騎共用單車， 刷芝麻信用可以不用交押金；銀行貸款， 不用房子抵押， 憑征信報告和工資流水就能借到錢……有人戲稱“這是一個刷臉的時代”。 在這裡， “臉”等同于“信用”。
那麼， 問題來了。 是不是從不向銀行借錢， 沒辦過一張信用卡， 也無所謂“逾期”或“失信”， 就意味著“信用極好”呢？答案是“不”。
最近， 在一家事業單位拿著穩定高薪的許女士， 申請一筆信用貸款卻連連遭拒， 問題就出在她“從不刷臉”。 這到底是怎麼回事？
沒債務的“優質”白領
連遭拒貸
許女士是位白領， 在一家事業單位拿著不錯的穩定薪水。 因為老公從事金融業，
許女士人到中年， 除了領工資取款在銀行， 很少會與銀行打交道。 “平常使用的兩張信用卡都辦在老公名下， 只管刷， 不管還。 ”許女士一直享受這種“不管錢”的生活。 不過最近， 許女士為一筆貸款操碎了心。
許女士告訴記者， 寧波一家銀行為拓展業務， 針對國家企事業單位開發了一款信貸產品， 利率低、審批快， 使用也很方便。 身邊很多同事都辦了這個業務， 許女士也“跟風”申請。
令許女士疑惑的是， 同一個單位， 工資差不多、辦三張信用卡、身上還有兩筆房貸的同事， 一次通過， 沒有任何負債的許女士卻連續申請兩次都沒通過。
“第一次是客戶經理幫我申請的；第二次，
“經理說我是‘征信小白’， 銀行不受理我這種客戶。 她讓我先辦張信用卡， 養起來， 然後再申請試試看。 ”許女士說， 原來“從不刷臉”也是一種錯。
零征信或意味高風險
還款能力無從考察
什麼是“征信小白”？簡單來說就是， 從未辦過貸款， 從未申請並使用過信用卡的， 並且征信記錄為零的使用者。
“一般人認為， 像許女士這樣有著穩定薪酬、工作良好的高學歷人群， 是銀行爭搶的優質客戶， 但實際上， 有的銀行會綜合考量， 把‘征信小白’拉入黑名單， 原因是無從瞭解客戶的真實財產狀況和還款能力。
“之前我們有個客戶， 她在一家公司做到了項目負責人， 薪酬和社保流水拉出來很漂亮， 她想開家公司做私活， 辦信用貸款， 因為她從沒和銀行發生信貸， 征信記錄為零， 我們把她的授信額度下調了五成。 ”張先生說， “征信小白”中女性占多數， 除了不善理財， 還有就是觀念沒更新。
“大部分人認為不辦信用卡就不會逾期， 不會逾期， 征信就會良好， 這是錯誤認知。 ”張先生說， 如果不辦信貸， 不與銀行發生聯繫， 信用積累就無從談起。 “就像芝麻信用， 你在淘寶、天貓、阿裡巴巴這個生態圈，
上班族的個人征信問題
這裡有詳細解答
個人征信包含哪些內容？
從工作變動到銀行交易， 感覺比親媽還瞭解自己
那麼， 到底什麼是個人信用記錄， 裡面包含了哪些內容？
記者通過中國人民銀行查詢了本人的個人信用報告， 報告上詳細記錄了自己的工作經歷、居住變動、信貸記錄、公共記錄和查詢記錄。
信貸交易明細裡記錄了本人發生的兩筆個人住房貸款， 三個信用卡帳戶， 兩筆對外擔保。 信用卡業務明細中， 每張信用卡都有帳戶狀態、最近6個月平均使用額度、最大使用額度， 當前逾期期數等內容。 公共記錄中包括欠稅、民事判決、強制執行、行政處罰和電信欠費等。
“只要你與銀行發生借貸， 你的個人資訊、資產狀況， 都會記錄。 ”張先生說， 黑歷史會追溯五年， 也就是， 發生逾期， 五年後才會從征信裡抹掉。
如何從小白變成“征信達人”？
先辦個信用卡養起來， 儘量別替人擔保
記者瞭解到， 雖然銀行還有抵押貸款和保證貸款， 但對“上班族”來說， 信用貸款更有優勢。 “其他兩種， 比如房貸、車貸屬於抵押貸款， 要有交易合同；保證貸款， 請家人、同事做擔保， 但會影響他們的征信評級。 ”張先生說。
既然征信對“上班族”來說這麼重要， “征信小白”如何才能變成“達人”， 個人征信又如何避開“暗礁”刷出亮眼報告？在一家本地銀行供職多年的陳經理提供一些參考。
“就像打遊戲練級一樣，你想在個人征信中積累好成績，也需要打怪升級做日常。養信用卡就是做日常，積累信用。”陳經理打了個形象的比喻。
“最簡單的，‘小白’可以先申請一張信用卡，保持良好的還款習慣，為征信積分，有助於貸款審批。如果你是土豪、富二代，可以先做個抵押貸款，按時足額還款，也能積累信用。”陳經理說，相比貸款，信用卡因為額度小，審批流程簡單一些。
個人征信是怎樣查詢的？
查看方式有兩種，短時間內不要多次查詢征信
說了那麼多關於個人征信的問題，到底怎麼查呢？記者打聽了下，本人查詢征信報告，方式有兩種。一是拿著身份證在工作日前往中國人民銀行寧波中心支行申請提取個人征信報告。另外一種是通過網上申請，進入中國人民銀行征信中心官網，打開互聯網個人信用資訊服務平臺，申請網上調閱，報告要等到第二天才能出。
值得注意的是，目前基本上所有銀行都接入了人行的個人信用資訊資料庫。“銀行可以通過後臺查到客戶征信，但是根據規定，必須要經本人授權才能查閱。如果未經授權，屬於違規操作。”陳經理說，發現的話，可以舉報。
“另外，個人征信報告不要短時間內多次查詢，哪家銀行什麼時間查了你的個人征信，都會有顯示，如果短時間內被多家銀行查詢，第一說明你著急用錢，第二大家會互相觀望，別家銀行不放貸，其他家銀行拒貸的可能性會增加。”
“就像打遊戲練級一樣，你想在個人征信中積累好成績，也需要打怪升級做日常。養信用卡就是做日常，積累信用。”陳經理打了個形象的比喻。
“最簡單的，‘小白’可以先申請一張信用卡，保持良好的還款習慣，為征信積分，有助於貸款審批。如果你是土豪、富二代，可以先做個抵押貸款，按時足額還款，也能積累信用。”陳經理說，相比貸款，信用卡因為額度小，審批流程簡單一些。
個人征信是怎樣查詢的？
查看方式有兩種，短時間內不要多次查詢征信
說了那麼多關於個人征信的問題，到底怎麼查呢？記者打聽了下，本人查詢征信報告，方式有兩種。一是拿著身份證在工作日前往中國人民銀行寧波中心支行申請提取個人征信報告。另外一種是通過網上申請，進入中國人民銀行征信中心官網，打開互聯網個人信用資訊服務平臺，申請網上調閱，報告要等到第二天才能出。
值得注意的是，目前基本上所有銀行都接入了人行的個人信用資訊資料庫。“銀行可以通過後臺查到客戶征信，但是根據規定，必須要經本人授權才能查閱。如果未經授權，屬於違規操作。”陳經理說，發現的話，可以舉報。
“另外，個人征信報告不要短時間內多次查詢，哪家銀行什麼時間查了你的個人征信，都會有顯示，如果短時間內被多家銀行查詢，第一說明你著急用錢，第二大家會互相觀望，別家銀行不放貸，其他家銀行拒貸的可能性會增加。”