清理、整頓、整改， 2017年整個互聯網金融行業深受強監管的“煎熬”；接踵而至的2018年， 將是行業分水嶺正式顯現的一年， 也可以說是正式進入合規化的一年。
在經歷監管近兩年來狂風暴雨式的“洗禮”之後， 魚龍混雜的互聯網金融行業正逐漸變得清明起來。
1備案：6月底前見分曉
對於如今仍在正常運營的所有P2P平臺來說， 2018年的頭等大事非“登記備案”莫屬。 然而， 究竟有多少家平臺能真正完成登記備案呢？
《國際金融報》記者採訪多家P2P平臺負責人瞭解到， 除了幾家本身在合規方面走在比較前列的頭部平臺可能心裡較有底之外， 大部分平臺基本都是惶惶然。 目前， 大家基本都是在抓緊時間按照監管要求進行整改， 力求達到監管驗收的標準， 對於自己所在的平臺究竟能不能完成登記備案都無法給出確切答案， 就怕時間不夠。
自2016年8月24日《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》，
網貸之家資料顯示， 截至2017年11月， P2P網貸行業成交量前100的平臺中， 已有70%的平臺下線了風險備付金， 還有9%的平臺雖然仍有風險備付金， 但已停止了相關資訊披露。
不過， 記者注意到， 沒有了風險備付金， 不少平臺都以“質保服務專款”的名義來替代“風險備付金”， 但這實際並無本質上的區別。 對此， 業內人士普遍認為， 所謂的“質保服務專款”也會逐漸地消失，
2017年9月， 玖富宣佈與太平財產保險有限公司合作， 自2017年9月18日起， 玖富平臺的用戶將通過太平財險的“貸款履約保證保險”獲得保險保障。 另外， 借款期限為多年期或一年期以內（含一年）未向保險人投保的借款人， 當借款人未按照與出借人簽訂的借款協定約定履行還款義務， 將由廣東南楓融資擔保集團有限公司作為擔保方在保障計畫專款範圍內承擔擔保責任， 超出保障計畫專款範圍， 未能覆蓋的風險， 由出借人自行承擔。 無疑， 未來類似這種對投資者的保障方式將會越來越盛行。
“由於監管政策將網貸平臺界定為資訊仲介而非信用仲介， 因此風險備付金具有自擔保的嫌疑。 目前， 市場上部分平臺出於解決信用風險的考慮， 提取了部分風險備付金， 這一經營模式也與網貸平臺的資訊仲介定位不符。 因此， 這種去剛兌是大勢所趨。 ”林淳表示。
4競技：比拼風控
然而， 互金行業打破剛性兌付並不意味著網貸平臺不需要承擔更多責任了。 在沒有剛性兌付的前提下， 投資者憑什麼選擇你的平臺進行投資？
看的無非就是平臺的風控。 2018年進入合規大道的平臺勢必需要在風控方面下足血本， 不然將逐漸失去競爭力。
新聯線上CEO陳智誠對《國際金融報》記者表示， 去剛兌是大勢所趨， 而這期間突破與機遇並存，
“風險自擔絕不是網貸平臺將風險轉嫁給投資者， 而是要求網貸平臺要充分盡到資訊仲介的義務， 同時投資人也不要被高收益所迷惑， 一定要選擇風控嚴謹、安全、合規的平臺進行投資， 畢竟高收益對應高風險。 ”捷越聯合創始人王曉婷指出， 比如， 投資可以選擇有資質存管、資訊披露合規的平臺， 同時要重點考察平臺的風控能力， 是否具有嚴謹的風控理念。此外，平臺的資訊安全保障能力也可以作為其中一個考察指標。
以網站安全為例，整個互聯網金融都面臨著不小的挑戰。紫馬財行CEO唐學慶在接受《國際金融報》記者採訪時指出，互聯網金融在2017年面臨的網站安全形勢比較嚴峻。國家互聯網金融安委會監測的資料顯示，截至2017年11月底，共發現針對互聯網金融網站的攻擊134.7萬次，相比去年底增加49.7萬次；互聯網金融網站漏洞1183個，相比2016年底增加213次；APP漏洞1683個，相比2016年底增加491個。可以預見，2018年，網站安全問題將持續困擾著互金行業的發展，但隨著合規問題的解決，互金機構或可以抽出更多精力，加大對網站安全建設方面的投入，網站安全形勢有望得到一定緩和。
而未來風控能力的提升則要倚賴強大且先進的科技。越來越多的互金公司在雲計算、大資料、人工智慧等方面進行了多番嘗試，以此提高在獲客、風控、系統、貸後四個方面的競爭優勢。螞蟻金服董事長彭蕾日前公開表示，螞蟻金服的風控止損率在百萬分之一以下，而借款類信貸金融服務的平均風險率在1%以下。
銅掌櫃資深金融分析師認為，大資料、雲計算等技術的升級，與處在轉型重要時期的互聯網金融相融合，邁入了金融科技時代。隨著大資料、區塊鏈等互聯網技術的不斷成熟，金融機構需要及時利用這些先進技術，在事前、事中、事後等環節做實風控，實現對各金融業態線上、線下金融行為的監管全覆蓋，提高風險防控能力。
“你的風控水準決定你的定價能力，也就決定了你的生存空間。因此，互聯網金融未來競爭的核心就是風控，而高風控水準則是由高科技締造。”林淳表示。
是否具有嚴謹的風控理念。此外，平臺的資訊安全保障能力也可以作為其中一個考察指標。以網站安全為例，整個互聯網金融都面臨著不小的挑戰。紫馬財行CEO唐學慶在接受《國際金融報》記者採訪時指出，互聯網金融在2017年面臨的網站安全形勢比較嚴峻。國家互聯網金融安委會監測的資料顯示，截至2017年11月底，共發現針對互聯網金融網站的攻擊134.7萬次，相比去年底增加49.7萬次；互聯網金融網站漏洞1183個，相比2016年底增加213次；APP漏洞1683個，相比2016年底增加491個。可以預見，2018年，網站安全問題將持續困擾著互金行業的發展，但隨著合規問題的解決，互金機構或可以抽出更多精力，加大對網站安全建設方面的投入，網站安全形勢有望得到一定緩和。
而未來風控能力的提升則要倚賴強大且先進的科技。越來越多的互金公司在雲計算、大資料、人工智慧等方面進行了多番嘗試，以此提高在獲客、風控、系統、貸後四個方面的競爭優勢。螞蟻金服董事長彭蕾日前公開表示，螞蟻金服的風控止損率在百萬分之一以下，而借款類信貸金融服務的平均風險率在1%以下。
銅掌櫃資深金融分析師認為，大資料、雲計算等技術的升級，與處在轉型重要時期的互聯網金融相融合，邁入了金融科技時代。隨著大資料、區塊鏈等互聯網技術的不斷成熟，金融機構需要及時利用這些先進技術，在事前、事中、事後等環節做實風控，實現對各金融業態線上、線下金融行為的監管全覆蓋，提高風險防控能力。
“你的風控水準決定你的定價能力，也就決定了你的生存空間。因此，互聯網金融未來競爭的核心就是風控，而高風控水準則是由高科技締造。”林淳表示。