各家開門紅產品宣傳的是天花亂墜， 普通消費者不知是否能夠看懂呢？
我們常常會看到， 有的保險公司宣傳年金險每年可以返還保額的50%、60%，
某兩款年金產品的年金給付比例說明
以上圖為例， 這是兩款不同保險公司出的年金保險產品。 第一款在60歲前每年年金給付保額的18%， 60歲及以後， 每年年金給付保額的36%。
所以說， 看年金返還保額比例的多少是沒有意義的一個數值， 因為你不知道該保險產品設定的保額是多少， 這個數值體現的不是保費的比例。
因此，
分析一款年金產品是否適合你，
就得透過現象看本質，
從以下三方面入手：
忽略複雜的條款， 把詳細的計畫書列印出來， 運用IRR計算年金保險的內部收益率， 通過計算可以算出任意年度的年化收益率。 在國內年金保險市場， 一款好的年金產品， 其長期年化複利率為4%-4.5%之間（指30年以上的時間之後）。 這個值看似不高， 但是年金保險的特點本就是短期現金流流出， 來換取長期現金流流入， 是穩定、安全增值的一種產品， 特點並不是高收益，
不斷下行的銀行一年期存款利率
看現金價值增幅。 有的保險公司出的年金險產品， 沒有綁定萬能險設計， 客戶資金增值完全體現在現金價值上。 這時候， 投保人投資金額的增值幅度將是固定的， 不像萬能險那樣有浮動的空間， 因此我們更要重視現金價值的增幅， 這是在合同裡體現並且不會變化的。 當前市場情況下， 現金價值增幅在4%就是一個不錯的年金險產品了！
因此， 年金險是否適合你， 並不是看每年返還保額比例是多少， 這個比例沒有任何意義。 而是首先要看長期4%-4.5%的年化複利率是否符合你心理的預期， 這部分的資產配置是作為防禦型資產的。
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