估計大家入了基金這個坑， 都是因為聽說基金能賺錢， 想當年檸檬君也是如此， 但是入了坑就發現， 別人賺錢那麼容易， 自己咋就這麼難？
這也不是我自己個的感受， 而是有資料為證的：
這個報告是2014年度的， 做調查的時候正好是2015年上半年接近牛市最高點的那一段， 就這樣的一個時點， 竟然還有超過1/3的個人投資者未獲得明顯收益， 可見基民賺錢還真得很難啊。
可是基金產品確實能夠賺錢啊， 銀河證券基金研究中心曾經做過一個測算， 哪怕我們不選基， 只是傻傻堅守十年全市場所有的偏股基金也會有非常可觀的回報：
不需要選基， 不需要擇時， 只要長期持有趕上一輪牛市， 就可以有驚人的回報。 原來賺錢的秘密如此簡單， 但是基民就是很難很難賺錢。
基民投資的三大難題
基民不賺錢， 因為三大難題壓得基民喘不過氣來。
1.不會選基金， 不知道什麼產品適合自己
很多人買基金就是瞅哪個基金過去收益好就買哪個， 或者聽從銷售人員的推薦， 都是這麼入坑的。 也是做過風險測評， 但是走過場一樣， 做了也跟沒做一樣， 並沒有瞭解自己適合投資什麼樣的產品， 也自然無法瞭解什麼產品適合自己，
2.面對市場變化， 沒有應對能力
微觀的產品都沒有瞭解， 宏觀的經濟走勢和市場變化， 更是難以應對， 面對市場的風雲變幻， 很多人還是特別無助的， 大宗商品漲價潮， 很多人就沒有敏銳的感受， 錯過一波週期股行情。 貿易摩擦頻頻， 對於哪些行業有利， 哪些行業受傷嚴重， 未來走勢如何？如何規避相關風險？這些也都是非專業人士很難搞明白的， 面對各種解讀， 也缺乏辨識能力， 手足無措很慌張。
3.缺乏研究能力， 再有態度也心裡沒底
大多數基民對於基金的瞭解還是停留在一個淺層階段的， 每天忙忙碌碌主要還是圍著淨值轉悠， 這對於提升投資回報沒有什麼説明，
如何破解難題？滴水穿石！
想要在短時間內化解時間、精力、能力的阻礙， 那就只有一個辦法了， 求助外援！讓專業的人做專業的事， 才是正確的選擇。
怎樣才能專業投基呢？中歐錢滾滾推出的水滴智投，
水滴智投由中歐基金的兩大團隊提供策略。 中歐的投研實力在業內是有目共睹的， 事業部制彙聚了一大批優秀的人才。 做智投， 做基金組合， 配置模型和策略非常關鍵， 最懂基金的還是基金公司自己。 參與其中的兩大團隊分別是量化投資策略組和資產配置策略組， 各取所長，做好智投裡最重要的量化和資產配置兩大關鍵性任務。
配置模型有兩大投資團隊不斷的維護和優化，緊跟市場，及時調倉。
水滴智投上線沒有多久，在面子上做得還是不夠的，整個介面顯得有些亂，可能是想展示的東西太多，難以取捨就堆到一起了。不過實用派的檸檬君就喜歡這樣的風格，不怕你不說，就怕你說得不夠！
檸檬君體驗了一下使用流程：
跟其他智投服務一樣，開始前都要輸入一些你的參數，包括風險偏好，投資經歷，投資目標等等，來生成你的個性化基金組合：
最終我自己測算出來的是下面這個組合，具體的持倉配置就不貼在這了，檸檬君一直強調適合自己的才是對的，每個人的情況並不一樣，不需要參考別人的方案，屬於你自己的測算結果才是最值得關注的。
這個介面會全面展示組合構成、歷史業績回測資料、歷史調倉記錄。整個展示還是很透明的。整個體驗流程是比較流暢的。
總結起來水滴智投主要有以下幾個特點：
1.白盒策略——也就是你能看到具體組合的持倉和構成比例（像招行的摩羯智投就是黑盒策略，看不到構成的），信任的基礎是透明，我覺得白盒還是很重要的。
2.全市場選基金——水滴智投雖然是基於中歐錢滾滾平臺推出的智投服務，但是沒有將選基範圍局限在中歐自家的產品，錢滾滾是協力廠商銷售機構，可以代銷其他公司的產品，這個和其他基金是推出的智投服務還是不太一樣的，也算是一個獨到的優勢。做組合配置，底層產品越豐富，策略的施展空間就越大，如果囿於各種限制做不到全品類全市場選基，有些很好的策略就沒有用武之地了。
3.真人真策略——很多智慧投顧產品都是買一套演算法，放上去就結束了，接下來就靠機器人一路向前了，如此一勞永逸可不行！一個策略只能在特定的時期有效，然而市場是在不斷發生變化的，需要不斷進行策略優化，與時俱進，水滴智投雖然也是智慧投顧，但是背後存在兩大團隊的支援，是在量化模型基礎上的真人真策略，策略和模型的優化是非常有價值的，唯有如此，才能夠跟得上市場的變化，不被市場所拋棄。
4.持續的投後服務，傳統的基金銷售模式，對銷售人員的獎勵倒向銷售，對於留存並不關心，銷售人員缺少投後服務的動力，甚至缺少投後服務的能力，畢竟對基金小有研究還是要花費不少精力的。大資料、科技化的手段，能夠大大降低服務的成本，標準化、流程化的服務可以惠及每一位投資者，中歐水滴智投就可以提供包括：調倉提醒、觀點策略和定期配置報告在內的多項服務。定期還有基金經理和財富管理顧問的線上交流活動，投了什麼？為什麼這麼投？都可以搞得清清楚楚明明白白。
借助外援的力量，就可以輕鬆解決基民投資中不知道選什麼基金、不知道如何應對市場變化、沒有時間和能力搞研究的三大難題，水滴智投對於那些無暇致力於理財的投資者來說，還是一個很好的選擇。
基金養老？水滴也OK！
近期養老第三支柱探索也正式起航，個人稅收遞延型商業養老保險今年五一就開始試點，明年公募產品也有望納入個人商業養老帳戶投資範圍。4月11日，備受矚目的首批養老目標基金已經正式上報，數量逾40只。養老目標基金都是FOF，從高層的規劃裡，我們也能感受到對於公募基金的信任，養老金投資正好是長期投資，而長期投資正是基金的優勢所在。基金養老，將是我們這一代人養老的新方式。
水滴智投正好也有水滴養老服務。
水滴養老整個流程大概是下面這個樣子：
看完了關於水滴養老的介紹→登錄 →關於你配置養老的測算（工作薪資、城市、年限）→定制個性化養老投資 →完成
這個測算會根據結果定向推薦養老資產配置，並且建議我每月定投多少，持續投資多少年，預期退休之後的一個收益情況，給投資者的投資指向也非常明確。
養老帳戶最重要的是，要做到覆蓋生命週期，智能調整倉位。跟隨年齡增長，我們的風險承受能力是在變化的，最簡單來說，就是約臨近退休，股票類資產占比逐步下降（股票類資產風險高）。水滴養老是每年定期或根據市場變化智慧調整資產配比，生命週期和市場變化都會考慮到。
水滴養老可以給到投資者一個明確又有針對性的方案，並且可以做到智慧調整，是水滴智投針對養老客戶的一個特別版本，場景性非常強，很實用，希望以後可以拓展到育兒、教育等多個場景。
說了這麼多，如果你也想體驗水滴智投和水滴養老，瞭解一下自己需要儲備多少養老金，可以用中歐錢滾滾APP進行體驗。
歡迎關注我的頭條號——基民檸檬！ 各取所長，做好智投裡最重要的量化和資產配置兩大關鍵性任務。
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