本頭條號正連續推出個人理財課程， 敬請關注頭條號， 可獲得跟多相關理財知識。 本節為第二講家庭理財重在規劃(上)， 讀完本文需要3分鐘。
一、前言常言說男怕入錯行， 女怕嫁錯郎。 那麼家庭理財， 就怕配置錯了資產。 家庭的資產如何去配置， 錢投進去能有多大的回報率。 每個人都想很高的回報率， 而且風險很低。 在配置資產的時候， 哪些因素有很大的影響。
不同的家庭應該配置什麼樣的資產,影響家庭投資決策的因素有哪些,如何遵循投資規劃的步驟,怎麼去配置資產,哪一級配置是最重要的,應該選擇什麼樣的組合,家庭理財的原則,在家庭理財上，
1.影響投資決策的因素
1)財務狀況的差別
對財務狀況的考察包括對資產、負債、人力資本(未來收入)的分析。
2) 稅收
不同的金融工具具有不同的稅收特徵， 投資者在作出投資決策時， 會把稅收作為收益的減項加以考慮。 對一般老百姓來講， 徵稅的比例不是特別高， 他們不是特別關心。 但是當財務增加到一定程度， 稅率會進入到一個更高的納稅等級， 那就會關於稅收的狀況。
3)時間
長期投資具有很高的時間價值。 就是要考慮到這筆錢進去， 打算什麼時候走， 當然這就涉及到理財的目標是什麼,養老， 子女教育， 結婚、旅遊。 不同的目標， 時間是不一樣的。
4)投資態度
投資者對風險的不同態度， 決定了其在不同的金融工具和不同的期限間進行選擇。 有的人愛冒風險， 屬於偏風險的人，
2.投資規劃的步驟
第一步:為滿足家庭生活基本需要須留夠資金。 留足臨時要花的錢， 吃飯的錢， 穿衣的錢， 滿足家庭生活基本需要， 以保證家庭生活是安全的。 所以銀行一定要配一部分， 滿足家庭生活的安全和流動性的需要。
第二步:具體分析家庭的風險承擔能力和風險偏好狀況。 做一份家庭資產負債表和收支表是非常必要的。 此外還要考慮家庭成員的組成， 人數的多少,年齡的大小,職業狀況,賦稅狀況等。
第三步:設定理財目標。 目標可以有積累退休資金、增加當前收益、為重大支出積累資金、住房、汽車、教育、醫療、日常開支需要， 或為緊急需求準備。 這些目標分為五種類型， 它們是積累型、收入型、增長型、流動型和安全型。
投資的長短取決於目標。 如果目標是養老， 投資人可以在20歲或40歲開始， 可以選股票、股票型基金、房產作為投資工具。 如果目標是明年出國， 只有兩年時間， 那就存銀行或者買國債。 所以， 不同的目標， 決定不一樣的工具。
{案例}
現在有一種基金類似於生命週期， 這種基金很有特點。 它一共分為幾個階段， 第一個階段是成長階段， 主要把錢投股票。 第二階段是穩健階段， 基金賺了錢。 此時我的投資不再以投股票為主，
第四步:瞭解投資工具。 市場上有越來越多的金融產品， 存款、保險、債券、股票、基金、黃金、期貨、期權、房地產等， 每種資產的收益、風險、流動性等狀況都是不一樣的。
假如現在已經有5萬塊， 準備每個月追加200塊。 小孩今年5歲， 然後等他到20歲的時候， 仰望攢出上大學用的50萬。 從5歲到20歲， 還有15年時間。 應該找一個什麼樣回報率的工具,找一個回報率在10%的就可以， 那麼哪些工具可能會達到10%的收益率?
第五步:根據投資者的特徵選擇投資工具， 建立最優的風險投資組合。 為了達到理財目標， 選擇最佳的投資路徑。 如果一分錢利息都不想損失，建議買國債，或者存銀行，買債券性基金。如果可以冒50%的損失，那可以玩期貨或者玩股票。不同風險喜好的人，他選擇的工具不一樣。
第六步:定期的檢查自己的投資組合，進行主動性調整。
要定期檢查自己，是不是方法有問題，或者說沒有遵循哪個規則，是沒有長期持有呢，還是選錯了物件，還是沒有做波段呢,因為沒有最優的投資策略，只有符合的才是最好的。我始終堅持觀點，無論買股票或基金，每個人都要找到適合自己的投資系統。因為每個人性格不一樣，有的人適合做長線，有的人就適合做短線。
長和短是相對而言的。巴菲特也把中國石油給拋了，他為什麼不做長線,如果說股票的價值已經被高估，做長線就不合適了，要持有有價值的東西。所以每一個人都要建立自己的系統，要自己檢查，最後自己有一定的心得，達到一種高度。
資產配置，即決定投資於資產組合的各種主要資產類型的比例和數額。
資產配置的步驟
第一步:資產品種與投資數量的選擇
哪些資產會進入到投資組合,股票應該買多少,基金應該買多少,房產應該買多少,各種資產的比例和可供選擇的工具有多少，這就叫資產配置。所以，資產配置是指資產的品種，投資數量的選擇。
大部分投資者投資的主要品種有四種，第一種銀行存款，第二種債券，第三種基金，第四種股票。其中銀行存款排第一位，總規模達17萬億，平均每一個中國人大約1.3萬元銀行存款。
第二步:時機的選擇
時機的選擇很重要，就是什麼時候買。
第三步:具體證券的選擇
選哪個行業的股票,買哪支基金,買國內的還是國外的股票,家庭總資產的多少比例應該投入到股市,對此有一個簡單的分析方法，100減去自己的年齡數就是應該投入股票的比例，再根據自己的投資風格，進行適當的調整。
國外的有關研究表明，在資產配置中，85,,95,的全部投資收益來自第一步中對長期資產分配的決策;第二、第三步決策的貢獻非常小。
有的研究甚至得出擇時、選擇具體證券實際上減少平均收益，同時增加了收益的波動性。
普通投資者一般都不是投資界的專家，也不是內部消息人士。在股票的操作上，建議採用被動式的操作，做長線投資。通過下面這張圖，不難看出，資產配置的重要性。時機的選擇是1.8% 其他是2%，股票選擇或證券選擇是4.6%，而資產配置是91.5%。
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如果一分錢利息都不想損失，建議買國債，或者存銀行，買債券性基金。如果可以冒50%的損失，那可以玩期貨或者玩股票。不同風險喜好的人，他選擇的工具不一樣。第六步:定期的檢查自己的投資組合，進行主動性調整。
要定期檢查自己，是不是方法有問題，或者說沒有遵循哪個規則，是沒有長期持有呢，還是選錯了物件，還是沒有做波段呢,因為沒有最優的投資策略，只有符合的才是最好的。我始終堅持觀點，無論買股票或基金，每個人都要找到適合自己的投資系統。因為每個人性格不一樣，有的人適合做長線，有的人就適合做短線。
長和短是相對而言的。巴菲特也把中國石油給拋了，他為什麼不做長線,如果說股票的價值已經被高估，做長線就不合適了，要持有有價值的東西。所以每一個人都要建立自己的系統，要自己檢查，最後自己有一定的心得，達到一種高度。
資產配置，即決定投資於資產組合的各種主要資產類型的比例和數額。
資產配置的步驟
第一步:資產品種與投資數量的選擇
哪些資產會進入到投資組合,股票應該買多少,基金應該買多少,房產應該買多少,各種資產的比例和可供選擇的工具有多少，這就叫資產配置。所以，資產配置是指資產的品種，投資數量的選擇。
大部分投資者投資的主要品種有四種，第一種銀行存款，第二種債券，第三種基金，第四種股票。其中銀行存款排第一位，總規模達17萬億，平均每一個中國人大約1.3萬元銀行存款。
第二步:時機的選擇
時機的選擇很重要，就是什麼時候買。
第三步:具體證券的選擇
選哪個行業的股票,買哪支基金,買國內的還是國外的股票,家庭總資產的多少比例應該投入到股市,對此有一個簡單的分析方法，100減去自己的年齡數就是應該投入股票的比例，再根據自己的投資風格，進行適當的調整。
國外的有關研究表明，在資產配置中，85,,95,的全部投資收益來自第一步中對長期資產分配的決策;第二、第三步決策的貢獻非常小。
有的研究甚至得出擇時、選擇具體證券實際上減少平均收益，同時增加了收益的波動性。
普通投資者一般都不是投資界的專家，也不是內部消息人士。在股票的操作上，建議採用被動式的操作，做長線投資。通過下面這張圖，不難看出，資產配置的重要性。時機的選擇是1.8% 其他是2%，股票選擇或證券選擇是4.6%，而資產配置是91.5%。
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