編者按：從全球保險業發展態勢來看， 一個新的保險科技生態系統正在形成中， 傳統保險公司、初創保險企業、非保險機構以及監管機構可結合自身優勢， 捕捉保險科技發展機遇， 共推行業發展。
文 | 董興榮
來源 |《財資中國|財富風尚》雜誌2018年3月刊， 有刪減
保險科技在保險業的進一步應用和發展， 為保險業建立產業生態鏈奠定了基石。 當前已經探索出兩種模式：一種是以某一種保險服務為紐帶， 延伸到為客戶提供衣食住行玩的大部分基礎服務。 比如在車險領域， 為車主提供投保通道、理賠進度、違章查詢、交通狀況、汽車維修以及餐飲、住宿、購物、娛樂等資訊， 涵蓋了車主的車保險、車服務、車生活。 另一種是對保險上下游的產業鏈進行整合和延伸。 比如， 隨著互聯網的不斷滲透， 壽險業通過集中醫、藥品、健康、養老、投資等在內的關聯產業和客戶， 整合衍生產品和相關增值服務，
從價值鏈來看， 傳統保險公司主要採用保險代理的方式進行行銷， 定價基於歷史資料的靜態精算模型， 理賠流程複雜而緩慢， 客戶體驗不佳。 創新保險公司在先進的人工智慧、雲計算、大資料、區塊鏈等技術的支撐下， 利用不斷積累的使用者資料實現個性化產品供應、定制化動態定價和自動化服務、理賠， 工作效率和準確度大幅提升， 加強了風險管理。 在核保、理賠方面， 智慧核保、自動化理賠的出現簡化了流程、提高了效率， 大資料、圖像識別、機器學習等技術則幫助欺詐檢測， 大大提升了審核的準確率，
在定價方面， 受惠於大資料、物聯網、區塊鏈技術， 可運用風險評估模型進行動態定價， 精准控制成本、監控風險， 做到了信用和價值的低成本傳遞。 整個過程中， 客戶體驗、客戶關係得到改善， 客戶留存率隨之提升， 利潤率同步提高。 與此同時， 新的競爭者開始出現。 互聯網保險公司充分發揮其與網上生態系統的密切關係， 靈活應用新興技術不斷推動產品創新進步， 並嘗試開展與傳統險企的合作。 例如眾安和平安建立合作， 在部分省份網上銷售的車險進行共保， 眾安負責網上銷售， 平安負責線下服務。
從生態鏈來看， 保險科技將打造生態系統性的解決方案。 保險從單一的產品屬性向金融工具延伸，
保險科技的競爭優勢除了創新的保險商業模式和先進的技術水準外， 由於其合作生態平臺眾多， 還可掌握海量客戶資料， 有助於其全方位拓展成為數位化服務商， 為金融及非金融機構分析使用者需求、優化產品服務、評估管理風險提供技術解決方案。
未來， 保險還將從場景化保險向平臺化保險和生態化的保險發展， 當保險產品作為模組化引擎嵌入不同生態系統中時，
眾安保險旨在通過連接生態系統及應用尖端技術重新定義保險， 主要對五個核心生態系統——生活消費生態、消費金融生態、健康生態、汽車生態、航旅生態提供產品及解決方案， 依賴特定場景， 以小額、高頻、大量、碎片化為特徵……
中國平安推出了“兩大聚焦（金融科技＋醫療技術）＋五大技術（雲平臺＋人工智慧＋大資料＋區塊鏈＋生物識別）”構成的平臺雙輪驅動戰略……
『全文可訂閱本期雜誌流覽， 下期您將看到：《以保險科技為基， 重新定義未來保險經營和智慧財資》』