2017年， 中國互聯網消費金融放貸規模4.4萬億元， 增長904.0%
互聯網消費金融需申請、審核、放款及還款全流程互聯網化消費金融（或消費貸、消費信貸）是指以消費為目的的信用貸款， 信貸期限在1至12個月， 金額一般在20萬以下。
通常不包括住房和汽車等消費貸款， 專指日常消費如日耗品、衣服、房租、電子產品等小額信貸。
根據消費金融業務是否依託於場景、放貸資金是否直接劃入消費場景中， 又可以將消費金融業務分為消費貸和現金貸。
由於消費金融機構不能完全覆蓋各類生活場景。
因此直接給用戶資金的現金貸成為有場景依託的消費貸的有力補充。
大多數消費金融機構都同時具備這兩種形式的消費金融產品。
互聯網消費金融， 是指借助互聯網進行線上申請、審核、放款及還款全流程的消費金融業務。
廣義的互聯網消費金融包括傳統消費金融的互聯網化， 狹義的互聯網消費金融僅指互聯網公司創辦的消費金融平臺。
隨著傳統消費金融機構線上化的發展， 本文以廣義的互聯網消費金融為研究物件。
互聯網消費金融的發展經歷了三個階段。
2013至2014年， 分期樂、京東白條、趣分期、愛又米紛紛上線， 行業進入啟動期。
啟動期的相關政策以鼓勵業務發展為主， 至2015年6月政策共批准成立了15家持牌消費金融公司。
進入2015年， 大量互聯網消費金融機構、產品湧現， 其中包括2015年4月上線的花唄；
政策方面， 2016年3月， 人民銀行、銀監會提出“加快推進消費信貸管理模式和產品創新”。
在行業創新、政策鼓勵的共同作用下， 互聯網消費金融進入快速增長期。
但是， 在快速增長的背後， 出現了過度授信、暴力催收等不合規經營方式， 2017年出臺各項資質、業務監管政策， 行業進入整頓期。
2016、2017年互聯網消費金融放貸規模大增， 得益於四大發展動因。
資金成本方面， 2014年兩次定向降准、一次降息後，
2016、2017年， 銀行房貸政策持續收緊， 使得居民貸款需求向互聯網化方式轉移， 這可以從房貸占比和房價走勢關係上得到印證。
自2016年第四季度起， 個人購房貸款占居民消費貸款的比例出現負增長， 但房價增速依然平穩。
說明居民通過非房貸的口徑獲得住房貸款， 同時可觀察到部分互聯網消費金融平臺推出可用于購房用途的大額貸款。
此外， 金融理念滲透使得更多使用者接受消費金融產品， 場景佈設提升消費金融滲透情況、提高使用便利度。
進入2017年下半年， 資金成本上升、監管政策出臺， 支撐互聯網消費金融快速發展的紅利不再， 行業將逐步回歸到自身產品需求、機構業務能力驅動的時代。
未來行業發展的機遇在於互聯網消費金融在場景、人群兩個維度的持續滲透。 其中場景分為線上場景與線下場景，就線上場景而言，被互聯網消費金融業務覆蓋的場景的交易規模占到移動支付消費類交易規模的58.5%。
佈局剩下的四成長尾場景，通過支付機構切入是其中一種方式，支付機構利用支付業務覆蓋了眾多線上場景，與支付機構合作可提升場景佈局效率。
未來行業發展的風險在於，受2017年各互聯網消費金融機構快速擴張的策略影響，部分使用者存在共債較高、非理性借貸的行為。
未來一段時間行業需要消化使用者信用水準下降帶來的不利影響。
與此同時，人群的多維度滲透的重要性凸顯。
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