從最初的4家持牌消費金融公司， 到如今互聯網企業、P2P、電商平臺、商業銀行等紛紛入局， 消費金融市場多方競爭的格局已然形成。 憑藉政策的扶持、充足的資本支撐以及線下業務基礎與極具優勢的服務創新能力， 持牌的消費金融公司、商業銀行已成為市場的中堅力量。 而互聯網企業、電商平臺依靠互聯網、大資料、人工智慧等先發技術優勢， 在市場中實現了快速發展。 據艾瑞諮詢近期發佈的《2017年中國互聯網消費金融行業報告》資料顯示， 2017年， 中國互聯網消費金融放貸規模達到了4.4萬億元， 同比增幅高達904.0%。
嚴控行業風險堅持合規經營
可以看到， 儘管發展速度很快， 但與歐美發達市場相比， 國內的消費金融市場仍然處在“大浪淘沙”的初期發展階段， 整體來看， 雖然市場仍有提升空間， 但國務院發展研究中心金融室副主任王剛也直言， 市場增速較快也是一個潛在的風險點， 從微觀審慎的角度來看， 行業中出現的一些亂象， 涉及到了信用風險、交叉風險、監管套利、暴力催收、金融消費者保護、惡意資訊等問題。
針對行業中出現的種種問題， 從監管機構到自律機構在與行業相關的征信、催收、資訊披露等方面已著手研究相關指導意見或自律公約， 以規範性條文引導行業穩健發展， 防止機構“走偏”。
據中國人民銀行網站公告顯示，
毫無疑問， 在嚴監管的大環境下， 合規是行業穩健發展的前提。 國務院發展研究中心金融所研究員王剛表示， 前期非持牌的消費金融機構的高風險、高收益發展模式對行業的公平競爭以及秩序產生了影響。 當前在經營理念上， 應從現有的高風險、高收益模式積極穩妥地向適度風險、適度收益模式轉變。
捷信消費金融公司CEO翁德雷·弗裡德里奇（Ondrej Frydrych）也表示， 合規性是消費金融的一個非常重要的方面， 對於那些能夠進行自律管理的公司來說， 首先做到合規， 然後通過產品為消費者提供更好的服務。
現如今， 互聯網消費金融熱潮迭起， 平臺數量與放貸規模呈現快速增長之勢。 借助互聯網技術， 在貸款申請便捷性大幅提高的同時， 對平臺的反欺詐能力也提出了較高的要求。
事實上， 對於線上提供消費信貸服務的平臺來說， 反欺詐能力是重要的能力之一。 包銀消費金融總經理助理湯向軍對此表示， 做好反欺詐後， 對於信用風險以及在用戶的還款意願與還款能力上， 風險相對會低很多。
如何化解風險？清華大學中國與世界經濟研究中心教授王紅領認為， 消費金融公司如何防範欺詐， 如何防止消費信貸商對客戶的欺詐或是顧客對消費信貸商的欺詐， 都是屬於微觀方面的風險， 可以通過一定的技術手段排除與化解。
如今， 前沿的技術已經被廣泛應用於防欺詐領域， 通過人臉、聲紋識別等手段打擊黑色仲介， 加強貸後管理。 恒昌首席技術官薛正華表示， 從人臉識別、聲紋識別到遠端面試、智慧量化評分等一系列技術， 令消費金融業務發生了翻天覆地的變化。 未來， 科技的助力一定能夠讓普惠金融更加穩定、健康、快速發展下去。
堅守普惠本源探索差異化發展
作為普惠金融的一支新興力量， 消費金融的本質就是“普惠”。
在晉商消費金融總裁董溫長看來， 持牌的消費金融機構， 在客戶服務與選擇上， 要充分體現消費金融小額、分散、高效的特點， 重視客戶體驗， 發揮長處， 做透、做深行業。
中銀消費金融CFO周鈞明也強調， 消費金融本源不能忘， 要堅持合規、消費、客戶三個導向， 貸款金額越少越好、消費場景越細越好。
目前， 隨著市場中參與主體越來越多， 各家平臺與公司也在積極探索如何拓展普惠金融服務“觸角”， 提升消費金融服務的便捷性、高效性與包容性。招聯消費金融首席市場官謝雲立認為，如果想做到“普”和“惠”，一定要實現便捷的互聯網化。然而，線下方式需要的人力和物力成本非常高，通過線上的人工智慧技術可以極大地提升效率，只有高效才能進一步降低中間的操作成本和風險成本。
差異化定位成為了當前電商系、銀行系、產業系等不同背景的消費金融機構，在面對高度重合的消費金融服務市場時所採取的主要策略。沈一飛表示，目前整個消費金融市場各主體間在經營模式上，從獲客、場景到風控、後端服務等具有較大的差異性，這種差異性是會長期存在的，而差異化服務有助於覆蓋更多的人群，實現普惠金融。
如何做到差異化發展？王剛認為：首先要聚焦細分市場，鍛造細分市場優勢；其次要做好風險控制，做到風控有度；另外，還要積極擁抱金融科技。
《2017中國消費信貸市場研究》建議，消費金融機構需不斷發掘長尾客戶和利基市場，挖掘潛在客戶需求，開拓農村信貸市場，將具有穩定收入的農戶作為服務物件，拉動農村居民的消費。
本文源自金融時報-中國金融新聞網
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提升消費金融服務的便捷性、高效性與包容性。招聯消費金融首席市場官謝雲立認為，如果想做到“普”和“惠”，一定要實現便捷的互聯網化。然而，線下方式需要的人力和物力成本非常高，通過線上的人工智慧技術可以極大地提升效率，只有高效才能進一步降低中間的操作成本和風險成本。差異化定位成為了當前電商系、銀行系、產業系等不同背景的消費金融機構，在面對高度重合的消費金融服務市場時所採取的主要策略。沈一飛表示，目前整個消費金融市場各主體間在經營模式上，從獲客、場景到風控、後端服務等具有較大的差異性，這種差異性是會長期存在的，而差異化服務有助於覆蓋更多的人群，實現普惠金融。
如何做到差異化發展？王剛認為：首先要聚焦細分市場，鍛造細分市場優勢；其次要做好風險控制，做到風控有度；另外，還要積極擁抱金融科技。
《2017中國消費信貸市場研究》建議，消費金融機構需不斷發掘長尾客戶和利基市場，挖掘潛在客戶需求，開拓農村信貸市場，將具有穩定收入的農戶作為服務物件，拉動農村居民的消費。
本文源自金融時報-中國金融新聞網
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