今天我跟大家聊聊“氣球貸”， 在說“氣球貸”之前， 先問大家一個問題， 一款貸款產品能否進入市場， 首先要考慮的是什麼？
答案是，
由於目前“去杠杆化”是現階段金融市場的趨勢， 因此各家銀行相繼縮短貸款時間， 之前許多長期產品紛紛下架。
因為貸款年限的減少， 貸款者的月供也隨之提高了， 這就意味著貸款人還款壓力陡增。 對銀行來說， 信貸風險也隨之上升。
與此同時， 一些有買房需求的客戶也受到了不同程度的影響。
五年期或十年期的中短期貸款， 按等額本息還款， 月供高的嚇人， 多數人被嚇跑了；
按先息後本還款， 按照監管要求， 一般每年還所有本金， 然後再出借迴圈（也有三年或五年才需還本的）。
面對這種情況， 銀行一定會採用一種新的還款方式， 來解決短期內的信貸風險， 而“氣球貸”正好解決了這個問題。
它的月供按照20年或30年還款， 壓力很小， 五年到期一次性還剩餘本金， 這就讓大多數人都能接受， 巧妙地“把現在的問題留到未來去解決”。
銀行既不違規， 客戶也很滿意， 皆大歡喜。
為了讓大家對“氣球貸”理解的更清晰明白些， 我放兩張圖。
除了這種形式外， 還有一種還款方式， 叫“固定本金還款法”， 其思路和“氣球貸”也一致， 把大部分本金留到最後還， 雖然計算方式不同， 但我們也認為其就是“氣球貸”。
假設貸款金額為W， 本金比例為1‰， 則月供本金X=W*1‰， 月供利息為Y=（W-X*N)*利率/12（N為已還月份）。
此時， 貸款金額100萬， 每月僅需還千分之一本金加利息， 則每月月供為：本金1000元， 第一個月利息為100W*6.86%/12=5716.67， 總共為6716.67（利息逐月遞減）。
此方案的月供約等於30年等額本息的月供。 因此， 也可以說， 此方案的月供就是30年等額本息。
從上看出可以看出“氣球貸”具有兩個特點：
一、“短貸低供”， 前期每期還款壓力較小；
二、貸款期限較短， 其對應的貸款利率較低， 從而能夠節省貸款利息。
這樣的還款方式， 對於目前資金比較緊張， 但對自己將來的收入預期比較高的人， 是相當具有吸引力的。
因為， 一個好的還款方式能彌補前利率、年限和額度的不足。
在我們心目中， 還款方式的重要性至少是排在利率之前的， 因為還款方式和年限決定了還款的現金流是否充足， 而現金流的壓力又決定了是否要貸足額度；利率之間的差異僅僅是成本高低， 何況銀行之間的差異並不大， 對結果並無決定性作用。
但要清楚的一點是，氣球貸並不是適合所有的人。
因為這種貸款從本質上來講是一種短期貸款，所以在設計的時候，也就有了一種天然的“弊端”，即到了您還款年的時候，需要償還的本金會比較大。
如果說，客戶在貸款期結束時，無法再獲得一筆新的抵押貸款，來代替舊貸款，客戶可能會無法支付大額貸款餘額。
這時客戶急於尋找一筆新貸款，但受到自身信用條件所限制，新貸款可能會有非常高的利率，可能造成巨大的財產衝擊。故而，也被稱為“子彈貸”。
所以，如果您選擇了“氣球貸”，您就要有一個好的規劃，因為低月供只是短暫的，氣球的大尾巴可不容忽視。
要知道，抵押貸款再融資從來都不是一件可以百分百確定的事情。
建議：
當選擇“氣球貸”的同時，要確認，當氣球貸到期時，可以支付貸款餘額或可以再融資。或者買家的家庭成員可以幫助進行重新貸款，這樣可以考慮氣球貸。
當拿到一筆氣球貸時，請盡可能地延長貸款時間，最好不少於7年（當然，10年是最好的），並且在氣球貸到期前至少6到8個月開始再融資（重新貸款）。
關於“氣球貸”的解讀就到這了，小雨今後還會為大家帶來更多更好關於理財投資的乾貨知識，敬請關注。
對結果並無決定性作用。但要清楚的一點是，氣球貸並不是適合所有的人。
因為這種貸款從本質上來講是一種短期貸款，所以在設計的時候，也就有了一種天然的“弊端”，即到了您還款年的時候，需要償還的本金會比較大。
如果說，客戶在貸款期結束時，無法再獲得一筆新的抵押貸款，來代替舊貸款，客戶可能會無法支付大額貸款餘額。
這時客戶急於尋找一筆新貸款，但受到自身信用條件所限制，新貸款可能會有非常高的利率，可能造成巨大的財產衝擊。故而，也被稱為“子彈貸”。
所以，如果您選擇了“氣球貸”，您就要有一個好的規劃，因為低月供只是短暫的，氣球的大尾巴可不容忽視。
要知道，抵押貸款再融資從來都不是一件可以百分百確定的事情。
建議：
當選擇“氣球貸”的同時，要確認，當氣球貸到期時，可以支付貸款餘額或可以再融資。或者買家的家庭成員可以幫助進行重新貸款，這樣可以考慮氣球貸。
當拿到一筆氣球貸時，請盡可能地延長貸款時間，最好不少於7年（當然，10年是最好的），並且在氣球貸到期前至少6到8個月開始再融資（重新貸款）。
關於“氣球貸”的解讀就到這了，小雨今後還會為大家帶來更多更好關於理財投資的乾貨知識，敬請關注。