CIBC銀行收緊海外買家貸款，我還能去哪裡貸款？

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最近一段時間，由於加拿大聯邦金融機構監督管理辦公室（OSFI）的要求，加拿大帝國商業銀行（CIBC）開始收緊針對“海外收入來源”人士的房貸，其他商業銀行也會在近期跟進。如果達不到這些要求，就無法獲得銀行的貸款。

什麼算“海外收入”貸款？

也就是新移民，或者海外買家(居住地在加拿大以外)，在溫哥華本地沒有足夠的收入能獲取銀行的貸款資格，需要使用海外的收入情況來獲得加拿大銀行的貸款資格。這一些通通都算是以海外收入來進行貸款的。

從銀行借不到錢怎麼辦？這時候，私人房貸市場就會浮出水面，受到客戶的青睞。

加拿大私人房貸機構佔有5%市場

加拿大的私人借貸市場其實一直都存在，只不過屬於非主流。

使用私人房貸的常見情況是：

信用不足、無法獲得傳統銀行房貸的借款人；

無法證實收入、收入不穩定的自雇人士；

非居民；

因喪失抵押品贖回權而需要救急資金的人，或者拖欠地稅或個人所得稅的人；

活動房屋或面積少於600平方英尺的小型公寓，他們通常難於獲得銀行貸款；

第二套房貸或投資性房產。

據Teranet地產網的資料， 2015年加拿大整個房貸市場的約4%～5%是由私人房貸公司貢獻的。

據一線貸款經紀的實際觀察，估計現在私人房貸市場佔據的份額更高，而且增長更快。尤其是今年1月1日OSFI的B20貸款收緊政策正式實施後，被B20擋在門外的購房者只好轉向私人公司借貸，比如各種房貸投資公司（Mortgage Investment Corporation），也就是俗稱的MIC公司。

私人房貸在借貸期限內，每月只需償還貸款利息，到期時才一次性償還本金。溫哥華某房貸經紀公司的管理經紀人Maya Schenk說， “這些只付利息的貸款最吸引人的地方，是每月的還款無需付房貸的本金，因而能減少每月的還款。只付息的貸款可以改善每月的現金流，但顯而易見，這也不是長期之道。 ”

因此，私人房貸通常是作為一種短期的資金周轉方案，比較常見的是1到3年，在借款人累計信用的同時，幫助他們暫時達成購房願望，也就是“救急之用”。

申請私人房貸的最大優點是審批所需要的證明檔較少，比如說自雇人士，他們通常難以證明自己的個人收入。

Schenk說，在個人信用記錄方面，私人貸款公司也更靈活， “只要你有足夠的首付，或者足夠的抵押淨資產，

私人房貸的審批通常更快，也更容易獲取。 ”

傳統銀行抵押貸款主要以借款人的財務狀況和償還債務能力為主要條件，而私人貸款機構則更看重房地產本身的品質，此外還有首付和客戶償還貸款的能力。

對於更容易售出的城市房產，萬一發生所抵押的房產被沒收拍賣的情況，貸款機構的風險相對較小，因此他們可提供相對來說比較優惠的貸款利率和較高的房產信貸價值比，而對於偏遠鄉村地區或者非熱門地區的房產，房貸就沒那麼優惠了。

私人房貸的借貸成本較高

私人房貸相比銀行貸款通常利息較高，因為借貸人承擔了相對較高的風險。貸款利率通常在10%～18%之間，是銀行貸款利率的好幾倍，因此私人貸款也常常是最後的手段。

銀行貸款中，貸款經紀的傭金通常是銀行出的，但私人貸款中通常由借款人支付。申請貸款時的其他成本還包括法律費用、融資費用等。這些雜七雜八的費用大概占總貸款額的1%～4%左右。

Schenk告誡說，在申請私人房貸之前一定要搞清楚這裡面的風險。首先要問自己的問題是：

“近期我的財務狀況會不會好轉，這樣我可以轉向常規的銀行貸款？”

“是不是只是短期需要私人房貸？”

如果對這兩個問題的答案是“不”，那麼有可能私人房貸不是你的解決方案。