去商店閒逛的時候， 會發現很多“20歲前要做的50件事”、“30歲前一定要做的100件事”為標題的書等等。 人生規劃清單的專案應有盡有， 但無論我們處於哪個階段， “理財”都是生活中的大事。
人生在世說長不長， 說短不短， 小Pie始終認同一個觀點， 凡事預則立不預則廢， 提前做好規劃絕對是重中之重。 以下這份規劃， 可能並不嚴絲合縫地適用於所有人， 但基本方向是沒錯的。
一切的基礎：緊急備用金
緊急備用金是指你在意外發生時能夠隨時啟用的資金， 一般而言備用金的金額是你月收入的3~6倍。 很多人都知道備用金的用途，
如果投資是進攻， 那麼備用金就是防守。 試想一下， 你的理財計畫都已經規劃好了， 每個月都會分配固定的資金去投資、支付生活開銷、存錢給小孩上學， 你知道銀行利率跑不贏CPI， 所以你的錢都在基金、股市、P2P裡。 這時候突發意外， 需要馬上拿出10萬塊， 你拉不下臉去借錢， 只能賣掉一些基金， 結果卻異常尷尬地發現， 基金的淨值是負的， 因為當初選這些基金就是看中了它的成長性。 強行賣出去的話不僅要支付手續費， 還要損失一大筆錢。
所以， 緊急備用金能夠保護你的理財計畫。
分段計畫：人生的不同階段
下圖是一張人生收支曲線圖， 可以看出，
20歲~30歲
關鍵字：財富積累
你處於人生的事業起步期， 收入在不斷增加， 消費水準也在上升。 你要做的是盡可能的平衡收支， 同時開源節流， 完成財富的積累， 然後找到合適的雪道，
此時你的風險承受能力是最強的， 但資本不足， 可以以小博大， 適當給自己加一些杠杆。 同時也要注意資金的流動性， 因為年輕人的現金流普遍不好。 還有一句話， 趁著年輕， 多投資自己。
30歲~40歲
關鍵字：資產配置
這段時間裡， 你的收入將會快速增長， 逐漸達到峰值。 同時你的支出也趨於穩定， 結婚、房貸、教育都是開銷的大頭。 此時最應當做的是優化資產配置， 合理分配財富， 投資高風險產品時一定要注意比例。
最好有一個清晰的財務目標， 可以合理地背負一些債務， 盡可能增加一些閒置資金。
40歲~55歲
關鍵字：平穩過度
一般人到了人生中的這個階段， 財富積累已經完成， 生活基本也已經定型了。
小Pie建議， 到了這個時候， 適當降低高風險投資， 以固收類產品產品為主， 比如銀行理財、國債、票據等等。 預防即將到來的老齡化問題， 加強保險保障， 積累養老金， 平穩過度到人生的下一個階段。
55歲以後
關鍵字：防禦為主
年紀大了， 最重要的就是穩定安詳的生活環境， 理財同樣如此。 此時由於判斷力和風險承受力都在下降， 最好專注於防禦性投資。 因為此時你的開銷多為潛在的疾病醫療， 上一個階段購買的保險會發揮很大作用。 辛苦了一輩子， 現在終於到了享受的時候了。
看完了這份大綱，