最近一些保險公司公佈了2017年度理賠報告， 或者是2017十大賠案。 人生無常， 貓妹帶大家邊看資料邊分析， 到底哪些風險可能成為我們生命不可承受之重，
先要跟各位貓友說一下， 所謂的“十大賠案”是各家保險公司整理的， 依據的都是本公司的年度資料， 具有一定的樣本偏差， 同時， 也和保險公司的業務開展情況有關。 另外， 保險公司代表性賠案的選擇標準也不一樣， 有的是以賠付金額作為判斷標準的， 有的是以賠案是否有代表性作為標準的。 貓妹儘量從中挑選共性問題， 跟大家講講。
01
哪些情況保險理賠金額高？
從保險公司公佈的資料看， 如果是單純看理賠金額的高低， 有一類情況是非常突出的， 那就是意外身故。
我們再看看意外身故的原因， 出現最多的是交通意外身故。 交通事故目前已經成為“世界第一害”， 而中國是世界上交通事故死亡人數最多的國家之一。
貓妹又具體看了一下幾家公司的賠案細節， 發現因自駕車發生車禍導致身故的占絕大多數， 還有一些是乘坐私家車發生車禍身故的， 以及騎著自行車外出遭遇車禍身故的。 事故的原因也很多樣， 有因天氣原因無法看清道路導致的， 也有與大貨車相撞導致的。 風險既可能源於自身， 但也可能完全不受自己控制。
“沒人知道， 明天和意外哪個先到。 ”意外險是必備險種， 如果是經常開私家車或者乘坐私家車的， 可以額外補充私家車駕駛員、乘客意外險， 或者直接選擇私家車保額翻倍的險種。
在農銀人壽的理賠資料中， 貓妹發現了一個名為“農銀借款人意外傷害保險”的產品， 在十大賠案中，
很多人覺得沒必要， 但是風險始終存在， 只是不知道落在誰頭上。 一旦用到這個保險， 沒人說自己當初買錯了。 類似的風險， 其實很多人都有， 身負房貸、車貸、創業貸款， 一旦突然走了怎麼辦？買意外險是個辦法， 也有一些風險意外險不能覆蓋， 這些問題更適合用定期壽險來解決。
02
健康第一殺手 癌症！癌症！癌症!
大家買保險時， 最關注的一個險種就是健康險， 比如重疾險、百萬醫療險， 那從理賠資料裡能看出什麼呢？
▌重疾理賠攀升迅速
從理賠資料看，
太平洋人壽的理賠年度報告顯示， 2017年各類理賠款項金額占比是醫療險40.8%， 重疾險24.5%， 身故29.9%， 傷殘4.8%；泰康人壽的理賠年度報告顯示， 2017年各類理賠款項金額占比是重疾險46.8%， 壽險30.6%， 醫療險19.2%， 意外險3.3%。 這個賠款占比和各家保險公司的業務模式有關， 所以各家公司的資料會有不同， 但從中可以看出， 包括醫療險、重疾險在內的健康險越來越受到大家的重視， 投保人數、保額都在迅速增長。
另外， 泰康人壽的一個資料， 引起貓妹的注意， 那就是重疾險賠款2017年同比增長37%， 增幅最高。 目前， 重疾險堪稱是國內市場最受歡迎的險種，成為大家的保障規劃裡必不可少的險種。
選重疾險時，很多人會糾結到底是買保50種，還是保100種的，那到底哪些疾病發病率高呢？
太平洋人壽的資料顯示，2017年最高發的重大疾病是惡性腫瘤（54%）、腦中風（23.2%）、心肌梗塞（7.9%）和急性腎衰（3.1%）。這四種疾病加起來，占比達到88.2%。泰康人壽的資料顯示，男性重疾賠案的前三位是惡性腫瘤、腦內出血和猝死，而女性重疾賠案的前三位是惡性腫瘤、腦內出血和呼吸衰竭。
這些資料和之前貓妹跟大家分享的是一致的，監管統一制定了25種重大疾病的定義，前6種的發病率佔據絕對的大頭兒，超過80%；25種重疾的發病占比更是高達95%-98%。所以，在不計成本的前提下追求重疾種類的多少是沒有必要的。
▌這些癌症賠得最多
之前有不少人問貓妹，重疾險是不是不保癌症啊？這是誤解，重疾險保的第一種疾病就是惡性腫瘤，惡性腫瘤也就是大家說的癌症，它也是重疾險理賠的最主要原因。
到底哪些癌症最高發？我們先來看一下各家公司的理賠報告：
在光大永明人壽公佈的2017年十大賠案中，惡性腫瘤有9件，甲狀腺癌和肺癌賠案分別達到4件和2件。
由此我們可以看出，部分高發癌症，男女有別，男性常見的是肺癌、腸癌，而女性因為生理特點決定，乳腺癌和婦科癌症高發，甲狀腺癌和肝癌，則是男女通吃。
另外，太平洋人壽的理賠年度報告稱，從該公司的理賠資料看，2015-2017年，甲狀腺癌、膀胱癌和呼吸道癌症成為三大增速最快的癌症。
這裡需要說一下的是甲狀腺癌，在國家癌症中心最新發佈的《中國腫瘤的現狀和趨勢》中指出，我國目前惡性腫瘤發病居前10位的癌症依次為：肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、結直腸癌、胰腺癌、乳腺癌、腦癌、白血病（血癌）、淋巴癌，並沒有甲狀腺癌的身影。
貓妹分析，這是因為這裡統計的是惡性腫瘤，而因為定期體檢以及檢查手段的不斷提升，很多甲狀腺癌都能在早起發現並得到及時診治，所以並沒有被歸入惡性腫瘤行列。不過，甲狀腺癌高發趨勢近年來已經逐漸引起保險業界人士關注，所以在核保時均特別嚴格，甚至百萬醫療險能承保的，重疾險都做了除外責任處理。
▌不要以為年輕就沒風險、不要以為買了就沒風險
很多人覺得，自己年輕，離風險很遠。但真的是這樣嗎？
從上文的泰康人壽十大賠案可以看出，獲賠者最年輕的33歲，最大的66歲。
太平洋人壽理賠報告顯示，客戶疾病理賠率在18歲以下為25%，18-23歲降到2%，隨後出險率隨年齡增大而升高，至56歲及以上達到16%。
而相比平均20萬的重疾治療費用，保險公司的件均理賠金額卻存在很大的缺口，比如泰康人壽的件均理賠5.8萬，太平洋人壽的件均理賠額是3.2萬。件均理賠低和投保人的保額有關，早年間很多人買的重疾險也就買幾萬，買20萬保額都是高配了，但醫療費用是年年水漲船高，因此，重疾險保額不只要關注當下的醫療費用水準，還需要考慮未來。
還有一個小資料可以和大家分享一下。太平洋人壽理賠報告稱腫瘤風險高發地區為浙江、福建、廣東、北京和吉林，中國幅員遼闊，疾病分佈也地域有別，不同的地區高發疾病也不一樣，各位貓友可以有針對性的關注自身健康。
重疾險堪稱是國內市場最受歡迎的險種，成為大家的保障規劃裡必不可少的險種。選重疾險時，很多人會糾結到底是買保50種，還是保100種的，那到底哪些疾病發病率高呢？
太平洋人壽的資料顯示，2017年最高發的重大疾病是惡性腫瘤（54%）、腦中風（23.2%）、心肌梗塞（7.9%）和急性腎衰（3.1%）。這四種疾病加起來，占比達到88.2%。泰康人壽的資料顯示，男性重疾賠案的前三位是惡性腫瘤、腦內出血和猝死，而女性重疾賠案的前三位是惡性腫瘤、腦內出血和呼吸衰竭。
這些資料和之前貓妹跟大家分享的是一致的，監管統一制定了25種重大疾病的定義，前6種的發病率佔據絕對的大頭兒，超過80%；25種重疾的發病占比更是高達95%-98%。所以，在不計成本的前提下追求重疾種類的多少是沒有必要的。
▌這些癌症賠得最多
之前有不少人問貓妹，重疾險是不是不保癌症啊？這是誤解，重疾險保的第一種疾病就是惡性腫瘤，惡性腫瘤也就是大家說的癌症，它也是重疾險理賠的最主要原因。
到底哪些癌症最高發？我們先來看一下各家公司的理賠報告：
在光大永明人壽公佈的2017年十大賠案中，惡性腫瘤有9件，甲狀腺癌和肺癌賠案分別達到4件和2件。
由此我們可以看出，部分高發癌症，男女有別，男性常見的是肺癌、腸癌，而女性因為生理特點決定，乳腺癌和婦科癌症高發，甲狀腺癌和肝癌，則是男女通吃。
另外，太平洋人壽的理賠年度報告稱，從該公司的理賠資料看，2015-2017年，甲狀腺癌、膀胱癌和呼吸道癌症成為三大增速最快的癌症。
這裡需要說一下的是甲狀腺癌，在國家癌症中心最新發佈的《中國腫瘤的現狀和趨勢》中指出，我國目前惡性腫瘤發病居前10位的癌症依次為：肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、結直腸癌、胰腺癌、乳腺癌、腦癌、白血病（血癌）、淋巴癌，並沒有甲狀腺癌的身影。
貓妹分析，這是因為這裡統計的是惡性腫瘤，而因為定期體檢以及檢查手段的不斷提升，很多甲狀腺癌都能在早起發現並得到及時診治，所以並沒有被歸入惡性腫瘤行列。不過，甲狀腺癌高發趨勢近年來已經逐漸引起保險業界人士關注，所以在核保時均特別嚴格，甚至百萬醫療險能承保的，重疾險都做了除外責任處理。
▌不要以為年輕就沒風險、不要以為買了就沒風險
很多人覺得，自己年輕，離風險很遠。但真的是這樣嗎？
從上文的泰康人壽十大賠案可以看出，獲賠者最年輕的33歲，最大的66歲。
太平洋人壽理賠報告顯示，客戶疾病理賠率在18歲以下為25%，18-23歲降到2%，隨後出險率隨年齡增大而升高，至56歲及以上達到16%。
而相比平均20萬的重疾治療費用，保險公司的件均理賠金額卻存在很大的缺口，比如泰康人壽的件均理賠5.8萬，太平洋人壽的件均理賠額是3.2萬。件均理賠低和投保人的保額有關，早年間很多人買的重疾險也就買幾萬，買20萬保額都是高配了，但醫療費用是年年水漲船高，因此，重疾險保額不只要關注當下的醫療費用水準，還需要考慮未來。
還有一個小資料可以和大家分享一下。太平洋人壽理賠報告稱腫瘤風險高發地區為浙江、福建、廣東、北京和吉林，中國幅員遼闊，疾病分佈也地域有別，不同的地區高發疾病也不一樣，各位貓友可以有針對性的關注自身健康。