日前， 中國銀聯下發了《關於防範轄內機構業務違規可能引發衍生風險事宜的通知》的特急檔， 文中指出近期市場上出現多款無證支付類APP， 打著“金融創新”的幌子進行非法套現。
值得注意的是， 《通知》中明確指出了四個APP， 包括哆啦雲、浪莎支付、愛卡卡、穩穩卡管家， 通過提供支付管道、商戶類型任意變換來構造虛假交易的套現服務。
目前， 行業普遍認為的“信用卡代還”概念， 對標國外由Capital One開創的Balance Transfer(BT)業務， 也稱為“信用卡餘額代償”業務。 本文將以國內在該細分領域較為典型的還唄APP為例， 在比較中來分辨清楚“還信用卡”的真假李逵。
號稱“智慧還卡”的本質
據報導， 上述4個APP號稱只需預留帳單金額的5%額度， 就可以把整個帳單延後到下個月還。 比如一萬帳單需至少預留500做“周轉金”， 這筆錢刷出來之後還到本期帳單， 然後再刷出再還回來， 不斷套現不斷還款， 直到累計到設定好的帳單數額。
事實上， 該類APP以提供支付管道、商戶類型任意變換的構造虛假交易的套現服務， 使用者僅需下載APP應用， 線上完成手機註冊、實名認證、綁定結算借記卡與消費卡， 即可任何時間任意選擇通道發起無卡交易、提現。 由於較多的無證支付類APP均採用傳銷的運營模式， 並利用次級等級客戶投機心理， 以低費率(約0.5%左右)、高分潤、招商返點刺激推廣， 短期內用戶增長迅速。
銀聯統計資料顯示， 2018年以來， 這種非法套現的現象呈現高發趨勢。 2017年10月起， 髮卡機構報送套現欺詐金額中通過無卡管道發起的占比逐月上升， 2017年10月前該比例普遍不足1%， 2018年1月已經上升到8%， 上升趨勢明顯。
不難看出， 這種業務的本質是通過反復虛構交易行為套現。 信用卡套現是違法行為， 對持卡人個人而言， 會帶來很大的風險。 在交易後， 一些缺乏信用的商家完全可以將資金劃撥到自己的帳戶裡。 一旦資金鏈斷裂， 還不上卡， 無論對銀行還是個人都存巨大風險。
個人消費金融細分領域
實際上， 真正的信用卡代還業務是指， 信用卡持卡人償還發卡銀行的信用卡帳單時， 通過在協力廠商機構申請貸款的方式一次結清信用卡帳單，
國內現有的專注於信用卡代償業務的平臺有：還唄APP、小贏卡貸、51信用卡等多家。 信用卡代償業務蓬勃發展的關鍵原因， 主要是得益於信用卡在國內的普及。 當用戶刷卡消費後， 由於短期資金周轉困難， 還不上款影響征信， 不還全額又要面臨利息或是手續費。 於是， 信用卡代償業務應運而生。
根據近期謀求在港股上市的維信金科旗下卡卡貸招股說明書上資料顯示， 2017年中國信用卡代償的市場規模預計達到870億元， 而信用卡代償可以滲透的市場容量僅超過2.7萬億元， 預計未來三年市場規模增長率均超過36%， 發展空間巨大。
信用卡餘額代償業務的另一代表， 還唄APP也於近日公佈，
還唄APP由持牌金融公司重慶市分眾小額貸款有限公司與數禾科技聯合運營， 是經政府批准的， 擁有專業放貸資質的互聯網金融產品， 專注于服務都市高成長性白領人群的個人消費信貸需求。
根據使用者個人資信狀況的不同， 還唄APP通過差異化定價提供信用卡帳單分期服務， 個人最高授信額度可達5萬元， 支持3期、6期、12期分期還款， 能夠緩解持卡人還款壓力。
繼2017年陸續開發出“分期商城”、“信用租機”功能以來， 2018年還唄將繼續從都市白領的實際需求出發， 提供更多滿足用戶需求， 符合用戶使用習慣的新功能， 為白領人群提供多樣化的帳單分期新選擇。