每經記者 張壽林 每經實習編輯 陳適
近日， 青島農村商業銀行是衡量銀行盈利能力的指標之一， 青島農商行在2017年上半年、2016年、2015年、2014年的該項指標分別為31.92%、34.16%、31.27%、40.95%。 對比行業來看， 2017年上半年、2016年、2015年、2014年， 商業銀行該指標均值分別為27.60%、31.11%、30.59%、31.62%。 不難看出， 近年來青島農商行在這一資料上持續高於行業平均水準。
利息淨收入是該行利潤的主要來源。 在2017年上半年、2016年、2015年、2014年， 其利息淨收入分別為27.12億元、54.42億元、54.80億元和53.86億元。 2016年利息淨收入同比微降0.69%。
對此， 招股說明書解釋為主要受息差收窄影響。 從整個銀行業來看， 息差收窄具有普遍性。
手續費及傭金收入是該行非利息淨收入的最大組成部分， 2017年上半年、2016年、2015年、2014年該項分別為1.12億元、1.80億元、1.23億元、1.14億元， 且手續費及傭金收入占比不斷提高， 分別占當期營業收入的3.90%、3.13%、2.14%、2.03%。
提高非息收入已是商業銀行用來降低成本、提升業績的主要手段之一。 交通銀行金融研究中心指出， 非息收入的提高是淨利潤增長的主要驅動力。
不良貸款率超上市農商行均值青島農商行不良貸款率及同業水準
資產品質方面， 從不良貸款率來看， 截至2017年上半年末、2016年末、2015年末和2014年末， 青島農商銀行不良貸款率分別為1.93%、2.01%、2.38%和2.40%。 而銀行業對應同期的平均不良貸款率為分別為1.74%、1.74%、1.67%、1.25%。 可見青島農商行不良貸款率持續高於行業平均水準。
再具體到農村商業銀行來看， 截至上述時間點， 農村商業銀行平均不良貸款率分別為2.81%、2.49%、2.48%、1.87%。
再對比已上市農村商業銀行， 截至2014年末、2015年末、2016年末， 平均不良貸款率分別是1.45%、1.73%、1.79%， 顯然青島農商銀行又遠遠高於這一水準。
但從歷年趨勢來看， 青島農商行不良貸款率是持續走低的。 招股說明書解釋， 主要是因為針對當前形勢， 加大了新增貸款准入和存量貸款貸後管理及不良貸款清收處置力度， 貸款品質有所上升。
在總體不良貸款率持續下降的同時， 青島農商行個人貸款不良率反而呈現走高態勢。 截至2017年6月末、2016年末、2015年末、2014年末分別為3.19%、3.28%、2.88%、1.79%。 招股說明書解釋， 主要是受到市場形勢影響及個體戶抗風險能力較弱等影響， 個體經營戶、農戶、小微企業等經營壓力增大，
交銀金融研究中心高級研究員何飛告訴《每日經濟新聞》記者， 自2016年開始， 銀行業不良率明顯呈現下降趨勢， 長遠來看， 在開展個人征信業務的百行征信籌建背景下， 個人信用風險把控將更為準確， 未來個人貸款不良率顯然會得到有效的控制。 “未來強監管下商業銀行信貸業務將更為規範， 這對於不良率控制也有很大作用”。
而在撥備覆蓋率方面， 青島農商行的該項資料近年持續上升， 且遠遠高於監管指標要求最低水準（≥150%）：截至2017年6月末、2016年末、2015年末、2014年末分別為259.86%、259.66%、205.18%、189.89%。
（實習生李燕霏兒對本文亦有貢獻）