這幾年金融界 有一個流行詞——個人征信。 想要貸款買房、按揭買車， 甚至辦一張小小的信用卡， 銀行都會考量你的個人征信。 一旦征信有不良記錄， 後果十分嚴重。 作為一個銀行從業者， 我想把個人的經歷和工作中遇到的案例寫下來， 分享給豫記的讀者。 個人征信到底有多重要。
張生麗丨文
個人征信的不良記錄
會影響到後代？
幾天前， 接到供電公司催我繳電費的電話。 我解釋說， 名下那套舊房， 早已租出去了， 我把房客電話給他， 請他聯繫繳費。
對方提醒我說， 若房客頻繁欠費， 將會影響我的個人征信。
什麼！我一刻也不敢怠慢， 掛了電話， 立馬給房客發微信， 催促她們火速結清欠費， 不然考慮解除租房合同。
欠電費也能影響征信？
這種緊張， 源於我的從業經歷。
從1993年進入金融行業工作， 20多年間， 我一直從事不良資產的清收處置。
從前欠銀行貸款不還的老闆們， 是“釘子戶”、是“老賴”， 即使被法院強制執行， 也是豈奈我何的“大爺”， 債權人上門追賬， 要麼吃頓“閉門羹”， 要麼眼睜睜看人家“玩失蹤”， 要麼成了好話說盡的“孫子”， 個中艱辛， 一言難盡。
但現在不同了。
失信被執行人， 出門坐不成高鐵， 乘不了飛機， 住不了星級賓館，
難怪有人說， 未來最可怕的破產， 不是你失去金錢財富， 而是一個人信用的破產。 別不信， 這還真不是嚇唬你。
往前推十年， 對普羅大眾來說， 個人征信還是個陌生名詞。 它是中國人民銀行征信系統中的個人信用資訊基礎資料庫。 始建於1999年， 2006年正式運行。
征信機構對個人不良資訊的保存期限， 自不良行為或者事件終止之日起為5年， 或修改延長至10年、50年及更久， 乃是大趨勢。
據中國人民銀行官網公示， 自2018年4月1日起， 征信系統除人民銀行征信記錄外， 還要加上大資料征信。
人民銀行征信系統
中國互聯網金融協會正聯合八家征信企業， 組成“信聯”， 全方位整合征信資料。
也就是說， 你的信用報告裡， 還將記載住房公積金繳存資訊、社會保障資訊、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業費用的資訊， 以及法院民事判決、欠稅等公共資訊。
2000塊助學貸款逾期未還
後果嚴重到買不了房
一個人沒錢不可怕， 你還擁有很多條借貸融資的管道， 信用良好， 就是無形資產， 融資時可以拿來做抵押品。 但假若你個人征信有問題， 對不起， 那你就悲催得一文不值， 連貸款資格也不具備了。
這個世界， 越來越講法制和規則， 它已經開始懲罰， 那些在經濟生活中， 不誠實守信的人。
所以， 在近幾年工作中， 我接觸到的， 主動前來銀行償還逾期貸款、申請消除不良征信的債務人， 也越來越多。
這不， 剛過完春節上班， 就來了一位王同學， 他是從烏魯木齊專程飛回鄭州， 歸還助學貸款的。
王同學當年就讀華北水利水電大學時， 申請了助學貸款。 畢業後到西部工作， 事業順風順水，戀愛進展不錯，婚房也看好了，可辦理按揭貸款時，卻卡了殼，查詢他的個人征信時，發現有2000元助學貸款，逾期仍未結清。
說到小王同學，他只不過是眾多例子中的一個。
這一段時間，每個月從北上廣深殺回鄭州，專程償還當年讀大學時助學貸款的年輕人，不勝枚舉。
助學貸款是惠及寒門學子的及時雨
回到1999年，國家試點助學貸款。這在當時，堪稱惠及寒門學子的及時雨。
然鵝，偏偏就有那麼一些年輕人，不知是粗心大意，還是心懷僥倖，畢業後，把還款的事忘在了腦後。等到要成家立業、貸款買房、買車時，才發現當初自個給自個，挖了一個多麼大的坑，種下了多少麻煩。
既然個人征信如此珍貴，在經濟活動和日常交往中，妥善保護好自己的個人資訊，也便顯得日益重要。
不然被心懷叵測的人，利用了去，也有可能造成征信問題。
比如農民老大哥阿寬。
阿寬得知自己上了征信黑名單，是因前不久一家銀行到阿寬村裡，入戶行銷信用卡。
阿寬和其他村民們一起填寫完資料，眼看左鄰右舍都順利拿到卡了，唯獨他被發卡銀行告知，因有一筆1998年4000元貸款未結清，征信不合格，不能為他辦理信用卡。
阿寬聽後懵了。
他從未在銀行或信用社辦理過貸款，咋就從天而降冒出來一筆欠款，自己莫名其妙就成了征信黑名單上的人呢？
資訊時代，要提防自己的個人資訊
阿寬按照銀行提供的不良貸款資訊，輾轉找到了發放貸款銀行，在不良資產檔案資料中，見到了那份貸款合同。
借款人名字、身份證號、住址都是他的，但一看就不是他本人的字跡。擔保人一欄寫的是村裡另一位村民的名字。
也就是說，曾經有熟人利用他的個人資訊，偽造簽名，從那家銀行騙取了貸款。接下來自然是打官司。
阿俊的征信終於符合了貸款條件
但深圳的房價早已坐著火箭竄上了天
好在假的真不了，阿寬勝訴。銀行依據法院判決，為他消除了征信不良紀錄。給阿寬的財產和名譽損失，還不算太大。
而那年從深圳回來，和我行打官司的海歸青年阿俊，就沒阿寬這麼幸運了。
1997年阿俊在鄭州高中畢業，後去法國留學，回國後在深圳工作。後來他準備在深圳買房時，被銀行告知有不良貸款記錄。
阿俊從深圳趕回鄭州，來到行裡，交涉此事，我們找到當年申辦信用卡的檔案資料，比對他在同時期高中畢業證上的本人簽名，明顯不同，銀行雖對他深表同情卻愛莫能助。
阿俊回憶，可能是當初交友不慎，被朋友利用了自己的身份資訊，冒名申領了信用卡並消費後，一直未還。
盜用身份證資訊如今很常見
阿俊找了律師，得知想要消除征信不良，只有去法院起訴發卡銀行。
經過立案、開庭、筆跡鑒定、一審判決、二審上訴等漫長訴訟程式，阿俊終於拿到了勝訴判決。
銀行受理他的征信異議申請，再提交人民銀行修改征信，又需要幾個月甚至一年的時間走程式。
終於阿俊的征信符合了貸款條件，但深圳的房價，早已坐著火箭竄上了天。
保護個人資訊和征信安全，除了立法約束和全社會都來重視以外，就你個人來說，套用一句熟悉臺詞就是：海燕啊！你可長點心眼吧！
至於如何培養良好的個人征信，老話說的最恰當不過，那就是八字秘笈：有借有還，再借不難。
倘若你不幸登上了失信黑名單，腫麼辦？
無需氣餒，一次失信，可能會在一段時間內對你的信用活動產生影響，讓你付出代價。但這“信用污點”絕不會跟隨你一輩子，只要你注重個人信用的修復、積累，完全可以浪子回頭，重新開始。
（圖片來源於網路）
作者簡介
張生麗，生活在鄭州。供職於農行。業餘寫作。
豫記，全球河南人的精神食糧
事業順風順水，戀愛進展不錯，婚房也看好了，可辦理按揭貸款時，卻卡了殼，查詢他的個人征信時，發現有2000元助學貸款，逾期仍未結清。說到小王同學，他只不過是眾多例子中的一個。
這一段時間，每個月從北上廣深殺回鄭州，專程償還當年讀大學時助學貸款的年輕人，不勝枚舉。
助學貸款是惠及寒門學子的及時雨
回到1999年，國家試點助學貸款。這在當時，堪稱惠及寒門學子的及時雨。
然鵝，偏偏就有那麼一些年輕人，不知是粗心大意，還是心懷僥倖，畢業後，把還款的事忘在了腦後。等到要成家立業、貸款買房、買車時，才發現當初自個給自個，挖了一個多麼大的坑，種下了多少麻煩。
既然個人征信如此珍貴，在經濟活動和日常交往中，妥善保護好自己的個人資訊，也便顯得日益重要。
不然被心懷叵測的人，利用了去，也有可能造成征信問題。
比如農民老大哥阿寬。
阿寬得知自己上了征信黑名單，是因前不久一家銀行到阿寬村裡，入戶行銷信用卡。
阿寬和其他村民們一起填寫完資料，眼看左鄰右舍都順利拿到卡了，唯獨他被發卡銀行告知，因有一筆1998年4000元貸款未結清，征信不合格，不能為他辦理信用卡。
阿寬聽後懵了。
他從未在銀行或信用社辦理過貸款，咋就從天而降冒出來一筆欠款，自己莫名其妙就成了征信黑名單上的人呢？
資訊時代，要提防自己的個人資訊
阿寬按照銀行提供的不良貸款資訊，輾轉找到了發放貸款銀行，在不良資產檔案資料中，見到了那份貸款合同。
借款人名字、身份證號、住址都是他的，但一看就不是他本人的字跡。擔保人一欄寫的是村裡另一位村民的名字。
也就是說，曾經有熟人利用他的個人資訊，偽造簽名，從那家銀行騙取了貸款。接下來自然是打官司。
阿俊的征信終於符合了貸款條件
但深圳的房價早已坐著火箭竄上了天
好在假的真不了，阿寬勝訴。銀行依據法院判決，為他消除了征信不良紀錄。給阿寬的財產和名譽損失，還不算太大。
而那年從深圳回來，和我行打官司的海歸青年阿俊，就沒阿寬這麼幸運了。
1997年阿俊在鄭州高中畢業，後去法國留學，回國後在深圳工作。後來他準備在深圳買房時，被銀行告知有不良貸款記錄。
阿俊從深圳趕回鄭州，來到行裡，交涉此事，我們找到當年申辦信用卡的檔案資料，比對他在同時期高中畢業證上的本人簽名，明顯不同，銀行雖對他深表同情卻愛莫能助。
阿俊回憶，可能是當初交友不慎，被朋友利用了自己的身份資訊，冒名申領了信用卡並消費後，一直未還。
盜用身份證資訊如今很常見
阿俊找了律師，得知想要消除征信不良，只有去法院起訴發卡銀行。
經過立案、開庭、筆跡鑒定、一審判決、二審上訴等漫長訴訟程式，阿俊終於拿到了勝訴判決。
銀行受理他的征信異議申請，再提交人民銀行修改征信，又需要幾個月甚至一年的時間走程式。
終於阿俊的征信符合了貸款條件，但深圳的房價，早已坐著火箭竄上了天。
保護個人資訊和征信安全，除了立法約束和全社會都來重視以外，就你個人來說，套用一句熟悉臺詞就是：海燕啊！你可長點心眼吧！
至於如何培養良好的個人征信，老話說的最恰當不過，那就是八字秘笈：有借有還，再借不難。
倘若你不幸登上了失信黑名單，腫麼辦？
無需氣餒，一次失信，可能會在一段時間內對你的信用活動產生影響，讓你付出代價。但這“信用污點”絕不會跟隨你一輩子，只要你注重個人信用的修復、積累，完全可以浪子回頭，重新開始。
（圖片來源於網路）
作者簡介
張生麗，生活在鄭州。供職於農行。業餘寫作。
豫記，全球河南人的精神食糧