出門辦事， 在APP上網路拼車；去菜場買菜， 刷移動支付， 搞定；手頭有些緊？上P2P平臺網路貸款……伴隨著科技的發展， 金融， 已經融入百姓的日常生活。 可與此同時， 與互聯網金融、信用卡消費、網路拼車等有關的糾紛也是層出不窮。 那麼， 司法對金融消費者的保護情況如何？
3.15國際消費者權益日到來前夕， 今天（3月14日）下午， 上海市浦東新區人民法院召開新聞發佈會， 浦東法院副院長金民珍向媒體記者通報了2017年度金融消費者權益保護審判情況， 金融庭庭長王鑫通報了金融消費者權益保護十大典型案例。
收結案情況：信用卡糾紛增幅顯著互聯網金融糾紛數量快速上升
白皮書顯示， 2017年浦東法院共受理金融消費者糾紛案件32,605件， 共審結32,435件， 收案數與結案數均為歷年最高。 從結案方式看， 以判決結案的11,459件， 占35.33%， 以調解和撤訴結案的20,891件， 占64.41%。 從案件類型看， 信用卡糾紛數量最多， 共19,830件， 占60.82%；金融借款糾紛數量次之， 共9,845件， 占30.19%。
據分析， 金融消費者糾紛案件具有以下特點：一是信用卡糾紛增幅顯著， 金融借款糾紛多集中于消費信用和車輛貸款等方面。 二是互聯網金融糾紛數量快速上升， 案件類型多樣化， 刑民交叉問題進一步凸顯。
金融消費者是金融市場的重要參與者， 也是金融業持續健康發展的推動者， 加強金融消費者權益保護工作， 是防範和化解金融風險的重要內容。 白皮書介紹了浦東法院的實踐：通過貫徹金融消費者權益保護的審判新理念， 注重金融消費者權益保護的力度與限度， 保障金融機構的自主經營權， 衡平保護金融消費者的合法權益， 營造良好的營商環境。 精心審理新類型金融案件， 培育精品案例， 開展前瞻性調研， 延伸審判職能， 發揮司法裁判引領作用。 發揮“三合一”金融審判機制作用， 推進現代化資訊技術的有效運用，
典型案例：消費者安全意識不足金融機構合規經營意識待增強
發佈會通報了2017年度浦東法院金融消費者權益保護十大典型案例。 本次精選的十大案例涉及銀行、保險、證券等不同領域，
其中， 四起保險糾紛分別涉及“‘網路拼車’保險責任的認定”、“保險事故真實性認定的舉證責任分配”、“投保人如實告知義務與保險人審慎核實義務的認定”以及“網路銷售保險中投保人的認定”問題。 兩起借記卡、信用卡糾紛分別涉及“髮卡行安全保障義務履行的認定”以及“持卡人清償信用卡債務後銀行應及時恢復其信用記錄”。 另有三起案件分別涉及證券認購、金融借款合同、貸款詐騙犯罪。
白皮書提醒，透過典型案例，反映出金融領域中，無論金融消費者還是金融機構均存在的一些問題。
一是金融消費者安全意識不足
若持卡人未能審慎使用信用卡，謹慎保管個人資訊，保證帳號密碼安全，則將承擔相應的盜刷損失。
二是金融消費者合同意識不足
保險公司與投保人因如實告知義務如何履行而引發糾紛。
三是前瞻意識不足
保險公司未能準確應對新興“網路拼車”行為引發的保險理賠糾紛。
四是審慎意識不足
網路銷售保險中，電子保單的電子簽名與傳統投保人書面簽名具有同等效力，但保險公司難以核實電子簽名是否投保人的真實意思，易引發合同有效性認定的糾紛。
五是合規經營意識不足
有的金融機構在銷售金融產品過程中未能遵循適當性規則，未能全面履行風險提示、解釋說明等法定義務，則易被認定為侵害了金融消費者的知情權。
六是法律意識不足
P2P平臺網路貸款交易模式多樣化、平臺居間行為不合法不規範以及監管規則缺失等因素極易引發糾紛，司法實踐中對網路貸款交易模式效力的認定、當事人適格的判斷以及利率保護上限的確定等問題均存爭議，審理難度較大。
法院建議：金融消費者應提升金融素養機構應積極履行交易附隨義務
發佈會上，浦東法院對進一步加強金融消費者權益保護提出了對策和建議。
對金融消費者，法院建議，消費者應具備基本的金融常識和金融素養。對投資理財、儲蓄保險、證券投資等業務中常見的金融概念應予熟知，特別針對互聯網背景下形成的新類型金融消費業務，應在開通和使用前詳細瞭解業務特點和業務流程，明晰相應的交易規則和交易風險，審慎選擇與自身交易能力和風險承受能力相匹配的產品和服務。同時，金融消費者應樹立正確的風險收益觀，瞭解非法集資等犯罪行為的基本特徵，警惕各類“無風險高收益”、“保本保收益”的金融產品宣介，不斷加強風險防範意識，保護自身合法權益。
法院認為，金融消費者金融素養的提升有賴於金融交易制度的完善。浦東法院因此呼籲構建金融司法、行政監管、消費者權益保護委員會、金融行業協會、金融機構等多方聯動合作機制，聯合街道、居委會開展形式多樣的金融消費者知識培訓；加強對保險、銀行、證券等金融領域基本法律制度的宣傳；拓展宣傳途徑，提升金融消費者對現代金融產品、服務的辨識能力、對新類型金融消費業務的風險防範能力，培育金融消費者的理性消費理念及契約精神。
對金融機構，法院認為，機構應進一步完善其合同文本設計，最大程度地消除交易風險。其一，力求合同條款措辭簡潔、明瞭，對於專業概念和術語應通過專門釋義條款進行明確的說明。其二，強化合同自由、意思自治的締約理念，合同條款應充分反映雙方當事人締約過程中的真實意思表示。其三，嚴格審查合同條款的合法性。
對於新類型金融業務，金融機構和金融消費者在履行各項約定義務的同時，亦應積極履行通知、協助、保密等在金融交易過程中的附隨義務。金融機構對其提供的金融產品與服務應當採取必要的安全保障措施，防止金融消費者的資金被不法分子盜取或騙取，亦應確保金融消費者個人資訊的保密與安全。特別在互聯網支付環境下，針對技術升級所帶來的支付風險溢擴，金融機構比起金融消費者更有能力、也能用更為低廉的成本來彌補風險，若因技術手段滯後所導致的風險增加責任應由金融服務提供者承擔，以此促進相關技術措施的更新與完善，提升對金融消費者權益的保障力度。
原文作者：王治國
本版攝影：董雪皓
文字校對：陳衛鋒
另有三起案件分別涉及證券認購、金融借款合同、貸款詐騙犯罪。白皮書提醒，透過典型案例，反映出金融領域中，無論金融消費者還是金融機構均存在的一些問題。
一是金融消費者安全意識不足
若持卡人未能審慎使用信用卡，謹慎保管個人資訊，保證帳號密碼安全，則將承擔相應的盜刷損失。
二是金融消費者合同意識不足
保險公司與投保人因如實告知義務如何履行而引發糾紛。
三是前瞻意識不足
保險公司未能準確應對新興“網路拼車”行為引發的保險理賠糾紛。
四是審慎意識不足
網路銷售保險中，電子保單的電子簽名與傳統投保人書面簽名具有同等效力，但保險公司難以核實電子簽名是否投保人的真實意思，易引發合同有效性認定的糾紛。
五是合規經營意識不足
有的金融機構在銷售金融產品過程中未能遵循適當性規則，未能全面履行風險提示、解釋說明等法定義務，則易被認定為侵害了金融消費者的知情權。
六是法律意識不足
P2P平臺網路貸款交易模式多樣化、平臺居間行為不合法不規範以及監管規則缺失等因素極易引發糾紛，司法實踐中對網路貸款交易模式效力的認定、當事人適格的判斷以及利率保護上限的確定等問題均存爭議，審理難度較大。
法院建議：金融消費者應提升金融素養機構應積極履行交易附隨義務
發佈會上，浦東法院對進一步加強金融消費者權益保護提出了對策和建議。
對金融消費者，法院建議，消費者應具備基本的金融常識和金融素養。對投資理財、儲蓄保險、證券投資等業務中常見的金融概念應予熟知，特別針對互聯網背景下形成的新類型金融消費業務，應在開通和使用前詳細瞭解業務特點和業務流程，明晰相應的交易規則和交易風險，審慎選擇與自身交易能力和風險承受能力相匹配的產品和服務。同時，金融消費者應樹立正確的風險收益觀，瞭解非法集資等犯罪行為的基本特徵，警惕各類“無風險高收益”、“保本保收益”的金融產品宣介，不斷加強風險防範意識，保護自身合法權益。
法院認為，金融消費者金融素養的提升有賴於金融交易制度的完善。浦東法院因此呼籲構建金融司法、行政監管、消費者權益保護委員會、金融行業協會、金融機構等多方聯動合作機制，聯合街道、居委會開展形式多樣的金融消費者知識培訓；加強對保險、銀行、證券等金融領域基本法律制度的宣傳；拓展宣傳途徑，提升金融消費者對現代金融產品、服務的辨識能力、對新類型金融消費業務的風險防範能力，培育金融消費者的理性消費理念及契約精神。
對金融機構，法院認為，機構應進一步完善其合同文本設計，最大程度地消除交易風險。其一，力求合同條款措辭簡潔、明瞭，對於專業概念和術語應通過專門釋義條款進行明確的說明。其二，強化合同自由、意思自治的締約理念，合同條款應充分反映雙方當事人締約過程中的真實意思表示。其三，嚴格審查合同條款的合法性。
對於新類型金融業務，金融機構和金融消費者在履行各項約定義務的同時，亦應積極履行通知、協助、保密等在金融交易過程中的附隨義務。金融機構對其提供的金融產品與服務應當採取必要的安全保障措施，防止金融消費者的資金被不法分子盜取或騙取，亦應確保金融消費者個人資訊的保密與安全。特別在互聯網支付環境下，針對技術升級所帶來的支付風險溢擴，金融機構比起金融消費者更有能力、也能用更為低廉的成本來彌補風險，若因技術手段滯後所導致的風險增加責任應由金融服務提供者承擔，以此促進相關技術措施的更新與完善，提升對金融消費者權益的保障力度。
原文作者：王治國
本版攝影：董雪皓
文字校對：陳衛鋒