【老會計的視角， 從講人話的角度， 說金融財經】
當然也因為曝光了某些不好的方面， 惹得有些保險朋友不高興， 但這些事情不是老會計的視角不說， 就不存在：
如：都市快報：六旬老人存錢被忽悠， 7萬5買保險孫子75歲才能取！保監會叫停某某保險公司違規產品等；
保險從業中的黑暗不代表保險本身！保險還在發展， 瑕不掩瑜。 保險， 不論對於大眾個體， 還是對於社會的穩定， 都還是有積極作用的！
保險
回到正題， 老會計的視角說了保險那麼多， 那假如大眾要買保險， 該如何選擇呢？
光說不練假把式， 今天老會計的視角， 就提供一些建議， 供大家選擇保險時作為參考！
我們要先問下自己， 基於什麼情況要買保險？
是基於個人對於健康醫療的擔心， 還是基於自己的工作及個人對家庭的責任， 而決定買保險。
保險分類
你要根據自己的實際情況， 先想清楚了！
這裡， 老會計的視角給大家分下類：
第一類 個人健康保單：主要針對高保額的疾病醫療。
他包括以下三個險類：
1、意外險：
意外死亡險， 主要是自己出意外後， 讓親人有所依靠。 如你深愛你的妻子與孩子， 萬一有一天出現萬一， 不讓妻子背負家庭負擔。 如有房貸車貸，
意外醫療險， 主要是出了意外後的療傷費用， 減輕家庭負擔。 保額也根據這個進行合理預估投保！
2、重大疾病險
給付型的， 為家庭減少負擔。
根據自己家族或家庭的的情況， 選擇家族史上有某些重大疾病的保險， 保額根據現在治療的花費情況選。
注意某些重大疾病得了， 有時一般說意味死亡， 但隨著醫療技術的發展， 其有可能也會成為常見病。
3、醫療險
第二類 家庭責任保單 ：高保額的財務型保單。
壽險：選定期壽險，
主要是考慮將孩子養大成人。
第三類 家庭財務保單：高保費保單， 針對高收入人群。
他包含以下幾個類別：
1、 投連險；
2、 萬能險；
以上兩個保險相比， 究竟選那個呢？
保險都是分期支付，
保費
關於收益， 二者的收益都比純單純的投資少， 兩者收益對比的話， 雖有一定差別， 但差別不大。
3分紅險；
分紅險有兩種
一是 年金性質的分紅險：年金險 其門檻較高；
二是 分紅終身壽險 其門檻低；
二者的共性在於， 即有保障， 其又可以穩定領取， 專款專用， 具有信託的性質；
鑒於二者的門檻， 建議一般選的是分紅終身壽險。
對於這第三類的保險， 拋開消費設計、保障設計的萬能投連不計， 其真正的高保費財務保單， 就是備用的純資金帳戶， 其現金價值除了保障功能外， 還可融資。 如進行保單抵押貸款， 但是一般不建議做抵押。
另外還可起到隔離債務危機。
如果是年輕人投保， 由於賺錢的方式較多， 一般不建議， 選擇保險‘賺利息’的方式！
第二部分 保費的確定
總保費投入多少合適呢， 這裡有一個基本原則， 供大家參考：
總保費：
保障類保費支出不超過家庭收入5%~20%；
若加入了理財儲蓄部分的投資險中，即第三類保險，保費支出也不能超過年收入20%~35%；
保費計算
保單具體金額的確定方法：
1、雙十原則+6：3：1原則。
保費為家庭年收入的10%，保額為家庭年收入的10倍。
現在同時達到這兩個條件的很少，所以我們通常以保費為年收入的10%考慮。
對於三口之家，其保費分配比例為 家庭支柱：配偶：子女=6：3：1
2、生命價值法
（某人的年收入-其年支出）*（計畫退休的年齡-現在投保時的年齡）*（1+利率增長率）
可用年金法計算。
3、家庭需求法
家庭所有貸款+（家庭生活費-配偶年收入）*（預計退休的年齡-投保時的年齡）+孩子的教育費+家庭應急金+喪葬費
孩子的教育費按投保人年薪2倍計算
家庭應急金按家庭支出的6個月計算
4、資產配置法
1）4321法則：40%用於投資， 30%用於生活開支 ， 20% 用於儲蓄 ， 10%用於保險。
2）80法則--保守型
積極的資產比例=（80-現在的年齡）*100%
保守的資產比例如保險等=1-積極的資產比例
3）100法則--激進些
積極的資產比例=（100-現在的年齡）*100%
看了以上老會計的視角給大家準備的建議，相比大家對於投保的目的、選擇哪種保險、保費投多少，應該心中了然了吧。
再結合之前老會計的視角寫的關於保險的文章，相比大家應該知道該如何做了！
前保險文章列表：
保險賣的是承諾，但承諾的內容是你當初想要的嗎？教你個決勝招！
保險也是衍生產品
不想錢被套路，謹慎簽字；
生命無價？NO! 在這金融產品前，生命有價，且價不同！
投資型保險能投嗎，有錢人要買保險嗎？要明白，保險不是理財工具！
從另一個視角看保險，純保障類的保險，有時不是你想賠就能賠的！
金融機構就是銀行嗎？NO，買賣金錢的都是金融機構，還有他們也是
總保費：
保障類保費支出不超過家庭收入5%~20%；
若加入了理財儲蓄部分的投資險中，即第三類保險，保費支出也不能超過年收入20%~35%；
保費計算
保單具體金額的確定方法：
1、雙十原則+6：3：1原則。
保費為家庭年收入的10%，保額為家庭年收入的10倍。
現在同時達到這兩個條件的很少，所以我們通常以保費為年收入的10%考慮。
對於三口之家，其保費分配比例為 家庭支柱：配偶：子女=6：3：1
2、生命價值法
（某人的年收入-其年支出）*（計畫退休的年齡-現在投保時的年齡）*（1+利率增長率）
可用年金法計算。
3、家庭需求法
家庭所有貸款+（家庭生活費-配偶年收入）*（預計退休的年齡-投保時的年齡）+孩子的教育費+家庭應急金+喪葬費
孩子的教育費按投保人年薪2倍計算
家庭應急金按家庭支出的6個月計算
4、資產配置法
1）4321法則：40%用於投資， 30%用於生活開支 ， 20% 用於儲蓄 ， 10%用於保險。
2）80法則--保守型
積極的資產比例=（80-現在的年齡）*100%
保守的資產比例如保險等=1-積極的資產比例
3）100法則--激進些
積極的資產比例=（100-現在的年齡）*100%
看了以上老會計的視角給大家準備的建議，相比大家對於投保的目的、選擇哪種保險、保費投多少，應該心中了然了吧。
再結合之前老會計的視角寫的關於保險的文章，相比大家應該知道該如何做了！
前保險文章列表：
保險賣的是承諾，但承諾的內容是你當初想要的嗎？教你個決勝招！
保險也是衍生產品
不想錢被套路，謹慎簽字；
生命無價？NO! 在這金融產品前，生命有價，且價不同！
投資型保險能投嗎，有錢人要買保險嗎？要明白，保險不是理財工具！
從另一個視角看保險，純保障類的保險，有時不是你想賠就能賠的！
金融機構就是銀行嗎？NO，買賣金錢的都是金融機構，還有他們也是