01
現在， 36%的中國人65歲後還在繼續工作！看到這個數字時， “上班狗”貓妹覺得眼前一黑， 我是多麼熱切地盼望60歲後雲遊四海的生活啊。
先來看一張紮心的圖：
這是經合組織（OECD）發佈的資料。
● 65歲至69歲群體的就業率， 排除個別國家， 亞洲和歐洲真的是一個在天上一個在地下。
● 亞洲包攬前三， 印尼最高為50.6%， 韓國、日本緊隨其後。
● 而排在最後的法國和西班牙分別僅為6.3%和5.3%。
● 中國的老齡人口就業比例是36%， 排名第六， 在亞洲國家中處於比較靠後的位置， 但整體看比例也非常高了。
現實情況確實如此：
❶ 在歐洲， 即使退休年齡略微提高也會引發大規模抗議， 老人退休後也不用帶孫子， 日子過的特別瀟灑。
❷ 而在亞洲， 很多老人出去工作， 比如貓妹去日本時開車的司機都是六七十歲的老爺爺， 而且大部分地區均支援提高退休年齡。
❸ 在中國， 在網上關於延遲退休的意見特別大， 但實際中很多到了退休年齡的人， 還希望“再幹幾年”， 問單位“能不能被返聘回去”。
❹ 人們對“延遲退休”、“退休後再出去工作”， 支持的理由也是多種多樣的， 有的人希望保持健康和積極的生活， 還有的人是為了改善自己的財務狀況，
由於低生育率和人口預期壽命的延長， 中國人口老齡化發展迅速， 從“少年中國”到“銀髮中國”， 僅僅用了18年（1981-1999年）時間。 現在老齡人口的比例現在正以平均每年上升0.32個百分點的速度在膨脹。 到2050年， 全世界每5個人中有一位老人， 而中國每3個人中就有一位老年人， 數量達4.87億， 其中80歲以上老人高速增長， 預計將達9700萬人。
02
說起退休， 有些人的感覺是自由、機會、悠閒、享樂、興奮， 還有些人的感受是窮、無安全感、孤獨。
很大的差別在於財務狀況。
為什麼這麼多人在退休之後還在繼續工作， 主要原因之一就是錢不夠多， 貓妹的一個長輩， 退休後每月能拿三千多， 在一個三線城市的大家族裡， 這個錢只夠他隨份子的！於是只能繼續工作。
從這個圖中可以很清晰的看出， 中美兩國的退休儲備相差是多麼懸殊。
美國人退休後的經濟來源有三個支柱：第一支柱指的是政府主導的基本養老金，
而中國則嚴重依賴社保養老， 第二支柱、第三支柱完全不給力。 所以為啥美國人不用存錢？因為養老的問題人家已經做好準備了。
03
而且我們的養老金還有很多大家關切的問題：
❶ 養老金空賬4.1萬億， 這個問題越想越心塞；
❷ 記帳利率達到了8.31%；
❸ 這兩年在搞基本養老保險“擴面”， 為了完成任務， 各地都採取了一些“非常”措施， 比如降低靈活就業人員的繳費基數， 比如針對臨近法定退休年齡的未參保人群推出一次性補繳政策。 如果吸納進來的是年輕人為主倒還好說， 拉進來的是交完錢馬上就領錢的，還可能一領就是幾十年的，你覺得從長遠看是好事兒嗎？
❹ 養老金標準已經連續上漲了13年，前11年是連續以10%左右的幅度上漲的，從2016年起漲幅下降至6.5%，2017年的漲幅進一步下調至5.5%。明年的漲幅很快就會見分曉。據清華大學公共管理學院楊燕綏預測，2018年養老金增長率可能是5%，未來可能是4.5%，呈現與通貨膨脹率持平的狀態。
❺ 從這張圖就可以看出來，基本養老保險的替代率總體趨勢是逐年下降的。
2016年全部就業人員平均工資57394元/年，2016年人均養老金水準是2400元左右，現在看，還可以。但隨著替代率下降，會低到什麼水準誰也不好說。所以，大家最好現在就有清醒的判斷，要對基本養老保險的定位有明確的認識，那就是“保基本”。這個“基本”，如果是基本到“衣可遮體、食可果腹”的狀態，你該怎麼辦？
❻ 指望企業年金嗎？別鬧了，企業年金一直以來都是國企、事業單位的專屬福利，而且現在隨著改革，企業年金這兩年的規模也已經停滯不前了。
所以，還是靠自己吧。存款、理財、股票等金融資產；除了自住的房子，再來幾套可以產生租金和靈活變現的房子；買點商業養老保險……記住這句話，活得越久越費錢。未來最大的悲哀不會是“人沒了，錢還在”，更可能是“人還在，錢沒了”。
04
貓妹的一位長輩，已經70多歲了，每週要和自己70來歲的妹妹輪流去照顧自己90多歲的父親。因為老人堅持不去住養老院，兩個人只能輪班去父親家裡住48小時，陪伴行動不便的父親、給父親做飯，如此循環往復已有10年時間。這位長輩時常感歎，多虧自己還算身體好，又不是獨生子，至少還有妹妹可以兩人輪班。
目前，我們國家已經進入長壽時代，60歲以上老人的平均余壽已經超過20歲，而且未來的人均壽命還會延長。但現在的家庭結構已經發生了巨大改變，子女由於工作、學習、結婚等原因而離家，貓妹覺得，未來老人空巢、獨居的情況不會得到改善，反而可能更嚴重。
而且子女越有出息可能就越指望不上子孫承歡膝下，現在清華大學裡就住著幾百名子女都在國外的“空巢”老教授，因為子女太優秀，基本都在國外，他們的養老、護理問題都急需解決。
現在，北京的公立養老院就要排隊，據說排個幾年都不新鮮。隨著重度老齡化高原期的到來，未來養老看護方面的專業人才會越來越缺乏。屆時，六七十歲的老人去照顧八九十歲的老人，七八十歲的老人互相照顧，或許會成為新常態。
這也是為什麼《你爸躺在地上, 而你在通訊錄裡》這篇文章會成為爆款的原因。多少空巢老人，不怕死卻怕生病。一旦家有失能老人，問題會更棘手。目前中國市場上還沒有大型的、知名的護理服務公司。而且，這方面的服務人員數量也相當匱乏，很多人寧可保潔、育兒嫂都不願意去照顧老人。
舉個例子，就說對正常人來說非常簡單的洗澡，對失能老人來說，卻成了難以完成的任務。那篇文章提到“春節女兒回來過年，和媽媽一起要給老爸洗個澡，乾乾淨淨過年。娘倆找個大床單，一人拽一頭兒，把老爺子抬進衛生間，浴房裡鋪上瑜伽墊，給一年多只是擦擦身的老爸洗了個痛快澡。”
在步入老齡化社會更早的日本，也存在同樣的問題，但日本人發明了“行動到宅沐浴車”，由1名護理師、2名居家照顧員隨車到住家提供洗澡服務。不知道在中國，還要多久才能建立起這樣的便利護理手段。即便有了，這麼消耗人工的服務，得多貴呢？
活到老幹到老，是我們這一代人的宿命。
拉進來的是交完錢馬上就領錢的，還可能一領就是幾十年的，你覺得從長遠看是好事兒嗎？❹ 養老金標準已經連續上漲了13年，前11年是連續以10%左右的幅度上漲的，從2016年起漲幅下降至6.5%，2017年的漲幅進一步下調至5.5%。明年的漲幅很快就會見分曉。據清華大學公共管理學院楊燕綏預測，2018年養老金增長率可能是5%，未來可能是4.5%，呈現與通貨膨脹率持平的狀態。
❺ 從這張圖就可以看出來，基本養老保險的替代率總體趨勢是逐年下降的。
2016年全部就業人員平均工資57394元/年，2016年人均養老金水準是2400元左右，現在看，還可以。但隨著替代率下降，會低到什麼水準誰也不好說。所以，大家最好現在就有清醒的判斷，要對基本養老保險的定位有明確的認識，那就是“保基本”。這個“基本”，如果是基本到“衣可遮體、食可果腹”的狀態，你該怎麼辦？
❻ 指望企業年金嗎？別鬧了，企業年金一直以來都是國企、事業單位的專屬福利，而且現在隨著改革，企業年金這兩年的規模也已經停滯不前了。
所以，還是靠自己吧。存款、理財、股票等金融資產；除了自住的房子，再來幾套可以產生租金和靈活變現的房子；買點商業養老保險……記住這句話，活得越久越費錢。未來最大的悲哀不會是“人沒了，錢還在”，更可能是“人還在，錢沒了”。
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貓妹的一位長輩，已經70多歲了，每週要和自己70來歲的妹妹輪流去照顧自己90多歲的父親。因為老人堅持不去住養老院，兩個人只能輪班去父親家裡住48小時，陪伴行動不便的父親、給父親做飯，如此循環往復已有10年時間。這位長輩時常感歎，多虧自己還算身體好，又不是獨生子，至少還有妹妹可以兩人輪班。
目前，我們國家已經進入長壽時代，60歲以上老人的平均余壽已經超過20歲，而且未來的人均壽命還會延長。但現在的家庭結構已經發生了巨大改變，子女由於工作、學習、結婚等原因而離家，貓妹覺得，未來老人空巢、獨居的情況不會得到改善，反而可能更嚴重。
而且子女越有出息可能就越指望不上子孫承歡膝下，現在清華大學裡就住著幾百名子女都在國外的“空巢”老教授，因為子女太優秀，基本都在國外，他們的養老、護理問題都急需解決。
現在，北京的公立養老院就要排隊，據說排個幾年都不新鮮。隨著重度老齡化高原期的到來，未來養老看護方面的專業人才會越來越缺乏。屆時，六七十歲的老人去照顧八九十歲的老人，七八十歲的老人互相照顧，或許會成為新常態。
這也是為什麼《你爸躺在地上, 而你在通訊錄裡》這篇文章會成為爆款的原因。多少空巢老人，不怕死卻怕生病。一旦家有失能老人，問題會更棘手。目前中國市場上還沒有大型的、知名的護理服務公司。而且，這方面的服務人員數量也相當匱乏，很多人寧可保潔、育兒嫂都不願意去照顧老人。
舉個例子，就說對正常人來說非常簡單的洗澡，對失能老人來說，卻成了難以完成的任務。那篇文章提到“春節女兒回來過年，和媽媽一起要給老爸洗個澡，乾乾淨淨過年。娘倆找個大床單，一人拽一頭兒，把老爺子抬進衛生間，浴房裡鋪上瑜伽墊，給一年多只是擦擦身的老爸洗了個痛快澡。”
在步入老齡化社會更早的日本，也存在同樣的問題，但日本人發明了“行動到宅沐浴車”，由1名護理師、2名居家照顧員隨車到住家提供洗澡服務。不知道在中國，還要多久才能建立起這樣的便利護理手段。即便有了，這麼消耗人工的服務，得多貴呢？
活到老幹到老，是我們這一代人的宿命。