在納入統計的80家銀行中， 19家淨利潤負增長， 48家不良貸款率上升。 全國性銀行利潤增速明顯放緩， 但業務結構逐步優化；地方性銀行對息差的依賴度依然較高；外資行則是利潤下滑重災區
文 | 《投資時報》記者 湯巾
在戳中無數人淚點的皮克斯新作《尋夢環遊記》中， 墨西哥小男孩米格為了追求音樂夢想穿越了生死。 同樣， 中國銀行業的尋夢之旅也註定不會平坦。
國內經濟告別高增長、金融去杠杆持續推進、新金融搶灘地盤……一系列挑戰都讓曾經高高在上的商業銀行的行進腳步， 變得愈發艱難。 面對外部環境的不斷變化， 昔日“躺著賺錢”的銀行大佬也開始主動轉型、求新求變。
標點財經研究院連袂《投資時報》重磅推出《2017中國銀行業全樣本報告》， 以資產規模較大的80家銀行為樣本， 對其2016年年報各項資料進行詳細分析和排查。 統計樣本包括5家國有行、12家股份制銀行、40家城商行、13家農商行、10家外資行。
雖然各家銀行對於業務條線的統計口徑缺乏統一標準， 但從紛繁複雜的大資料中抽絲剝繭， 依然能夠窺探出銀行業的發展狀況和特徵。
盈利增速放緩趨勢明顯
2016年， 金融去杠杆的監管要求貫穿全年。 商業銀行在轉型壓力下不可避免地迎來陣痛期。 在有些銀行的年報中， 很難找到有關淨利潤的描述， 由於這個數字增速不太好看， 或者乾脆是負增長， 在年報前面的經營分析部分往往被淡化處理。 總體上看， 在統計的80家銀行中， 有19家淨利潤負增長， 占比為24%。
具體到各類銀行的表現， 傳統五大行由於體量較大， 淨利潤增長水準相對較低， 全部在2%以下。 其中農業銀行以1.86%保持領先，
在業績發佈會上， 中行副行長張青松將此歸結於“撥備的提高”。 截至2016年末， 中行撥備覆蓋率達到162.82%， 較上一年末提升了9.52個百分點。
不過， 作為收入的主要構成部分， 利息淨收入的下滑是影響五大行利潤的重要因素。 統計顯示， 五大行2016年利息淨收入全部下滑， 其中建行下滑幅度最大， 為8.73%；交行幅度最輕， 但也達到6.45%。
12家股份制行的盈利狀況也並不樂觀， 只有渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行三家體量相對較小的銀行獲得兩位數以上的增長率， 分別為13.8%、44%、13.49%。 可以看出， 浙商銀行的逆勢上揚尤為搶眼。 該行的利息淨收入增長22.55%， 而增幅更大的是非息收入，
而其他的股份制行， 只有招商銀行和興業銀行淨利潤增長率超過5%， 分別為7.6%、7.26%。 在2015年還保持兩位數利潤增速的平安銀行， 此次未能堅守住昔日優勢， 僅增長3.36%， 下滑比較明顯。 增速最低者是中信銀行， 僅為1.14%。 中信銀行副行長方合英表示， “淨利潤微增的原因最主要就是淨息差的下降， 還有撥備的大量計提。 ”2016年， 中信銀行淨息差為2%， 比上年下降0.31個百分點；淨利差為1.89%， 比上年下降0.24個百分點。
再來看看納入統計的40家城商行。 這個曾經頻現翻倍增長驚喜的陣營， 如今內部業績分化愈發凸顯。 實現兩位數增長的銀行不少， 包括上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行、徽商銀行等。
利潤負增長的城商行有7家， 不過下滑的幅度較上年有所收窄。 昆侖銀行下降13.52%， 天津銀行下滑8.4%， 不久前IPO成功過會的成都銀行則下降8.48%。 富滇銀行下滑幅度最大， 達到28%， 主要原因是交易性金融資產價格波動和加大了撥備的計提力度。
農商行的業績表現則有些平淡， 納入統計的13家農商行中， 無一實現兩位數淨利潤增幅。 淨利潤下滑的有3家， 為成都農商行、江陰農商行和廣東順德農商行。
外資行在中國的表現則較為低迷， 成為利潤下滑的重災區。 納入統計的10家外資行， 除了恒生銀行和摩根大通外， 8家為負增長， 而且大部分降幅超過20%。
進入2017年， 銀行的業績表現有所回暖。從三季報數據來看，25家上市銀行前三季度平均淨利潤增幅為7.1%，而2016年年報這個數字是5.73%。
研究機構對2018年的銀行業績預期總體樂觀。申萬宏源認為，在宏觀經濟還不錯的環境下銀行基本面改善的趨勢可以繼續，尤其是龍頭銀行改善趨勢能夠持續深化。中信建投則認為，行業基本面改善處於上升通道中，ROE將穩步回升，中長期看好銀行板塊的絕對收益和相對收益。節奏上，更加看好2018年一季度銀行股行情。
資產品質已有改善跡象
《投資時報》記者注意到，多家銀行利潤下滑與計提撥備力度加大有關，這說明銀行業資產品質面臨的壓力依舊不輕。
統計顯示，在80家銀行中，披露了2016年不良貸款率的有78家，這個數字同比上升的銀行有48家，占比61.5%。不過，和2015年相比，不良率增長的銀行數量有所減少，整體資產品質已有改善的跡象。
比如，2015年時，五大行和股份制行不良率全部上升，但2016年則不同，建行和農行的不良率分別下降0.06和0.02個百分點，光大銀行和浙商銀行也分別下降0.01和0.1個百分點。但值得注意的是，有些銀行的不良率依舊較高，農業銀行達到2.37%，而浦發銀行則以1.89%領銜國有行。
2017年三季度末，農業銀行的不良率已經降至1.97%，但浦發銀行則續升至2.35%，增加0.46個百分點。
40家城商行中，有24家銀行不良率上升，1家持平，15家下降。增長最多的是盛京銀行，2016年不良率為1.74，上升1.32個百分點，緊隨其後的是廣州銀行，上升1個百分點。下降最多的是大連銀行，達到1.36%，但其2015年基數較高，下降之後2016年仍高達2.53%。此外，城商行中不良率超過2%的還有成都銀行、龍江銀行。
13家農商行中，不良率下降的有6家，2016年不良率仍超過2%的是天津農商行和江陰農商行。江陰農商行於去年9月在A股上市，但無論是盈利能力還是資產品質，都在上市銀行中墊底。
10家外資行中有3家不良率下降，包括東亞銀行、渣打銀行、星展銀行，不良率高於2%的是恒生銀行，比上年提升了0.52個百分點。
2017年，銀行的資產品質有逐漸企穩的跡象。多家券商認為，明年銀行資產品質將繼續改善。東北證券表示，上市銀行2017年中的資產品質在2016年的基礎上進一步企穩，資產品質改善的跡象更為明顯。其中，整體的不良貸款率開始下降，不良貸款生成率下降的銀行更多，逾期貸款占比和正常類貸款遷徙率均繼續下降，且下降家數占比提高，次級和可疑類貸款遷徙率上升，不良暴露程度持平。這些指標說明上市銀行資產品質改善的趨勢進一步確認，上市銀行的不良處置開始提速。
在中信證券看來，2017年部分銀行帳面不良率和潛在風險指標（關注率和逾期率）均出現改善，銀行加大處置力度，整體加回核銷後不良仍有增加。2018年，存量信用風險有望基本解決，步入實質意義的風險拐點。
利差收窄業務結構調整
存貸利差是存款與貸款平均利率之間的差額，是銀行獲取利潤的主要來源。隨著利率市場化改革不斷深化，銀行靠吃存貸利差“躺著賺錢”的時代宣告結束。根據統計，不少銀行利息淨收入下滑，其中以大型銀行居多。
五大行2016年利息淨收入全部同比下降，但幅度均在10%以內。降幅最大的是建設銀行，為8.73%。淨利息收益率為2.2%，同比下降0.43個百分點。
12家股份制行中，利息淨收入下滑的有5家，包括招商銀行、興業銀行、浦發銀行、光大銀行、廣發銀行。其中興業銀行降幅最大，為6.27%，受資產重定價影響和銀行業“營改增”影響，淨息差同比下降38BP。相比之下，浙商銀行和恒豐銀行淨利息收入增幅較大，分別為22.55%和31.32%。
上述全國性銀行，利息淨收入占營業收入的比例均低於80%。占比相對較高的是農業銀行，為78.67%。
地方性銀行則呈現不同的景象，利息淨收入下滑並不是很普遍，而且占營業收入的比例多在80%以上，對息差的依賴度仍較高。
對於利息淨收入下降的銀行來說，中間業務收入就成為業績增長的重要推動器。在手續費及傭金淨收入項目上，五大行增長相對較低，表現最好的交通銀行也僅同比增長5.05%，而中國銀行則下滑4.05%。
股份制銀行手續費及傭金淨收入均上漲，但增幅差距較大，表現較為突出的是浦發銀行、渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行，增幅分別為46.38%、72.15%、82.28%、55.47%。
地方性銀行中間業務收入增長則更為強勁，多數在30%，只有少數幾家下滑，如東莞銀行、浙江稠州銀行、蘭州銀行、江陰農商行等。
在中間業務收入中，增長較為突出的包括理財業務、託管業務、銀行卡業務等。資產管理是銀行轉型中重點強調的方向。雖然大資管時代競爭激烈，互聯網金融的崛起也讓銀行理財受到一定衝擊，但2016年還是有不少銀行的理財業務收入保持增長。
在統計中，銀行理財業務收入增幅超過20%的銀行，包括興業銀行、浦發銀行、平安銀行、浙商銀行、恒豐銀行等。浙商銀行表現最為亮麗，2016年理財服務收入54.17億元，同比增長154.17%；年末理財產品餘額4292.06億元，較年初增長100.48%；新增個人理財有效客戶11.47萬戶，增幅96.08%。此外，平安銀行同樣可圈可點，理財業務收入為48.35億元，增長41.33%。
首要任務支援實體經濟
金融服務實體經濟的定位已經非常明確。十九大報告明確提出：“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發展。健全貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調控框架，深化利率和匯率市場化改革。健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線。”
銀監會主席郭樹清日前表示，經過今年以來的整治，銀行業資金脫實向虛勢頭得到了初步遏制。但不能掉以輕心，還需繼續加大整治力度。未來銀行業要繼續做好服務實體經濟工作，重點支援普惠金融、小微企業融資、三農融資、脫貧攻堅方面的融資。
各家銀行也紛紛表態，落實十九大精神，堅守金融本源，將服務實體經濟作為首要任務。
在小微業務方面，從2016年年報資料來看，五家國有行小微貸款金額都有穩健增長，建行、中行、農行、交行、工行增幅分別為12.83%、12.15%、10.6%、9.53%、8.01%。
比如工商銀行作為銀行業的“巨無霸”，也在推廣小微金融業務中心專營模式，成立小微金融業務中心198家。去年末小微企業貸款金額為2.03萬億元，占境內貸款比重為17.3%。建設銀行的增幅在五大行中領先，小微企業貸款餘額1.44萬億元，貸款客戶較上年新增5.7萬戶；小微企業申貸獲得率90.91%，較上年提高5.98個百分點，滿足“三個不低於”監管要求。
在股份制行中，披露了小微企業貸款資料的有8家，其中最為突飛猛進的是恒豐銀行。2016年末小微貸款餘額1193.26億元，增幅50.29%，成為三家完成“三個不低於”的股份制銀行之一，受到銀監會的通報表揚。此外，浙商銀行、光大銀行、華夏銀行小微貸款餘額增幅也在10%以上。
相比之下，有三家股份制行小微貸款下滑，包括民生銀行、招商銀行、興業銀行，降幅分別為11.88%、8.84%、8.83%。
曾經在小微業務上表現激進的民生銀行，為防控風險收縮了戰線，目前已回歸“穩”字路線。該行在年報中表示，緊密圍繞“做穩做好小微”的指導思想，持續提升客群細分經營能力，優化資產業務結構，強化客群交叉銷售，深化小微金融發展模式的轉型提升。
招商銀行小微貸款不良率持續攀升，2014年至2016年分別為1.07%、1.53%、1.63%，該行在年報中表示，2016年穩健發展零售貸款業務，調整貸款結構，加大個人住房貸款和信用卡貸款投放，適度放緩小微貸款。
在“精准扶貧”國策的落實方面，部分銀行在2016年年報中也有專門闡述。如建行方面表示，該行加大對貧困地區信貸資源和定價政策的傾斜，對分行因扶貧貸款帶來的經濟資本需求予以支持。2016年末，其精准扶貧貸款餘額984.24億元，增幅為22.35%。
農行也表示，貧困地區貸款投放持續增加，2016年僅在832個國家扶貧工作重點縣就累計投放貸款3351億元，年末貸款餘額達7044億元，比2015年末增加920億元，重點支援了貧困地區經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。
金融科技改變傳統格局
隨著Fintech帶領新金融巨頭攻城掠地，傳統金融也吹響轉型升級的號角。
在金融科技領域，實力雄厚的大型銀行積極試水並取得先發優勢。而對中小銀行而言，既難以與BATJ互聯網巨頭展開合作，又沒能力開設科技子公司，而且缺少資質（投貸聯動）、資金及能力通過風投或私募的形式佈局金融科技。
在2016年年報中，部分銀行對互聯網金融或技術創新有具體表述。比如工行認為，技術創新是成功轉型的關鍵。該行創建互聯網金融、大資料與人工智慧、雲計算、區塊鏈與生物識別等“七大創新實驗室”，全面推進企業級數據應用體系建設，在高起點上優化調整IT架構，構建更為開放靈活、功能強大的技術系統。同時加快科技與業務融合創新，著力推動e-ICBC互聯網金融發展戰略，“融e行”“融e購”“融e聯”三大平臺和網路融資中心及支付產品線建設共同發力。
招商銀行表示，將加快推進Fintech戰略，充分利用移動互聯、雲計算、大資料、人工智慧、 生物識別等技術提高服務能力，推動本公司向網路化、資料化、智慧化的未來銀行轉變。
中信銀行則加快推進以“互聯網金融”為突破口的管道一體化建設和數位化運營，做大互聯網支付結算，進一步強化線上風險防控，取得了良好進展。互聯網跨界合作方面，與百度聯合發起設立的百信銀行，以獨立法人形式開展直銷銀行業務。
依託于平安集團的綜合金融優勢以及在大資料、金融雲和人工智慧方面的技術積累，平安銀行主動擁抱互聯網，進行大手筆科技投入。該行以塑造不一樣的銀行為目標，打造以“SAT”（社交媒體+用戶端應用程式+遠端服務團隊）為核心的智慧化零售銀行。2016年，該行在業內率先推出了線上化、全流程、一站式跨境金融服務平臺—“跨境e金融”，全面打造境內外、O2O、內外貿、離在岸一體化的綜合服務平臺。
目前，國內金融科技創新發展迅速，隨之而來的混業經營等風險也引起監管層關注。12月16日，銀監會國際部主任範文仲表示，科技正迅速刺激金融創新，使得金融業社會化程度上升，雖然降低了信用風險，但交易風險、流動性風險以及其他道德倫理問題被技術原因放大。這就要求金融監管部門也需要及時變化、關注風險，不僅需要在技術層面上改進，還要在監管理念上進行顛覆。
銀行的業績表現有所回暖。從三季報數據來看，25家上市銀行前三季度平均淨利潤增幅為7.1%，而2016年年報這個數字是5.73%。研究機構對2018年的銀行業績預期總體樂觀。申萬宏源認為，在宏觀經濟還不錯的環境下銀行基本面改善的趨勢可以繼續，尤其是龍頭銀行改善趨勢能夠持續深化。中信建投則認為，行業基本面改善處於上升通道中，ROE將穩步回升，中長期看好銀行板塊的絕對收益和相對收益。節奏上，更加看好2018年一季度銀行股行情。
資產品質已有改善跡象
《投資時報》記者注意到，多家銀行利潤下滑與計提撥備力度加大有關，這說明銀行業資產品質面臨的壓力依舊不輕。
統計顯示，在80家銀行中，披露了2016年不良貸款率的有78家，這個數字同比上升的銀行有48家，占比61.5%。不過，和2015年相比，不良率增長的銀行數量有所減少，整體資產品質已有改善的跡象。
比如，2015年時，五大行和股份制行不良率全部上升，但2016年則不同，建行和農行的不良率分別下降0.06和0.02個百分點，光大銀行和浙商銀行也分別下降0.01和0.1個百分點。但值得注意的是，有些銀行的不良率依舊較高，農業銀行達到2.37%，而浦發銀行則以1.89%領銜國有行。
2017年三季度末，農業銀行的不良率已經降至1.97%，但浦發銀行則續升至2.35%，增加0.46個百分點。
40家城商行中，有24家銀行不良率上升，1家持平，15家下降。增長最多的是盛京銀行，2016年不良率為1.74，上升1.32個百分點，緊隨其後的是廣州銀行，上升1個百分點。下降最多的是大連銀行，達到1.36%，但其2015年基數較高，下降之後2016年仍高達2.53%。此外，城商行中不良率超過2%的還有成都銀行、龍江銀行。
13家農商行中，不良率下降的有6家，2016年不良率仍超過2%的是天津農商行和江陰農商行。江陰農商行於去年9月在A股上市，但無論是盈利能力還是資產品質，都在上市銀行中墊底。
10家外資行中有3家不良率下降，包括東亞銀行、渣打銀行、星展銀行，不良率高於2%的是恒生銀行，比上年提升了0.52個百分點。
2017年，銀行的資產品質有逐漸企穩的跡象。多家券商認為，明年銀行資產品質將繼續改善。東北證券表示，上市銀行2017年中的資產品質在2016年的基礎上進一步企穩，資產品質改善的跡象更為明顯。其中，整體的不良貸款率開始下降，不良貸款生成率下降的銀行更多，逾期貸款占比和正常類貸款遷徙率均繼續下降，且下降家數占比提高，次級和可疑類貸款遷徙率上升，不良暴露程度持平。這些指標說明上市銀行資產品質改善的趨勢進一步確認，上市銀行的不良處置開始提速。
在中信證券看來，2017年部分銀行帳面不良率和潛在風險指標（關注率和逾期率）均出現改善，銀行加大處置力度，整體加回核銷後不良仍有增加。2018年，存量信用風險有望基本解決，步入實質意義的風險拐點。
利差收窄業務結構調整
存貸利差是存款與貸款平均利率之間的差額，是銀行獲取利潤的主要來源。隨著利率市場化改革不斷深化，銀行靠吃存貸利差“躺著賺錢”的時代宣告結束。根據統計，不少銀行利息淨收入下滑，其中以大型銀行居多。
五大行2016年利息淨收入全部同比下降，但幅度均在10%以內。降幅最大的是建設銀行，為8.73%。淨利息收益率為2.2%，同比下降0.43個百分點。
12家股份制行中，利息淨收入下滑的有5家，包括招商銀行、興業銀行、浦發銀行、光大銀行、廣發銀行。其中興業銀行降幅最大，為6.27%，受資產重定價影響和銀行業“營改增”影響，淨息差同比下降38BP。相比之下，浙商銀行和恒豐銀行淨利息收入增幅較大，分別為22.55%和31.32%。
上述全國性銀行，利息淨收入占營業收入的比例均低於80%。占比相對較高的是農業銀行，為78.67%。
地方性銀行則呈現不同的景象，利息淨收入下滑並不是很普遍，而且占營業收入的比例多在80%以上，對息差的依賴度仍較高。
對於利息淨收入下降的銀行來說，中間業務收入就成為業績增長的重要推動器。在手續費及傭金淨收入項目上，五大行增長相對較低，表現最好的交通銀行也僅同比增長5.05%，而中國銀行則下滑4.05%。
股份制銀行手續費及傭金淨收入均上漲，但增幅差距較大，表現較為突出的是浦發銀行、渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行，增幅分別為46.38%、72.15%、82.28%、55.47%。
地方性銀行中間業務收入增長則更為強勁，多數在30%，只有少數幾家下滑，如東莞銀行、浙江稠州銀行、蘭州銀行、江陰農商行等。
在中間業務收入中，增長較為突出的包括理財業務、託管業務、銀行卡業務等。資產管理是銀行轉型中重點強調的方向。雖然大資管時代競爭激烈，互聯網金融的崛起也讓銀行理財受到一定衝擊，但2016年還是有不少銀行的理財業務收入保持增長。
在統計中，銀行理財業務收入增幅超過20%的銀行，包括興業銀行、浦發銀行、平安銀行、浙商銀行、恒豐銀行等。浙商銀行表現最為亮麗，2016年理財服務收入54.17億元，同比增長154.17%；年末理財產品餘額4292.06億元，較年初增長100.48%；新增個人理財有效客戶11.47萬戶，增幅96.08%。此外，平安銀行同樣可圈可點，理財業務收入為48.35億元，增長41.33%。
首要任務支援實體經濟
金融服務實體經濟的定位已經非常明確。十九大報告明確提出：“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發展。健全貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調控框架，深化利率和匯率市場化改革。健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線。”
銀監會主席郭樹清日前表示，經過今年以來的整治，銀行業資金脫實向虛勢頭得到了初步遏制。但不能掉以輕心，還需繼續加大整治力度。未來銀行業要繼續做好服務實體經濟工作，重點支援普惠金融、小微企業融資、三農融資、脫貧攻堅方面的融資。
各家銀行也紛紛表態，落實十九大精神，堅守金融本源，將服務實體經濟作為首要任務。
在小微業務方面，從2016年年報資料來看，五家國有行小微貸款金額都有穩健增長，建行、中行、農行、交行、工行增幅分別為12.83%、12.15%、10.6%、9.53%、8.01%。
比如工商銀行作為銀行業的“巨無霸”，也在推廣小微金融業務中心專營模式，成立小微金融業務中心198家。去年末小微企業貸款金額為2.03萬億元，占境內貸款比重為17.3%。建設銀行的增幅在五大行中領先，小微企業貸款餘額1.44萬億元，貸款客戶較上年新增5.7萬戶；小微企業申貸獲得率90.91%，較上年提高5.98個百分點，滿足“三個不低於”監管要求。
在股份制行中，披露了小微企業貸款資料的有8家，其中最為突飛猛進的是恒豐銀行。2016年末小微貸款餘額1193.26億元，增幅50.29%，成為三家完成“三個不低於”的股份制銀行之一，受到銀監會的通報表揚。此外，浙商銀行、光大銀行、華夏銀行小微貸款餘額增幅也在10%以上。
相比之下，有三家股份制行小微貸款下滑，包括民生銀行、招商銀行、興業銀行，降幅分別為11.88%、8.84%、8.83%。
曾經在小微業務上表現激進的民生銀行，為防控風險收縮了戰線，目前已回歸“穩”字路線。該行在年報中表示，緊密圍繞“做穩做好小微”的指導思想，持續提升客群細分經營能力，優化資產業務結構，強化客群交叉銷售，深化小微金融發展模式的轉型提升。
招商銀行小微貸款不良率持續攀升，2014年至2016年分別為1.07%、1.53%、1.63%，該行在年報中表示，2016年穩健發展零售貸款業務，調整貸款結構，加大個人住房貸款和信用卡貸款投放，適度放緩小微貸款。
在“精准扶貧”國策的落實方面，部分銀行在2016年年報中也有專門闡述。如建行方面表示，該行加大對貧困地區信貸資源和定價政策的傾斜，對分行因扶貧貸款帶來的經濟資本需求予以支持。2016年末，其精准扶貧貸款餘額984.24億元，增幅為22.35%。
農行也表示，貧困地區貸款投放持續增加，2016年僅在832個國家扶貧工作重點縣就累計投放貸款3351億元，年末貸款餘額達7044億元，比2015年末增加920億元，重點支援了貧困地區經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。
金融科技改變傳統格局
隨著Fintech帶領新金融巨頭攻城掠地，傳統金融也吹響轉型升級的號角。
在金融科技領域，實力雄厚的大型銀行積極試水並取得先發優勢。而對中小銀行而言，既難以與BATJ互聯網巨頭展開合作，又沒能力開設科技子公司，而且缺少資質（投貸聯動）、資金及能力通過風投或私募的形式佈局金融科技。
在2016年年報中，部分銀行對互聯網金融或技術創新有具體表述。比如工行認為，技術創新是成功轉型的關鍵。該行創建互聯網金融、大資料與人工智慧、雲計算、區塊鏈與生物識別等“七大創新實驗室”，全面推進企業級數據應用體系建設，在高起點上優化調整IT架構，構建更為開放靈活、功能強大的技術系統。同時加快科技與業務融合創新，著力推動e-ICBC互聯網金融發展戰略，“融e行”“融e購”“融e聯”三大平臺和網路融資中心及支付產品線建設共同發力。
招商銀行表示，將加快推進Fintech戰略，充分利用移動互聯、雲計算、大資料、人工智慧、 生物識別等技術提高服務能力，推動本公司向網路化、資料化、智慧化的未來銀行轉變。
中信銀行則加快推進以“互聯網金融”為突破口的管道一體化建設和數位化運營，做大互聯網支付結算，進一步強化線上風險防控，取得了良好進展。互聯網跨界合作方面，與百度聯合發起設立的百信銀行，以獨立法人形式開展直銷銀行業務。
依託于平安集團的綜合金融優勢以及在大資料、金融雲和人工智慧方面的技術積累，平安銀行主動擁抱互聯網，進行大手筆科技投入。該行以塑造不一樣的銀行為目標，打造以“SAT”（社交媒體+用戶端應用程式+遠端服務團隊）為核心的智慧化零售銀行。2016年，該行在業內率先推出了線上化、全流程、一站式跨境金融服務平臺—“跨境e金融”，全面打造境內外、O2O、內外貿、離在岸一體化的綜合服務平臺。
目前，國內金融科技創新發展迅速，隨之而來的混業經營等風險也引起監管層關注。12月16日，銀監會國際部主任範文仲表示，科技正迅速刺激金融創新，使得金融業社會化程度上升，雖然降低了信用風險，但交易風險、流動性風險以及其他道德倫理問題被技術原因放大。這就要求金融監管部門也需要及時變化、關注風險，不僅需要在技術層面上改進，還要在監管理念上進行顛覆。