上個星期， 一個平時朋友圈點贊之交的朋友Denise突然來找小諾聊天， 寒暄幾句之後， 他問了我一個問題：諾啊， 賣保險你是專業的， 你說香港保險真的比內地的好那麼多嗎？
問這個問題， 是因為他弟前兩天興沖沖的跑來跟他說， 要買一份香港保險， 美式分紅的重疾險， 2000多刀的保費， 能買到10萬刀的保額， 每年光分紅收益率能到8%， 還有重疾的保障， 特別特別好云云......
說得D雲裡霧裡也有點小動心了之後， 他弟來了一句“哥， 給借點錢吧， 我交不起那麼多保費， 賺的分紅分你一半， 權當投資也好啊”
合著在這等著呢， 小兔崽子。 。 。
D心說我自己還是個隱形貧困人口呢， 哪有錢借給你， 十分冷酷無情的拒絕了他弟。
不過心裡還是對買香港保險上了心， 所以就來問問本諾~
這個問題挺有代表性， 值得好好說一說。
先說結論：我阻止了他們買香港保險。
是的沒有錯， 本諾又成功的阻止了我們的一位用戶買保險
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這兩年去香港買保險挺流行， 關於香港保險那些“大而美”的傳說也在市井裡流傳很廣
“保費便宜“”分紅高“”覆蓋重疾幾百種”， 聽上去真的挺有誘惑力；保險經紀人不夠專業， 把香港保險過於“神化”的大肆宣揚， 再加上很多朋友對內地的保險信任感不夠， 導致大家對香港保險有了一種謎の執念。
而我之所以不讓他， 當然也不讓你們， 去香港買保險， 主要是下面這幾個原因：
01保險定價
這裡先給大家科普下一款保險產品是怎麼決定自己要賣多少錢的：
保險產品定價主要取決於“三差”：利差、費差和死差。
費差， 是保險公司維持運營中產生的費用， 和預算的費用之間的差額， 一般大公司的經營費要比小公司高一些；
利差， 是保險公司投資實際賺到的錢， 和要支付給客戶的錢之間的差額， 主要取決於公司的投資能力；
死差， 是實際死亡人數和預算的死亡人數之間的差額， 要用到一個叫做生命表的東西；
香港保險定價的時候， 用的生命表是依照香港人口統計資料為基礎計算的， 香港人均壽命位列全球最高幾個國家和地區之列， 跟日本的壽命水準相當， 甚至是超過。
而內地的保險公司的產品， 用的則是內地的生命表， 平均壽命要比香港要低不少， 且死亡率也比香港要高。
這解釋了為什麼香港保險的保費會比內地的便宜。
但這裡面也有一個問題：
香港人均壽命高， 也就意味著理賠率低， 而內地人均壽命低，
一款產品當內地保民客戶占的比例過高， 理賠率上去之後， 在理賠標準上會不會有一些區別對待， 這個很難說。
02紅利分紅
“香港重疾險收益高， 尤其是分紅險， 預期收益能達到8%“， 這話賣香港保險的代理人說的挺多的。
高分紅， 是香港保險一個非常大的賣點。
但既然是“預期”， 就只是對未來的一種預測， 是不確定的。
內地保險產品遵照監管要求， 按照低、中、高三檔來演示紅利水準， 演示利率上限分別為3%、4.5%和6%， 通常用3%以上的收益率進行分紅演示， 而香港保險大多數產品通常採用6%以上的投資收益率進行分紅演示。
香港保險的投資通道比內地更寬泛， 投資收益高的時候分紅自然高， 但高收益一定是伴隨著高風險的， 所以香港保險的收益率能到5%，
分紅這個東西不確定性太大， 賣給你的時候當然更願意往高了說， 好簽單啊， 但實際上是多少， 買之前自己心裡還是得有點數。
03通融賠付
這個問題說起來就比較曖昧了， 沒有什麼成文的規定， 大多是在業內實操中的一些經驗， 簡單說兩句， 畢竟有人較真撕起來， 惹不起惹不起。 。 。
內地保險在理賠的時候， 整體是比較偏向保民的， 那些最終告上法庭的理賠官司， 你去看， 法院在判決的時候， 大多數傾向與維護保民的利益， “不可抗辯條款”在內地也比在香港更好用， 有案例。
這也是為什麼很多保險業內人士都開玩笑說， 大家都覺得理賠的時候保險公司可以說不賠就不陪， 你也沒轍， 保民是弱者， 但其實真正發生理賠糾紛的時候，保險公司才是弱者。
還有很多需要體現社會正義的時候，比如地震，按照合同來說，這類自然災害是屬於除外責任不用賠的，但真的發生地震了，保險公司出於人道主義、公司社會形象種種原因，也得賠，你不賠你試試。。。
而香港保險就是明文合同，白紙黑字，說不賠就不賠，它整體是沒有這種大的社會環境的，通融賠付的情況比較少
而且香港的保單不受內地法律的保護，一旦理賠上出現問題，必須走香港的司法，光來來去去香港打官司就要耗費你多少財力精力啊，算投入產出比的時候別忘了把這些可能的成本也算上。
04疾病標準
香港重疾險模仿英國的重疾產品設計，把病種分得很細，但有的病種不過是內地重疾的進一步拆分，有的則是一些世界罕見、發病率極低的病種，而所謂過百種，其實是重大疾病和輕症疾病的合計，從而顯得保障範圍很廣。
拋開數量，在一些高發疾病的理賠標準上也有差異。
拿甲狀腺癌來說，內地保險目前是按惡性腫瘤處理的，屬於重疾，可以獲得100%的賠付。
但是香港保險一般會把T1N0M0期的甲狀腺癌列為輕症，只能賠20%左右的保額。
除此外，內地產品對於原位癌的保障範圍更為全面，任何部位的癌症都包括：
但是香港的保險基本都局限幾個特定器官的原位癌才能獲得賠付：
「原位癌」保障包括於下列任何受保器官群組之原位癌：(a)乳房;(b)子宮或子宮頸;(c)卵巢或輸卵管;(d)陰道或外陰;(e)大腸或直腸;(f)陰莖;(g)睾丸;(h)肺;(i)肝;(j)胃或食道;(k)泌尿道或膀胱;或(l)鼻咽。
其他部位如甲狀腺、胰腺、淋巴、膽囊等等，由於很高發，所以不包括的。
但我們買保險，正是因為高發，才需要賠付啊，不然我要你何用......
講完這些道理，小諾再說點自己的感悟。
我一向是比較相信“存在即合理“的，保險產品也一樣。
我不建議你去香港買保險，但我也不否認香港保險存在的價值。
不管是內地保險、香港保險，都有自己存在的價值。
問題的關鍵在於，投保前你要深刻的瞭解清楚你即將簽字交錢的這份保單，它到底是不是適合你的。
同樣的道理，也使用于你的人生，比起做什麼不做什麼，買什麼不買什麼，選什麼不選什麼，搞清楚你需要什麼或許更重要。
——來自于最近沉迷于人生導師人設的諾
其他保險問題，歡迎諮詢小諾！官微：靈智優諾
為您提供安心且值得信賴的服務，讓保險真的保險。
但其實真正發生理賠糾紛的時候，保險公司才是弱者。還有很多需要體現社會正義的時候，比如地震，按照合同來說，這類自然災害是屬於除外責任不用賠的，但真的發生地震了，保險公司出於人道主義、公司社會形象種種原因，也得賠，你不賠你試試。。。
而香港保險就是明文合同，白紙黑字，說不賠就不賠，它整體是沒有這種大的社會環境的，通融賠付的情況比較少
而且香港的保單不受內地法律的保護，一旦理賠上出現問題，必須走香港的司法，光來來去去香港打官司就要耗費你多少財力精力啊，算投入產出比的時候別忘了把這些可能的成本也算上。
04疾病標準
香港重疾險模仿英國的重疾產品設計，把病種分得很細，但有的病種不過是內地重疾的進一步拆分，有的則是一些世界罕見、發病率極低的病種，而所謂過百種，其實是重大疾病和輕症疾病的合計，從而顯得保障範圍很廣。
拋開數量，在一些高發疾病的理賠標準上也有差異。
拿甲狀腺癌來說，內地保險目前是按惡性腫瘤處理的，屬於重疾，可以獲得100%的賠付。
但是香港保險一般會把T1N0M0期的甲狀腺癌列為輕症，只能賠20%左右的保額。
除此外，內地產品對於原位癌的保障範圍更為全面，任何部位的癌症都包括：
但是香港的保險基本都局限幾個特定器官的原位癌才能獲得賠付：
「原位癌」保障包括於下列任何受保器官群組之原位癌：(a)乳房;(b)子宮或子宮頸;(c)卵巢或輸卵管;(d)陰道或外陰;(e)大腸或直腸;(f)陰莖;(g)睾丸;(h)肺;(i)肝;(j)胃或食道;(k)泌尿道或膀胱;或(l)鼻咽。
其他部位如甲狀腺、胰腺、淋巴、膽囊等等，由於很高發，所以不包括的。
但我們買保險，正是因為高發，才需要賠付啊，不然我要你何用......
講完這些道理，小諾再說點自己的感悟。
我一向是比較相信“存在即合理“的，保險產品也一樣。
我不建議你去香港買保險，但我也不否認香港保險存在的價值。
不管是內地保險、香港保險，都有自己存在的價值。
問題的關鍵在於，投保前你要深刻的瞭解清楚你即將簽字交錢的這份保單，它到底是不是適合你的。
同樣的道理，也使用于你的人生，比起做什麼不做什麼，買什麼不買什麼，選什麼不選什麼，搞清楚你需要什麼或許更重要。
——來自于最近沉迷于人生導師人設的諾
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