作者：雲掌財經 財泉
2017年， 銀行業的日子不好過。 整年被銀監系統開出了3452張罰單， 涉及1877家機構和1547名被處罰責任人員， 罰沒金額近30億元！從剛開始看到銀行被罰的消息時的震驚， 到後來我們聽到2017年廣發銀行因違規擔保案被看出7.22億元超大罰單時的波瀾不驚。 包括2018年剛開年， 浦發銀行的4.62億巨額罰單， 這去的時光銀行給了我們太對的“驚喜”。 我們不禁思考：往日風光無限的銀行怎麼了？”優等生“何以淪為”問題生“？
因為現在銀行的業務是在太雜了
到銀行辦信用卡送行李箱的經歷你有過嗎？買理財產品時送油、送面、送米的經歷你有過嗎？
銀行逐漸變成了買一送一的大賣場， 恨不能把百貨商場的東西， 全部以搭售形式綁在理財或是銷售銀行產品的身上， 好吸引更多只逛菜場大爺大媽， 光顧往日風光無限的銀行。
信託產品、保險產品、基金產品、甚至美容產品都開始出現於銀行長長的搭售清單裡。
銀行已經變成金融菜市場了， 成了各種金融創新產品的銷售大管道， 可是這些產品的風險很難辨別， 多數需要穿透到產品層面才能識別， 而銀行把這些可能包含大風險的產品一股腦的推銷給自己的客戶。
普通投資者對於銀行的憂慮日益增加， 因為自己投資的金融產品違約現象越來越嚴重。 “票據案”、僑興債事件爆發， 進入人們視野的不僅僅是銀監會的天價罰單， 人們驚奇的發現， 一些理財違約什麼的， 簡直是小打小鬧， 這樣金額巨大涉及多個銀行的大案子，
產品的確沒有競爭力
我們現行的銀行存款基準利率是來自於2015年10月24日央行的降息降准政策。
而好一點的話， 5萬起步的銀行的理財產品的平均收益率在2017年12月份， 終於達到了4.7%， 但是這個收益率其實還不如一些市面上常見的貨幣基金。
雖然對商業銀行和農村合作機構的利率上限已經解除， 為銀行攬儲提供了便利， 但是距離利率市場化還有一定的距離。
互聯網金融在搶生意
互聯網金融的諸多創新是令人欣喜的， 一方面諸如協力廠商支付、P2P網貸、互聯網保險、股權眾和其他各類互聯網理財等新的金融模式豐富了人們的投資和融資管道， 簡化了交易環節， 也有利於多層次資本市場的形成；另一方面上述互聯網金融的發展迫使傳統金融不斷進行自我革命，
銀行給人的感覺是慢、複雜、服務不夠人性化；互聯網金融則恰恰相反， 快、簡便、強調用戶體驗。 為什麼會有這樣的差別呢？對於銀行來說有兩個原因：第一， 銀行是通過自己對市場的壟斷來盈利的。 比如做信貸仲介， 只有銀行等一些拿牌照的專業機構能做， 普通人不能做， 所以銀行能從中賺利差， 收手續費。 所有處於壟斷地位的機構在買賣雙方中都會更加強勢， 於是銀行沒有花太多的成本去考慮這麼多用戶體驗的問題了。 第二，銀行以經營風險為核心，對風險的容忍度更低，也相對保守。較低的風險容忍度包括很多方面，比如重視操作風險會讓銀行的辦理業務的流程變得很複雜；而重視信用風險會讓銀行對客戶更挑剔，降低客戶體驗；重視流動性風險會增加銀行的資金成本等等。而互聯網金融是一種更加自由競爭的形態，大家更關注用戶進行資金融通時在流程上的體驗；互聯網金融對風險有更高的容忍度，所以給人的整體感覺是更方便快捷；互聯網的引入，降低了仲介機構的成本和門檻，實際上是一個去仲介化的過程。
互聯網金融憑藉自身獨特的優勢，打破了銀行的壟斷地位。
2017年銀行的日子不好過，2018年依舊艱難。如果你有家人在銀行上班，請對他們好一點。
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第二，銀行以經營風險為核心，對風險的容忍度更低，也相對保守。較低的風險容忍度包括很多方面，比如重視操作風險會讓銀行的辦理業務的流程變得很複雜；而重視信用風險會讓銀行對客戶更挑剔，降低客戶體驗；重視流動性風險會增加銀行的資金成本等等。而互聯網金融是一種更加自由競爭的形態，大家更關注用戶進行資金融通時在流程上的體驗；互聯網金融對風險有更高的容忍度，所以給人的整體感覺是更方便快捷；互聯網的引入，降低了仲介機構的成本和門檻，實際上是一個去仲介化的過程。互聯網金融憑藉自身獨特的優勢，打破了銀行的壟斷地位。
2017年銀行的日子不好過，2018年依舊艱難。如果你有家人在銀行上班，請對他們好一點。
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