存款流失、資金緊張，
銀行們正開啟“搶錢”大戰！
存款利率提高， 廣大儲戶收益，
還有一項重磅貨幣政策即將落地！
銀行開始“搶錢”，
你可能不知道， 近期各大銀行已經紛紛開始提高大額存款利率， 幾乎都將利率上浮至40%、50%上下， 一些中小行甚至已經突破50%的“紅線”。
眾多銀行加入提高利率攬儲的行列， 讓“搶錢”大戰正在迎來白熱化。
4月26日， 有媒體從招商銀行深圳網點得到一份大額存單收益表：50萬元以上上浮45%，
而同行業的其他幾家銀行也都有同樣的動作。
如建行4月14日推出了利率水準較基準利率上浮45%的大額存單， 認購起點金額為30萬元， 期限為一個月至一年。
中行、農行也在4月16日推出較基準利率上浮45%的大額存單， 起購金額均為30萬元。
如果僅僅這樣去看， 可能無法感受到利率提高的影響， 但對比目前一、二、三年期的定期存款基準利率， 變化之大就能很明顯的看出來。
目前一、二、三年期的定期存款基準利率分別為1.5%、2.1%、2.75%， 以招商銀行為例， 利率上浮之後， 50萬大額存單一年期利率高出0.68%， 三年期利率高出1.24%；100萬大額存單三年期利率高出1.38%， 直接產生的影響就是從銀行那裡多獲得4.14萬的利息。
上浮之後的三年期超4.0%的利率已經堪比各種銀行理財產品以及寶寶類互聯網理財產品。 這對於很多偏向資金安全的儲戶來講， 無疑是個大利好！
要知道大額存單是由銀行面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證，
近些年銀行存款流失嚴重， 資金面緊張， 每家銀行都面臨著攬存的壓力。
據華創證券的調研報告顯示， 79%的信貸員表示二季度吸儲壓力進一步上行， 股份行中有70%信貸員表示吸儲壓力大幅提升， 此外五大行53%的信貸員和城商行40%的信貸員贊同存款壓力大幅上行。
而接下來將要即將落地的一項重磅政策， 更將會加劇銀行之間在利率上的競爭， 讓所有儲戶受益。
保本理財取消， 利率即將放開
之前的文章中我們經常提到過資管新規的話題， 新規中有一項政策就是取消理財產品“剛性兌付”。
對金融術語不太瞭解的網友可能不清楚這項政策的意思。
這項政策的後果就是銀行的攬存壓力繼續增加。 因為相比於市場面互聯網金融類理財產品而言， 之前的銀行理財產品具有安全（保本）和相等收益的優勢。
現在銀行理財不能再承諾保本， 那麼必將在攬存過程中通過提高一般性存款的利率來增加吸引力。
但目前銀行在利率提高的幅度上還受到一定的限制。
儘管2015年10月央行就已經取消了金融機構存款利率浮動上限限制，但受定價自律機制約束，存款利率上浮幅度仍然存在不得超過50%的約束。
不過，接下來這一約束即將被徹底打破，因為有一項重磅的政策即將落地，那就是利率並軌。
所謂的利率並軌，就是指將政策利率和市場利率統一起來並交由市場決定，也即利率的徹底市場化！
而利率市場化的最直接表現就是存貸款的利率交給市場去形成，利率的定價權交由銀行自己去決定。到時候銀行們之間為攬存而相互競爭，必然會帶來存款利率整體上的提高，而利率的設定也再也沒有上限的約束！
4月11日，央行行長易綱在博鼇論壇發表講話稱，基準利率未來可能主要由市場決定，中國基準利率和市場利率的雙軌將合併成一個市場化利率。
那麼，基準利率通過大幅度上浮，然後全部放開，從而與市場利率合併，最終基準利率消失。利率市場化最後的“收官”動作，或許很快就要開始，並在今年完成。
而最近大額存單利率大幅上浮，正是利率雙軌合併的“第一步”，接下來小額存單利率放開是“第二步”，最終目標是實現利率徹底放開。
貸款成本增加，金融機構洗牌
就像硬幣具有正反面一樣，利率的市場化也不是給所有人都帶來歡喜，它也會給部分人群帶來困擾。
首先就是貸款利率會相應提高。
這個道理很簡單，因為銀行從儲戶那裡拿錢的成本提高了，保證銀行自身利潤的前提下，必然也會提高借款人的貸款利率。
除了企業貸款之外，銀行放貸規模最大的恐怕還是個人住房貸款。
目前受住房政策干預，各大銀行普遍將住房貸款利率上浮在20~30%左右，但利率市場化之後，銀行攬存成本增加，當前的房貸利率肯定還會上浮，貸款買房成本也會增加。
其次就是金融機構經營分化，行業可能面臨洗牌。
打破利率空間限制，實行利率市場化，也就意味去掉了銀行之間競爭的絆腳石。在利率調整空間受限的情況下，很多競爭力強的銀行無法施展全部實力，無形之中給那些實力較軟，競爭意識不強的銀行增添了一柄保護傘。
利率市場化之後，銀行們可以在存款利率和貸款利率兩端大做文章，有實力的銀行可以通過更高的存款利率或較低的貸款利率打壓競爭對手，最終將導致各大銀行之間的經營出現分化，強者越強，弱者越弱，甚至會出現破產和兼併。
總之，銀行之間利率無法拉開差距，都躺著掙錢的日子將徹底結束。
作者｜周松濤
但目前銀行在利率提高的幅度上還受到一定的限制。
儘管2015年10月央行就已經取消了金融機構存款利率浮動上限限制，但受定價自律機制約束，存款利率上浮幅度仍然存在不得超過50%的約束。
不過，接下來這一約束即將被徹底打破，因為有一項重磅的政策即將落地，那就是利率並軌。
所謂的利率並軌，就是指將政策利率和市場利率統一起來並交由市場決定，也即利率的徹底市場化！
而利率市場化的最直接表現就是存貸款的利率交給市場去形成，利率的定價權交由銀行自己去決定。到時候銀行們之間為攬存而相互競爭，必然會帶來存款利率整體上的提高，而利率的設定也再也沒有上限的約束！
4月11日，央行行長易綱在博鼇論壇發表講話稱，基準利率未來可能主要由市場決定，中國基準利率和市場利率的雙軌將合併成一個市場化利率。
那麼，基準利率通過大幅度上浮，然後全部放開，從而與市場利率合併，最終基準利率消失。利率市場化最後的“收官”動作，或許很快就要開始，並在今年完成。
而最近大額存單利率大幅上浮，正是利率雙軌合併的“第一步”，接下來小額存單利率放開是“第二步”，最終目標是實現利率徹底放開。
貸款成本增加，金融機構洗牌
就像硬幣具有正反面一樣，利率的市場化也不是給所有人都帶來歡喜，它也會給部分人群帶來困擾。
首先就是貸款利率會相應提高。
這個道理很簡單，因為銀行從儲戶那裡拿錢的成本提高了，保證銀行自身利潤的前提下，必然也會提高借款人的貸款利率。
除了企業貸款之外，銀行放貸規模最大的恐怕還是個人住房貸款。
目前受住房政策干預，各大銀行普遍將住房貸款利率上浮在20~30%左右，但利率市場化之後，銀行攬存成本增加，當前的房貸利率肯定還會上浮，貸款買房成本也會增加。
其次就是金融機構經營分化，行業可能面臨洗牌。
打破利率空間限制，實行利率市場化，也就意味去掉了銀行之間競爭的絆腳石。在利率調整空間受限的情況下，很多競爭力強的銀行無法施展全部實力，無形之中給那些實力較軟，競爭意識不強的銀行增添了一柄保護傘。
利率市場化之後，銀行們可以在存款利率和貸款利率兩端大做文章，有實力的銀行可以通過更高的存款利率或較低的貸款利率打壓競爭對手，最終將導致各大銀行之間的經營出現分化，強者越強，弱者越弱，甚至會出現破產和兼併。
總之，銀行之間利率無法拉開差距，都躺著掙錢的日子將徹底結束。
作者｜周松濤