“您需要辦理免息分期付款嗎？”卡友們是不是經常收到銀行的“貼心”短信或電話問候， 一兩次還覺得新鮮， 但是次數多了， 就容易“變味兒”， 嚴重者甚至會影響到工作生活。
為何銀行要力推分期業務？而對於卡友來說， 分期付款究竟是“餡餅”還是“陷阱”呢？
背後有“坑”
相信不少卡友都收到過銀行關於分期消費業務的短信或電話推廣。 有的諄諄誘導， 將分期消費的業務誇得天花亂墜；有的則是以如同消費者“中獎”的姿態告誡消費者珍惜機會， 選擇分期消費的方式。
那麼， 分期付款真的如此好嗎？
首先， 選擇免息分期付款， 並不代表不需要付出額外費用。 “信用卡免息分期還款”業務雖然沒有利息， 但需要支付一定手續費。 並且， 免息的前提是建立在按時還款的基礎之上。 而對於分期業務手續費的收取， 要具體看各銀行的規定。
需要明確的是， 不管是信用卡貸款分期， 還是更常用的信用卡帳單分期和消費分期， 你所看到的信用卡分期手續費率， 都不是真實的利率， 它成功編織了一件完美的外衣， 底下藏著的， 是遠高於主觀感受的高利率。
假設朱先生有10萬元的貸款， 本金分12期償還， 沒有利息， 只需每個月支付相當於總貸款額0.6%的手續費。 乍一看， 年利率就是7.2%。
如果你這樣理解， 銀行家們就笑了， 這正是他們想要的效果。 因為這牽扯到名義利率和實際利率的概念。
信用卡分期還款， 一般採用等額本息， 即按月平均償還本金和手續費（利息）。 這樣就造成一個容易被忽視的情況——並非所有本金的貸期都是一樣長，
具體來看， 在這個案例中， 朱先生每月償還本金8333.33元， 每月付息600元， 即每月還本付息8933.33元。
在全部12期還款中， 第一期本金實際只佔用了1個月， 第2期本金只佔用了2個月， 以此類推， 只有第12期本金真正佔用了12個月。
很明顯， 只有最後一期本金， 實際年利率是7.2%， 其他各期都要高於7.2%， 且期數越早， 實際年利率就越高， 這就是分期還款的時間價值。
這就是銀行總是推薦你分期的秘密——按理， 隨著每月本金均勻地歸還， 你佔用的欠款是逐月減少的， 每月支付的利息也應該越來越少。 但分期手續費每期都按原始本金計算， 每月付的利息一樣， 實際上多付了利息。
教給大家一個簡單的計算實際利率的方法， 算出大概數字， 即年化率=月手續費率×12×2， 也就是名義年化率的2倍。
不僅如此， 對於一些沒有免息分期的消費業務來說， 每一天的利率為萬分之五。 依照這個利率算下來， 消費者所需要付出的利息成本甚至能媲美一些網貸業務。
另外最低還款是不能享受免息的，不止剩餘沒還帳單每天會產生0.05%的利息，連之前的免息期，也會變為非免息期，會產生利息的。
如果下個帳單日如仍然沒有還清，則進行複利計算。
如果提前還款，手續費也照收不誤！
文|宋琳琳
點擊下方功能表列，快速申請貸款。
另外最低還款是不能享受免息的，不止剩餘沒還帳單每天會產生0.05%的利息，連之前的免息期，也會變為非免息期，會產生利息的。
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