2018-01-04 原創 互金咖
1月4日， 籌畫已久的百行征信有限公司（百行征信）終於揭開面紗。
當天， 央行在官網發佈“關於百行征信有限公司（籌）相關情況的公示”稱，
此外， 百行征信主要股東及所持股份分別為：中國互聯網金融協會、持股36%， 芝麻信用管理有限公司、持股8%， 騰訊征信有限公司、持股8%， 深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%， 鵬元征信有限公司、持股8%， 中誠信征信有限公司、持股8%， 考拉征信有限公司、持股8%， 中智誠征信有限公司、持股8%， 北京華道征信有限公司， 持股8%。
當天， 百行征信還一同披露了擬任董監高人員名單：董事長（兼總裁）：朱煥啟；董事：許其捷、楊彬、奚波、酈永達、李臣、鄭浩劍、邱寒、唐淩、陳向軍；監事：陳波、毛振華、盛希泰、谷國良。
百行征信也是繼上海資信有限公司之後的第二家個人征信機構。
業內認為， 百行征信的設立旨在建立一個大的資訊共用網， 將打破征信市場的“資料孤島”現象， 實現信用資訊的有效整合和充分利用， 提升行業風險定價能力和風險防控水準， 降低全社會融資成本， 打擊“多頭借貸”等亂象。
8家參股機構起底
值得一提的是， 參與百行征信設立的8家參股機構均為此有有意單獨申請個人征信牌照的試點機構。 不過， 最終的結果卻是以聯合發起的方式亮相。
從股東情況來看， 芝麻信用和騰訊征信分別背靠螞蟻金服和騰訊兩棵大樹；前海征信分別由平安創新資本、平安置業投資等發起；鵬元征信股東分別包括人民銀行深圳分行和鵬元資信評估有限公司等；中誠信征信則由中誠信投資有限公司發起；中智誠征信背後站著資本大鱷盛希泰， 股東包括上海阿米巴資產等；考拉征信則由拉卡拉、藍色游標、拓爾思、旋極信息、梅泰諾、廣聯達、潤安等多家機構發起成立；華道征信的股東分別包括銀之傑、創恒鼎盛、清控三聯、新奧資本等。
就上述8家發起機構各自的特點而言， 芝麻信用和騰訊征信旗下資料主要源自電商交易資料、銀行、公安、法院、學信、航旅、合作商家、社交、使用者自主上傳資料；考拉征信、華道征信、前海征信則分別依託於其強大的股東背景來獲取大資料。
如考拉征信依託於拉卡拉集團下屬的個人支付、企業支付、小貸、保理、 P2P、 O2O社區電商， 銀聯等其他合作機構和公共機構；華道征信主要通過銀之傑金融服務體系， 億美軟通的移動商務平臺， 新奧燃氣資訊以及其他合作的協力廠商機構；前海征信主要通道分別來自于平安集團綜合金融資料， 合作方如銀聯、小貸、P2P數據。
此外， 老牌征信機構中， 中誠信征信資料主要來源於銀行、醫療、保險、教育等資訊，
在資料處理技術方面， 芝麻信用主要採取雲計算及機器學習等技術、包括邏輯回歸、決策樹、隨機森林等模型演算法；芝麻評分與美國FICO信用評分類似；騰訊征信主要利用大資料平臺TDBANK， 採集處理相關行為和基礎畫像等資料， 並利用統計學、傳統機器學習的方法；利用傳統的德爾菲法、回歸、分類、Web挖掘和神經網路技術， 結合大資料技術進行資料處理和多角度組合建模；考拉分也與美國FICO評分類似。
潛在天花板高達4000億
截至目前，征信中心人群覆蓋範圍依然有限，資料獲取範圍也存在局限性。在互聯網經濟和互聯網金融快速發展的今天，大量的資料被廣泛的留存在互聯網平臺之上，這些資料是反映個人信用狀況的補充資訊，部分互金資料更是判斷使用者整體負債和償還能力的強相關資料。因此，社會化機構參與主體的加入將是我國征信體系的重要補充。
此前，人民銀行征信中心副主任汪路在公開場合表示，在當前征信體系已經嚴重滯後于經濟、金融發展需求的情況下，這些弊端應當受到高度重視並有效解決，以促進征信體系建設的順利推進，降低經濟和金融風險。
另據宜人智庫和TalkingData聯合發佈的個人征信行業研究報告稱，2016年中國實際個人征信市場規模為134.2億，我國個人征信市場未來4年複合增速有望達到26.3%，預計2020年中國個人征信市場收入規模達到341.5億元，潛在天花板高達4000億元。
對比美國市場，中國擁有更未龐大的用戶基數、更低廉的查詢費用價格，但用戶活躍度更低（參照人均持卡和消費信貸規模）。中國人口約為美國人口的4.3倍；人均持卡量僅為0.34，是美國的近1/9；消費信貸規模1/5；2016年1月開始，每年第3次起的收費標準由此前每次25元降低至10元，通過互聯網查詢及每年前2次到櫃檯查詢繼續實行免費。最高費用僅為美國的1/6。
不過，報告也稱，當前我國市場化征信發展的根本矛盾在於，我國不健全的征信立法和監管體系與快速發展的產業創新間的矛盾。如裁判+運動員身份集于一身情況在我國的金融領域非常普遍的存在，銀聯是一個典型案例，最終的解決方案是由於網路支付快速提升的話語權而帶來網聯的成立，支付機構險些被全面接入銀聯。
征信方面也有同樣的隱患，央行作為監管方是非常明確的，但央行征信中心的定位卻較為模糊，是作為底層支撐主體全力説明市場化征信機構的發展，還是同樣作為主體下場“參賽”這需要進一步明確。
如果是後者，中國征信體系的發展將再次面臨難以調和的矛盾。如果是前者，需要有明確的條例或立法，雙方之間如何配合協同發展，否則，矛盾依然存在。
此外，新興機構和監管對征信認知亦存在矛盾。目前，市場關注度較高的核心企業均為集團公司的子公司、控股公司，集團公司旗下業務也包含信貸等其他互聯網金融業務，這需要企業從運營機制到內控機制等做出諸多改變，以堅守征信企業經營不受股東和母公司的過度干預，以保證其在面對更廣泛的客戶時的獨立性和公正性；其次，關於對使用者隱私的保護，網路安全法已頒佈開始實施，個人資訊保護法出臺可期，但對於如何有效實現監管落地、實現與企業的無縫銜接依然存在尚未解決的問題。
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截至目前，征信中心人群覆蓋範圍依然有限，資料獲取範圍也存在局限性。在互聯網經濟和互聯網金融快速發展的今天，大量的資料被廣泛的留存在互聯網平臺之上，這些資料是反映個人信用狀況的補充資訊，部分互金資料更是判斷使用者整體負債和償還能力的強相關資料。因此，社會化機構參與主體的加入將是我國征信體系的重要補充。
此前，人民銀行征信中心副主任汪路在公開場合表示，在當前征信體系已經嚴重滯後于經濟、金融發展需求的情況下，這些弊端應當受到高度重視並有效解決，以促進征信體系建設的順利推進，降低經濟和金融風險。
另據宜人智庫和TalkingData聯合發佈的個人征信行業研究報告稱，2016年中國實際個人征信市場規模為134.2億，我國個人征信市場未來4年複合增速有望達到26.3%，預計2020年中國個人征信市場收入規模達到341.5億元，潛在天花板高達4000億元。
對比美國市場，中國擁有更未龐大的用戶基數、更低廉的查詢費用價格，但用戶活躍度更低（參照人均持卡和消費信貸規模）。中國人口約為美國人口的4.3倍；人均持卡量僅為0.34，是美國的近1/9；消費信貸規模1/5；2016年1月開始，每年第3次起的收費標準由此前每次25元降低至10元，通過互聯網查詢及每年前2次到櫃檯查詢繼續實行免費。最高費用僅為美國的1/6。
不過，報告也稱，當前我國市場化征信發展的根本矛盾在於，我國不健全的征信立法和監管體系與快速發展的產業創新間的矛盾。如裁判+運動員身份集于一身情況在我國的金融領域非常普遍的存在，銀聯是一個典型案例，最終的解決方案是由於網路支付快速提升的話語權而帶來網聯的成立，支付機構險些被全面接入銀聯。
征信方面也有同樣的隱患，央行作為監管方是非常明確的，但央行征信中心的定位卻較為模糊，是作為底層支撐主體全力説明市場化征信機構的發展，還是同樣作為主體下場“參賽”這需要進一步明確。
如果是後者，中國征信體系的發展將再次面臨難以調和的矛盾。如果是前者，需要有明確的條例或立法，雙方之間如何配合協同發展，否則，矛盾依然存在。
此外，新興機構和監管對征信認知亦存在矛盾。目前，市場關注度較高的核心企業均為集團公司的子公司、控股公司，集團公司旗下業務也包含信貸等其他互聯網金融業務，這需要企業從運營機制到內控機制等做出諸多改變，以堅守征信企業經營不受股東和母公司的過度干預，以保證其在面對更廣泛的客戶時的獨立性和公正性；其次，關於對使用者隱私的保護，網路安全法已頒佈開始實施，個人資訊保護法出臺可期，但對於如何有效實現監管落地、實現與企業的無縫銜接依然存在尚未解決的問題。
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