在進行一筆大額消費時， 信用卡分期業務往往成為消費者最為便捷的選擇。 不過， 號稱 “免息”的分期付款業務， 是否真的無需消費者買單？在分期業務背後， 看似費率較低的手續費， 實際的資金成本又如何？ 《金融投資報》記者對此進行了調查。
12期還款實際年化費率約為15%
對於消費者而言， 免息分期並不陌生。 事實上， 隨著信用卡分期付款成為提前消費的主流模式， 為了刺激持卡人透支消費， 一些銀行還為分期付額設定了不同期限的免息期。 不過， 需要注意的是， 信用卡分期付款免息並不一定等於分期付款免費。
其中， 某些銀行信用卡通過與商家的合作， 對包括電子產品在內的部分商品予以“免息分期”的優惠。 在此情況下， 消費者確實無需支付除商品價格之外的其他費用。 如某股份制銀行信用卡與蘋果官網合作， 為消費者了提供3期分期免息免手續費的優惠。
不過， 現實情況真的如此麼？《金融投資報》記者通過貸款計算器， 輸入貸款年利率7.2%， 貸款金額24000元， 貸款期限1年， 選擇等額本金還款。 計算結果顯示， 首月支付利息為144元， 本息合計2144元。 而此後每月利息遞減12元， 最終支付利息總額為936元。 比銀行收取手續費總額1728元減少792元。
為何會出現這樣的差別？“正常情況下， 在辦理貸款業務時， 每期還款利息應該在扣除已還金額後計算，
以胡小姐的消費金額為例， 在全部12期還款中， 第一期本金2000元實際只佔用了1個月， 第2期本金只佔用了2個月， 以此類推， 只有第12期本金真正佔用了12個月， 即只有最後一期本金實際年化費率是7.2%， 其他各期都要高於7.2%， 且期數越早， 實際年利率就越高。 如果將全年平均下來， 實際年化費率約為15%。
根據自身情況選擇分期付款方式
那麼， “15%”是否即為信用卡分期手續費費率的上限？事實情況並非如此。 由於各家銀行對信用卡分期手續費規定有所不同， 因此， 實際年化費率也有所差異。
按照銀行規定， 信用卡分期業務一般可以分為3個月、6個月、12個月、18個月或24個月，
對於消費者而言， 在瞭解信用卡分期可能面臨的隱形資金成本後， 在面對超過支付能力的大額消費時， 是否還有其他選擇？某銀行人士表示， 持卡人可根據自己的資金額度和承擔能力來決定還款方式。 如果消費金額不是特別高且短期內能夠償還， 可以考慮選擇最低還款額。 在此情況下， 未歸還部分不再享受免息期， 將從消費入帳之日算起， 每天收取萬分之五的利息，
此外， 還需要注意的是， 在辦理信用卡分期業務後， 如果持卡人手頭寬鬆， 希望申請提前還款實則未必划算。 這是由於部分銀行會對提前還款用戶仍然收取手續費。 據某國有銀行客戶介紹， 根據該行最新規定顯示， 持卡人已成功辦理帳單分期， 如申請提前還款， 經銀行確認後為持卡人終止其分期業務， 已收取的分期手續費不予退還。 同時， 持卡人須一次性支付剩餘的所有各期本金及手續費。 “目前各家銀行對於提前還款是否繼續收取手續費規定不一，
本文源自金融投資報
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