有朋友問:在一些銀行, 你存款的金額越大, 銀行給的利息越高。 銀行這樣做合理嗎?合法嗎?
你問銀行存款數額越大給的利息越高合理合法嗎?我明確地回答你:不僅合理也合法。
首先從合法的角度看, 銀行存款利率已經初步市場化, 在一定的幅度內可以自由浮動。
而且隨著我國利率市場化的改革, 利率的激動由商業銀行自己決定。 中國人民銀行規定, 自2015年10月24日起, 商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。 這雖然被認為是標誌著存款利率市場化的開始。 也就是說銀行的存貸款利率由銀行自己決定,
其次再從合理性上講, 也是合理的。
銀行說到底也是企業, 是企業就要考慮成本和收益, 也就是說銀行要算帳的, 銀行不能為了存款而犧牲利潤, 也不能為了公平給所有的人一樣的利率。 那麼為什麼給大額的存款更高的利率呢?
一是大額存款的穩定性強。 銀行給大額存款的高利率一定是相對穩定的, 如定期一年或者定期兩年, 雖然利率高但是由於有較強的穩定性, 所以銀行對這筆存款的資金是相對好用的,
二是大額存款的成本相對較低。 存款是有成本的, 比如10個億的存款, 如果是一個存款戶一筆的存款成本要小於100個人每個人1000萬的存款成本, 更小於1000個人每個人100萬元的成本, 包括日常的維護成本、維護存款的員工成本、辦理業務時的櫃檯人員成本等, 所以給大額存款戶較高的存款利率是合理的。
其三是大額存款的議價能力比較強。
為什麼會出現你這樣的疑問呢?實際上還是對利率市場化的認識和期望出現了誤差, 你認為利率市場化以後就是你的存款利率你可以要的更高, 你的貸款利率你可以給的更低,
很多改革以後的結果可能與我們的改革預期相反, 所以你不要糾結是不是合法或者合理, 合理的前提是你的能力和實力。
作者:麒鑒, 財經金融分析評論