P2P會卷錢跑路， 炒股能炒成股東， 銀行被允許破產， 那保險公司會不會倒閉？
咱花錢買保險， 在沒有出險或者沒有分紅前， 保險公司等於是白收錢的。
01
保險公司會倒閉嗎？
很多人買保險前都喜歡問我這個問題。 大家的擔心， 我理解。 畢竟保險買回家， 沒用到的時候就是幾張紙， 用的時候才是保險。 但很多保險， 用到的時候可能是幾十年後了， 會不會出現所托非人的情況呢？
答案是， 可能。
按照《保險法》第90條， 保險公司可以破產清算啊：
“保險公司或者其債權人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產清算；國務院保險監督管理機構也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產清算。 ”
但是， 從1980年恢復保險業務以來， 我國尚無一家保險公司倒閉。
而且， 對於大家關注最多的人壽保險合同來說，
經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的， 其持有的人壽保險合同及責任準備金， 必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的， 由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。
轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的， 應當維護被保險人、受益人的合法權益。
簡單翻譯一下， 就是壽險公司即便破產， 也要有“接盤俠”。 “接盤俠”要維護現有客戶的合法權益。
02
保險公司能倒閉嗎？
保險公司在理論上可以倒閉，
保險公司還有保險
這裡講的“保險公司的保險”， 其實就是再保險機制。 所謂的再保險， 也稱分保， 是保險告訴將其所承保的危險責任的一部分或全部向再保險公司辦理保險。 所以， 保險公司就相當於有了一層風險兜底。
監管設多重防火牆
除了保險公司的自身經營、治理， 監管爸爸也不是吃素的， 制定了制定了多道“防火牆”來保證保險公司的履約能力。
▌第一道防火牆：交押金
保險公司想要幹保險， 一上場就得先交一筆“押金”。
《保險法》規定， 保險公司應當按照其註冊資本的20%提取保證金， 存入國務院保險監督管理機構指定的銀行， 得一直在那存著， 不是驗完資就可以抽走的，
▌第二道防火牆：交保證金
好了， 押金交完， 可以開始做生意了。 但是監管爸爸不能讓你空手套白狼， 保險公司每做一筆生意， 就得拿出一筆自己的錢來保證自己能賠得起， 這個叫做償付能力。
《保險法》規定， 保險公司應當具有與其業務規模和風險程度相適應的最低償付能力。 保險公司認可資產減去認可負債的差額不得低於國務院保險監督管理機構規定的數額。
償付能力是一個動態變化過程， 償付能力應該達到多少， 保監會都有規定。 本錢不足的， 保監會就會催保險公司的股東繼續投入本錢， 如果總是拖著不投， 那就可以罰保險公司不讓它繼續銷售保單，
這裡多說一句， 有些公司會炫耀自己的償付能力百分幾五百， 百分之一千， 其實從實務角度看， 超高也未必好。 所以只要是在監管許可範圍內， 大家都可以放心。
▌第三道防火牆：保險保障基金
保險公司出現問題， 不會是突然某一天就爆發出來的。 而是有一個逐漸惡化的情況， 在這個過程中， 監管爸爸可能就早早把它盯上了。 發現問題嚴重， 監管爸爸就會動用“保險保障基金”來接手這家問題公司。
保險保障基金的錢從哪那兒來？當然來自保險業自身。 是由全行業的保險公司定期繳費形成， 截至2017年9月底， 我國保險保障基金規模為1085億元， 而且還在逐年增長中。
近年來， 保險保障基金已經出手過兩次， 一次是新華保險，一次是中華聯合。公司的問題解決後，治理好了，保險保障基金會全身而退。拿著這兩家保險公司保單的人不少，你看看他們受什麼影響了嗎？沒有。
03
保險公司真倒了怎麼辦？
退一萬步，保險公司真的倒閉了怎麼辦？客戶手中的保單怎麼辦？曾經的承諾都還作數嗎？交的錢還能拿回來嗎？
《保險保障基金管理辦法》的第19條到25條對此做出了明確說明，貓妹給大家翻譯一下：
❶ 財險公司的個人客戶，損失在人民幣5萬元以內的部分，保險保障基金全額救助；5萬元以上的部分，給90%救助。
❷ 壽險公司破產，保單必須轉給其他公司，沒有人願意接就由保監會指定一家接管。保險保障基金對接盤俠進行救助，個人保單，最高給90%的救助。
❸ 保險保障基金的救助金額和比例是可以調整的，但是要經國務院批准。
❹ 保險公司從事的企業年金受託人、帳戶管理人等企業年金管理業務不在保險保障基金的救助範圍。
從比例看，還是很高的，而且救助金額和比例可調整很關鍵，你覺得“群體事件”面前往下調整的概率有多大？
04
大保險公司比小保險公司可靠嗎？
現在，規模最小的保險公司也有成千上萬的投保人，一旦出現問題，行業的形象將遭受重創，政府也不會坐視不管，因此，不但會有“大而不能倒”的保險公司，就連小保險公司也“不能倒”。
所以，看完上面的分析，你還會因為擔心倒閉問題，而一味地追求大公司嗎？
穩定性說完，再多說幾句，那就是買保險時到底選誰？
那小公司的保險產品也有優勢啊。比如，性價比。關於這點，很多貓友比較過產品後，都有體會。不少人問我，為啥差不多的保險，一年保費差上千元？是不是小公司的“缺斤少兩”了？
可千萬別以為貴就是好。
保險產品的保費由純保費和費用附加構成。純保費就是保險責任的公平價格，主要由事故發生可能性和賠付金額決定；費用附加就是保險公司的所有支出攤派到每一份保單上的份額。
對於純保費而言，大公司和小公司在這方面幾乎沒有差異。但對於費用附加而言，大公司和小公司有較大差異。大公司一般採用傳統經營方式（鋪設網點、人員費用等），費用金額龐大，雖然其保單較多，但是攤派到每張保單的費用附加仍較多；小公司一般採用新興經營方式，例如網路銷售，雖然保單較少，但是每張保單的費用附加也少。
別的不說吧，就說保險代理人的傭金費用吧。這個傭金是有層級制度的，賣你保險的代理人可以拿傭金，他的直屬上線團隊長可以拿傭金，甚至提傭的層級可以更多。而賣你保險的代理人根據他的級別不同、服務年限不同，提取的傭金比例也不同，達到一定保費後給的獎勵標準也不同。這種傭金計算方法叫“基本法”，最後算下來，一個代理人銷售一單產品，第一年拿到的傭金甚至可能高於你的首年保費。而且，傭金還不止能拿一年，後面也有傭金可以拿，只不過比例沒第一年高。
瞭解了這些以後，你再面對同一類產品，看到價格差達到一倍時，應該不會感覺莫名其妙了吧。
一次是新華保險，一次是中華聯合。公司的問題解決後，治理好了，保險保障基金會全身而退。拿著這兩家保險公司保單的人不少，你看看他們受什麼影響了嗎？沒有。03
保險公司真倒了怎麼辦？
退一萬步，保險公司真的倒閉了怎麼辦？客戶手中的保單怎麼辦？曾經的承諾都還作數嗎？交的錢還能拿回來嗎？
《保險保障基金管理辦法》的第19條到25條對此做出了明確說明，貓妹給大家翻譯一下：
❶ 財險公司的個人客戶，損失在人民幣5萬元以內的部分，保險保障基金全額救助；5萬元以上的部分，給90%救助。
❷ 壽險公司破產，保單必須轉給其他公司，沒有人願意接就由保監會指定一家接管。保險保障基金對接盤俠進行救助，個人保單，最高給90%的救助。
❸ 保險保障基金的救助金額和比例是可以調整的，但是要經國務院批准。
❹ 保險公司從事的企業年金受託人、帳戶管理人等企業年金管理業務不在保險保障基金的救助範圍。
從比例看，還是很高的，而且救助金額和比例可調整很關鍵，你覺得“群體事件”面前往下調整的概率有多大？
04
大保險公司比小保險公司可靠嗎？
現在，規模最小的保險公司也有成千上萬的投保人，一旦出現問題，行業的形象將遭受重創，政府也不會坐視不管，因此，不但會有“大而不能倒”的保險公司，就連小保險公司也“不能倒”。
所以，看完上面的分析，你還會因為擔心倒閉問題，而一味地追求大公司嗎？
穩定性說完，再多說幾句，那就是買保險時到底選誰？
那小公司的保險產品也有優勢啊。比如，性價比。關於這點，很多貓友比較過產品後，都有體會。不少人問我，為啥差不多的保險，一年保費差上千元？是不是小公司的“缺斤少兩”了？
可千萬別以為貴就是好。
保險產品的保費由純保費和費用附加構成。純保費就是保險責任的公平價格，主要由事故發生可能性和賠付金額決定；費用附加就是保險公司的所有支出攤派到每一份保單上的份額。
對於純保費而言，大公司和小公司在這方面幾乎沒有差異。但對於費用附加而言，大公司和小公司有較大差異。大公司一般採用傳統經營方式（鋪設網點、人員費用等），費用金額龐大，雖然其保單較多，但是攤派到每張保單的費用附加仍較多；小公司一般採用新興經營方式，例如網路銷售，雖然保單較少，但是每張保單的費用附加也少。
別的不說吧，就說保險代理人的傭金費用吧。這個傭金是有層級制度的，賣你保險的代理人可以拿傭金，他的直屬上線團隊長可以拿傭金，甚至提傭的層級可以更多。而賣你保險的代理人根據他的級別不同、服務年限不同，提取的傭金比例也不同，達到一定保費後給的獎勵標準也不同。這種傭金計算方法叫“基本法”，最後算下來，一個代理人銷售一單產品，第一年拿到的傭金甚至可能高於你的首年保費。而且，傭金還不止能拿一年，後面也有傭金可以拿，只不過比例沒第一年高。
瞭解了這些以後，你再面對同一類產品，看到價格差達到一倍時，應該不會感覺莫名其妙了吧。