， 普惠金融被正式寫入中國共產黨黨章， 並作為一項重要的改革舉措， 進一步助推了普惠金融在我國的發展。 本文分析了五家大型銀行普惠金融事業部構建基礎， 對於尚未設立普惠金融事業部的銀行來說， 具有重要的借鑒意義。 本文建議， 應完善銀行公司治理， 創新風險防控和信貸產品開發， 走出一條具有中國特色的普惠金融發展之路。
普惠金融事業部構建基礎及模式鏡鑒
銀行組建普惠金融事業部，
“‘三農’+普惠”金融事業部。 服務縣域優勢產業、現代農業、扶貧開發、農村產業融合、重大涉農工程、新型城鎮化建設等， 都是設立“三農”金融事業部， 開展農業專業化服務的重要舉措。 農業銀行“三農”金融事業部改革經過初步試點（2008年）、深化試點（2010年）、擴大試點（2012年）、逐步推廣（2015年）等四個階段， 改革試點目前已覆蓋到所有縣域支行。
農業銀行“三農”事業部改革的目標是確保有專門機構、專門人員、專門資源， 專心服務好“三農”。 在組織機制方面， 農業銀行建立了“三級督導、一級經營”的事業部管理體制， 在總行、一級分行、直屬分行、二級分行均設置了專門機構， 做好督導服務， 通過下沉經營重心、加大對縣域支行業務授權和資源投入力度等措施，
隨著普惠金融的發展， 從範圍來看， 由“三農”普惠向“綜合”普惠轉變， 是適應新常態下商業銀行轉型發展、創新服務模式、提高對實體經濟服務能力的現實要求。 農業銀行於2014年在總行單獨設立了小微企業金融部， 於2016年設立了扶貧開發金融部， 分別對接小微企業和金融精准扶貧專案。 農業銀行普惠金融事業部組建後， 形成了“‘三農’金融事業部+普惠金融事業部”雙輪驅動的普惠金融服務體系。
郵政儲蓄銀行為落實2016年中央一號檔扶持政策， 當年9月， 組建了“三農”金融事業部， 並在廣東、吉林、內蒙古、河南、安徽等五家分行相繼啟動改革試點。2017年5月，郵政儲蓄銀行全面部署“三農”金融事業部改革全國推廣工作。雖然該行“三農”金融事業部成立時間較短，但是，借助於互聯網、移動通信、大資料等先進技術，為廣大農戶、新型農業經營主體、農業龍頭企業等提供了普惠金融服務。目前，國內只有農業銀行和郵政儲蓄銀行兩家銀行設立了“三農”金融事業部，郵政儲蓄銀行可借鑒農業銀行建立的雙輪驅動普惠金融服務體系，組建普惠金融事業部，除提供“三農”金融業務外，進一步提高對小微企業、雙創企業和精准扶貧等領域的金融服務力度。
以村鎮銀行為平臺搭建普惠金融事業部。村鎮銀行是經中國銀監會依據有關法律、法規批准，主要由境內外金融機構出資，在農村地區設立的，重點為“三農”提供金融服務的銀行業金融機構。它的建立，有效填補了農村地區的金融服務空白，增加了農村地區金融支援力度。“三農”是普惠金融的重點服務物件之一，村鎮銀行以設立子公司為目標，作為基層銀行業金融機構，最接地氣。自我國從2007年3月，首批6個村鎮銀行試點省誕生以來，經過10年的發展，村鎮銀行的市場定位較為成熟，已經探索出一條可持續發展的商業模式。中國銀行正是基於此，以中銀富登村鎮銀行為基礎，整合相關業務，成立了普惠金融事業部。
目前，國內大型銀行在普惠金融領域尚未形成更好的商業模式，中國銀行以村鎮銀行為平臺，構建普惠金融事業部，看中的是村鎮銀行經過多年的探索和實踐，在公司治理、產品研發、風險內控、IT基礎設施建設等方面打下的基礎。村鎮銀行以設立子公司為目標，逐漸形成了一整套可持續的普惠金融商業模式和符合普惠金融業務特點的經營管理機制。在構建普惠金融服務體系的過程中，中國銀行擬將經營網點作為先行先試物件，在全行選擇部分經營性網點，對中銀富登村鎮銀行的商業運作模式進行複製試點，批量化建設普惠金融專營性網點。
早在2011年，五家大型銀行均已成立由本行控股的新型農村金融機構（表1）。其中，中國銀行和建設銀行發起設立的村鎮銀行具有合資背景，村鎮銀行服務地域相對較廣。在普惠金融事業部構建基礎上，中銀富登村鎮銀行在投資管理模式、佈局規劃等方面，相較建設銀行具有一定的獨特性。
2011年，中國銀行與新加坡淡馬錫下屬的富登金控合作，借助中國銀行的品牌和資源優勢，結合富登金控的微型金融經驗，規模化、批量化地發起設立村鎮銀行。截至2017年6月末，中銀富登村鎮銀行集團在魯、豫、陝、鄂、川、渝、浙、皖、贛、蘇、黔和甘等全國12個省市，設立82家村鎮銀行、69家支行和180多個網點，建成了國內最大的村鎮銀行集團。發起設立的大多數村鎮銀行，只有中國銀行和富登金控兩家股東，出資比例一般為9：1，中國銀行絕對控股。中國銀行以村鎮銀行為平臺，構建普惠金融事業部，普惠金融事業部與中銀富登村鎮銀行的關係十分清晰——中國銀行普惠金融事業部並不等同于中銀富登村鎮銀行。村鎮銀行會成為中國銀行普惠金融事業部的一個重要組成部分，中銀富登村鎮銀行的獨立法人機制不會改變。
建設銀行發起設立的村鎮銀行，在不同時期,出資形式和管理模式截然不同。2011年以前，村鎮銀行由當時的建設銀行股權投資與戰略合作部下設的村鎮銀行管理委員會統一管理，股東及出資形式以“建設銀行+境內非金融機構企業法人”為主體。2011年3月，建設銀行與西班牙桑坦德銀行簽署了合資公司協議，共同出資組建設立村鎮銀行控股公司，雙方在2011年-2012年總共投入6.53億歐元，股東及出資形式以建設銀行和桑坦德銀行為主體。2013年以後設立的村鎮銀行，在股東及出資形式上又回到了2011年以前的態勢。總體來講，建設銀行發起設立的村鎮銀行，經營主體較為分散，工商銀行、農業銀行和交通銀行組建的村鎮銀行未能形成規模，即建立村鎮銀行集團。從這一點出發，以村鎮銀行為平臺搭建普惠金融事業部的思路更適合中國銀行。截至2016年末，中銀富登村鎮銀行在開業超過兩年的法人銀行中，盈利行占比達到85%，整體不良率為1.7%，撥備覆蓋率達到208.5%，資產品質穩定，風險可控。截至2017年3月末，中國銀行小微企業貸款餘額1.35萬億元，“三農”貸款餘額1.24萬億元，科創企業貸款餘額227億元，金融扶貧貸款餘額375億元。
浦發銀行是國內較早發起設立村鎮銀行的全國性股份制銀行之一，截至2015年末，該行在全國共設立了25家獨立法人資格的浦發村鎮銀行，網點機構總數達50家，遍佈全國18個省、直轄市的縣鎮。全國性股份制銀行，除浦發銀行外，華夏銀行、民生銀行等在全國多個地區也發起設立了村鎮銀行。這些全國性股份制銀行，可借鑒中國銀行,以村鎮銀行為平臺，搭建普惠金融事業部的模式，組建普惠金融事業部。
原有關部門基礎上組建普惠金融事業部。工商銀行、建設銀行和交通銀行是在原有關部門基礎上成立普惠金融事業部的，三家銀行普惠金融事業部構建基礎（表2）。
工商銀行在總行公司金融業務部原所屬二級部——小企業金融業務部基礎上組建普惠金融事業部。總行普惠金融事業部按總行內設一級部管理，主要承擔小微金融業務行銷管理、業務發展機制和制度建設、產品和流程創新、風險管理、小微中心和隊伍建設等職責。總行普惠金融事業部成立後，原小企業金融業務部撤銷，同時，將在一級（直屬）分行層面設立普惠金融事業部。截至2017年6月末，工商銀行小微企業貸款餘額2.13萬億元，申貸獲得率97%；“三農”貸款餘額超過2萬億元；金融扶貧貸款餘額超過1000億元。
建設銀行在總行小企業業務部基礎上組建普惠金融事業部，小企業業務部保留，為一套人馬，兩塊牌子。普惠金融事業部目前僅在總行層面設立，承擔全行普惠金融業務牽頭工作，跟進中央和監管部門的政策要求，推動政策落地，落實該行普惠金融發展委員會確定的管理和發展目標。截至2017年3月末，建設銀行小微企業貸款餘額1.47萬億元，申貸獲得率92%；金融精准扶貧貸款餘額超過1000億元。
交通銀行在總行小企業金融部基礎上組建普惠金融事業部，小企業金融部保留，為一個部門，兩塊牌子。總行小企業金融部（普惠金融事業部）負責制定全行小微業務（含個人經營性貸款）發展規劃和管理辦法，牽頭推進全行“三個不低於”即小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，貸款戶數不低於上年同期戶數和申貸獲得率不低於上年同期水準達標；分行小企業金融部（普惠金融事業部）配合資負部做好小微客戶及個人經營貸客戶的定價和規模管理，承擔直營團隊小微客戶資產業務貸前調查，直營團隊和一級支行小微信貸業務授信審查（批）和監控監督、逾期催收等貸後管理，人員由零售信貸管理部派駐，實行雙線管理與考核。除總行外，普惠金融事業部目前已在江蘇、深圳、江西、山西、重慶、北京等部分一級（直屬）分行陸續設立。截至2016年末，交通銀行小微企業貸款餘額0.68萬億元，高出全部貸款0.91個百分點，申貸獲得率93%；涉農貸款餘額超過700億元。
三行在普惠金融事業部構建基礎上，工商銀行與交通銀行在現有部門層次設置上有相同之處，都是按照“穩妥實施、分步推進”的思路，在一級（直屬）分行、部分重點二級分行（一級支行）層面逐步鋪開，最終覆蓋全行。在機構建設方面，建設銀行普惠金融事業部目前尚未向分行面層延伸。目前，大多數股份制銀行都設立了小企業業務部門，可根據業務開展情況和自身經營特點，借鑒三行組建普惠金融事業部的經驗，成立普惠金融事業部。
早在2011年，五家大型銀行均已成立由本行控股的新型農村金融機構，見表1。其中，中國銀行和建設銀行發起設立的村鎮銀行具有合資背景，村鎮銀行服務地域相對較廣。在普惠金融事業部構建基礎上，中銀富登村鎮銀行在投資管理模式、佈局規劃等方面，相較建設銀行具有一定的獨特性。
原有關部門基礎上組建普惠金融事業部。工商銀行、建設銀行和交通銀行是在原有關部門基礎上成立普惠金融事業部的，三家銀行普惠金融事業部構建基礎見表2。
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並在廣東、吉林、內蒙古、河南、安徽等五家分行相繼啟動改革試點。2017年5月，郵政儲蓄銀行全面部署“三農”金融事業部改革全國推廣工作。雖然該行“三農”金融事業部成立時間較短，但是，借助於互聯網、移動通信、大資料等先進技術，為廣大農戶、新型農業經營主體、農業龍頭企業等提供了普惠金融服務。目前，國內只有農業銀行和郵政儲蓄銀行兩家銀行設立了“三農”金融事業部，郵政儲蓄銀行可借鑒農業銀行建立的雙輪驅動普惠金融服務體系，組建普惠金融事業部，除提供“三農”金融業務外，進一步提高對小微企業、雙創企業和精准扶貧等領域的金融服務力度。以村鎮銀行為平臺搭建普惠金融事業部。村鎮銀行是經中國銀監會依據有關法律、法規批准，主要由境內外金融機構出資，在農村地區設立的，重點為“三農”提供金融服務的銀行業金融機構。它的建立，有效填補了農村地區的金融服務空白，增加了農村地區金融支援力度。“三農”是普惠金融的重點服務物件之一，村鎮銀行以設立子公司為目標，作為基層銀行業金融機構，最接地氣。自我國從2007年3月，首批6個村鎮銀行試點省誕生以來，經過10年的發展，村鎮銀行的市場定位較為成熟，已經探索出一條可持續發展的商業模式。中國銀行正是基於此，以中銀富登村鎮銀行為基礎，整合相關業務，成立了普惠金融事業部。
目前，國內大型銀行在普惠金融領域尚未形成更好的商業模式，中國銀行以村鎮銀行為平臺，構建普惠金融事業部，看中的是村鎮銀行經過多年的探索和實踐，在公司治理、產品研發、風險內控、IT基礎設施建設等方面打下的基礎。村鎮銀行以設立子公司為目標，逐漸形成了一整套可持續的普惠金融商業模式和符合普惠金融業務特點的經營管理機制。在構建普惠金融服務體系的過程中，中國銀行擬將經營網點作為先行先試物件，在全行選擇部分經營性網點，對中銀富登村鎮銀行的商業運作模式進行複製試點，批量化建設普惠金融專營性網點。
早在2011年，五家大型銀行均已成立由本行控股的新型農村金融機構（表1）。其中，中國銀行和建設銀行發起設立的村鎮銀行具有合資背景，村鎮銀行服務地域相對較廣。在普惠金融事業部構建基礎上，中銀富登村鎮銀行在投資管理模式、佈局規劃等方面，相較建設銀行具有一定的獨特性。
2011年，中國銀行與新加坡淡馬錫下屬的富登金控合作，借助中國銀行的品牌和資源優勢，結合富登金控的微型金融經驗，規模化、批量化地發起設立村鎮銀行。截至2017年6月末，中銀富登村鎮銀行集團在魯、豫、陝、鄂、川、渝、浙、皖、贛、蘇、黔和甘等全國12個省市，設立82家村鎮銀行、69家支行和180多個網點，建成了國內最大的村鎮銀行集團。發起設立的大多數村鎮銀行，只有中國銀行和富登金控兩家股東，出資比例一般為9：1，中國銀行絕對控股。中國銀行以村鎮銀行為平臺，構建普惠金融事業部，普惠金融事業部與中銀富登村鎮銀行的關係十分清晰——中國銀行普惠金融事業部並不等同于中銀富登村鎮銀行。村鎮銀行會成為中國銀行普惠金融事業部的一個重要組成部分，中銀富登村鎮銀行的獨立法人機制不會改變。
建設銀行發起設立的村鎮銀行，在不同時期,出資形式和管理模式截然不同。2011年以前，村鎮銀行由當時的建設銀行股權投資與戰略合作部下設的村鎮銀行管理委員會統一管理，股東及出資形式以“建設銀行+境內非金融機構企業法人”為主體。2011年3月，建設銀行與西班牙桑坦德銀行簽署了合資公司協議，共同出資組建設立村鎮銀行控股公司，雙方在2011年-2012年總共投入6.53億歐元，股東及出資形式以建設銀行和桑坦德銀行為主體。2013年以後設立的村鎮銀行，在股東及出資形式上又回到了2011年以前的態勢。總體來講，建設銀行發起設立的村鎮銀行，經營主體較為分散，工商銀行、農業銀行和交通銀行組建的村鎮銀行未能形成規模，即建立村鎮銀行集團。從這一點出發，以村鎮銀行為平臺搭建普惠金融事業部的思路更適合中國銀行。截至2016年末，中銀富登村鎮銀行在開業超過兩年的法人銀行中，盈利行占比達到85%，整體不良率為1.7%，撥備覆蓋率達到208.5%，資產品質穩定，風險可控。截至2017年3月末，中國銀行小微企業貸款餘額1.35萬億元，“三農”貸款餘額1.24萬億元，科創企業貸款餘額227億元，金融扶貧貸款餘額375億元。
浦發銀行是國內較早發起設立村鎮銀行的全國性股份制銀行之一，截至2015年末，該行在全國共設立了25家獨立法人資格的浦發村鎮銀行，網點機構總數達50家，遍佈全國18個省、直轄市的縣鎮。全國性股份制銀行，除浦發銀行外，華夏銀行、民生銀行等在全國多個地區也發起設立了村鎮銀行。這些全國性股份制銀行，可借鑒中國銀行,以村鎮銀行為平臺，搭建普惠金融事業部的模式，組建普惠金融事業部。
原有關部門基礎上組建普惠金融事業部。工商銀行、建設銀行和交通銀行是在原有關部門基礎上成立普惠金融事業部的，三家銀行普惠金融事業部構建基礎（表2）。
工商銀行在總行公司金融業務部原所屬二級部——小企業金融業務部基礎上組建普惠金融事業部。總行普惠金融事業部按總行內設一級部管理，主要承擔小微金融業務行銷管理、業務發展機制和制度建設、產品和流程創新、風險管理、小微中心和隊伍建設等職責。總行普惠金融事業部成立後，原小企業金融業務部撤銷，同時，將在一級（直屬）分行層面設立普惠金融事業部。截至2017年6月末，工商銀行小微企業貸款餘額2.13萬億元，申貸獲得率97%；“三農”貸款餘額超過2萬億元；金融扶貧貸款餘額超過1000億元。
建設銀行在總行小企業業務部基礎上組建普惠金融事業部，小企業業務部保留，為一套人馬，兩塊牌子。普惠金融事業部目前僅在總行層面設立，承擔全行普惠金融業務牽頭工作，跟進中央和監管部門的政策要求，推動政策落地，落實該行普惠金融發展委員會確定的管理和發展目標。截至2017年3月末，建設銀行小微企業貸款餘額1.47萬億元，申貸獲得率92%；金融精准扶貧貸款餘額超過1000億元。
交通銀行在總行小企業金融部基礎上組建普惠金融事業部，小企業金融部保留，為一個部門，兩塊牌子。總行小企業金融部（普惠金融事業部）負責制定全行小微業務（含個人經營性貸款）發展規劃和管理辦法，牽頭推進全行“三個不低於”即小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，貸款戶數不低於上年同期戶數和申貸獲得率不低於上年同期水準達標；分行小企業金融部（普惠金融事業部）配合資負部做好小微客戶及個人經營貸客戶的定價和規模管理，承擔直營團隊小微客戶資產業務貸前調查，直營團隊和一級支行小微信貸業務授信審查（批）和監控監督、逾期催收等貸後管理，人員由零售信貸管理部派駐，實行雙線管理與考核。除總行外，普惠金融事業部目前已在江蘇、深圳、江西、山西、重慶、北京等部分一級（直屬）分行陸續設立。截至2016年末，交通銀行小微企業貸款餘額0.68萬億元，高出全部貸款0.91個百分點，申貸獲得率93%；涉農貸款餘額超過700億元。
三行在普惠金融事業部構建基礎上，工商銀行與交通銀行在現有部門層次設置上有相同之處，都是按照“穩妥實施、分步推進”的思路，在一級（直屬）分行、部分重點二級分行（一級支行）層面逐步鋪開，最終覆蓋全行。在機構建設方面，建設銀行普惠金融事業部目前尚未向分行面層延伸。目前，大多數股份制銀行都設立了小企業業務部門，可根據業務開展情況和自身經營特點，借鑒三行組建普惠金融事業部的經驗，成立普惠金融事業部。
早在2011年，五家大型銀行均已成立由本行控股的新型農村金融機構，見表1。其中，中國銀行和建設銀行發起設立的村鎮銀行具有合資背景，村鎮銀行服務地域相對較廣。在普惠金融事業部構建基礎上，中銀富登村鎮銀行在投資管理模式、佈局規劃等方面，相較建設銀行具有一定的獨特性。
原有關部門基礎上組建普惠金融事業部。工商銀行、建設銀行和交通銀行是在原有關部門基礎上成立普惠金融事業部的，三家銀行普惠金融事業部構建基礎見表2。
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