如果2016年的信貸行業的關鍵字是“P2P跑路”， 那麼2017年的關鍵字， 無疑是高息的“現金貸”。
2017年下半年， 趣店、樂信等多家消費金融企業紛紛赴美上市， 甫一敲鑼， 市值便一路狂飆， 其享受著中國信貸市場蓬勃背後的“市值傳奇”。 而在硬幣的另一面， “高利貸”， “嗜血”等針對現金貸的輿論譴責， 以及互聯網金融的各種監管檔的不斷下發， 拷問著信貸行業的合規性與商業道德底線。
有人用“存在即為合理”來描述現金貸的橫空出世。 但追溯到底， 現金貸的癥結是一個簡單得不能再簡單的問題， 也就是風險定價問題——把錢用較低的利息借給信用好的人，
然而一直以來， 風險定價的詮釋方式， 不在於信用和利率的區別， 其卻被演繹為“銀行”， “小貸”， “消費貸”的門戶之別。 而這就是為什麼2017年的另一個熱詞， “Fintech， 金融科技”被屢次提及， 人們試圖通過經濟活動線上化與資料化， 以及大資料處理的方法論， 找到破題風險定價的鑰匙。
鑒於此， 不久前京東金融消費金融業務實現盈利的消息顯得格外引人關注。 眾所周知， 京東金融的消費金融業務的息費很低， 甚至低於銀行的信用卡業務， 這塊業務實現盈利， 完全得益于京東金融強大的風控能力。 京東金融是如何憑藉風控， 做到消費金融業務在極低的息費下實現盈利的？京東金融的成功經驗，
因為切中了大眾投資管道的匱乏和小微企業融資難的兩大“痛點”， 互聯網金融在中國迅速崛起。 從交易量上來說， 2017年網貸行業實現了單月突破3000億元的成交量。
著名經濟學家巴曙松曾撰文表示：“總體來看， ‘現金貸’具有推進金融市場化、完善金融供給體系、豐富金融市場層次、增加消費者選擇空間的巨大社會價值， 應當給予生存及發展空間。 “
一邊是蓬勃的民間信貸需求， 一邊卻是疲軟的風險定價能力。 許多現金貸公司採取的是“標準化單品策略”， 比如某現金貸公司，
然而如此這般生意經， 並不影響現金貸的光明前途， 雖然在過去一年中， 多家P2P企業選擇赴美上市， 但是在看似繁榮的行業發展的背後， 也隱藏著不為人知的隱患。
2017年， 絕大多數互聯網金融平臺， 都在重視加強平臺的風險控制， 但即使如此， 包括信而富、宜人貸等知名的在美上市平臺， 其獲客成本和壞賬率一直居高不下， 以某上市消費金融企業為例， 生活類消費貸款的全週期違約率大概在12%-13%， 相當於7%-8%的平均年化違約率。 而平臺變相提高年利率獲取的高額的收入，
不管互聯網金融行業的未來趨勢如何， 不得不承認是， 我們社會的經濟活動， 正在隨著互聯網金融逐漸從線下走到線上。 2010年以來， 中國協力廠商支付市場的交易規模保持在50%以上的年均增速迅速擴大， 已經成為全球的領跑者。
“Fintech”金融科技是2017年互金行業最熱點的詞彙了， 金融科技不僅是創新的金融業務， 更是傳統金融利用新科技進行的服務升級， 也是一種金融業的變革。
相比起P2P行業以高收益來覆蓋高風險， 良性的互聯網金融行業的風控手段， 需要依靠“擁抱科技”的方法， 來降低整個行業的利率成本。
在這一方面， 京東金融可謂是一方領跑者。
京東金融作為一家服務于金融機構的科技公司， 以智慧手段解決金融機構風控問題的能力， 是它贏得眾多金融機構“芳心”的法寶之一。 京東金融成功利用智慧風控手段， 解決了金融機構所缺乏的線上資料、線上場景， 並且利用深度學習、圖計算等人工智慧技術，實現了無人工審核授信和放貸，在極大降低風控成本的同時也確保了不良率低至1%以下。。
“FaaS”登堂入室如今，京東金融已經構建了500+個風控模型，基於5000+個風險策略和60萬+風控變數,積累了5千萬+的黑灰風險名單,實現對3億+用戶信用風險的評估。
不僅如此，作為一家服務于金融機構的科技公司，京東金融在場景、資料和技術方面形成了強大的核心競爭力，並正在向外輸出這種能力——也就是京東金融雲。
京東金融雲是全球首個提供FaaS（Fintech as a Service金融科技即服務）的企業服務雲平臺，其不僅在IaaS（基礎設施即服務）、PaaS（平臺即服務）、SaaS（軟體即服務）這三大類雲服務上實現了全佈局，提供公有雲、私有雲等各類服務，還特別針對金融行業特點推出了獨有的FaaS（金融科技即服務）服務，滿足金融機構以及其他企業在金融業務上提升核心價值的需求。
比如，相比起銀行、證券等金融機構由於缺乏對個人、小微企業的資料，而導致的線上場景的缺乏，在發展線上業務時，遭遇大量互聯網欺詐的風險，京東金融已經能通過智慧風控，借助底層資料優勢，以及創新的生物識別技術、生物探針技術、圖計算技術和路徑學習等技術，為金融機構服務。目前京東金融在幫助銀行在信貸審核上效率提高10倍以上，客單的成本也降低70%以上。
京東金融的風控能力得到了國際機構的高度認可，榮獲《亞洲銀行家》信貸風控技術實施獎，成為中國區唯一獲得此獎項的科技公司。此外，京東智慧風控實驗室利用RNN迴圈神經網路演算法進行使用者行為路徑學習，反欺詐準確率超過目前市場平均水準3倍以上，該演算法發表在世界頂級機器學習學術會議之一PKDD2017上，成為世界級的科研成果。
良性的互聯網金融行業的發展，除了需要外界的監管，還需要其內生的改革。作為人類未來經濟活動的承載，互聯網金融也需要放棄曾經粗放的發展模式，以科技手段加以支撐，才能使互聯網金融在“內外兼修”的模式下前行。
並且利用深度學習、圖計算等人工智慧技術，實現了無人工審核授信和放貸，在極大降低風控成本的同時也確保了不良率低至1%以下。。“FaaS”登堂入室如今，京東金融已經構建了500+個風控模型，基於5000+個風險策略和60萬+風控變數,積累了5千萬+的黑灰風險名單,實現對3億+用戶信用風險的評估。
不僅如此，作為一家服務于金融機構的科技公司，京東金融在場景、資料和技術方面形成了強大的核心競爭力，並正在向外輸出這種能力——也就是京東金融雲。
京東金融雲是全球首個提供FaaS（Fintech as a Service金融科技即服務）的企業服務雲平臺，其不僅在IaaS（基礎設施即服務）、PaaS（平臺即服務）、SaaS（軟體即服務）這三大類雲服務上實現了全佈局，提供公有雲、私有雲等各類服務，還特別針對金融行業特點推出了獨有的FaaS（金融科技即服務）服務，滿足金融機構以及其他企業在金融業務上提升核心價值的需求。
比如，相比起銀行、證券等金融機構由於缺乏對個人、小微企業的資料，而導致的線上場景的缺乏，在發展線上業務時，遭遇大量互聯網欺詐的風險，京東金融已經能通過智慧風控，借助底層資料優勢，以及創新的生物識別技術、生物探針技術、圖計算技術和路徑學習等技術，為金融機構服務。目前京東金融在幫助銀行在信貸審核上效率提高10倍以上，客單的成本也降低70%以上。
京東金融的風控能力得到了國際機構的高度認可，榮獲《亞洲銀行家》信貸風控技術實施獎，成為中國區唯一獲得此獎項的科技公司。此外，京東智慧風控實驗室利用RNN迴圈神經網路演算法進行使用者行為路徑學習，反欺詐準確率超過目前市場平均水準3倍以上，該演算法發表在世界頂級機器學習學術會議之一PKDD2017上，成為世界級的科研成果。
良性的互聯網金融行業的發展，除了需要外界的監管，還需要其內生的改革。作為人類未來經濟活動的承載，互聯網金融也需要放棄曾經粗放的發展模式，以科技手段加以支撐，才能使互聯網金融在“內外兼修”的模式下前行。