財產保險與人身保險的區別方式和技巧
主要介紹了財產保險與人身保險的區別方式和技巧, 以及對保險金額的確定方式,
根據保險標的的不同, 保險可分為財產保險和人身保險兩大類。
財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的的保險, 包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農業保險等。 它是以有形或無形財產及其相關利益為保險標的的一類補償性保險。
炒金如何賺錢專家免費指導 銀行黃金白銀TD開戶指南 銀行黃金白銀模擬交易軟體 集金號桌面行情報價工具 人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。 當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時, 根據保險合同的約定, 保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金。
人身保險與財產保險的區別具體表現在:
(1)保險金額的確定方式。 人身保險和財產保險在保險金額的確定方式上有所不同:由於人的身體和生命無法用金錢衡量, 所以保險人在承保時, 是以投保人自報的金額為基礎, 參照投保人的經濟狀況、工作性質等因素來確定保險金額。 財產保險是補償性保險, 保險金額依照投保標的的實際價值確定。
(2)保險期限。 除意外傷害保險和短期健康保險外, 大多數人身保險險種的保險期限都在1年以上, 保險期限較長。 因此, 長期性壽險要求在計算保費和保單所積累的資金時要考慮利率因素, 不僅考慮當前的利率水準, 還要考慮利率未來的走勢。 財產保險除工程保險和長期出口信用險外,
(3)儲蓄性。 長期壽險所繳納的純保費中, 大部分被用於提存責任準備金, 將來給付給被保險人, 因此具有儲蓄性。 責任準備金是保險人的一項負債。 保單在經過一定的時間後, 具有現金價值, 投保人或被保險人享有保單抵押貸款等一系列權利, 而這是一般財產保險所不具有的。
(4)代位求償。 代位求償是指當損失由協力廠商造成時, 保險人在履行賠償義務後, 可以向協力廠商責任人追償損失, 被保險人不能再向協力廠商責任人索賠。 在人身保險中, 投保人或被保險人在遭受保險事故受到傷害後, 既能從保險公司獲得保險金,
(5)經營方式
①展業。 保險展業管道主要包括直接展業、代理人展業及經紀人展業。 其中, 直接展業是指保險人依靠自己的業務人員銷售保單;代理人展業是指在保險人授權的範圍內, 由代理人進行保單推銷, 代理人可分為專業代理和兼業代理。 我國目前在財產保險中主要依靠直接展業和兼業展業, 而人身保險除採用直接展業方式外, 一般由保險行銷員招攬業務。
②承保。 保險承保的過程實質上是保險公司對風險選擇的過程。 選擇可分為對“人”的選擇和對“物”的選擇。 就是說, 保險公司不是什麼風險都承保, 也不是不加區別地將保單地賣給任何人。
③理賠。 財產保險和人身保險在損失通知、索賠調查、核定損失金額以及最後結案的整套程式中都基本相同, 但人身保險不適用損失補償原則和代位求償原則(後面要說到)。
④防災防損。 在人身保險中, 保險人進行防災防損體現在:研究應對逆向選擇的措施, 向社會宣傳健康保護方案, 定期或不定期進行體檢以及捐贈醫療設備等行動上。 在財產保險中, 則體現在保險人積極參與社會防災防損工作和在自身業務經營中, 如條款設計、費率厘定、承保經營等方面,貫徹保險與防災防損相結合的原則。
⑤投資。由於人身保險具有儲蓄性,所以保險人必須將提存的責任準備金用於投資,盡可能使這些準備金不斷增值,以應付將來給付的需要。財產保險多為短期,其責任準備金也有不斷增值、資金運用的問題。
如條款設計、費率厘定、承保經營等方面,貫徹保險與防災防損相結合的原則。⑤投資。由於人身保險具有儲蓄性,所以保險人必須將提存的責任準備金用於投資,盡可能使這些準備金不斷增值,以應付將來給付的需要。財產保險多為短期,其責任準備金也有不斷增值、資金運用的問題。