信用卡3年前欠4塊5，
利息“滾”到7塊6，
3年後差點辦不到貸款。
劉潭鑫女士在渝北某國企工作，
前不久打算在兩路買房，
被告知征信記錄有污點無法貸款。
趕快去查詢一下你的征信記錄，
別被自己一個不經意給“坑”了
不過， 遇到此類情況怎麼辦？
怎樣防治被記在上“不良記錄”中？
上游新聞記者採訪了業內人士來支招。
大學辦信用卡忘還4塊5， 如今險些不能買房
經過一番調查， 劉潭鑫女士才恍然大悟， 原來， 自己3年前在沙坪壩讀大學的時候辦理過一張信用卡， 卡內有欠款沒有還清。
“當時好像是在超市買了點東西， 記不清當時還了多少， 2016年大學畢業後那張信用卡就被我丟了， 還款的事我也早就忘了， 以為自己還清了。 當時辦卡留的大學宿舍地址，
後來， 在銀行工作人員的指導下， 劉潭鑫還清了信用卡上的欠款， 然後註銷了該帳戶， 接著她寫了一份情況說明， 證明自己不是惡意欠款。
“相關材料我們已經提交上去了， 劉女士除了這筆業務有問題外， 其他的金融活動均沒有問題， 應該不會影響她的貸款， 這種非惡意欠款， 銀行會酌情考慮的。 不過， 劉女士的信用‘污點’會在2023年1月份才能夠消除， 這種記錄從還款當日起要保存5年的。 ”辦貸銀行相關工作人員說。
信用卡欠款一直拖欠不還， 後果很嚴重
如果信用卡欠款一直故意拖欠不還， 最壞的結果是什麼？人行重慶營管部征信管理中心相關負責人提醒市民， 信用卡欠款一直拖欠不會， 後果可能是非常嚴重的， 必須引起重視。
嚴重逾期會影響個人信用，
另外， 一旦上了信用黑名單， 未來銀行的信用卡和貸款業務就和你說再見了。
最後， 刑法規定惡意透支信用卡5000元以上就構成信用卡詐騙罪， 可能被判處3年以下有期徒刑；惡意透支5萬元至20萬元之間就屬於數額巨大， 可能被判處5年至10年有期徒刑；20萬元以上屬於數額特別巨大， 刑期在10年以上。
因此， 不要小看了信用卡欠款， 這有可能讓你的生活發生巨變。 ”
認真對待個人征信問題
要注意這些事
究竟征信報告上的不良記錄有哪些呢？哪些會影響貸款申請？
為此，上游新聞記者採訪了人行重慶營管部相關負責人，一一梳理關於個人征信方面容易出現的問題。
1.逾期記錄
解讀：逾期記錄主要分兩部分，一是銀行貸款或信用卡的逾期記錄，二是網路貸款的逾期記錄，不管是哪種逾期記錄，都會影響貸款的申請。所以不管你申請的是銀行貸款還是網路貸款，都一定要按時還款，千萬不能逾期，否則很容易影響今後的申貸，雖然並不是所有的網貸逾期記錄都會記錄在個人征信報告上，但也會記錄在其他協力廠商征信機構上，比如芝麻信用、騰訊信用分，也會影響你的貸款申請。
2.被貸款機構查詢的次數太多
解讀：個人征信報告的查詢記錄分兩種，一種是自查記錄，另一種是貸款機構的查詢記錄，自查記錄沒有任何任何負面影響，但如果你的個人征信報告頻繁被貸款機構查詢，這也是算是一種不良記錄，很可能會影響今後的申貸。
3.沒有按時繳納水、電、煤氣等生活費用
解讀：除了貸款記錄外，一些生活費用的繳納記錄也會記錄在征信報告上，如果你有生活費用欠繳納的情況，那麼你的征信報告就有不良記錄，會影響今後貸款的申請。
4.處罰記錄
解讀：處罰記錄也是不良記錄，具體包括逃稅、行政拘留、民事判決記錄等。如果有這些記錄在案，那麼申請貸款就很容易被拒絕。該負責人提醒市民，征信的重要性不言而喻，征信不良不僅影響貸款，而且出行也會受到影響，所以一定要維護好自己的個人征信，從身邊的小事做起。
個人征信出現問題怎麼辦？
業內人士來支招
上游新聞記者採訪到建行個貸部負責人譚先生為大家答疑解惑。
容易被忽略的不良記錄：
如信用卡連續3次、累計6次逾期還款;
房貸月供累計2至3個月逾期或不還款；
車貸月供累計2至3個月逾期或不還款；
個人信用卡出現惡性套現的行為，以及惡意透支行為；
助學貸款拖欠不還款；
欠帳等經濟糾紛法院判決等。
譚先生
當個人信用記錄出現問題時，需要積極面對並查找原因。要先將欠款還清，並在日常生活中養成規範使用信用卡的良好習慣，每個月定時還款還貸，如有可能，不妨綁定一張卡自動還款，以避免類似的問題一再發生。
如果錯不在己，個人信用記錄是可以修改的：
比如，一位姓徐的大學生辦理了助學貸款，約定是大學畢業後一年內還清，後來她本科畢業之後並未參加工作，而是考上了研究生，於是在本科畢業一年內向銀行提出了延期還款申請，並由學校出面集體辦理。但就在碩士即將畢業之時，突然接到貸款銀行催繳通知，聲稱徐女士逾期還款，而且已經記入個人信用記錄。她馬上歸還了貸款，並向銀行提出申請，學校蓋章證明非惡意欠款，三個月後她的信用記錄就恢復了正常。”
“當然，不良資訊記錄不會因為貸款已經結清，或者信用卡已經註銷等隨之終止。根據《征信業管理條例》的規定，不良資訊自不良行為或者事件終止之日起展示5年。”
如果信用記錄中出現了問題：
個人應趕緊根據實際情況，儘快採取措施，以免影響到日後經濟生活。有些問題可以通過相關單位協助解決，比如個人資訊被人盜用或冒用，那麼客戶應該向公安機關報案，並且到銀行填寫否認辦卡或是貸款的聲明書。一旦確認貸款或是信用卡與客戶本人無關，那麼銀行會立即修改客戶的征信記錄。如果是自己失誤造成的，需先還清所欠本息，同時還要堅持使用該信用卡5年，直至好的記錄‘擠掉’不良記錄。
如果因拖欠年費或者因為小金額欠款而造成的不良記：
可以盡可能取得銀行諒解，消除不良記錄。一般來說，如果是年費和小金額欠費，只要能夠提供合理理由，有的銀行是會選擇寬容的。（劉潭鑫女士就屬於此類）”
如果因為越權查詢造成的不利影響：
可以通過質詢來還自己清白。這是因為查詢記錄中記載了查詢日期、查詢操作員、查詢原因和當年互聯網查詢次數等資訊，據此可以追蹤到個人的信用報告被查詢的情況。
如果是個人信用報告中展示的資訊出錯：
本人可以直接向中國人民銀行分支機搆提出異議申請。需要本人親自到現場提出異議申請，屆時，帶上自己的有效身份證件的原件及影本，其中影本要留給查詢機構備查。個人有效身份證件包括身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。”
文／上游新聞記者 吳黎帆
圖片來源於網路
編輯 emily
究竟征信報告上的不良記錄有哪些呢？哪些會影響貸款申請？
為此，上游新聞記者採訪了人行重慶營管部相關負責人，一一梳理關於個人征信方面容易出現的問題。
1.逾期記錄
解讀：逾期記錄主要分兩部分，一是銀行貸款或信用卡的逾期記錄，二是網路貸款的逾期記錄，不管是哪種逾期記錄，都會影響貸款的申請。所以不管你申請的是銀行貸款還是網路貸款，都一定要按時還款，千萬不能逾期，否則很容易影響今後的申貸，雖然並不是所有的網貸逾期記錄都會記錄在個人征信報告上，但也會記錄在其他協力廠商征信機構上，比如芝麻信用、騰訊信用分，也會影響你的貸款申請。
2.被貸款機構查詢的次數太多
解讀：個人征信報告的查詢記錄分兩種，一種是自查記錄，另一種是貸款機構的查詢記錄，自查記錄沒有任何任何負面影響，但如果你的個人征信報告頻繁被貸款機構查詢，這也是算是一種不良記錄，很可能會影響今後的申貸。
3.沒有按時繳納水、電、煤氣等生活費用
解讀：除了貸款記錄外，一些生活費用的繳納記錄也會記錄在征信報告上，如果你有生活費用欠繳納的情況，那麼你的征信報告就有不良記錄，會影響今後貸款的申請。
4.處罰記錄
解讀：處罰記錄也是不良記錄，具體包括逃稅、行政拘留、民事判決記錄等。如果有這些記錄在案，那麼申請貸款就很容易被拒絕。該負責人提醒市民，征信的重要性不言而喻，征信不良不僅影響貸款，而且出行也會受到影響，所以一定要維護好自己的個人征信，從身邊的小事做起。
個人征信出現問題怎麼辦？
業內人士來支招
上游新聞記者採訪到建行個貸部負責人譚先生為大家答疑解惑。
容易被忽略的不良記錄：
如信用卡連續3次、累計6次逾期還款;
房貸月供累計2至3個月逾期或不還款；
車貸月供累計2至3個月逾期或不還款；
個人信用卡出現惡性套現的行為，以及惡意透支行為；
助學貸款拖欠不還款；
欠帳等經濟糾紛法院判決等。
譚先生
當個人信用記錄出現問題時，需要積極面對並查找原因。要先將欠款還清，並在日常生活中養成規範使用信用卡的良好習慣，每個月定時還款還貸，如有可能，不妨綁定一張卡自動還款，以避免類似的問題一再發生。
如果錯不在己，個人信用記錄是可以修改的：
比如，一位姓徐的大學生辦理了助學貸款，約定是大學畢業後一年內還清，後來她本科畢業之後並未參加工作，而是考上了研究生，於是在本科畢業一年內向銀行提出了延期還款申請，並由學校出面集體辦理。但就在碩士即將畢業之時，突然接到貸款銀行催繳通知，聲稱徐女士逾期還款，而且已經記入個人信用記錄。她馬上歸還了貸款，並向銀行提出申請，學校蓋章證明非惡意欠款，三個月後她的信用記錄就恢復了正常。”
“當然，不良資訊記錄不會因為貸款已經結清，或者信用卡已經註銷等隨之終止。根據《征信業管理條例》的規定，不良資訊自不良行為或者事件終止之日起展示5年。”
如果信用記錄中出現了問題：
個人應趕緊根據實際情況，儘快採取措施，以免影響到日後經濟生活。有些問題可以通過相關單位協助解決，比如個人資訊被人盜用或冒用，那麼客戶應該向公安機關報案，並且到銀行填寫否認辦卡或是貸款的聲明書。一旦確認貸款或是信用卡與客戶本人無關，那麼銀行會立即修改客戶的征信記錄。如果是自己失誤造成的，需先還清所欠本息，同時還要堅持使用該信用卡5年，直至好的記錄‘擠掉’不良記錄。
如果因拖欠年費或者因為小金額欠款而造成的不良記：
可以盡可能取得銀行諒解，消除不良記錄。一般來說，如果是年費和小金額欠費，只要能夠提供合理理由，有的銀行是會選擇寬容的。（劉潭鑫女士就屬於此類）”
如果因為越權查詢造成的不利影響：
可以通過質詢來還自己清白。這是因為查詢記錄中記載了查詢日期、查詢操作員、查詢原因和當年互聯網查詢次數等資訊，據此可以追蹤到個人的信用報告被查詢的情況。
如果是個人信用報告中展示的資訊出錯：
本人可以直接向中國人民銀行分支機搆提出異議申請。需要本人親自到現場提出異議申請，屆時，帶上自己的有效身份證件的原件及影本，其中影本要留給查詢機構備查。個人有效身份證件包括身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。”
文／上游新聞記者 吳黎帆
圖片來源於網路
編輯 emily