完善法律制度 加大懲戒力度

針對單用途預付卡， 儘管目前已有全國性和地方性的相關管理辦法及規範政策， 但在調查體驗中， 消費者卻多次遇到商家違規經營、不簽合同、不提供糾紛解決辦法的情況， 而且消費者遭遇糾紛矛盾時無憑無據， 無法維權。 究其根本， 還是相關法律法規尚待完善、監管力量薄弱， 難以滿足目前問題眾多、糾紛繁雜的預付式消費實踐需求， 也難以從根本上治理預付式消費問題。 因此， 就政府層面要破解預付式消費監管難題， 可從完善立法、依法監管、嚴懲違法、創新監管等方面入手。

第一， 繼續完善法律法規，

使消費者有法可依。 2012年出臺的《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》）正式將單用途預付卡納入法律監管範圍， 並對預付卡發行企業備案、預付卡發行與服務、預付資金管理、監督管理和法律責任都有明確的規定， 但其內容仍然存在缺陷， 如未明確髮卡企業的責任和義務、違約責任、消費者救濟途徑、明示場所租賃期限等。 髮卡企業若出現調查中卷款跑路情況， 消費者無法從《辦法》中尋找解決方法， 維護自身權益。 相關部門應加快修訂和完善相關預付卡及預付式消費的法律規定， 積極推行合同示範文本， 提高合同規範性和普及性， 防止發生體驗中暴露出來的不簽合同、合同內容存在不平等格式條款等損害消費者利益的事件。

第二， 明確監管細則， 加大監管力度。 如《辦法》中第二章備案部分， 雖明確規定髮卡企業需在商務部門備案， 但是落實相關備案細則需要商務、工商等部門做好銜接配合， 做到應備盡備， 並向社會公示， 確保消費者可以查詢獲知。 又如《辦法》第五章儘管明確規定中央及地方商務部門應設立緊急預案、對髮卡企業實行不定期檢查等， 但這些條款均未具體到細節層面， 使監管無法落到實處。 應當細化監管辦法， 明確監管部門和監管職責， 加大監管力度。

第三， 增大違法成本， 嚴懲失信商家。 從《辦法》中第六章法律責任部分可以看到， 對違反相關法律的企業僅處以最多不超過3萬元罰款， 但在調查體驗中，

可以發現不少商家推行的預付卡金額高達萬元以上， 處罰力度只相當於幾張預付卡費用， 對經營者無法形成威懾力。 因此， 商務、工商和市場監管、公安等部門應加大監管力度， 讓消費者及時止損， 嚴懲並曝光失信商家， 增加商家違法成本， 使“失信者”得不償失。 消費者投訴預付卡商家一經查證屬實， 情節嚴重的應納入信用黑名單。

第四， 引入協力廠商支付方式或行業保證金制度等資金監管方式， 為消費者預付式消費提供信用保障。 預付式消費具有信用性、資訊不對稱性等特點。 儘管消費者與經營者均在自由意願下簽訂合約， 具有形式公平， 可一旦消費者交付預付資金後， 消費者便喪失了根據經營者履約情況獲得救濟的機會。

如果利用協力廠商支付方式或行業保證金制度等資金監管方式， 能有效提升預付式消費的信用性， 促進經營者誠實守信、依法經營。