先看一個案例：2015年8月7日， 家住湖南的沈女士（43歲）投保了一份終身壽險附加提前給付重疾險， 保額20萬， 投保時健康告知全部勾否。 同年11月7日， 沈女士想起5年前有做過白內障手術， 於是進行了補充告知， 保險公司下達了要求體檢的通知函， 體檢發現沈女士有高血壓和高血脂， 於是拒保解除合同， 僅退還現金價值。
為什麼客戶主動補充告知， 卻被要求體檢？為何體檢發現有問題， 僅退還現金價值， 卻不是退還保費呢？“保險觀察”來給大家捋一捋。
隨著保險知識的普及， 越來越多的人意識到了健康告知的重要性。
所謂健康告知， 就是在各大保險公司的投保單上， 會有一個對你健康狀況的基本詢問， 主要涉及到是否有既往病史， 近幾年內是否有過住院、檢查異常等情況。
某保險公司健康告知樣本
你在投保時需要仔細閱讀健康告知， 根據自己情況來判斷是否符合健康告知，
如果勾的都是否的話， 表示健康狀況無異常， 投保單提交後可以最快的速度承保下來。
如果有勾否的話， 需要儘量提供完整的相關診斷、複查報告， 保險公司會根據你提交的資料和告知內容進行核保， 視情況做出標體承保、加費、責任除外、延期或者拒保的決定。
如實告知後可能獲得的投保結論
因此，
健康告知需要引起高度重視。
如果刻意隱瞞既往病史和住院史不告知，
出險理賠的時候是很容易碰到糾紛的！
但是本文開頭發生的就是一種尷尬的情況， 消費者在投保時未如實告知， 承保之後才想到有既往病史或住院史未告知， 此時再進行補充告知， 意味著保險公司要重新進行核保， 進行風險評估， 再次作出標體承保、加費、責任除外、延期或者拒保的決定。
如果補充告知遇到最壞的拒保結果，
那麼保險公司普遍的做法就是退還現金價值，
而不是退還保費。
這麼做是否合理呢？
首先說結論：這麼做是合情合理的！
再說為什麼？
因為在任何銷售行業， 都是老客戶的維護成本要遠低於新客戶的開發成本， 保險也不例外。 一張新單的開單成本全部集中在頭幾年， 比如管道費用（如傭金、獎金、競賽獎勵）、運營成本（工資、交金、廣告、場地、水電煤等）， 而要攤薄這些成本就需要客戶持續繳費。
因此， 一般一張保單從開單到開始盈利， 一般需要5、6年的時間。 在這個過程中， 如果客戶提前退保， 保險公司就是虧損的。
保險公司出單成本主要集中在頭幾年
從這個角度來說， 如果補充告知後退還現金價值， 就個單而言保險公司已經是虧損的， 如果退還保費， 那虧損將更為嚴重。
除此之外，
還有一個更重要的原因，
如果補充告知可退還保費的話，
會留下巨大的套利空間，
令不法分子有利可圖。
這個邏輯細細想一下就會明白， 保單承保後投保人支付保費， 保險公司支付給業務員傭金。 之後投保人進行補充告知， 保險公司退還保費， 那麼之前支付的傭金就變成套利了。 如果有心之人和業務員串通，保險公司將蒙受巨大損失。
有的人要說了，我在投保時是真的忘記了，並非故意不告知。不告知又怕日後有理賠風險，補充告知了萬一拒保又會蒙受損失，怎麼辦？
這裡分兩種情況：
一是此時還在猶豫期內，那麼毫無疑問，大膽進行補充告知，萬一拒保的話，是可以退回全部保費的，你最多損失10元的工本費。
等待期內補充告知被拒保可退還保費
二是已經過了猶豫期，如果補充告知被拒保，正常流程就是退還現金價值了。但是你可以援引《保險法》第16條，和保險公司進行協商，有望獲得高於現金價值的退款。
《保險法》第16條有關規定
根據《保險法》第16條的規定，對投保人未如實告知身體健康狀況的情況，可以區分為故意不履行如實告知義務，以及因重大過失未履行如實告知義務兩種。
如果是故意不履行如實告知義務，不退還保費；如果是因重大過失未履行告知義務，應該退還保險費。
雖然《保險法》第16條是在出險理賠時，針對未如實告知情況的判別，但援引到補充告知情形之中仍然具備類似的法律意義。
投保人主動進行補充告知，按常理推斷可以判定為非故意不履行如實告知義務，因此據此要求保險公司退還保費也是有一定法律依據的。
善用《保險法》維護自身權益
如果你提出這一點，一般保險公司會根據雙方的責任比例，和你協商退還的金額，而這個金額普遍是要高於現金價值的。
當然，你如果想全部拿回保費，難度還是較大的，畢竟未如實告知的主責方還是在你，除非業務員在你投保過程中有誘導你不進行如實告知情況，這種情況下可以申訴拿回全部保費。
我是保險觀察，一個客觀、專業、有溫度、有態度的保險自媒體。請關注我，讓我把專業帶給你！如果有任何保險問題，歡迎諮詢！
如果有心之人和業務員串通，保險公司將蒙受巨大損失。
有的人要說了，我在投保時是真的忘記了，並非故意不告知。不告知又怕日後有理賠風險，補充告知了萬一拒保又會蒙受損失，怎麼辦？
這裡分兩種情況：
一是此時還在猶豫期內，那麼毫無疑問，大膽進行補充告知，萬一拒保的話，是可以退回全部保費的，你最多損失10元的工本費。
等待期內補充告知被拒保可退還保費
二是已經過了猶豫期，如果補充告知被拒保，正常流程就是退還現金價值了。但是你可以援引《保險法》第16條，和保險公司進行協商，有望獲得高於現金價值的退款。
《保險法》第16條有關規定
根據《保險法》第16條的規定，對投保人未如實告知身體健康狀況的情況，可以區分為故意不履行如實告知義務，以及因重大過失未履行如實告知義務兩種。
如果是故意不履行如實告知義務，不退還保費；如果是因重大過失未履行告知義務，應該退還保險費。
雖然《保險法》第16條是在出險理賠時，針對未如實告知情況的判別，但援引到補充告知情形之中仍然具備類似的法律意義。
投保人主動進行補充告知，按常理推斷可以判定為非故意不履行如實告知義務，因此據此要求保險公司退還保費也是有一定法律依據的。
善用《保險法》維護自身權益
如果你提出這一點，一般保險公司會根據雙方的責任比例，和你協商退還的金額，而這個金額普遍是要高於現金價值的。
當然，你如果想全部拿回保費，難度還是較大的，畢竟未如實告知的主責方還是在你，除非業務員在你投保過程中有誘導你不進行如實告知情況，這種情況下可以申訴拿回全部保費。
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