個人征信牌照“難產”三年後， 首張牌照終於在近日問世了， 屬於一家叫“百行征信”的公司。
雖然百行徵集名字有點陌生， 但它的股東可都大有來頭， 芝麻信用和騰訊征信分別來自阿裡和騰訊兩大互聯網巨頭， 考拉征信屬於拉卡拉， 前海征信是平安集團旗下的公司。
事實上， 除了大股東中國互聯網金融協會（持股 36%）外， 其餘 8 個股東正是此前拿到央行個人征信試點通知的機構， 分別持股 8%， 也就是說， 這一張牌照將由 8 家公司均分， 有效期至 2021 年 1 月 31 日。
沒想到吧？雖然芝麻分、騰訊信用分等搞得熱熱鬧鬧， 其實很長時間以來都是在無照“裸奔”， 這是怎麼回事呢？事情要從三年前說起。
目前我國有兩大征信系統， 分別是企業征信和個人征信， 在此之間一直是由人民銀行管理和維護。 不過， 人行的征信系統只納入了銀行和金融機構的支出和借貸行為， 但是這顯然不夠全面，
阿裡應該是動作最快的， 隨即上線了芝麻分， 一開始還只是灰度測試， 彼時連芝麻分高低、能否開通芝麻信用都成了攀比的資本。 到今天， 芝麻分也是各家試點機構裡發展最全面的、接受程度最高的一個。
相比于阿裡的激進， 騰訊倒是比較保守， 一直到去年下半年才猶抱琵琶半遮面地低調上線了“騰訊信用分”， 用法和芝麻分類似， 都是作為免押金、小額借款的授信參考。
然而， 人行漸漸發現， 情況好像有點不對啊。 這 8 家公司都各有各的如意算盤， 各自為政， 這就與人行建立征信體系的初衷背道而馳了， 因為征信的本意在於資訊共用， 比如所有的銀行都可以查詢到使用者在人行徵集系統的資訊， 也需要將使用者的借貸情況定期上報。
況且， 無論是芝麻分或騰訊信用分， 或是其他幾家的對應產品， 都是為自家公司業務服務的， 背後還有大企業或集團， 彼此之間存在利益衝突， 這又違背了協力廠商征信機構的獨立性原則。
8 家機構沒有一家合格， 所以牌照也就遲遲沒法批下來了。 好吧， 雖然沒有正式名分， 但央媽也沒有說不可以， 所以也不妨礙阿裡騰訊們繼續在個人征信領域開疆擴土。
然而， 放任各機構在征信市場混戰也不是個事， 最終還得由人行出來主持大局。 資訊不共用？央媽牽頭， 一起組個公司， 這不就解決了？於是就有了開頭我們提到的“百行征信”。
共用哪些資訊呢？事實上， 按照人行的解釋， 能夠共用的只是人個作為債務人的債務資訊，
因此， 拿到牌照的百行征信， 主要還是為互聯網金融（網貸、P2P 等）服務， 為的是避免出現“多頭借貸”的現象。 之前由於各網貸平臺之間資訊沒有共用， 經常會出現用戶在 A 平臺欠債不還， 卻還能在 BCD 平臺借到錢的現象， 而這 8 家機構的資訊若能整合起來， 可以在一定程度上填補人行征信系統的空白。
話雖如此， 但這些有利益衝突、競爭關係的公司， 在資訊共用方面能做到何種地步， 還是存在疑問的。
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