每日一學：定期壽險PK終身壽險

一、什麼是定期壽險、終身壽險？

1、定期壽險：是指在保險合同約定的期間內， 如果被保險人死亡或全殘， 則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在， 則保險合同自然終止， 保險公司不再承擔保險責任， 並且不退回保險費。 定期壽險的保險期間短則1年， 長則10年、20年， 或者採取截止到某一年齡的方式， 如到65歲或70歲。

2、終身壽險：是提供終身保障的保險， 就是在任何年齡如果身故或全殘保險公司給付保險金的保險。 一般到生命表的終端年齡105歲為止。 如果被保險人生存到105歲，

保險人則向其本人給付保險金。

二、保險責任和保費支出不同

從上述定義， 可瞭解到時限是區別定期壽險和終身壽險的基本要素， 我們還可以在保險責任和保費支出上區別二者：

1、消費型險種VS儲蓄型險種

定期壽險屬於消費型險種， 特徵是， 保險公司僅承擔合同規定期限內的保險責任，

責任期滿則合同自然終止， 保費概不退還；而屬於儲蓄型險種的終身壽險， 一般以105歲為分界， 百歲之前承擔死亡保險責任， 而被保險人滿百歲之後， 保險公司也需要按保險合同規定給付相應的生存保險金。 或者還包括約定到一定年紀比如60歲後， 每年返還被保險人定額的生存年金。 也就是不論生存或者死亡， 被保險人都有保險金可拿。

2、“300元”VS“3000元”

保險公司是否需要歸還保費， 決定了保險公司在承保兩大險種上， 成本存在巨大差異， 保費的定價相應有所不同。 以相同的保險標的為參考， 同樣是30歲男性、繳費期限20年、保額10萬元——定期壽險的保險期限如果是20年， 那麼每年繳納的保費大約300元左右；而對於終身壽險被保險人來說，

保障可達終身， 他20年中每年所要繳納的保費在3000元左右， 甚至更高。

三、適用人群不同

保費實際上也是一種投資， 終身壽險屬於儲蓄型保險品種， 而且隨著時間積累複利後的本金日益可觀， 即從終身壽險中獲益， 同時提出了資金和時間兩方面的要求。 從這一點出發我們對於定期壽險及終身壽險的適宜人群進行了簡單的劃分， 以供參考。
1、定期壽險：定期壽險是純粹意義上的保險， 具有“低保費、高保障”的優點， 性價比較高， 適宜人群包括：

1）家庭頂樑柱， 家庭收入主要來源；

2）事業剛剛起步的年輕人， 收入暫時有限， 資金主要用於發展事業；

3）單親家庭且子女未成年者， 一旦遭遇意外， 子女缺乏基本生活保障；

4）善於投資理財的人士， 兼顧保障和投資需求；

5）債臺高築者， 債償能力人遭遇意外， 則債務負擔惡化物質和精神情況；

6）私人企業的合夥人， 意外發生保險金可暫時緩解企業資產、個人資產空窗。

2、終身壽險：近似“長期儲蓄”的終身壽險， 因此，

這類保險產品比較適合有一定年紀的家庭富裕型人士， 他們有一定的經濟基礎， 也希望能在身故後給家人帶來一筆收入。

注意：如果家庭理財中劃給保險的花費有限， 還是建議優先選擇性價比更高的定期壽險。 大家在投保時， 一定要根據自己的經濟狀況和自身需求選擇適合自己的保險， 讓自己的每一筆保費都發揮最大的保障價值。