本文聚焦高學歷和土豪投資人， 全方位解讀他們的P2P投資理財特徵。
一、各年齡層投資特徵2017年， 70後投資人群數量激增， 占比由2016年的21.09%激增至29.3%， 取代80後成為第一大投資群體。
此外， 50後、60後的投資比例也有所上升。
選取了和年齡較為相關的若干項研究結果進行如下展示：
月收入：80後收入最多， 90後潛力無限
將高收入人群定義為月收入1萬以上， 80後高收入人群占比最多， 達26.16%；
其次是60後， 占比為20.11%。
由於90後尚有部分群體未進入職場， 因此總體月收入情況一般， 高收入群體僅占比11.93%， 與50後基本持平。
未來， 伴隨著90後逐步進入職場和工作年限的增加，
各年齡層收入情況分佈
持有資產：60後土豪占比多， 70後千萬級投資人多
將網貸投資人所持有的網貸資產總額進行分類， 占比最多的為10萬-100萬區間， 為57.5%。
將土豪定義為持有網貸資產金額達100萬以上，
目前， 60後正處於人生的黃金時期， 家庭生活穩定， 工作事業有成， 手頭普遍較為寬裕。
將100萬以上持有資產群體再細分， 發現70後的千萬資產持有人數最多， 80後與60後基本持平；
而90後和其他年齡層， 尚未出現持有網貸資產達千萬級別的投資人。
各年齡層持有網貸投資金額分佈
投資時間分配：80、90時間相對較少， 70、60保持足夠關注
據調查， 70後、60後及以上年齡的投資人群體中， 相當多人數保持了對網貸資訊的每天關注， 尤其在60、50後群體更是達到了過半人數。
相對而言， 作為社會新興中堅力量的80後、90後則顯得時間較少， 多數80後、90後表示， 不一定每天， 但會在自己有空的時候保持關注。
同樣， 在不太關注的投資人群裡中， 80後、90後也佔據了過半比例。
各年齡層網貸關注時間分佈
投資期限偏好：80、90偏愛短期， 70、60偏愛中長期
儘管80、90後不一定每天關注網貸資訊， 但在標期選擇方面， 他們還是更偏愛1-3個月的短標。
從名義收益率上來看， 長標收益率普遍多於短標；
但疊加了各種活動優惠的短標， 其實際收益率多於長期標。
標期長短同樣也反映出投資人流動性。
分析結果表明， 年輕群體的流動性相對會更高， 而年長群體則傾向於6-12個月的中長期投資。
另有少部分投資人最為偏好的， 是可隨時退出的網貸產品。
根據《P2P網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室》於2017年12月下發的《關於做好P2P網路借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》， 以活期、定期理財產品的形式對接債權轉讓標的， 由於可能造成資金和資產的期限錯配， 應當認定為違規。
該部分投資群體， 或需尋找新平臺來滿足其流動性偏好。
各年齡層網貸投資期限偏好分佈
小結：
各家網貸平臺的運營報告中，通常會按照年齡進行分層，用來分析投資人的具體行為。
80後作為傳統投資主力，其絕對占比仍存在不少優勢，但伴隨著中老年群體對新興事物的接受以及90後逐漸成長為社會中堅力量，預計未來80後投資人數的占比將有所下降。
收入方面，80後整體最為出色，月薪過萬的占比為26.16%，緊隨其後的是60後的20.11%和70後的19.4%。
作為職場新星的90後高薪占比僅為11.93%，還需要面臨一段積澱自我的歷程。但也有一些高淨值90後開始嶄露頭角，有2.27%的90後群體持有100萬以上網貸資產。
這一比例在60後群體中則高達21.36%。
投資風格方面，60後最愛分散，有23.52%的60後投資人將資金分散到10家以上平臺。
80、90後工作較忙，關注網貸頻率不及70、60後。
但在網貸“薅羊毛”方面，80、90後又顯得尤為熱衷，超過80%的80、90後表示會參與打新，而這一比例在70後以上群體僅為七成左右。
此外，由於風險承受能力伴隨年齡呈遞減趨勢，對高息項目偏好的90後群體顯著大於其他年齡層。
二、各學歷層投資特徵投資分散度：高學歷人群更愛分散
保持適當的分散度，不僅可以提升投資組合的收益率，還能夠分散投資風險。
將分散5家以上的投資人數占投資總人數的比例（分散度）作為衡量標準，發現5家以上的分散度數據中，博士占比高達70.97%，碩士則為54.95%，遠高於其他學歷層次的投資人群體；
再對11家以上的投資分散度作為研究物件，發現博士、碩士的分散度依然超過20%，而其他年齡層次均小於20%。
各學歷層投資人所投平臺數量分佈
投標方式：高學歷投資計畫比例更高
根據整體結果顯示，投資人更加偏好理財計畫類產品，占比達44.61%。
近年來，理財計畫類產品由於投資方便快捷等特徵，受到廣大投資人的歡迎。
但投資理財計畫類產品面臨兩個主要問題。
一是收益率問題，相同期限的散標和理財計畫標，平臺通常會多收一道“服務費”，從而導致理財計畫標收益優勢不及散標；
二是合規性問題，一些理財計畫標通過期限拆分、錯配，甚至發佈假標的方式實現流動性，這些問題已被監管方明令禁止。
對各學歷層次的投資人投標方式進行比例分析，發現高學歷人群（碩士、博士）中，投資理財計畫的比例較其他學歷層次更多，尤其是碩士群體占比超過50%，或與高學歷人士工作時間繁忙，關注精力較少存在關聯。
各學歷層投資人投標方式分佈
小結：
在傳統印象中，高學歷投資人通常伴隨著高收入特徵，調查資料也得到了驗證。
碩士學歷以上的投資人群體中，超40%擁有萬元以上的月薪，而這一比例在本科及以下的投資人群體中占比均不到30%。
在關注時間方面，本科及以上學歷的投資人群中，多數表示不一定每天，但有空會表示關注；
而本科以下學歷的投資人群中，多數表示每天都會關注網貸資訊。
對比前文，高學歷人群擁有較高收入，相對其他群體在工作方面的投入時間精力更多。
分配給網貸的時間則較少。
但高收入並不完全等同于高淨值人群，博士以上學歷的投資人中，尚未出現持有千萬資產的情況。
調查發現，碩士以上的投資人群體踩雷概率甚至高於其他學歷群體，幾近20%。
高學歷人群除了努力工作，在個人理財投資方面也需下苦功夫經營，提升自身財商。
三、不同性別的投資特徵風險偏好：女性比男性更穩健
根據統計，接近四分之一的網貸投資人表示“我不炒股”。
在其餘約四分之三的群體中，承受損失能力的主流區間落在10%-20%，占比為30.46%。
對性別因素進一步細分，在炒股人群當中，能夠承受20%以上虧損風險的男性投資人占比達到28.54%，而女性群體僅占比17.36%。
不炒股人群的占比，男性投資人為21.3%，而女性投資人則達到了28.39%。
不同性別的股票投資風險偏好分佈
投資占比：男性更願意大力投資網貸
根據調研結果顯示，56.74%的投資人群體將半數以上的資產投入P2P平臺，僅有13.6%的投資人選擇投入不到四分之一的資產。
不同性別投入網貸資金的占比方面，男性投資人群體最多的為50%-75%區間，而女性投資人群體最多的則為25%-50%區間。
有58.81%的男性投資人投入了50%以上資產進入網貸，而僅有49.37%的女性投資人投入過半資產。
不同性別的網貸投資資金占比分佈
輿情態度：面對負面消息，男性更加淡定
在遇到負面消息時，不論消息真假，加速撤離的投資人占比14.71%，而作為平臺死忠粉的投資人的占比僅1.19%，表明負面輿情將會給帶來一定影響。
但大部分投資人趨向理性，仔細識別的投資人占比超過八成。
對性別細項進行分析，在網貸理財端遇到負面消息時，有19.71%的女性投資人表示會加速撤離，這一比例在男性投資人群裡方面為13.3%。
採取“仔細識別、多管道驗證態度”的女性投資人為79.39%，而男性投資人比例為85.42%。
在面臨負面輿情時，表現淡定的男性投資人相對女性比例更多。
不同性別的網貸輿情態度分佈
小結：
金融投資領域男性佔據傳統數量優勢，網貸行業也不例外。
在經濟狀況方面，男性較女性收入水準更高且擁有的資產金額更多。
在風險承受能力方面，女性比男性更趨於保守態度，具體表現為偏好高息的女性投資人較少，以及投入較少比例的網貸資產。由此所得的踩雷比例亦低於男性。
標期方面，女性投資人更偏愛短標，多數女性偏愛1-3個月期限，與此相對多數男性則更加偏愛6-12月期限的項目。
四、持有資產因素持股情況：土豪更偏好高風險
股市相關的風險承受能力調查中，持有100萬-1000萬資產的投資人群體裡，有34.95%的人表示可以承受較高風險的虧損（20%以上），這一比例在1000萬以上資產持有人當中比例過半，而在其他投資人中的比例均不超過20%。
值得注意的是，在“我不炒股”這一選項中，1000萬資產以上的投資人選擇為0，這意味著千萬資產的投資人全部為股民。
各級別資產持有者的股市風險承受能力分佈
持有比例：土豪更看好網貸
根據調研結果顯示，56.74%的投資人群體將半數以上的資產投入P2P平臺。
對各級別持有資產的投資人進行細項分析，發現土豪人群（100萬以上的資產持有者）中，其投資資金持有網貸的比例多數落在75%以上區間；
持有10-100萬資產的投資人，多數投資50%-75%的資金進入網貸。隨著持有資產的減少，其網貸投資的占比也相對減少，持有1萬以下資金的投資人群體僅投入了其25%不到比例的資金。
這說明，土豪投資人更加青睞網貸投資，並投入他們的大部分資產；而擁有資產量不多的投資人，對網貸則持有較為保守的態度。
但土豪投資人看好網貸，是否意味著高風險偏好？
進一步研究這部分群體的收益率偏好，發現與其他群體相差不大，主流區間仍為8%-12%。
值得一提的是，持有千萬資產的投資人收益率偏好，則全部落在12%-15%區間。
各級別資產持有者的網貸資產比例分佈
小結：
伴隨著網貸行業馬太效應的加劇，投資人的“馬太效應”也在同步進行中。
根據網貸之家發佈的近6個月以來的行業月報，投資人數呈現下降趨勢，在最新2月的月報中，活躍投資人數更是創下6個月以來的新低。但是行業貸款餘額仍在穩定上升之中。
看好網貸的投資大戶投入更多資金，將成為未來網貸投資的一大趨勢。
土豪投資人呈現出這樣一類特徵：股民居多，基本薪資較高，且擁有較高的風險承受能力，但也十分鐘情網貸投資，並願意投入大部分資產進入網貸領域。他們保持了一定的分散度，但部分土豪偶爾也會遇到踩雷。
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各年齡層網貸投資期限偏好分佈
小結：
各家網貸平臺的運營報告中，通常會按照年齡進行分層，用來分析投資人的具體行為。
80後作為傳統投資主力，其絕對占比仍存在不少優勢，但伴隨著中老年群體對新興事物的接受以及90後逐漸成長為社會中堅力量，預計未來80後投資人數的占比將有所下降。
收入方面，80後整體最為出色，月薪過萬的占比為26.16%，緊隨其後的是60後的20.11%和70後的19.4%。
作為職場新星的90後高薪占比僅為11.93%，還需要面臨一段積澱自我的歷程。但也有一些高淨值90後開始嶄露頭角，有2.27%的90後群體持有100萬以上網貸資產。
這一比例在60後群體中則高達21.36%。
投資風格方面，60後最愛分散，有23.52%的60後投資人將資金分散到10家以上平臺。
80、90後工作較忙，關注網貸頻率不及70、60後。
但在網貸“薅羊毛”方面，80、90後又顯得尤為熱衷，超過80%的80、90後表示會參與打新，而這一比例在70後以上群體僅為七成左右。
此外，由於風險承受能力伴隨年齡呈遞減趨勢，對高息項目偏好的90後群體顯著大於其他年齡層。
二、各學歷層投資特徵投資分散度：高學歷人群更愛分散
保持適當的分散度，不僅可以提升投資組合的收益率，還能夠分散投資風險。
將分散5家以上的投資人數占投資總人數的比例（分散度）作為衡量標準，發現5家以上的分散度數據中，博士占比高達70.97%，碩士則為54.95%，遠高於其他學歷層次的投資人群體；
再對11家以上的投資分散度作為研究物件，發現博士、碩士的分散度依然超過20%，而其他年齡層次均小於20%。
各學歷層投資人所投平臺數量分佈
投標方式：高學歷投資計畫比例更高
根據整體結果顯示，投資人更加偏好理財計畫類產品，占比達44.61%。
近年來，理財計畫類產品由於投資方便快捷等特徵，受到廣大投資人的歡迎。
但投資理財計畫類產品面臨兩個主要問題。
一是收益率問題，相同期限的散標和理財計畫標，平臺通常會多收一道“服務費”，從而導致理財計畫標收益優勢不及散標；
二是合規性問題，一些理財計畫標通過期限拆分、錯配，甚至發佈假標的方式實現流動性，這些問題已被監管方明令禁止。
對各學歷層次的投資人投標方式進行比例分析，發現高學歷人群（碩士、博士）中，投資理財計畫的比例較其他學歷層次更多，尤其是碩士群體占比超過50%，或與高學歷人士工作時間繁忙，關注精力較少存在關聯。
各學歷層投資人投標方式分佈
小結：
在傳統印象中，高學歷投資人通常伴隨著高收入特徵，調查資料也得到了驗證。
碩士學歷以上的投資人群體中，超40%擁有萬元以上的月薪，而這一比例在本科及以下的投資人群體中占比均不到30%。
在關注時間方面，本科及以上學歷的投資人群中，多數表示不一定每天，但有空會表示關注；
而本科以下學歷的投資人群中，多數表示每天都會關注網貸資訊。
對比前文，高學歷人群擁有較高收入，相對其他群體在工作方面的投入時間精力更多。
分配給網貸的時間則較少。
但高收入並不完全等同于高淨值人群，博士以上學歷的投資人中，尚未出現持有千萬資產的情況。
調查發現，碩士以上的投資人群體踩雷概率甚至高於其他學歷群體，幾近20%。
高學歷人群除了努力工作，在個人理財投資方面也需下苦功夫經營，提升自身財商。
三、不同性別的投資特徵風險偏好：女性比男性更穩健
根據統計，接近四分之一的網貸投資人表示“我不炒股”。
在其餘約四分之三的群體中，承受損失能力的主流區間落在10%-20%，占比為30.46%。
對性別因素進一步細分，在炒股人群當中，能夠承受20%以上虧損風險的男性投資人占比達到28.54%，而女性群體僅占比17.36%。
不炒股人群的占比，男性投資人為21.3%，而女性投資人則達到了28.39%。
不同性別的股票投資風險偏好分佈
投資占比：男性更願意大力投資網貸
根據調研結果顯示，56.74%的投資人群體將半數以上的資產投入P2P平臺，僅有13.6%的投資人選擇投入不到四分之一的資產。
不同性別投入網貸資金的占比方面，男性投資人群體最多的為50%-75%區間，而女性投資人群體最多的則為25%-50%區間。
有58.81%的男性投資人投入了50%以上資產進入網貸，而僅有49.37%的女性投資人投入過半資產。
不同性別的網貸投資資金占比分佈
輿情態度：面對負面消息，男性更加淡定
在遇到負面消息時，不論消息真假，加速撤離的投資人占比14.71%，而作為平臺死忠粉的投資人的占比僅1.19%，表明負面輿情將會給帶來一定影響。
但大部分投資人趨向理性，仔細識別的投資人占比超過八成。
對性別細項進行分析，在網貸理財端遇到負面消息時，有19.71%的女性投資人表示會加速撤離，這一比例在男性投資人群裡方面為13.3%。
採取“仔細識別、多管道驗證態度”的女性投資人為79.39%，而男性投資人比例為85.42%。
在面臨負面輿情時，表現淡定的男性投資人相對女性比例更多。
不同性別的網貸輿情態度分佈
小結：
金融投資領域男性佔據傳統數量優勢，網貸行業也不例外。
在經濟狀況方面，男性較女性收入水準更高且擁有的資產金額更多。
在風險承受能力方面，女性比男性更趨於保守態度，具體表現為偏好高息的女性投資人較少，以及投入較少比例的網貸資產。由此所得的踩雷比例亦低於男性。
標期方面，女性投資人更偏愛短標，多數女性偏愛1-3個月期限，與此相對多數男性則更加偏愛6-12月期限的項目。
四、持有資產因素持股情況：土豪更偏好高風險
股市相關的風險承受能力調查中，持有100萬-1000萬資產的投資人群體裡，有34.95%的人表示可以承受較高風險的虧損（20%以上），這一比例在1000萬以上資產持有人當中比例過半，而在其他投資人中的比例均不超過20%。
值得注意的是，在“我不炒股”這一選項中，1000萬資產以上的投資人選擇為0，這意味著千萬資產的投資人全部為股民。
各級別資產持有者的股市風險承受能力分佈
持有比例：土豪更看好網貸
根據調研結果顯示，56.74%的投資人群體將半數以上的資產投入P2P平臺。
對各級別持有資產的投資人進行細項分析，發現土豪人群（100萬以上的資產持有者）中，其投資資金持有網貸的比例多數落在75%以上區間；
持有10-100萬資產的投資人，多數投資50%-75%的資金進入網貸。隨著持有資產的減少，其網貸投資的占比也相對減少，持有1萬以下資金的投資人群體僅投入了其25%不到比例的資金。
這說明，土豪投資人更加青睞網貸投資，並投入他們的大部分資產；而擁有資產量不多的投資人，對網貸則持有較為保守的態度。
但土豪投資人看好網貸，是否意味著高風險偏好？
進一步研究這部分群體的收益率偏好，發現與其他群體相差不大，主流區間仍為8%-12%。
值得一提的是，持有千萬資產的投資人收益率偏好，則全部落在12%-15%區間。
各級別資產持有者的網貸資產比例分佈
小結：
伴隨著網貸行業馬太效應的加劇，投資人的“馬太效應”也在同步進行中。
根據網貸之家發佈的近6個月以來的行業月報，投資人數呈現下降趨勢，在最新2月的月報中，活躍投資人數更是創下6個月以來的新低。但是行業貸款餘額仍在穩定上升之中。
看好網貸的投資大戶投入更多資金，將成為未來網貸投資的一大趨勢。
土豪投資人呈現出這樣一類特徵：股民居多，基本薪資較高，且擁有較高的風險承受能力，但也十分鐘情網貸投資，並願意投入大部分資產進入網貸領域。他們保持了一定的分散度，但部分土豪偶爾也會遇到踩雷。
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