結合個人信貸調查和評審經驗， 直奔主題， 總結如下：
一、基本情況
1.借款人沒有借款資格（非中國籍、無民事行為能力人、限制民事行為能力人）， 不符合准入條件（年齡要求等）；
2.必須有營業執照或許可證件才能經營而無營業執照及相關證件， 如幼稚園等公益性行業、固廢拆解、鉛酸蓄電池、電鍍等高污染行業；
3.生產項目前景較差， 已被列入國家限制或關停的企業限制進入；
4.經營期限過短， 當前行業從業經歷不滿2年， 不斷轉換投資創業專案， 過於年輕白手起家的創業， 過於年老的創業（如50多歲的離異男子投資創立婚慶公司）；
5.經營位址及經營運作全部在異地無法調查的；
6.非法經營， 可以預見經營可能會隨時中止。 具體的非法經營表現為無照經營、經營違禁物品、經營假冒偽劣產品、欺行霸市、涉黃、涉賭、涉毒、嚴重的偷逃稅款、虛開增值稅發票等（如無證經銷煙花爆竹等）；
7.征信系統查詢有逾期貸款（最近24個月逾期次數超過一定數量）、信用卡透支逾期貸款、界定為次級類貸款、擔保不良貸款未清償；
8.主業應該突出， 關聯企業較少的客戶；
9.生產規模過小， 無研發能力， 業務品種和訂單過於單一的外向型生產企業
10.發現借款人有明顯欺詐行為（如身份證件、營業執照、經營場所、聯繫方式、經營專案、住所等存在欺詐的）；
11.法院執行記錄資訊和歷史糾紛情況（如民間借貸訴訟等）。
二、貸款用途和還款來源
12.貸款用於炒房、炒股、炒黃金、炒期貨或其他金融衍生品；
13.貸款用於放高利貸、還高利貸；
14.貸款用於賭博、經營賭博場所、非法煙草買賣；
15.貸款用於投資， 本人無經營、不參與， 所投資企業或經營專案負責人不作為共同借款人，
16.貸款申請額度明顯與借款人經營規模不匹配， 客戶的用款理由明顯虛假或缺乏可信度；
17.分析借款人自身為一些長期計畫用途所做的準備（如購房、購設備、投資新店等）， 對所需資金安排不明確， 自有資金投入及借貸投入比例失衡， 是否存在經營思路不清晰， 經營冒進、風險較大的情況；
18.貸款用途為購原材料， 分析借款人若申請不到貸款如何維持持續經營， 交叉檢查貸款用途與現有存貨、應收帳款、產能， 是否存在不匹配現象；
19.貸款用於置換他行借款的
20.經營或投資在一年內或較長期間內都沒有現金流回報， 客戶還款來源不足。
三、財務情況
21.家庭及企業征信弱擔保貸款不得超過4家；
22.信用卡長期全額透支的， 特別是多張小金額信用卡的長期滿額使用；
23.申請貸款額度或者部分機構授信額度為其銀行負債總額的10%以下；
24.貸款餘額長期保持並逐年增加， 但貸款增加比例與固定資產增加、生產規模增長以及其他投資比例不匹配；
25.他行存在壓貸情況；
26.或有負債總額偏高， 對外擔保對象複雜， 被擔保企業單戶金額偏大且實力不強的；
27.個人和企業總資產負債率不應高於60%， 一般宜在40%以下；
28.經營性權益資產不得低於申請金額的3-4倍；
29.製造業貸款金額原則上不得大於經營性流動資產， 加工業貸款金額不宜超過總資產的30%， 批發業和零售業原則上貸款金額不宜超過月銷售額的50%；
30.製造業企業銀行負債及民間借貸總額已經超過營業收入50%以上的， 商貿企業銀行負債及民間借貸總額已經超過2個月貿易額以上的；
31.資本積累交叉檢查與當前資產負債表和損益表要求出入較大的；
32.預測現金流明顯表明借款人無還款能力或需依賴再融資還貸；
33.每月可預測財務支出（含按揭、信用卡利息等）不宜超過家庭月可支配收入的70%。
注：小微企業分佈行業眾多， 形態各異， 財務分析都不能脫離客戶具體的行業， 特定行業的經營資產負債及損益分析， 帶有特定行業的明顯風險特徵。 同時更要注重區分經營資產與非經營資產， 重點關注注重經營資產的資產負債率。
四、非財務情況
34.計畫投資專案借款人明顯無力承擔， 並需繼續投入，甚至投入資金尚無著落的；
35.所從事行業沒有前景，所銷售產品沒有市場或即將被淘汰。如普通網吧等。
36.供產銷環節明顯不正常，供應鏈單一依賴且明顯存在現實的風險；原料、半成
品、產成品完全不配比，生產停頓、歇業或僅為了養工人而零星維持；所生產或經營的產品銷不出去，存貨滯銷嚴重、品質不合格的；
37.盲目創業，沒有經營管理能力或沒有經過必要的時間檢驗借款人具有相應能力的，而有種種跡象表明借款人難以持續經營的；
38.盲目擴大規模，而經營管理能力不足，明顯表現出管理混亂情況；
39.生活條件（主要是居住條件、房產裝修等）明顯與借款人生意及所述利潤規模不匹配；
40.刑事涉案、涉黃、涉毒。側面瞭解借款人夜生活豐富或嗜好賭博等情況；
41.妻子及其他家人對申請貸款態度冷漠，或者調查時表示不太願意貸款；
42.個人流水顯示ATM夜間頻繁取現；
43.名下房產、車等均非自己名下，是否存在逃廢債嫌疑。
注：充分關注小本經營者是否是靠誠實、吃苦和一定勞動技能經營，衡量行業前景和盈利能力是否可持續。
五、擔保情況
44.申請人提供的保證人表示不願意擔保，或者希望信貸員幫忙婉拒；
45.借名貸款，是否信貸資金流入保證人；
46.擔保動機，存在其他離異關係；
47.連環串保，特別是同一地域（例如行政村）的“A-B-C-D-E-”擔保鏈；
48.一人為多人擔保，特別是某客戶（或其配偶等家人）為同一行業或同一地域中的多人擔保。
注：避免擔保人對信貸資金的歸集使用和擔保鏈風險，另要重點關注信貸風險的轉稼能力以及保證人對借款人的道德約束力，要盡可能避免找一些與借款人風險同類型（如同行業等）的客戶作為保證人。
並需繼續投入，甚至投入資金尚無著落的；35.所從事行業沒有前景，所銷售產品沒有市場或即將被淘汰。如普通網吧等。
36.供產銷環節明顯不正常，供應鏈單一依賴且明顯存在現實的風險；原料、半成
品、產成品完全不配比，生產停頓、歇業或僅為了養工人而零星維持；所生產或經營的產品銷不出去，存貨滯銷嚴重、品質不合格的；
37.盲目創業，沒有經營管理能力或沒有經過必要的時間檢驗借款人具有相應能力的，而有種種跡象表明借款人難以持續經營的；
38.盲目擴大規模，而經營管理能力不足，明顯表現出管理混亂情況；
39.生活條件（主要是居住條件、房產裝修等）明顯與借款人生意及所述利潤規模不匹配；
40.刑事涉案、涉黃、涉毒。側面瞭解借款人夜生活豐富或嗜好賭博等情況；
41.妻子及其他家人對申請貸款態度冷漠，或者調查時表示不太願意貸款；
42.個人流水顯示ATM夜間頻繁取現；
43.名下房產、車等均非自己名下，是否存在逃廢債嫌疑。
注：充分關注小本經營者是否是靠誠實、吃苦和一定勞動技能經營，衡量行業前景和盈利能力是否可持續。
五、擔保情況
44.申請人提供的保證人表示不願意擔保，或者希望信貸員幫忙婉拒；
45.借名貸款，是否信貸資金流入保證人；
46.擔保動機，存在其他離異關係；
47.連環串保，特別是同一地域（例如行政村）的“A-B-C-D-E-”擔保鏈；
48.一人為多人擔保，特別是某客戶（或其配偶等家人）為同一行業或同一地域中的多人擔保。
注：避免擔保人對信貸資金的歸集使用和擔保鏈風險，另要重點關注信貸風險的轉稼能力以及保證人對借款人的道德約束力，要盡可能避免找一些與借款人風險同類型（如同行業等）的客戶作為保證人。